《商业银行互联网贷款管理暂行办法》出炉！ 助贷机构获监管“正名”

7月17日，据银保监会网站消息，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），自公布之日起施行。《办法》对互联网贷款的内涵与范围做出界定，加强了风险管理、合规机构管理、消费者保护、事中事后监管等要求。新规最大亮点是充分肯定了助贷市场和机构的作用，并鼓励商业银行以合作方式吸收新技术推动信贷行业变革与创新，这对乐信等头部金融科技平台是重大利好。

助贷机构正式获得监管“正名”

整体来看，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》展示出监管部门对互联网消费金融业务态度的积极转变，最受外界关注的一点在于，新政为助贷业务合规了指明方向，行业有望迎来良性快速发展。

新规对银行与第三方机构合作范围，作出概括性定义，将与商业银行在营销获客、联合贷款、风险分担、信息科技、逾期催收等方面开展合作的各类机构均纳入合作机构范畴。换句话说，以往一直被误解为P2P的助贷机构正式获得监管“正名”。

鼓励商业银行与助贷机构合作

《办法》对商业银行与合作机构共同开展互联网贷款的助贷业务模式，进行了规范，再次强调“核心风控环节应当由商业银行独立有效开展”，但同时也明确商业银行除了核心风控环节需独立自主外，其它环节均可与第三方公司合作。具体合作内容包括：营销获客、联合贷款、风险分担（联合贷款方和分担方须为持牌机构）、信息科技、逾期催收等等。

这一点说明监管层对助贷市场和机构的作用给予了充分肯定，并鼓励商业银行以合作方式吸收新技术不断推动信贷行业变革与创新。

在这一规定之下，具有科技实力的头部金融科技平台将获得极大的发展空间。以乐信这一具有代表性公司为例，该公司自研的“灵犀”AI智慧平台、“鹰眼”智能风控引擎、“虫洞”小微金融资产处理技术平台三大核心技术系统，实现了AI在互联网消费金融全链条的应用。在乐信平台，99.8%的订单可自动化审核，智能资产撮合匹配效率超95%，实现了极致安全条件下的极致效率，为合作机构创造了可观商业价值，目前，已有100多家金融机构和乐信公司开展各类合作。业内人士预计，助贷行业在规范快速发展的同时，行业马太效应也会更加显著。

为保险和担保公司参与助贷业务松绑

《办法》还首次突破了监管部门长期以来要求“合作机构不得以任何形式向借款人收取息费”的限制，增设“保险公司和有担保资质的机构除外”条款，这为保险公司和担保机构参与助贷业务扫清了障碍，也有助于持相关牌照的金融控股集团加强旗下业务板块联动。

进一步加强对借款人保护

《办法》以互联网贷款开展过程中，消费者保护的痛点、难点为出发点和落脚点，针对互联网贷款中存在的信息披露不充分、数据保护不到位、清收管理不规范等损害金融消费者权益的问题，提出消费者保护的具体要求。

据悉，近年来，金融和电信诈骗案件频发，头部平台已经开始主动作为。乐信相关负责人介绍，今年以来，该公司利用人工智能和大数据技术建立起了防过度消费、防金融诈骗、防信息泄露的“三防工程”，并针对电信网络诈骗推出“猎鹰”安全产品，目前已帮助警方破获各类诈骗、“套路贷”案件100余起，还与百行征信启动战略合作，推动建立互联网反欺诈联盟，切实保护消费者权益。未来，在消费者保护方面做得更好的平台，将更容易获得用户和合作机构青睐。

利好政策频出 头部平台成最大赢家

据悉，新规之前，2020年全国两会政府工作报告中已明确提到，（商业银行）要利用金融科技及大数据技术来降低金融服务成本，提高金融服务的精准性。此次《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的出台，进一步为行业发展扫除了障碍。

乐信公司相关负责人表示，《办法》的相关规定与乐信此前的判断一致，与乐信的核心能力匹配，乐信也抓住了合规发展的要求。在利好政策下，乐信凭借多年积累的技术优势及稳健经营策略，通过大力发展契合新规及监管要求的模式和业务，将有效推动消费金融触达更多人群，拉动消费复苏。平台自身也会赢得越来越多合作伙伴和用户信任，迎来新的发展机会。