再收百万级罚单 富滇银行该反思什么？

　　作者：郝科科

　　编辑：张飞

　　风品：马亮亮

　　来源：首财-首条财经研究院

　　违规经营，依旧是银企的“沉疴顽疾”。

　　企业预警通数据显示，今年4月(以处罚公布日期为准)，针对银行业，银保监全系统合计开出罚单338张，总罚额1.16亿元。相较3月，罚单量环比增长12.67%，罚金环比下滑53.45%。

　　此前1、2月，农商行罚金最高，3月股份行接棒，4月则轮上了城商行，合计被罚3836.5万元，占当月罚金的33%。

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百万级罚单 何避二次“翻车”？

　　4月7日，银保监会西双版纳监管分局行政处罚表显示，因屡查屡犯，贷后检查不尽职，贷款资金被挪用，富滇银行西双版纳分行被罚30万元。1月，因损坏金融许可证，富滇银行保山分行被罚1万元。

　　5月9日，银保监会网站显示，因房地产开发贷款发放不审慎、贷款风险分类不准确、未严格执行贷款三查制度，富滇银行昭通分行被罚115万元，时任分行行长邓洪被予警告。

　　这是半年内，二次收到百万级罚单：2021年11月25日，富滇银行被罚220万元，违法违规行为包括：

　　授信管控严重不审慎，以“名单制管理”为由突破授信限额管控;贴现资金管控不严，贴现资金回流出票人用于归还出票人他行贷款;通过发放贷款兑付到期票据掩盖票据业务风险;未经任职资格核准履行高级管理人员职责;违规用表内授信承担资产证券化风险;违规办理未竣工商业用房按揭贷款;贷款支付管理与控制不到位，个人消费贷款流入资本市场、房地产市场。

　　2021年12月30日，因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告等，富滇银行大理分行再被罚40万元。

　　不难发现，富滇银行存在相同问题上二次“翻车”的情况。

　　比如贷款违规流入房地产，行业分析师郝瑞表示，监管部门三令五申，严防消费贷、经营贷等信贷资金违规流入股市房市，然一些银企却明知故犯。贷款“三查”任何一环节落实不到位，就会给不良可乘之机。

当然，罚单具有滞后性。但纵观违规事实，并不是不可避免。除了加强内控风控，有无主观故意、如何杜绝再犯也值得冷思。

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高管层震动 上市计划停滞？

　　不算苛求。

4月1日晚，云南省纪委监委驻富滇银行纪检监察组通报：富滇银行股份有限公司香格里拉分行三级高级经理王念南涉嫌严重违纪违法，目前正接受纪律审查。

今年初，云南省纪委监委消息称，富滇银行原副行长曹艳丽涉嫌严重违纪违法，正接受调查。

　　拉长维度，近年富滇银行的领导层不算安稳。

　　2018年8月，洪维智空降至富滇银行任董事长，原董事长夏蜀被调离;2018年9月，原副行长孔彩梅被查。2019年7月原行长杨敏辞职，10月代军获批升任行长。

　　2021年6月10日，富滇银行公告洪维智辞职。代军自9月3日起任董事长，同时免去行长职务。

　　目前，行长一职仍处空缺。曹艳丽的落马，又空出一副行长位置，高管层的副行长只有董玲和纳然两人。对于一家资产总额超三千亿元的省级银行而言着实偏少，看看上述罚单，日常管理压力不算小。

　　况且其还处于国企改革、完善现代金融企业公司治理体系、IPO备战的关键期。

　　早在2018年，富滇银行便提出上市计划，2020年报更直言，“全力推进上市准备及增发股份”已经是2021年的重点工作之一，力争2021年末完成上市辅导工作。

　　然现实并不顺遂。虽2020年10月，证监会核准富滇银行定向发行不超20亿股新股，但目前上市辅导工作未见公开进展，2021年报也未提上市。上市计划是否进入停滞状态?

要求富滇银行补充披露资产利润率和资本利润率不达标对申请人持续经营能力的影响，是否存在被监管机构采取监管措施或者行政处罚的风险。

　　2021年11月，证监会在审核意见中指出，该行存在监管指标不达标的情况。根据定向发行说明书，申请人2019年末、2020年末及2021年3月末资产利润率分别为0.15%、0.19%、0.22%，资本利润率分别为2.23%、2.73%、3.43%，均低于监管标准。

　　富滇银行回复称，资产利润率、资本利润率指标未达要求，主要原因系2018年以来公司按照监管要求开展防范化解金融风险攻坚战，全力做好不良资产处置工作，将逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款，拨备计提力度大幅提高。

