多地监管放松，简化首付来源审查，银行如何判断房贷首付来源？

此一时彼一时，或许大家还沉浸在去年楼市严监控的氛围中，但今年已经从国家到地方不断释放因城施策、维护 房地产市场平稳健康发展的利好信号了。这个目标从未变过，但相对而言，这就变成了利好。

广州、南京、苏州等地 房贷利率下降幅度明显，其中苏州更是出现利率0上浮情况，看看0上浮也是一种利好了。据统计，3月份，103个重点城市主流首套房贷利率为5.34%，二套利率为5.60%，分别较上月回落13个、15个基点。

不仅如此，重点城市的放款周期也有所缩短，各地 银行放款审核情况较为乐观，甚至有银行表示手续齐全，当天就能放款。也有一些银行在审慎基础上调整贷款审核要求，适当简化了对首付来源、社保、流水等情况的审查。

这里提到一个首付来源的审查，为什么要这么做呢？这是房地产严监管时期下的一道令。

过去楼市最辉煌时，可以说大量资金流入楼市，大家也是拼命加杠杆，就好像房贷不用还似的，其实大家也很会算账，哪有这么便宜的好事呢？房贷利率不高，而且首付都不用出太多，简直成了空手套白狼，房价大涨就不难理解了。

为了遏制房价上涨过快以及炒房等行为，2018年，监管部门出台了打击挪用消费贷款和非法透支 信用卡的政策，严格控制个人贷款非法流入楼市。所以，按照这个指示，银行开始严格审查购房者的贷款首付来源。

楼市已经不是当年的楼市，政策也不能完全拘泥于当年的政策，但房住不炒和稳定大局没有变。所以，需要具体问题具体分析，各地依然执行不同的标准。

有的城市开始放松了首付来源的审查，但还有很多城市依然保持着这项程序。那么，一般情况下，银行是如何判断房贷首付款的来源呢？

银行一般会通过几个渠道来判断首付款来源。

1、审查首付款 银行卡流水。银行会倒查近半年的流水，看其中是否有贷款、借款、融资、垫资这些途径的来源。如果有，当然就会判定不是自有资金，不符合监管要求。如果自有资金不低于80%，那么基本上可以通过。首付款可以是自己的收入，也可以是理财、分红、奖金等，也可以是从直系亲属借钱，但千万不能是贷款。

2、查直系亲属资金流水。如果你的钱是来自于直系亲属，那么就要倒查他们的银行流水，如果是自己的，那么也可以认定你的资质没问题。这就意味着，首付款必须是家庭自有资金，哪怕找父母借钱，这笔钱也要倒查半年流水，不能是借贷途径！

3、放款前需再次核查贷款人家庭征信。银行结束房贷审核后，在房贷之前，需要再次核查借款人的家庭征信，不能有新增消费类贷款或者信用卡分期业务，有的话需要结清才可以发放贷款。

可是，如果房贷首付款来源审核不通过该怎么办呢？购房者也不要太着急，首先明确被拒理由，然后根据要求补充材料，证明首付款时自有资金即可。

另外，还可以通过追加首付款、降低贷款金额的方式来提升房贷审批效率。虽然现在有的地方放松了首付款审查，但购房者还是要谨慎为妙，以免在审批时影响进度。

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