不到半年时间，烟台农商银行小微贷中心给500多位客户贷款一亿多元，而且几乎全是无抵押信用贷款，甚至经历了跨年结算、疫情影响，没有出现一笔不良和拖欠利息的情况……这究竟有什么秘籍？近日，记者拜访烟台农商银行小微贷中心，一探究竟。
没有抵押物，20万元经营贷款无处寻
随着银行业普惠金融战略的阶段性递进，贷款难、贷款成本高的形势逐步好转，正常企业经营、家庭消费资金需求大部分能够得到满足。但是有一个群体目前仍少人关注，那就是个体户。
“我们自己干个体的，不像大企业资产庞大，资金实力雄厚，抵押物充足。个体户大都是夫妻店，好多是找不到工作或不愿朝九晚五上班的，才支个门头自己做生意。创业资金是全家的积蓄或者亲戚朋友借的，然后靠几个人一点点打拼出来。为了把有限的资金投入经营，房子都是贷款，临时进货资金大多是拼凑出来的，有时手头现金不足，就得通过其他途径倒一下。”在幸福五金市场，一位做电缆批发的张大姐告诉记者说。
为什么个体户不能像其他小微企业求助于银行呢？“要是几万块钱，银行贷款很方便，基本上每家银行都能放款，也不需要抵押物。但我们现在不止缺几万块钱，而是十多万，甚至二三十万。二三十万这个数额我就没听说哪家银行不需要抵押的，像我们除了店里的存货没有什么抵押物啊，门脸是租的，住房还有贷款，没有抵押物银行也怕出风险，这个我们也能理解。”
据了解，对于现在社会上的第三方贷款，个体户们大都心有余悸，某某在网上贷了多少钱，回头还款的时候利息突然比之前多出好多来。“主要是对方的名称，我们都没听说过，哪敢去贷？还有很多中介也找过我们，说的利息都不高，但是仔细一问，就不是那么回事了，所以我们宁愿跟亲戚朋友借一下，再刷刷信用卡，也不愿跟这些人打交道。”
着眼市场空白，小微贷中心应运而生
2017年以来，银行业转型发展的主题也从利率市场化后“扩大中间业务收入”“大资管立行”，逐步转向以客户为中心的“大零售”业务战略。而随着各种大零售的不断转型，小微企业的金融服务也更加细化。
在这种背景下，烟台农商银行审时度势，决定成立小微贷中心，与原来的公司业务、零售业务形成互补优势，更好地服务烟台本地的小微企业及个体工商户、服务三农。去年9月中旬，烟台农商银行组建小微贷中心。实际上，烟台市所有银行几乎都有类似的机构或部门，只是名字有细微差别。然而烟台农商银行的小微贷中心，无论是组织架构、人员构成、业务重点等方面，与其他机构都有很大不同。
“由于我们面临的市场与传统业务有很大不同，因此我们采用新思维、新理念，起用新人，从整个烟台农商银行的108个网点里挑选出优秀青年员工，算上我和副主任，平均年龄28岁，组成了这一支充满激情、干劲、闯劲的小微贷队伍。队伍组建后，全部到系统内零售小微业务先进行学习培训一个月，才正式开展业务。”小微贷中心主任傅庆先说。
按照监管部门要求，微型企业贷款考核标准是单户授信小于1000万元。据了解，目前我市各家银行的小微企业贷款部门贷款，大多集中在几十万元至几百万元之间。
“‘面向三农、面向社区家庭、面向小微企业’是我们烟台农商银行的市场定位，小微贷中心主要定位审批发放，是个人以经营为主的贷款。虽然几百万、几万元以下的贷款我们也做，但这不是主要业务，我们主要集中在20万元左右的以经营为目标的信用贷款。像纯粹以这个目标为定位的，在我们之前，烟台市还没有一家银行这样做，也不愿做。”傅主任说。