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不良双降、营利双增

减值损失三年新高 警惕资本充足率下行

　　没错，说到底IPO就是实力秀肌，夯实基本盘是关键。

　　公开资料显示，富滇银行创立于1912年，是历史悠久的老字号银企。2007年12月在原昆明市商业银行基础上重组成立，是云南省首家省级地方性股份制商业银行。

　　2014年，该行净利一度达到峰值16.54亿元。然2015年开始盈利水平急转直下，当年同比下滑7.07%至15.37亿元。此后三年间，仅2017年净利小幅增长，2018年又断崖式下跌：营收51.14亿元，同比增长9.47%;归母净利1.13亿元，同比骤降89.92%;期末净息差1.95%，比上年末下降0.17个百分点;不良贷款率大幅上升2.35个百分点至4.25%，拨备覆盖率下降66.49个百分点至104.88%。

　　从此看，洪维智的空降也是临危受命。当年，富滇银行计提资产减值损失28.71亿元，同比大增112.33%。其中，贷款减值损失准备27亿元，同比增长110.56%。

　　好在不负重托，经历壮士断腕、清除“包袱”，富滇银行逐渐走出高层落马带来的负面阴影，盈利能力提升，资产质量出现转好。

　　2020年，营收同比增长1.74%至51.77亿元，归母净利增长41.54%至5.36亿元，期末不良贷款率降至2.30%，拨备覆盖率较上年末下降15.97个百分点至126.69%。

　　但期末净息差较上年末下降0.28个百分点至1.70%，利息净收入同比下降0.4%，盈利能力仍显羸弱。

2021年，富滇银行总资产3220.15亿元，同比增幅4.95%；总负债3019.67亿元，同比增长5.24%；各项贷款余额1798亿元，各项存款余额2126亿元。

营收57.94亿元，同比增长11.91%；归母净利6.13亿元，同比增长14.34%。不良贷款率1.99%，比上年末下降0.31个百分点；不良贷款余额35.79亿元,较年初减少1.44亿元；拨备覆盖率157.61%，同比上升30.92个百分点。

这是七年来，富滇银行首次营利两位数增长、叠加不良双降，质速兼具、阶段性突破之色肉眼可见。

　　不过，仍远未到弹冠相庆时。

　　相比自身2014、2015年的盈利水平，相差依然很大。

　　从行业看，以晋商银行为例，2021年营收53.91亿元，与富滇相似，但净利却达到16.8亿元。要知道，在17家H股上市城商行中，晋商银行实力并不出众，营收排名第16、净利排名11。

　　换言之，要想跻身上市公司，无论营收还是净利，富滇银行仍显羸弱。

值得注意的是，2019年-2020年，富滇银行资产减值损失为24.47亿元、23.79亿元。2021年达到27.24亿元,同比增长14.49%，为近三年新高。

得益15亿元增资，2019年末富滇银行合并口径下的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别提升至14.96%、11.06%、11.05%，2020年末降至13.33%、10.15%、10.14%。2021年9月末母公司口径下为13.29%、9.73%、9.73%。

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收官年看点 期许与基线

　　显然，提升改善之路仍漫漫。

　　好在，富滇银行精进探索步伐未有停歇。

　　回顾2021年，其扎实推进服务实体经济、防范化解风险、深化金融改革三大任务，高质量发展成为关键词。

　　如通过普惠金融数字化转型、批量化展业、定制化服务，累计出台6个批量创新产品方案、12个“聚能贷”专案，上线 “政采贷”等产品。2021年末，普惠贷款规模83.21亿元，较年初增幅44.25%;普惠贷款户数16.8万户，增加7.3万户，增量、增速均创新高。

　　再如为助力云南打造世界一流“三张牌”，出台《富滇银行绿色金融五年行动计划》，实现绿色产业六个大类全覆盖，全年累计投放绿色贷款84亿元(含贴现)，贷款规模206.7亿元，较年初增幅30.77%。

　　2022年，依然不缺看点。

　　2022年5月初，富滇银行出台《富滇银行金融助力优化营商环境 促进市场主体倍增“三千计划”行动方案》：对中小微市场主体优先安排信贷规模保障，力争三年累计投放不低于3000亿元，每年对中小微市场主体减费让利不低于3000万元，每年对中小微市场主体新增授信不低于3000户。

　　据富滇银行相关负责人介绍，本次“三千计划”，预计三年内将为中小微企业减费让利超1亿元。

　　外部环境也有利好消息。

　　3月，云南省地方金融监督管理局印发《云南省“十四五”金融服务业发展规划》提出：支持富滇银行等继续深化改革，“十四五”期间力争富滇银行、红塔银行上市。

　　没错，2022年是富滇国企改革三年行动的收官年。年报显然，2021年其三年行动实施方案重点任务完成率91.89%，现代金融企业公司治理体系不断完善。

　　赋能实体、演绎鱼水情，业绩改善、资产质量提升，种种而观富滇银行正一步步蜕变，是否迎来质变值得期待。

　　当然，千里之行始于足下。一切厚积薄发，都要建立在合规经营、打实基本功的基线上。

　　近年来，对金融反腐、违规经营零容忍、常态化、严处理，监管专业性持续提升。

　　尤其IPO聚光灯下，价值点与问题点会同时放大。如何保持业绩向好势头，又兼具内控力提升、夯实发展质量，富滇银行、代军任重道远。

本文为首财原创