信贷全流程：贷前尽职调查流程
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贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。同时，科学而尽职的贷前调查流程是防止不良贷款前清后增，防控风险的主要途径。目前我们所服务的客户对象主要是中小企业主、个体工商户及农户，城区公职人员等客户群体，“信息不对称”的情况普遍存在，客户经理的做好贷前调查。有利于全面地了解借款人各方面的信息，及时发现风险隐患并采取相应的防范措施，保障贷款资金的安全。
调查前的准备
首先客户经理应该根据客户提供的一些基本资料、申请表、征信报告等基本信息判断是否符合产品的准入条件，比如：客户年龄、经营范围、经营年限、征信情况和贷款目的等资料展开基本分析。
通过内部、外部资源查询有用的信息，内部查询包括银行内部的信贷管理系统查询、征信查询、大数据查询等，利用银行内部的信贷管理系统查询是否在行里已有相关贷款业务、了解客户在行里的还款情况，比如：是否是行里的黑名单，是否至今仍有拖欠利息，是否经常不按期归还等情况
外部查询可以通过社会公开的网络资源查询相关信息，以及利用相关工具查询等，如企业信息公示系统查询、法律裁判文书网、失信被执行人、天眼查、企查查等。
根据客户所处行业了解，向已办理相关类型客户经理，请教该行业信息，比如：行业信息、毛利率、应收账款情况等
梳理所需核实的问题：
客户软信息，个人信息、家庭信息，比如客户的父母、配偶和子女情况等。
客户的资产情况：比如房产、车辆、其他固定资产等资产
客户的营业额、毛利率、经营开支等
客户贷款目的的真实性、合理性和合法性
现场调查：
通过实地走访客户，与客户的面谈，核实工作单位、或勘察经营场所、进行现场调查、盘点库存；检查住宅情况等方式发现风险预警信号，但是需要注意以下三点：
一：现场调查一定要合理安排、精力一定用在刀刃上，而这个刀刃就是在入场前我们事先确定好的一些主要的调查问题，用于排查风险，而现场的调查得目的非常明确，就是为了发掘潜在的风险点。
三：客户经理应该将交叉检验技术贯穿整个现场调查流程，提前对客户所在的行业和业务有一定的了解，这样的好处会很多：话题丰富，不会尬聊；有一定震慑力，客户不敢信口开河、随意欺骗；有利于保持良好的客户关系，对于优质的客户，增强其对于金融机构的认可度和客户粘性。
其他形式调查
通过第三方开展调查，可以补充现场调查所获得信息缺失。同时，通过接触客户的员工、附近的企业/商户、关联企业、竞争对手、交易对象，或者通过行业协会、政府职能部门等了解客户的真实情况，有助于印证现场调查所了解的情况。
信息汇总：
一：资料信息汇总，确保客户提供资料的完整性、合法性、真实性、有效性。
二：根据尽职调查得到的信息，再综合分析借款人的申请资料，撰写信贷调查报告。需要提醒的是，报告中要进行优劣势分析，同时尽可能揭示风险，提出风险防控建议，制定合理可行的授信方案，这样才算真正完成尽职调查。
三：做一份信贷调查报告是对贷前调查的回顾和总结过程，并确认了调查信息的准确性才能减少放贷的风险。
尽职调查，目的是解决信息不对称的问题，除了问，听，说，看，触等等，更重要的是“分析”，听了信息要过脑子，看了现场要学会思考，通过分析和思考，对比以往的经验，对比同行业企业，对比当地的经济环境和社会大环境，对比最新的宏观调控政策，看看这家企业有没有什么与众不同，有哪些优势，有哪些劣势，分析会谈对象说的对不对，有哪些隐情，尤其是潜在风险的异常现象，必要时刨根问底，弄清究竟，还原真相。
总之，贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以切实做到严格把控信贷调查，才能规避风险，保障资金的安全。
《今日农信人》
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