导读
传承红色基因，汲取红色力量。
赣州农商 银行把践行普惠 金融作为根植红色沃土、推动永续经营的必然选择，做到思想统一，方向对路，增强践行普惠金融的自觉与自信。在具体举措上：将打造“全国普惠金融标杆银行”这一大目标，分阶段、分步骤，每年细分成切合实际的小目标和具体举措，把“规划图”变成“施工图”，把“时间表”变成“计程表”，让蓝图成为现实；引入“蛋糕”原理，不做蛋糕“奶油层”高端客户，而做蛋糕“底层”和“中层”小而散客户，并不断创新机制、 产品和服务，做到服务跟着客户走、跟着市场走。
赣州农商银行践行普惠金融实现了高质量可持续发展。近三年来， 贷款覆盖面和贷款户数均实现了翻番，不良贷款率、经营效益、财务指标均居全省农商银行前列，连续四个年度监管评级为2C，在江西省市级农商银行中评级最优，年化人均拨备前利润超100万元，2019年获评“江西省五一劳动奖状”，被中国银保监会评为“2017-2018年全国农村商业银行标杆银行”。
仲夏的赣南，满眼青翠。
绿意盎然中，红色是这里的底色。当记者踏上这片红土地，崇敬之情油然而生：人民共和国从瑞金走来，二万五千里长征从于都出发… …
顾全大局、敢于担当、无私奉献、勤劳淳朴是赣南苏区人民的真实写照。
传承红色基因，汲取红色力量。这一精神特质也浸透在赣州市农商银行系统中，业务经营考核连续四年位于江西全省农商银行系统前列，连续四年成为全省农商银行年度考核考评获奖数量最多、获奖比例最高的地市；赣州农商银行连续三年被江西省联社评为全省业务发展优胜单位、全省党建优胜单位。
如今，赣州辖区农商银行在江西省联社党委的坚强领导下，正奋进在打造全国普惠金融标杆银行的新“长征”路上，在这其中，赣州农商银行无疑是一颗闪亮的“明星”，被中国银保监会评为“2017-2018年全国农村商业银行标杆银行”。
随着采访的深入，赣州农商银行践行普惠金融经营之道愈发耀眼光芒，发挥着引领作用，传递着前行力量。
普惠金融怎么看？
方向走对了，就不怕“山高路远”
“农商银行在战略定位上不能出现任何偏差，赣州农商银行发展普惠金融是坚持‘以人民为中心’的发展思想的需要，也是农商银行错位竞争的需要。”江西省联社赣州辖区党组书记兼赣州农商银行党委书记、董事长袁秀峰告诉记者，如何将普惠金融这一工程进行到底？首先必须做到思想统一，方向对路，增强践行普惠金融的自觉与自信。
图为赣州农商银行部署普惠金融大会。
为此，赣州农商银行从国家政策所向、时代大势所趋、转型发展所迫、自身发展所需进行全面分析，把践行普惠金融作为根植红色沃土、推动永续经营的必然选择，统一全行员工思想，做到上下齐心，步调一致。
战略落地，关键是提高执行力。
赣州农商银行把能否坚守江西省联社“立足本土、服务社区、支农支小”这一市场定位作为干部履职考核的重要依据，并且在吸纳外部董事上，也把能否认同该行战略定位作为重要条件。
袁秀峰表示，有了准确的战略定位，开展普惠金融的措施办法要跟上。
赣州农商银行把“打造全国普惠金融标杆银行”这一大目标，分阶段、分步骤，每年细分成切合实际的小目标和具体举措，使得全体员工在方向上有奋斗动力，在工作上有抓手。
记者在梳理近几年赣州农商银行践行普惠金融中发现，该行在开展普惠金融举措上不断与时俱进，并有序推进：2016年以来实施以“扫园、扫街、扫村、扫户”为内容的“四扫”及深度“四扫”工作，开展小额信用贷款“扩面、提额、增效”的“三大工程”，并制定了“三大工程”五年发展规划，提出贷款客户数五年翻一番目标，而实际上，截至目前，该行已经提前一年半时间实现了客户数翻番的目标，新增客户数从2.8万户增长到5.8万户；2017年在农区开展支农支小整村推进工作，在城区推进网格化营销；2018年制定普惠金融发展战略规划，打造“1550”工程，即打造1个普惠金融示范点、5个普惠金融示范基地和50个普惠金融示范户；2019年，赣州农商银行又提出了打造农区“985”和城区“863”两大战略工程，即：五年内在整村推进过程中，农户建档覆盖率至少90%、授信至少80%、用信面至少50%；五年内在网格化营销过程中，居民、商户、小微企业建档覆盖率至少80%、授信至少60%、用信面至少30%。
