导读 ：1月16日，第二届中国直销银行联盟高峰会暨民生直销银行3.0发布会在北京举行。会上发布了《2018中国直销银行白皮书》，该报告是民生银行继去年与中国金融认证中心（CFCA）联合发布《2017中国直销银行白皮书》之后，共同编制的第二份直销银行专业报告。

　　《2018中国直销银行白皮书》是第一份报告的延续和升级，内容更加系统、详实，维度亦更加多样化，不仅通过大量的外部调研、国内外数据收集分析、公私服务功能测评，结合目前国内直销银行的发展现状，从多个角度深入剖析了中国直销银行发展动向、竞争格局、经营模式，还对直销银行未来发展趋势和方向进行了科学的行业前瞻性思考和研判。

　　《中国直销银行白皮书》将分为四期陆续推出，以飨读者。还请持续关注中国电子银行网以及官方微信。

　　本文为第一期，报告正文如下：

　　近年来，大数据、云计算、区块链、人工智能等互联网科技迅猛发展，已经渗透到社会经济生活的方方面面，给企业经营、商业模式和金融发展带来了深远的影响。银行互联网化蓬勃发展态势，互联网银行方兴未艾，以“场景化”和“生态化”为核心的互联网智能技术正在引领银行未来的变革方向。

　　“ABC”技术赋能企业转型与金融创新

　　近几年，以人工智能（AI）、大数据(Big Data)、云计算(Cloud)等为代表的互联网科技与数字科技（以下简称“‘ABC’技术”）在飞速发展，给企业商业模式和金融版图都带来了巨大转变。金融机构尤其是商业银行的核心竞争力，已经不再是资产规模或分支行数量，而是体现在对“ABC”技术的理解和对未来银行模式变化的洞见。

　　科技首先会改变企业的商业模式。当信息技术作用于企业生产、政府运作、社会生活等各个层面时，企业会经历经济信息化、经营渠道化、平台生态化三个不同的经营发展阶段。而在这个演进过程中，企业在新模式下呈现出新的经营特点和新的管理需求，其财务、财资管理也处于不断的进阶中，这也促进了金融服务的进一步转型和升级，以新的服务模式和产品特征来满足企业的新需求。而金融科技的崛起则为金融机构的不断创新提供了助力，推动商业银行向更加开放、高效、便捷的服务模式转变。

　　大数据时代，如何延展数据收集的广度以及数据背后的深度是目前商业银行使用大数据技术的方向，是其形成客户画像和精准营销的关键，也是建立大数据征信、反欺诈识别与风险动态监测来增强银行风险控制能力的重要手段。此外，商业银行可以通过金融云计算的银行核心系统来帮助处理高并发的金融交易、海量大数据和弹性扩容，保持高效性的同时大幅度降低银行运营成本。目前，中国银行、中国建设银行、华夏银行等行都纷纷与腾讯云展开深入合作。随着“智慧银行”概念的提出，人工智能也更多地被应用于智能支付、智能营销、智能交易、智能风控、智能投顾、智能投研、智能监管等七大领域，集中体现在风控与征信、金融安全与反欺诈、精准营销、智能客服、投资决策这五大金融场景。总之，“ABC”技术可以帮助商业银行成功转型，支持银行打造符合各类型场景的金融产品和服务，从而帮助银行积极应对资产回报率走低以及新兴金融业态的冲击。

　　当下，银行服务的竞争核心是场景，场景是赢得客户的关键。“ABC”技术可以对银行场景化服务的需求与切入点产生影响，助力银行构建客户直达平台和综合的互联网银行服务平台，以实现信息化、数据化、生态化和流量化。未来，商业银行会更加注重数字化、生态连接和场景建设，深耕互联网领域从而获得更多的场景和流量。商业银行的很多服务，将以组件、模块的方式为第三方所调用，跟第三方连接，跨机构、跨组织、跨行业，形成金融场景的全方位、全链路、全生态的覆盖。

　　互联网银行的E.D.O发展演进

　　白皮书中将我国互联网银行的发展模式归纳成三种形式，分别是电子银行模式（E-banking）、直销银行模式（D-banking）以及未来的开放银行模式（O-banking）（图1）。

　　图 1我国互联网银行的E.D.O发展

　　电子银行模式（E-banking）是商业银行利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。以“一网通”为代表的网上银行开启了我国电子银行发展的序幕，开展网上支付、自助转账和网上缴费等业务，初步实现银行互联网化。

