文 | 华商韬略 宇刚

　　别小瞧了信用卡。几张信用卡，几台POS机，一年时间，就刷出套北京市区的房。

　　随着 移动支付的发展，信用卡的业务被疯狂吞噬。但其中一个特殊“业务”移动支付始终无法企及，那就是信用卡套现。

　　信用卡套现不仅无本万利、门槛低，生意还好做。

　　山东德州，小卖店的老板李某靠着280张信用卡，10余台POS机，一年时间刷出了上千万元的现金，比一个小型公司全年营收还要高。

　　套现的门槛有多低？

　　如果想进入这个圈子的人，只要申请一台免费的POS机，再申请几张免费的信用卡，套现操作的工具就已经基本配齐可以“开工”了。

　　POS机刷卡的费率为0.55%，如果扫二维码通过信用卡支付的话，费率可以降到0.3%左右。这一部分可以理解为POS机套现的成本。

　　据媒体报道，一旦到了年末用卡的高峰期，个别信用卡套现的手续费高达6%。6%和0.55%之间的差距，就构成了套现的盈利来源。

　　在一些所谓的套现客看来，套现的钱用处不仅可用于消费，也可以用于买房、 理财。

　　充分利用好免息期，用两张信用卡倒账，一年共套现八九次就够了，按千分之五手续费计算，年化利率相当于4%-4.5%，低于一些 银行贷款利率。如果资金用于 投资P2P等收益较高产品，还能赚取息差。

　　某已经封杀的买房平台就曾对外披露过信用卡套现技巧，若是本身收入情况较好，使用套现养卡，甚至能够凑出一套北京学区房的首付。

　　对此，有关监管部门也是多次下重拳整治。

　　信用卡套现乱象，与发卡行内卷式竞争不无关系。

　　全国一共有4073家银行。其中，国有大型商业银行6家，股份制商业银行12家，城市商业银行134家。仅以这较有实力的152家商业银行为例，几乎家家都发信用卡。

　　为了更好的跑马圈地，银行对发展信用卡新用户的KPI设定越来越高。工作人员在重压之下，批卡的口子也越撕越大，过度授权已经不是新闻。一个人申请20余张信用卡，并不是难事。

　　收入3000元，套现养卡负债几百万”“套现到手150万元背债300万元……，这样新闻屡屡见诸报端，此前甚至北京发生过一位持卡人月入3000元却透支百万的情况。

　　看上去银行多发卡，消费者多用钱，但缺乏用度控制，只会造成两败俱伤。作为用卡人切不可被套现延期还款的假象蒙蔽，债务不会凭空消失，出来混早晚是要还的。

　　 央行发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.638亿元。

　　近千亿逾期，早晚要让持卡人和信用卡发卡行买单。

　　说到底，没有核心竞争力，只能让发卡行之间“内卷”，植入捆绑销售、强制分期、忽悠学生办信用卡以及ETC乱象，也养出了套现党、羊毛党。

　　摆脱信用卡竞争的内卷，关键还是要靠服务。

　　2020年2月，平安银行迅速捕捉到了疫情对传统刷卡消费习惯的冲击，进行了一次信用卡all in式积分改革。

　　取消线下POS机刷卡积分，全面放开线上支付特别是移动支付积分，覆盖了商城购物、充值缴费、优惠卡券兑换和分期抵现等各类场景，平安银行击中了线上消费积分痛点，让整个行业为之一惊。

　　平安银行通过消费金融创新，引导消费者做“消费”的主人，信用卡将洗去财务透支的刻板印象，把真正需要的消费场景、产品、服务带到用户身边，从而规划消费配合家庭财富管理。

　　一位业内人士的评价是：“跟其他信用卡不同，它们(平安银行信用卡)并不鼓励你花钱，而是创造了一种节制、智能化且有品质的便捷生活。”

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