【国咨解案】最高法新规民间借贷利率红线降至15.4%，应如何引导民间借贷业的发展？

【国咨解案-名律说法】

1、民间借贷定义

民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。只要双方当事人意思表示真实，即可认定有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。

2、民间借贷现状

随着国民经济迅速腾飞，人民生活随之富裕，手上余钱增多，为民间借贷行业的发展提供了资金条件。同时，中小微企业对资金的需求与日俱增，生产经营型的民间借贷机构应运而生并进入相当活跃期。民间借贷本质上是一种市场化行为，长存于城乡中小企业之间，游离于正式金融机构之外。自由、随意、广泛是突出特点。如此有市场却如此不规范，导致目前民间借贷行业高利转贷现象严重，违背了金融服务实体的价值导向，严重影响金融秩序和社会稳定，亟待解决。

3、最高院新规

国家宏观调控和法律强制力发挥出强大的整合能力，会将一度混乱的民间借贷行业重新归类就位。

日前，最高人民法院发布民间借贷新规定，将民间借贷利率的司法保护上限下调，由原来的两线三区24%——36%，改为1年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍，即15.4%；不得非法放贷；严格限制高利转贷。可谓民间借贷大事件。

4、影响

至此，民间借贷行业的旧格局将被打破、击碎、重新洗牌。一度独善其身的民间借贷机构将被新规定的诸多指挥棒所诱发、强化、调整、定格并影响终身。

对于民间借贷机构来说，业务体量可能会受到重大冲击，甚至可能会有大批的民间借贷机构退出行业。对于消费金融公司来说，盈利情况和经营情况也会带来较大改变。对于职业放贷人来说，不得在没有依法取得放贷资格的情况下放贷，不得从事任何形式的高利转贷。旧规定下，职业放贷人超过年化36%的，被定为非法经营罪。新规定之后，由于司法保护上限降低，职业放贷人涉嫌构成非法经营罪的入罪标准也随之降低。

民间借贷一方面一定程度上弥补了金融借贷的不足，为沉闷的金融业注入活力，起到良好互补作用。另一方面，民间借贷为中小微企业融资提供新渠道，有着强大的生命成长空间。

引导民间借贷行业资本，促进民间借贷行业的有序繁荣是社会各界的热切期待，也是广大中小企业的共同心声。

即便如此，我国对民间借贷行业的态度较之从前更加张弛有度、落地有声。在秉持开放包容态度的同时，又始终民间借贷利率应当与我国经济实际发展水平相适应的原则，鼓励并支持民间借贷行业稳定长远发展。

民间借贷机构作为市场主体，要以借款人，尤其是中小微企业为中心，为借款人提供渠道畅通、准确高效的借款信息来源，与时俱进，制定与市场经济发展水平相应适应的产品。

其次，要提高专业风险评估能力，排查借款人资质，确保资金回笼，以免两败俱伤。

最后，要确知借款人借款用途，非法用途坚决不借。要高度重视最高院民间借贷新规定，控制资金流向，谋求长远发展。

民间借贷行业所发挥的重大现实意义还将继续延续，没有终点。我们期待传奇，期待民间借贷行业更加的阳光化、透明化、规范化，也期待最高院新规定的施行，升华民间借贷行业的进程。 返回搜狐，查看更多