想申请高额房贷，但自身薪资流水“门槛”不达标怎么办？近日， 北京商报记者调查发现，部分黑产贩子将目光瞄向了银行流水这一生意，一些代做人士藏匿在网店、各大社交平台之下，打着“个人贷款流水”“财务报表代做”等旗号暗地里操作起“假流水”制作的勾当。试图通过“假流水”撬动更多资金的借款人只要提供银行卡、姓名、期望薪资金额等信息就可以得到一份高收入身份证明。殊不知，这背后其实是一个巨大的揽财、诈骗陷阱，借款人一不小心还将面临被拉入征信“黑名单”的境遇。

私人订制“假流水”黑产肆虐

银行流水是指银行活期账户存取款的交易记录，主要包括活期存折和银行卡账户在内，作为向银行申请贷款的必须材料，银行流水是评估借款人还款能力的重要依据。近日，北京商报记者调查发现，在一些网店、社交平台，一些代做人士藏匿其中，干起了“假流水”制作的勾当。

当北京商报记者以借款人身份浏览以“个人贷款流水”“财务报表代做”为宣传标语的网店时，这些网店的客服人员只字未提可以制作银行流水，但部分人员却向记者推荐了个人代做微信号，并提到具体问题可以在微信咨询。

在网店客服人员的引导下，北京商报记者添加了多位银行流水代做人士，“能做纯流水吗？”在看到诉求后，代做人士王建雷（化名）立马发送了一个模板，并介绍称：“可以做，看看你需要做哪家银行，提供一下资料就行。”

北京商报记者注意到，根据王建雷提供的资料，私人订制一张银行流水需要提供开户银行信息、客户个人姓名、银行卡账号、可打印支行的名称、打印时间、流水开始时间至结束时间、每月发工资的日期、每月工资金额、发工资的公司名称与账号等内容。

在这些关键指标里，除了开户银行信息、客户个人姓名、银行卡账号、可打印支行的名称4项内容无法更改外，其余信息都可以进行订制。

“按揭贷款流水需要做收入和支出两项内容，就是全部的交易流水，我们只做东西，具体你要拿来做什么我们不管，一天时间就能出，代做半年时长的流水300元，代做一年时长的流水500元。”王建雷说道。

另一位代办人士张亮（化名）也向北京商报记者介绍了他正在操作经手的流水生意，“一单个人流水800元，都可以设计好，比如借款人本人只有4500元的工资，月供4000元，那么银行流水对账单金额应该要做到9000元。”

为何在做流水时要拔高本身的薪酬金额，这源于银行按揭贷款还款的审核评定。一位国有大行相关人士向北京商报记者介绍称，“一般银行在审核按揭贷款时，会要求借款人提供至少可以双倍覆盖月供的银行流水明细，一般提供的流水时间为半年，否则很大概率将不会通过贷款申请。 

对“假流水”黑产肆虐制作的原因，消费金融专家苏筱芮表示，当前，“假流水”制作产业链长期存在，并形成了较为成熟和完整的业务链条与包括导流、业务咨询、业务对接等专业分工。肆虐的原因也是试图通过“假流水”撬动更多资金的客户普遍存在侥幸心理，市场需求广泛。

“造假”的流水能被银行审核出来吗？在采访过程中，多位代办人士均向北京商报记者表示“一般情况下，银行不会查询流水真伪”，也有代办人士直言，“银行为了业绩也不会查”。

代做人士提供的“假流水”明细

雕虫小技难逃银行“法眼”

“假流水”如何生成制作？究竟能否蒙混过关？为了一探究竟，北京商报记者向“假流水”代办人员下单制作了一份国有大行半年期的银行流水，从付款到生成银行流水PDF格式仅仅花费了2个小时左右的时间。

在彼时申请时，北京商报记者就以月供为1万元，工资不足以覆盖月供的双倍为由将每月工资金额改为了2.5万元。从代办人士提供的信息来看，这份虚构的“借记卡账户历史明细清单”主要包括交易日期、编号、储种、序号、币种、钞汇、收入/支出金额、余额等基本信息，并且每张流水单都附有银行支行加盖的公章。

这份明细中更是杜撰出了有效贷款银行流水必备的三大条件，第一，近半年流水；第二，连续且稳定；第三，月收入必须大于还款金额的2倍，也同时满足借款人私下要求的调高每月薪酬标准这一要求。

按照代办人士的说法，拿着这张银行流水单申请贷款可谓是畅通无阻。那么，银行方面真的无法审核此类“猫腻”行为吗？带着疑惑，北京商报记者专门致电了上述国有大行位于北京朝阳区的贷款部门进行咨询，一位相关人士介绍称，“银行对流水的要求非常严格，做贷款时我们行要求打卡工资收入的流水一般是一年期，银行都会查询借款人的账目明细，这些代办就是骗钱收费的，千万不要相信。”

为了再次验证虚假银行流水和真流水的区别，北京商报记者联系到一位股份制银行相关贷款审核人员进行咨询，这位股份制银行人士指出，“一般在审核是否为假流水的时候通常会根据结息日推算，银行正常结息日为3月、6月、9月、12月的20日，结息21日到账。也就是一个季度内卡内日均余额的利息。结合当前活期利息为0.3%左右，反推日均余额，再对照借款人提供的流水核实。”

造假借款人将上征信“黑名单”

代办人自以为是的小聪明在银行人看来就是藏在暗中的把戏，而对于借款人来说，试图通过“假流水”撬动更多资金显然会落得“赔了夫人又折兵”的境遇。

上述国有大行贷款部门人士称，“这些虚假手续就是想收借款人相应的费用，如果借款人向银行提供了虚假资料后让银行核实出来，借款人的个人征信就会被拉成‘黑名单’，以后不仅本行的贷款不能申请，其他银行的贷款也不能进行申请，会影响借款人的信用。”

北京寻真律师事务所律师王德怡告诉北京商报记者，上述行为涉嫌买卖国家机关、企事业单位公文罪和私刻国家机关、企事业单位公章罪及骗取贷款罪，可能被追究刑事法律责任。

对银行来说，未来应如何加大防控措施监测“假流水”这一行为？王德怡进一步建议，从技术上杜绝虚假银行流水并不难。现在许多银行向客户提供的流水都带有验证码，可以扫码验证真伪。如果不具备上述功能，可以要求客户当面打开网上银行或手机银行，以验证相关数据的真实性。不能简单的只进行表面审查，而不与银行实时数据进行对比。建议银行设立一个不良记录黑名单，并共享数据，对相关行为人再次进行金融消费或贷款时予以联合惩戒。

“一方面，银行业机构需完善内控管理，定期对贷款业务进行复盘并落实具体责任人；另一方面，监管需要加大对此类行为的盘查力度，对于疏于贷款审核导致严重后果的相关机构及责任人进行严厉处罚。”苏筱芮说道。

那么银行流水不足，又想提高贷款的额度，有什么正规途径可以选择？一位银行人士建议称，“可增加共同贷款人，例如单身者购房可增加父母的流水证明、已婚增加夫妻双方流水证明；同时可以申请公积金+商业贷款组合贷缓解资金压力；如果上述两项都不满足可以进一步提高首付比例，缓解月供压力。”

北京商报金融调查小组