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银行贷款额度的影响因素有哪些?

点击:74次时间:2020-03-01编辑:工资流水制作吧
买房申请商业贷款的时候,在同一地区购买相同类型的房子,有的人可以获得优惠利率、贷到更多的款,有的人却享受不到优惠利率,贷款额度也会被“缩水”,严重的还有可能会被拒贷,这是为什么呢?小链总结了以下几大影响因素,供大家参考。
一、贷款政策决定贷款额度
这里说的贷款政策,主要指的是房贷首付比例,申请商业银行贷款的额度,不能超过房屋总价减去首付款之差。
举个例子:
总价100万的房子,首付30%,那么,可贷额度=100万-100X30%=70万。
首付比例会根据楼市的状况进行调整,限购城市和非限购城市会不同,建议购房者要全面了解购房地银行房贷政策,以便准备足够的首付款。
二、借款人年龄、收入影响贷款
对于借款人的年龄,大多数银行审核贷款时要求借款人年龄为18-65周岁,其中25-40周岁是比较受欢迎的群体,其次是18-25周岁、40-50周岁的人群,50-65周岁的人申请房贷一般不容易通过。
借款人工作行业、职业在房贷审批中也有一定的影响,有一些人群被银行归类为优质客户,如公务员、教师、医生、小编、注册会计师等,还有竞争优势比较强的行业,比如金融、供电行业。因为这类人群还款能力相对较强,更容易获得银行的优惠利率和贷款。
能否成功贷款还与还款能力有关,这里的还款能力主要是指月收入,因为月收入最直观的体现了借款人的还款能力,贷款额度与月收入之间的关系可参照下面的公式:月收入≥房贷月供X2。
举个例子:要贷款100万元,期限20年,贷款利率为基准利率4.9%,按照等额本息还款法,房贷计算器计算得出月供结果如下:
每月还款月供为6544.44元,月收入≥6544.44元X2=13088.88元,那么想获得100万元的贷款,他的月收入至少为13088.88元,如果借款人还在偿还其他贷款,也需要计入收入标准评估范围内,具体公式如下:月收入≥(其他贷款月供+房贷月供)X2,可见申请的贷款种类越多,对借款人月收入(还款能力)要求就越高。
如果购买二手房,银行还会考察贷款房屋的房龄,通常要求是20-25年,比较宽松的会要求30年,较为严格的只有15年或10年,房龄大的二手房贷款额度可能会被降低,遇到严格的银行干脆被拒贷,可以说房龄越短,越容易获得贷款。
三、个人征信情况影响房屋贷款
个人征信可以说是银行考量借款人的重要标准之一,征信良好是获得优惠利率和贷款的前提条件,一般银行会考察借款人2年内的信用卡征信记录和5年内的贷款征信记录,有的银行会看更长时期内的征信,要求会有差异,连续3次、累计6次逾期的严重征信不良情况有可能造成贷款被拒。
除此之外,在银行购买理财或其他金融产品的借款人会被银行视为优质客户,更容易获得利率优惠和贷款。
四、其他影响因素
1、保障能力型
有银行同时会考查借款人的医疗保险、养老保险、意外伤害险、住房公积金等缴纳情况,因为这些都可已从侧面体现了借款人的还款能力,其中比较看重的是医疗保险、养老保险。
2、一票否决型
有些因素,例如因债务纠纷被起诉,有犯罪或不良记录等,这类人的个人信用会被认定为0,银行可能会拒绝为其贷款。
当然,能否成功贷款以及贷款额度的高低不仅只受上述因素影响,个人在申请贷款前应到银行去咨询清楚,以便寻找应对之策。

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