针对这一情况，小编咨询了银行的风控部门（主要负责系统审核指标的设置）和审核部门（线下人工审核），他们承认，很多时候，因为系统的局限性，将很多本来属于发卡的申请目标客户给直接拒绝了。

那么银行的风控部门究竟是什么呢？

01.风控部门是什么？

拿信贷业务举例。

银行的风险控制部门，具体工作就是政策制定、信贷审查审批、贷后管理、资产保全、合规管理、风险检查等，最具体的工作，看得见摸得着的，主要是信贷审查审批。

客户经理希望快审批快放款，风控部门担心贷款放出去收不回来，想尽一切办法在贷前控制风险，用降额度、加担保、分期等方案来控制。

较大的银行，风险控制部分工详细，设置若干个组，每个组有若干个人，较小的银行，风险控制部可能只有三五个人甚至更少，一人身兼数职，只需要岗位牵制符合要求（某些岗位不能一人同时兼任）就可以了。

尽管金融创新发展迅速，中间业务对银行的盈利贡献越来越大，但是，信贷业务目前仍然是国内银行的主要盈利点，风控部门不直接去营销业务，但一家银行挣不挣钱，很大程度上与风控水平有关，发展好的银行与发展不好的银行，最主要的差别就在于风控能力。不仅是银行业，所有的金融行业，风险管理能力都会成为第一竞争能力。

风险控制不仅是控制信贷风险，还有法律风险、合规风险、声誉风险、流动性风险、操作风险等等，风险控制部跟业务部门一样，也承担了巨大的指标压力，比如，信贷业务不良率指标。好的银行不良率0.5%以下，不好的银行不良率达到50%以上。

02.一般来说风险管理部门的职责如下：

1

尽责审查：

主要负责贷款（此处是广义上的贷款，贸易融资，外币保函，信用证等都属于“贷款”）的审批和授信额度的管理。尽责审查一般而言仅针对于额度较大的对公客户。

许多城商行都会有针对中小型、小微企业有区别的产品和服务，额度小的部分一般不归风管部进行审查，而信用评级的方法也略有不同。出于对放贷效率的考量，小微企业的贷款（一般小于100万），都不用通过总行风管部进行审核。

为了更好地理解，下图为银行放贷的过程：首先是客户评级与客户限额。客户限额就是说对于同一家企业，不采用单笔授信额度的方法，而是采取年度管理，即一年一审，得出年度最高额度。若出现担保物发生重大改变或失效，或者要增加年度最高额度的时候会增加年度审查的次数。

1)

客户经理会收集客户财务信息、经营管理情况以及所在行业发展的信息（通过客户的财务报表和银行购买的数据库等），来计算出客户的违约概率PD值（系统计算），找出对应的客户登记；

2)

进行贷前调查，包括相关债项信息（包括债项结构、抵质押品信息、担保人信息），计算债项违约损失率（LGD）；

3)

系统更具PD和LGD，计算债项的语气损失、占用的信用风险经济资本、该笔债项的RAROC（风险调整资本收益）、该客户整体业务的RAROC，根据银行要求的最低资本回报率给出该笔贷款的定价。风管部审批人员在此基础上对风险和收益进行考量，对该债项进行审批；

4)

贷后管理：贷款发放后，对客户信用等级恶化、EVA为负等情况进行检测、预警和报告。

2.

风险监控：

一般而言就是我们所说的全面风险管理，监控的范围包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、合规风险。很多时候就是主要负责制作上报银监会的报表，重大事项报告。

但其中的流动性风险、声誉风险和合规风险可能会由其他部门承担比如金融市场部、内审部、合规部等。

这里稍微解释一下各种风险：

1)

信用风险：债务人或交易对手未能履行金融工具的义务或信用质量发生变化，影响金融工具的价值，从而给债权人或金融工具持有人带来损失的风险，包括违约风险，结算风险等。

2)

市场风险：是指引市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。包括利率风险、汇率风险、股票风险等。

3)

操作风险：不完善的或失效的内部程序、人员和系统或外部事件造成的损失的风险。如：员工与外部勾结，制度不符合监管要求、信息系统发生中断、自然灾害引起业务中断。

4)

流动性风险：无力为负债的减少和资产的增加提供融资而造成损失或破产的可能性。

5)

声誉风险：声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。

03.针对某一个领域区分制定不同政策

所有银行里的总行有首席分析师，他们会依据当前国家对某一个行业的政策， 单独给到一个分数(比如新能源，农业,钢铁等各个行业分数不相同),如果当前国家对这个行业扶持力度比较高，则对这个行业评分就高，如果当前国家对这个行业扶持力度不怎么大，那么对这个行业评分就不怎么高。这个分数是取决于当前国家的国策和政策决 定的。(主体， 种子)

房产，车产，结婚，保险，小孩，流水，行为轨迹等等是加分项(副体,养料)

1

个别银行贷款的行为规则

以下几种人要二次审贷: (金融机构的保险态度:宁可错杀一千也不保留一个客户)

开豪车的人，办公室豪华装修的，没强大意志力离婚历史，房产酗酒容易车祸，性格极端孤僻的人银行内部风控模型解读(内部资料)

04.综合评分机制

主体(种子):企业的经营范围、数据分析。

副体(养料):车、房、结婚、孩子、流水、股票....银行内部自动评分系统，种子与养料加一起称为综合评分(系统评分)。

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