图为赣州农商银行客户经理深入田间地头开展贷款调查。
面对农村空心化、客户老龄化趋势明显，支农支小空间是否缩窄？普惠金融发展是否会遭遇“天花板”？袁秀峰向记者表示，这是摆在我们面前的一个重要课题，赣州农商银行正着力走出一条普惠发展之路，推动破题攻坚。
目前，赣州辖内每4户农户就有1户选择农商银行贷款，普惠金融空间仍然巨大，还有75%的客户可以“深耕”；一些农户虽然外出打工创业，但他们的“根”在老家，只不过是换了一个“居处”，关键是要下沉服务重心，做到服务跟着客户走、跟着市场走，农村广阔天地，就一定大有可为。
“道虽迩，不行不至；事虽小，不为不成”。
积“跬步”，而至“千里”。正是这一步一个脚印，以“踏石留印、抓铁有痕”的执着韧劲，赣州农商银行普惠金融蹄疾步稳，成为江西全省农商银行系统学习的标杆，也吸引了省外同业到赣州学习经验。
普惠金融怎么办？
在“人”字上做文章
“开展普惠金融要紧跟客户，在‘人’字上做文章。在哪些‘人’身上做文章？‘三农’、小微客户是服务对象。”赣州农商银行行长李洪告诉记者，赣州农商银行坚持向小、向内、向实，引入“蛋糕”原理，不做蛋糕“奶油层”高端客户，而做蛋糕“底层”和“中层”小而散客户，在贷款投向上重点发放1000万元以下的小微贷款和30万元以下的个人贷款。
深耕“三农”、小微客户需要找到“抓手”，赣州农商银行推行了“扩面、提额、增效”深化普惠金融的“三大工程”，从客户覆盖面、用信额度、贷款效率三个维度同步发力，下沉服务重心，深耕本土市场。
图为赣州农商银行客户经理深入农户家中，上门发放小额信贷。
围绕“扩面”，赣州农商银行采取农区网点“整村推进”、城区网点“网格营销”，通过“五进”（“进农村、进社区、进校园、进企业、进外出务工集中地”）的方式，集中时间一个村庄又一个村庄地走、一个小区又一个小区地串，一条街道又一条街道地扫，上门上户收集客户需求信息、营销金融产品，对信贷需求实行批量授信，主动把金融服务送到客户家门前、店门口。
图为赣州农商银行普惠金融进校园活动。
在“提额”上，赣州农商银行根据区域 经济发展水平、农户诚信道德水平和偿还能力等实际情况，顺势实施农户小额信用贷款批量提额，提额后，农户小额信用贷款额度最高可达30万元。
通过不断“扩面”和“提额”，做大贷款规模的同时，赣州农商银行严格执行贷款限时办结制、服务公开承诺制、一次性告知制等制度，优化办贷流程，简化文本资料，存量小额贷款客户只需提供身份证1天之内办结；符合条件的新增客户3天之内完成办理。
图为赣州农商银行送金融服务进乡村——为农户激活社保卡。
实施普惠金融，员工队伍是保障。
除了在客户身上做好“人”字文章外，该行也在员工身上做好“人”字文章。
赣州农商银行坚持以制度管人为抓手、以提高执行力为重点，形成了五大员工管理制度和四项员工素质提升制度。
五大员工管理制度包括客户经理等级评定制度、柜员星级评定制度、运营主管履职考核制度、网点负责人末位淘汰制度、机关员工考评制度；
四项员工素质提升制度包括员工月度培训制度、优秀员工讲课制度、全员学习制度、季度测试制度。
记者了解到，每一项制度都有具体的实施办法，以客户经理等级评定制度为例，该行从存贷规模、经管客户存款贡献度、资产质量、工作表现等四个维度对客户经理进行等级评定，共分八个等级，每个等级设置2个档次，客户经理的等级直接与岗位津贴挂钩，并实行动态调整。