　　直销银行模式（D-banking）是当前我国商业银行互联网化的主流模式。它是经济下行、利率市场化以及互联网科技巨头、互联网民营银行等冲击下，商业银行开始主动拥抱“ABC”技术和互联网金融的产物。商业银行不再以实体网点和物理柜台为基础，通过ATM、互联网、电话等远程通讯渠道为客户提供银行产品和服务，该模式具有获客半径更广、经营成本和服务门槛更低、不受地域限制、敏捷直达等优势。

　　随着数字经济和API经济时代的到来，网络化、平台化和生态化将催生出新模式即开放银行模式（O-banking）。该模式下，在Open Banking平台上，银行的服务不是直接面向客户，而是一批独立应用程序，如APP开发者，他们会基于场景、应用、钱包、商城来进行不同生态的应用开发，形成ISV开发者生态。同时，银行原本具有的生活、理财、支付、网贷、风控，包括账户、客户和用户也都会形成流量，这两者互为流量和互为平台，促进交易＋金融的融合，进而实现金融云服务。未来几年内，开放银行模式将成为所有银行的主流发展方向。

　　直销银行实现1.0到3.0的蜕变

　　作为我国互联网银行业发展的现在进行时，直销银行的主要金融业务集中在理财、在线贷款、生活服务、保险等应用场景。直销银行的线上运营使其具有不受时空限制的优势成为受众多地方性中小银行以及农商行青睐的主要原因，除此以外，直销银行注重服务80%长尾客户也成为实现普惠金融的助推力。2013年9月，北京银行与荷兰ING集团合作正式开通以“互联网平台＋直销门店”融合模式的直销银行服务，标志着中国第一家直销银行的破土，2014年2月28日中国民生银行（以下简称“民生银行”）发起创建了国内首家“线上”直销银行，也象征着国内银行业正式步入直销银行年代。纵观直销银行的发展历程，它经历了从1.0时代到3.0时代的不断演进。

图 2直销银行的发展模式演进图

　　1.直销银行1.0时代

　　当前，我国大部分直销银行正处于发展的初级阶段，即直销银行1.0时代。一般而言，直销银行1.0是指传统零售银行业务互联网化、用户自助化，该阶段直销银行是手机银行和网上银行的简单延伸、以产品为中心、注重“存投贷支付”产品服务、以零散获客为主要特点。从运营模式看，直销银行1.0时代主要采用“纯自主线上综合平台”、“自主线上综合平台＋线下自助门店”和“自主线上综合平台＋第三方互联网企业”三种模式；从功能服务看，直销银行1.0的服务聚焦于金融产品交易、借贷服务和生活服务三大类；从业务规模看，直销银行1.0时代，无论是客户数量，还是资产规模都上涨得非常快。2017年12月初中国民生银行直销银行（以下简称“民生直销银行”）客户数超1000万户，同年10月中旬民生直销银行资产规模突破1000亿元。

　　直销银行1.0时代，尽管直销银行在产品研发、用户规模、资产规模等各方面均发展快速，但随着用户需求的日益多元化和监管政策趋严等多因素影响，也开始显露出体制落后、产品服务能力亟需提升等问题。

　　2.直销银行2.0时代

　　直销银行2.0时代解决了1.0时代存在的发展瓶颈问题，向多元化、特色化、场景化、生态化的产品服务和独立化的经营模式发展。运营模式方面，随着以大数据、云计算、区块链、物联网和人工智能等为代表的金融科技正在颠覆性地改变传统金融的信息采集、风险控制和商业模式，金融资源配置和服务供给在时间和空间上的限制将被打破；客户体验方面，针对B端企业用户，直销银行2.0充分利用金融全牌照优势，向其输出强大的金融服务能力；针对C端用户，直销银行2.0发挥“互联网＋银行”的双重基因，满足个人客户的各类金融服务需求，更好地践行普惠金融；从产品功能看，直销银行2.0时代改变了1.0时代产品单一和获客渠道单一的不利竞争局面，向个人、中小微企业、高净值客户提供分层的线上理财定制化服务，丰富直销银行产品体系。

　　此外，在网络贷款方面，直销银行2.0的产品种类呈现出多样化特色。其一，个人贷款产品进一步丰富，满足不同客户的差异化融资需求。其二，外部平台合作贷款成为线上贷款的重要发展方向，如与互联网头部平台和独角兽公司合作。其三，依托新供应链的企业线上贷款成为供应链金融的重要趋势；在支付方面，直销银行2.0着力构建新型网络支付生态体系，以II、III类账户为抓手，加强与银联、其他同业以及互联网平台企业等内外部合作，利用渠道优势和内外部资源，拥抱新兴技术，打造多渠道、多方式、多功能的支付体系，针对重点行业形成标准化行业应用方案，构建“账户＋支付＋场景”的线上金融生态。

