清和深度 没那么简单，“房抵贷”的发展现状及风险要点全在这！

房抵贷业务筛选流程基本分为六个部分：一是初审，包括房价评估、征信查询、借款人面谈，抵押物调查等；二是复审，包括项目风险评估、最高贷款金额确定等；三是终审，包括项目评审委员会综合评估等；第四是公证抵押环节；第五是贷后管理，包括定期风险评估、房价追踪，客户情况调查等；最后是贷款到期的退出环节。

房抵贷凭借其“有抵押”的资产属性，更契合金融机构的风控逻辑，但看似稳健的房抵贷业务，实则也隐藏诸多风险。如果借款人出现无法还款则触发抵押物处置条款，在当前“房住不炒”的基调下，一线城市的商品房增值空间变得有限，整个市场下行叠加限购限售政策，导致流动性不足，处置周期被迫延长至两年甚至三年。

房抵贷业务的风控核心是借款人信用，房抵贷业务一般的贷款对象以中小企业为主，经济下行将导致中小企业抗风险能力弱化。同时，业务过程中的操作风险、流动性风险也是业务中值得关注的痛点。在房屋处置的实际操作过程中，也有五类处置障碍不容忽视——

1、唯一住房；2、买卖不破租赁；3、查封与抵押竞合；4、查封与最高额竞合；5、资产拍卖流拍。

在当前资产荒、收益率下行的大背景下，尽管房抵贷业务在处置层面仍有风险，但只要布局得当还是有利可图的。面对市场广阔发展机会，只有资金端、资产端、处置端三方合理分工合作，方能掘金房抵贷业务：

1、尽调是把控核心的风险的第一要件。尽调和处置是息息相关的，尽调时需要就以处置退出为目标，通过全面的实地下户调查总体把握风险，例如抵押物是唯一住宅、抵押前租赁等情况，则考虑处置的难度加大，这些信息都将为投资决策提供重要参考；

2、估值时应回归本源，即以债权视角，科学系统的分析抵押物市场价值、房价走势、快速变现折扣、处置周期、处置障碍减值等因素，兼顾借款人还款意愿、有无其他产业、名下企业经营状况，通过大数据、金融科技等手段全面了解客户的资产负债情况，开放性的进行综合估值；

3、合作方的选择至关重要。常规的催收、司法处置手段，需要合作方拥有强大的各地区处置服务商及地方司法机构的资源；同时，对于贷款企业的短期流动性风险，还可以充分利用合作方资源，通过“续贷”、“转贷”等组合拳的方式进行化解。

总体而言，“精耕细作”才是未来房抵贷业务的必然之路。 返回搜狐，查看更多