图为赣州农商银行为员工开展普惠金融培训。
在推升员工素质中，除了内部培训制度、讲课制度外，该行还坚持“走出去”战略，组织员工赴广东、浙江、河南等地标杆农商银行考察学习，拓宽员工视野，学习普惠金融先进经验。
为了引导客户经理做小做散，该行充分发挥绩效考核“指挥棒”作用，建立以计价、考核到人为主要内容的绩效考核机制，实行员工绩效薪酬全额与业绩挂钩，上不封顶，将主要绩效向做小做散倾斜，激发每位员工主动找资源、找客户，真正做到以业绩论贡献、论薪酬。
记者了解到，该行在绩效激励上，坚持涉农涉小贷款差异化考核要求，涉农和小微贷款的绩效考核单价高于其他贷款，适当提高涉农涉小贷款不良贷款率容忍度，着力解决信贷人员惧贷、惜贷的问题。目前，该行贷款户均余额28万元，连续三年实现持续下降。
除了绩效考核，在干部选拨培养上，也向一线员工倾斜。该行把在开展普惠金融中取得实绩者，纳入人才储备库，作为评先评优、提拔任用的优先考虑对象。
该行还坚持“一线工作法”，强调总行领导、部室负责人“沉下去”，到一线开展工作，为一线员工排忧解难，客户有需求，基层有诉求，总行在第一时间响应，第一时间解决。
普惠金融怎么干？
在“创”字上下功夫
做实做深普惠金融离不开创新。赣州农商银行围绕普惠金融大目标和年度的小目标，不断创新产品、机制、服务等，在普惠金融之路上走得坚定踏实。
该行首先从体制机制上创新，在战略层面，将普惠金融上升到全行发展战略的高度，把普惠金融写入公司《章程》；在董事会层面，组建董事会普惠金融委员会，强化董事会推进普惠金融的决策功能；在经营层面，成立普惠金融工作领导小组，设立普惠金融事业部，明确普惠金融日常性具体工作责任部门，强化普惠金融的组织保障；一线网点划分“三农”和小微两个片区，形成了专门机构、专业部门、专职人员对接普惠金融需求的格局。同时，总行对30万元（含）以下贷款，在依法合规的前提下，实行简易审批流程，切实缩短办贷环节、提高办贷效率。
图为赣州农商银行开展“四扫”活动中的“扫园”场景。
在产品设计上，该行以普惠性的产品为主，并化繁为简。每年推出3个以上针对性、个性化强的信贷产品，先后创新推出了“百福居民贷”“百福易贷”“百福鑫贷”等产品，不断推动产品服务升级换代，构建契合“农、小、散”需求的产品服务体系。2019年6月，创新推出“百福易贷”和“百福鑫贷”两款普惠型金融产品。其中，“百福易贷”是指以自然人为主体，在核定的授信额度内发放的3万元以下的信用贷款，而“百福鑫贷”是指向赣州农商银行辖区内个体工商户发放的最高授信30万元以内的信用贷款。
记者通过实地走访员工、客户了解到，以上两款普惠型产品最大特点是纯信用贷款，方便、快捷，农户只需提供身份证、个体工商户只需提供营业执照，剩下的事交给农商银行办理，最快当天发放贷款。
两款产品一经推出，就获得客户的欢迎和认可：不到两个月时间，百福易贷、百福鑫贷获客总量达7600户，贷款授信金额2.5亿元，贷款用信率达60%。
如今，赣州农商银行已形成了“六通”系列信贷产品，包括“财园信贷通”“财政惠农信贷通”“小微信贷通”“创业信贷通”“产业扶贫信贷通”等，可满足辖内每一位客户需求，也较好地实现了政府、银行、客户的多方共赢。其中“产业扶贫信贷通”被评为全国普惠金融典型案例，“小微信贷通”“创业信贷通”作为典型经验获得国务院办公厅通报表彰。
与信贷产品创新同步，服务创新也在稳步推进。
该行实行“3个半天”+“上门送贷”服务模式，即客户经理每天只坐班半天，每周至少3个半天外出拓展客户，提供上门办贷服务。
图为赣州农商银行工作人员在普惠金融服务站接受客户业务咨询。
服务跟着客户走。
赣州是人口大市，也是劳务输出大市，针对赣州人口外出务工情况，赣州农商银行做到哪里有赣州人，哪里就有农商银行的金融服务。