“根据我们的调查分析，个体户这类人群的贷款需求很强烈，对个人征信也很看重，也有能力还款。只是他们对我们小微贷还不是很了解，传统思想认为贷款就要有抵押物，得托人找关系，甚至除了利息外还担心有其他费用，这就需要我们做出大量的先期工作。”
无抵押、放款快、成本低，小微贷迅速得到市场追捧
与大企业贷款不同，小微的特点是“小”和“微”，客户多、业务量少，要想把业务做好，就得花费更多人力、物力和精力。“我们分成六个组扫市场，例如机电市场、九田市场、物流市场和其他的专业化市场，采取地毯式营销，直接登门面对客户推销我们的信用经营贷款产品。”傅庆先说。
“去年工作刚开始的时候，有一些客户对我们的营销有些排斥，没说几句就不想再继续听下去。也有的客户了解我们烟台农商银行，抱着试试看的态度办贷款。”客户经理于重重说：“对于那些不太了解我们业务的客户，我们选择合适的时机再次进行拜访，并欢迎他来到我们位于二马路的运营中心看一看。”
经过扎实而真诚地拜访后，局面很快打开。“有位大姐刚开始的时候有些排斥，但经过几次反复沟通交流后，逐渐信任我们，20万元的信用贷款到账后解决了她的大问题。她现在成了我们的“粉丝”，不断地推荐朋友来我这里贷款，到现在已经有6个客户来办理了业务，资质也都很不错。”于重重说。
“他们这里确实不一样，只要我们正常经营，日常流水达到了界限以后，不需要抵押物。还有一个重要优点就是放款特别快，我以前在烟台农商银行办理了聚合支付业务，小微贷中心的客户经理来查看了我的日常交易、存货、财务账户甚至支付宝、微信交易后，回去打电话告诉我申请的25万元贷款已经到账了。从申请到放款，连三个小时都不到。”芝罘屯路建材市场的宋经理这样称赞小贷中心的高效率。
在记者采访中，许多个体户交口称赞放款速度快，短的一天办完，多的也不过两三天。“第一次贷款时间这么快，第二次更快了，随贷随批，跟自己的钱包没什么区别。他们的客户经理非常有朝气，非常干练，每次来水都不喝，有时我送点小礼品，怎么劝也不要。”宋经理说。
对此，小微贷中心傅主任说：“以前很多个体户遭遇过贷款中介吃拿卡要的事，有时为了办贷款付出了很多额外费用。为了打消客户这个顾虑，我们客户经理做业务时不拿客户一张纸，不喝客户一杯水。一张纸、一杯水虽然不值钱，但目的是让客户放心，来我们烟台农商银行小贷中心办贷款没有任何隐性费用支出。”
半年下来，小微贷中心为多少客户“雪中送炭”呢？据统计，从去年9月到现在，一共给超过480个客户放款，户均23.87万元。这些客户绝大部分是个体户，贷款大部分是无抵押的信用贷款，至今没有一笔不良贷款，甚至连欠息都没有。即便在疫情期间，许多个体户没有一笔进项，但都及时归还了利息。
2019年9月5日，小微贷中心正式运营放出第一笔贷款，达到第100位客户，用了51天；突破第200位客户，仅用了36天。客户递增的速度越来越快，即使新冠肺炎也没有减退客户对烟台农商银行小微贷中心信贷服务的迫切需求。
“现在，一半客户是我们开发的，另外一半客户是之前的客户推荐来的，并且转荐来的客户占比越来越高。这充分说明市场对资金需求的紧迫性，同时也说明了广大客户对我们服务的认可，把我们当作事业成长的伙伴，对我们小微贷中心越来越信任。我们小微贷中心下步将在牟平区、福山区建立分中心，更好地服务港城市民及小微个体户，进一步扩大普惠金融服务覆盖面。”烟台农商银行小微贷中心傅主任说。（记者 孙长波 通讯员 姜震 宋超群 摄影报道）
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