经常去银行存款的朋友都知道,通常情况下存款期限越长,对应的存款利率越高。
比如目前一些小银行五年期的存款利率是4%左右,而一年期的存款利率只有2.2%左右。
如果大家对流动性要求不高,那选择期限更长的存款可以获得更高的利息。
不过有时候大家去银行存款的时候可能会遇到一些特殊的情况,那就是银行工作人员更倾向于推荐大家存一年定期,而不是三年定期或者5年定期的,而且还口口声声说一年定期更划算更灵活。
看到这很多客户都挺纳闷的,明明三年定期或者5年定期的存款利率更高,为什么银行工作人员却偏偏说一年定期存款更划算呢?这里面到底有什么猫腻?
首先我们不否认一年定期的存款灵活性确实比三年定期或者5年定期更高。
目前定期存款都不支持提前支取,提前支取只能按活期利率计算,比如大家存了5年定期存款利率是4%,但如果在存款期间突然有急事想把这笔钱取出来,那只能按0.35%左右的利率计算,相当于这笔存款就白存了。
但如果大概存的是一年定期,假如有急事可以稍微等一段时间,等存款到期了再取出来,这样至少可以获得2.2%左右的利率,这个利率明显要比活期更高一些。
所以单纯从灵活性的角度去看,一年定期存款的流动性和灵活性明显要比三年定期和5年定期更高。
其次银行说一年定期比三年定期更划算,更多的是从银行的角度去考虑问题。
如果用户对流动性没有要求,存三年定期或者5年定期肯定更划算,毕竟可以获得更多的利息。
比如在某些银行存三年定期,至少可以获得3.5%左右的利率,10万块钱3年至少有10500元的利息。
但如果大家听从银行的安排存一年定期,我们就按照2.2%的利率计算,那三年时间分别存三个一年定期,最后只能获得6600元左右的利息,这个利息要比三年定期少4000块钱左右,明显不划算。
那既然一年定期利息比三年定期少很多,为何银行还说一年定期更划算呢?其实银行更多考虑的是自身的利益罢了。
客户选择一年定期对银行来说至少有几个好处。
第一、降低存款成本,提高自身收益。
目前银行吸收存款最主要的目的就是用于发放贷款,而各大银行的贷款利率都是比较高的,正常情况下贷款利率都可以达到5%以上,一些小银行贷款利率甚至可以达到6%以上。
如果银行以三年定期3.5%的利率收一笔存款,然后以5.5%的利率放出去,那么它的利差只有2%。
但如果银行以一年定期2.2%的利率吸收同样一笔存款,然后同样以5.5%的利率放出去,它的利差空间就可以达到3.2%,这个收益明显要比吸收三年定期存款更高。
当然从银行自身的角度去看,如果吸收存款之后直接用于放贷款,一般都是一些小银行的做法,这些小银行本身就非常缺存款。
他们更希望客户长期把钱存在银行,因此一般情况下,这些小银行不会建议客户存一年定期,他恨不得客户直接存5年定期。
目前真正愿意推荐客户存一年定期的主要是那些大银行,那为什么这些银行喜欢一年定期存款呢?这里面要涉及到一个FTP定价的问题。
目前很多银行都实施FTP定价,也就是内部资金转移定价。
对那些实施FTP的银行,支行吸收存款的利润并不是贷款利率跟存款利率的利差,而是他们吸收存款利率跟总行FTP的差价。
比如某一个银行,三年定期FTP是4.5%,一年定期FTP是3.5%。
如果支行以3.5%的利率吸收三年定期存款,他们的利润空间只有1%,但如果以2.2%的利率吸收一年定期存款,他们的利润空间就有2.3%。
可以明显地看出吸收一年定期存款对支行更有利,利润空间更大,所以银行就想方设法推荐客户存一年定期。
第二、出于存款任务考虑。
目前各大银行都非常缺存款,存款是各大银行工作中的重中之重,所以每个银行每年都有存款任务,而且这些任务会分配到支行,支行又分配到个人上面。
银行存款任务又分为存量存款和新增存款,如果客户选择三年定期,三年内都属于存量存款。
但如果客户选择一年一存,三年时间,同样一笔存款,就可以变成三笔新增存款业务,这更有利于银行完成新增存款任务。
正是基于以上2点考虑,所以一些大银行非常积极推荐客户存一年定期,还以流动性、灵活性等各种理由来忽悠客户。
但是对于客户来说,至于应该选择三年定期还是一年定期,大家不要随便相信银行,一定要从自身的实际情况去考虑,如果大家对流动性要求不高,比如未来三到5年时间都不会用到这笔钱,那存三年定期或者5年定期更划算。
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