国外商业银行金融业务的发展

对我国商业银行的启示

[摘要] 文章首先分析了西方金融市场发达国家和我国商业银行个人金融业务发展的现状，找出了我国商业银行个人金融业务存在的不足以及大力拓展我国商业银行个人金融业务的必要性，并提出了策略选择。
  [关键词] 国外商业银行 个人金融业务 启示
商业银行个人金融业务是指银行对个人和家庭开办的包括储蓄、结算、投资咨询、资产运作、消费信贷等服务在内的系统工程。目前，金融市场发达国家商业银行个人金融业务已成为商业银行实现盈利的重要渠道，其个人理财、个人融资为主的个人金融业务的比重已达到50%以上。我国随着个人财富的增长和个人金融需求的不断提高，以及金融监管的逐步完善、网络信息技术的广泛应用，以及金融业合并重组的加剧，个人金融业务发展有着较大空间。因此，对个人金融业务进行战略性调整，加快创新，是摆在我国商业银行面前当务之急的工作，只有不断创新，全面提升个人金融业务的市场竞争能力，才能使我国商业银行的发展有着可持续性。
  一、发达国家个人金融业务的发展现状
  纵观发达国家银行发展个人金融业务的历程，我们可以发现尽管个人金融业务起步较早，但一直较为缓慢，直到20世纪90年代以后，随着各国经济金融状况的不断变化，个人金融业务才有了迅猛发展。其主要原因在于：一方面，随着金融市场以及国际金融市场发展，银行不再仅仅是从前单纯的存贷款中介，而是提供范围广泛的各类服务的金融服务企业。另一方面，以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛发展并改变着世界，也促进和加强了金融领域的改革，使银行向个人客户提供快速、高效的金融服务具备了操作技术的可行性。发达国家个人金融业务的特点 主要表现在：
  1、服务方式的电子化。从而大大的提高了效率。
  2、组织机构的专门化。主要是商业银行大都成立个人金融业务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务；
  3、业务重点的多元化。由过去的住房抵押贷款、奶消费品贷款等传统个人金融服务逐步拓展到股市、外汇、保险、期货、基金等领域。个人金融业务收入成为各商业银行利润的主要来源，商业银行转向名副其实的“金融百货公司”；
  4、金融产品的个性化。上世纪90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，银行面临的竞争日趋激烈，为能有效吸引客户，各家商业银行开始绞尽脑汁不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，业务范围因个人需求的不同逐渐涵盖社会生活各层面，如财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等，同时通过网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务。与此同时，传统的存贷款服务，也开始根据客户的需求重新设计、包装。
  二、我国商业银行个人金融业务的发展现状