赣州农商银行普惠金融事业部总经理崔传艳告诉记者，赣州农商银行组成两个外拓小组（章贡片区组、南康片区组），经常深入到外出务工人员聚集地，通过建立微信群、商会合作等活动，以资金归集、贷款发放、智能支付等渠道为目标,以拳头贷款产品为主力,大力对接在外赣商、创业人员的金融服务需求。
在信贷流程上，实行“对外简化、对内优化”，优化了小额农贷、抵质押贷款等13个合同文本，简化6类贷款资料；推行一次性办结、一次性完成、一站式办理的“三个一”制度，即对申请贷款客户，做到资料收集一次性办结，填写合同文本时一次性完成，并在条件符合、资料齐全的情况下，贷款一站式办理。
图为赣州农商银行金融夜校暨送戏下乡活动。
为了提高客户办贷效率，赣州农商银行还推进数字化转型，打造“快银行”。
2018年5月，该行自主开发了普惠金融大数据系统，客户关注“江西赣州农商银行微银行”公众号后，手指点点，即可享受该行的信贷支持、存款 理财和便民缴费等多功能的金融服务。
赣州农商银行信息科技部苏瑜告诉记者，普惠金融大数据系统上线运行可带来三种功效：
一是客户经理能熟知辖内每位客户的360“画像”，从而开展精准营销；
二是客户经理可实现“现场办公”，办贷效率将大大提高；
三是该系统成为普惠金融成果展示平台。
赣州农商银行恪守做小做散的经营理念，通过发展普惠金融，不断改进金融服务，扎实推进高质量可持续发展。近三年来，贷款覆盖面和贷款户数均实现了翻番，不良贷款率、经营效益、财务指标均居全省农商银行前列，连续四个年度监管评级为2C，在江西省市级农商银行中评级最优，年化人均拨备前利润超100万元，2019年获评“江西省五一劳动奖状”，是当年江西省内唯一获此殊荣的金融机构。
快评
普惠金融中的“辩证思维”
兼谈赣州农商银行普惠金融“大智慧”
在赣州农商银行采访期间，三件事令记者印象深刻：在采访的高管、部门负责人、员工等多人中，大家都对开展普惠金融有高度一致的自觉与自信，越做越有“甜头”；南康近万家家具企业，80%的企业曾获得过赣州农商银行的信贷支持；距离总行120多里，地处南康、赣县、万安三县交界偏僻的乡镇网点——大坪支行，在多年“亏损”的情况，该网点不仅没有被撤销，而且6位青年员工扎根大山深处，每天以饱满精神状态，履行着为农服务的承诺。
细思回味，三件事例中有着赣州农商银行践行普惠金融的“大智慧”，那就是正确处理好了“三大关系”。即“远”与“近”、“大”与“小”、“义”与
“利”。
“远”与“近”。
赣州农商银行把打造全国普惠金融标杆银行的“远期大目标”与“近期小目标”结合起来。在实现“远期大目标”上，没有停留在口号上，每年制定切实可行的小目标，把“规划图”变成“施工图”，把“时间表”变成“计程表”，让蓝图成为现实。如，“三大工程”、“1550”工程、“985”目标等，给全体员工指明前进的方向，不断激发全体员工步调一致，向着既定目标奋勇前行。
“大”与“小”。
赣州农商银行在践行普惠金融中有着准确的市场定位，不与大行争夺“大客户”，而是专注“三农”与小微客户，对“二八法则”反其道行之，以发放“小贷款”赢得“大收益”。不做蛋糕“奶油层”高端客户，而做蛋糕“底层”和“中层”小而散客户。正是准确的市场定位，使得南康近万家家具“草根企业”，80%与赣州农商银行有了信贷往来。
“义”与“利”。
金融企业追求利润是发展的需要，但赣州农商银行有着正确的“义利观”，在追求利润发展的同时，不忘社会责任和担当这个大“义”。该行全辖62家支行，其中不少支行设在大山深处的偏僻乡镇，只要百姓有需要，即使是“亏本的买卖”赣州农商银行仍然坚持做，不计较眼前的得失，践行着“赣州人民自己的银行”这一庄严承诺。也正是这样的担当与承诺，延续了农信与百姓近70年的鱼水之情，也使得打造“百年老店”有了坚实的群众基础和更广阔的天地。