　　3.直销银行3.0时代

　　直销银行3.0时代，更加强调用户体验，开启了以客户为中心的立体化经营新时代。直销银行3.0在2.0的基础上进化升级，从客户的根本利益出发，增加服务的弹性和多样化，致力于成为敏捷、开放、共享的金融服务平台。

　　从业务模式看，直销银行3.0打造的是B2B2C的“行中行”模式，业务覆盖零售、公司和金融市场等领域，是一个综合的金融服务平台。从产品功能看，直销银行3.0更加注重发挥金融科技力量，把支付、线上财富、供应链、消费贷等单个业务全部集中在一个平台上，通过整合内外部产品服务资源，服务更广泛的客户。具体而言，直销银行3.0提供的服务包括：一是面向个人客户的纯线上、低成本的零售直销银行；二是面向企业客户提供线上支付结算、财富管理、资金支持等综合性金融服务；三是向ISV服务商提供专属的金融云服务平台，包括丰富的API接口和开放型产品。此外，部分领先直销银行还可以借助自身强大科技开发力量和齐全的金融产品库，以及灵活快速的第三方合作标准化输出模式，与同业机构合作形成优势互补，共建网络金融生态。

　　直销银行不仅是商业银行应对金融脱媒、经营模式转型的重要措施，更是商业银行主动把握互联网金融发展机遇、践行普惠金融和服务实体经济的有益尝试。未来，直销银行将继续利用金融科技创新经营模式、运营理念、服务手段和风控机制，围绕生态化、数据化、流量化持续演进，进一步打造开放型的综合性线上金融服务平台，向纯互联网银行迈进。

代做工资流水公司柳州流水账单价格新乡工资代付流水图片滁州查企业银行流水临沂打对公流水上饶打入职流水芜湖车贷流水制作长沙房贷收入证明上海查工资代付流水阜阳代开流水潮州银行流水查询宜昌薪资流水图片南京房贷流水查询开封房贷收入证明价格威海企业贷流水图片西宁自存流水查询南昌签证工资流水费用南通企业银行流水费用广州工资银行流水样本北京企业流水打印办理金华签证流水打印成都制作签证工资流水宿迁自存流水模板包头代办工资银行流水邯郸自存银行流水打印济南房贷收入证明报价淄博代办贷款工资流水苏州企业对公流水公司镇江代开日常消费流水兰州离职证明模板曲靖代做房贷流水香港通过《维护国家安全条例》两大学生合买彩票中奖一人不认账让美丽中国“从细节出发”19岁小伙救下5人后溺亡 多方发声卫健委通报少年有偿捐血浆16次猝死汪小菲曝离婚始末何赛飞追着代拍打雅江山火三名扑火人员牺牲系谣言男子被猫抓伤后确诊“猫抓病”周杰伦一审败诉网易中国拥有亿元资产的家庭达13.3万户315晚会后胖东来又人满为患了高校汽车撞人致3死16伤 司机系学生张家界的山上“长”满了韩国人？张立群任西安交通大学校长手机成瘾是影响睡眠质量重要因素网友洛杉矶偶遇贾玲“重生之我在北大当嫡校长”单亲妈妈陷入热恋 14岁儿子报警倪萍分享减重40斤方法杨倩无缘巴黎奥运考生莫言也上北大硕士复试名单了许家印被限制高消费奥巴马现身唐宁街 黑色着装引猜测专访95后高颜值猪保姆男孩8年未见母亲被告知被遗忘七年后宇文玥被薅头发捞上岸郑州一火锅店爆改成麻辣烫店西双版纳热带植物园回应蜉蝣大爆发沉迷短剧的人就像掉进了杀猪盘当地回应沈阳致3死车祸车主疑毒驾开除党籍5年后 原水城县长再被查凯特王妃现身！外出购物视频曝光初中生遭15人围殴自卫刺伤3人判无罪事业单位女子向同事水杯投不明物质男子被流浪猫绊倒 投喂者赔24万外国人感慨凌晨的中国很安全路边卖淀粉肠阿姨主动出示声明书胖东来员工每周单休无小长假王树国卸任西安交大校长 师生送别小米汽车超级工厂正式揭幕黑马情侣提车了妈妈回应孩子在校撞护栏坠楼校方回应护栏损坏小学生课间坠楼房客欠租失踪 房东直发愁专家建议不必谈骨泥色变老人退休金被冒领16年 金额超20万西藏招商引资投资者子女可当地高考特朗普无法缴纳4.54亿美元罚金浙江一高校内汽车冲撞行人 多人受伤

代做工资流水公司 XML地图 TXT地图 虚拟主机 SEO 网站制作 网站优化

责任编辑：晓丽