  虽然我国商业银行个人金融业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。个人金融业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下：
  1、对商业银行开展个人金融业务的重要性认识不够。商业银行对个人金融领域的缺乏充分准备和科学的长远的规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及个人金融业务的健康发展。
  2、个人金融业务品种单一、规模有限。目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。同时息差收入在商业银行的收入中仍然占有较大比重。
  3、营销体系不健全，售后服务不到位。 目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。
  4、技术手段落后，电子化及网络化程度低，客户排队现象严重。目前国内许多商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。目前我国个人金融业务中90％以上仍由柜面人工办理，许多简单的存款支取业务、代收代付业务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中在柜台办理，造成业务处理速度低，营运成本居高不下，客户排队现象严重。
  5、人员素质尚需提高。 个人金融业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，然而目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。
  6.开展个人金融业务的一些基础性工作尚未做好。我国尚未建立完备的个人信用评估系统，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的判断，为保证贷款质量，降低信贷风险，银行在办理消费信贷过程中从受理客户申请，到调查、签合同、办理公证，手续繁琐，步步谨慎，费时、费力，大大制约了消费信贷业务的开展。
  三、我国商业银行拓展个人金融业务的必要性
  个人金融服务市场蕴涵的巨大商机和潜力，使得国内各家商业银行越来越重视对个人金融服务市场的开拓和占领。同时，就基础条件来看，国内商业银行大力发展个人金融业务也已经具有了十分重要的现实意义：
  1、社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础。改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。截至2007年底，我国城乡居民储蓄存款余额超过了16万亿元，居民个人金融资产占全部金融资产的比重也由20世纪90年代初的40％左右上升到目前的60％以上，并还在不断上升。社会财富格局的改变为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的空间，并将极大地催发市场对个人金融业务的需求。
  2、个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求。在个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，老百姓的金融服务需求层次也正在发生深刻变化，个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。
  3、个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势。在银行分业管理的体制下，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集，迫使商业银行必须拓展零售类个人银行业务去化解。从利润贡献上来看，香港恒生银行个人业务对该行盈利的贡献率已达48%，个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%～50%左右，而国内银行都在10%以下，但这也正说明了个人金融业务的拓展对我国商业银行未来发展的重要作用。
  4、入世后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务。随着中国加入WTO，外资银行抢占中国个人零售业务已经到来，国外商业银行个人业务在发展战略、市场细分、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理、绩效考核等方面比我国都具有明显优势。一般来说，外资银行和中资银行客户竞争的焦点将集中在以下三类：一是公司客户，重要行业内的大企业、跨国公司、有规模的民营企业；二是机构客户，如银行、保险、证券、投资基金等；三是个人客户。对商业银行来说，20％的客户往往可以带来80％的利润或市场份额，而中国66％的储蓄额正掌握在10％的人手中，因此基于此规律，外资银行开拓在华业务时，会将主要精力放在争取发达地区的重点客户，其中就包括这些富裕的“尖端客户”。因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展个人金融业务领域，提高服务水平，就很有可能面临失去这些客户的危险。
  四、拓展我国商业银行个人金融业务的策略选择
借鉴发达国家银行发展个人金融业务的经验，结合我国目前的实际状况，我国商业银行大力拓展个人金融业务应从以下几个方面着手：
  1、提高思想认识，转变经营战略。各银行必须充分认识个人金融业务的重要性和可行性，转换经营观念，调整经营战略，真正把个人金融业务当作主要业务来抓，使个人金融业务朝着健康、高效的轨道发展。
  2、加强个人金融业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求。一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体，对已有的个人金融业务品种、功能进行整合、完善，借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、代理收付、消费信贷等各种个人金融业务的发展。二是不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的个人金融业务产品类型的基础上，结合本行实际，积极开发有市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求。在开发产品的同时要做好售后服务以及产品的升级换代工作，包括对金融产品的不断更替、包装、重组，使其保持旺盛的生命力。
  3、运用高新技术，加快网络化进程。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看，电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势，近年来，我国银行的电子化进程也在不断加快，但对个人客户所提供的网络化服务大多处于试运行阶段。要想使我国银行能与外资银行相抗衡，也应尽快发展我国的网上银行、电话银行等，利用网络技术，向个人客户提供以存款为基础的个人汇兑、结算、代理、投资、咨询、评估、理财等业务，真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
  4、采取适当手段和策略，加强营销管理。银行在开展个人金融业务时，营销策略和手段的选择会变得更加重要。我国银行要想把个人金融业务真正很好地开展起来，也必须确定适当的营销策略和营销手段，必须通过对环境的客观分析，通过细分市场，选择适当的目标市场和发展战略，并针对不同的市场采用不同的产品、定价、分销和促销策略。只有采用了适当的策略和手段，才能缩短个人客户与银行之间的距离，增强银行与个人客户之间的联系，在客户与银行之间相互了解、相互信任的基础上，把我国的个人金融业务发展到一个新的高度。应该说，目前各银行所开展的客户经理制是强化银行个人金融业务营销管理的有效途径。
  5、加快培养和引进个人金融业务专业人才，努力提高个人金融队伍的整体素质。随着个人金融业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证个人金融业务持续、健康发展的必备条件。其中，决策管理人员要负责研究市场需求、开发新型产品、实施管理控制。目前，我国刚刚开始银行从业人员资格认证以及正在推行的金融理财师职业考试等办法，在某种程度上有利于我国金融业人才的培养，但是，在层次上仍然不足，需要更高层次的人才培养。
  6、强化风险意识，建立健全个人信用评估体系。与企业相比，个人搬迁、工作调动频繁，流动性大，不易管理。因此，必须尽快建立个人信用档案、个人信用评估体系以及相关的法律法规，尽快在全国范围内建立像上海资信有限公司一样的个人信用联合征信机构，在法律的保护下，通过网络技术实现信息共享，在客观、公正、中性的原则下评估个人信用程度以促进银行开展个人金融业务。

参考文献:
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