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将负债当成取款机的一些年轻人

有多少人的征信是有问题的？

虽然没有统计数据但我相信不少人或多或少有些问题，其中的大部分为40岁以下的中青年，也就是80后、90后甚至是00后，并且年轻化的趋势正越来越明显，这与不同年龄层次的消费观念是密切相关的。

老一辈人讲究有多少能力就花多少钱，他们宁愿过得苦一点也不愿意靠借钱维持看上去体面、富足的生活，或者说他们的消费欲望没那么强烈，没钱就少花点呗。

年轻人则不同，大部分人成长于互联网蓬勃发展的时代，接受着来自全球的各类资讯，包括最近几年非常流行的消费主义。

“对自己好一点”、“年轻人就要消费，老了以后消费不动了，积累再多的钱又有什么意义呢”、“花明天的钱圆今天的梦”。

我们经常能在网上看到类似的话语，这是典型的消费主义理念。

与此同时，借钱变得越来越方便，前有信用卡，现有互联网金融，银行又开发出了新的贷款类产品——消费贷，再加上经营贷、装修贷、结婚贷等资金通过各种手法流入消费市场，借债消费仿佛成了年轻人的必须品。

部分年轻人心里充斥着一种“这年头谁还用自己的钱买东西”的念头，手机里全部是贷款类APP，借完这个借那个，还美其名曰为“薅羊毛”，殊不知羊毛最终都会出在羊身上。

拼命借债满足个人消费欲望的结局是只能通过“以贷养贷”延长还款期限，等到哪天资金链断裂时突然发现别说本金了，可能连还清利息都很困难。

02

急着提前还房贷的一些年轻人

有人拼命借债消费，还有人视负债为洪水猛兽，一有闲钱了就计划着把房贷全还了或者缩短借款期限。

房贷是压在当代年轻人身上最重的担子，这玩意不仅金额高，动辄几十万元甚至数百万元而且还款期限长，一般在20至30年之间。

根据数据统计，近一年里选择提前还房贷的人相比从前有了较大数量的上涨，难道是大家突然都有钱了？

很明显不是这个原因，疫情尚未过去，不少人的收入受到影响有所减少。

究其原因是由于大家发现不管投资什么都很难跑赢贷款利率了。

首套房公积金贷款利率为3.25%，商业贷款利率全国各不相同，基本上在4.6%至5%之间，实话实话，几十年的贷款利率能够做到5%以内确实不高，很多朋友觉得房贷利率高，其实真不是这样，觉得高是因为没有接触过其它类型的长期贷款。

以民间借贷为例，几乎找不到年息5%以内的借款渠道，年化10%以上的资金成本非常普遍，高的可以达到15%以上。

不过，房贷利率和最近的投资理财收益率比起来依然显得高了些。

大部分年轻人会将主要资金投入到零风险存款或者低风险理财产品之中。

现在的存款利率越来越低，三年期定期存款能够做到3%以上就已经不错了；低风险理财产品的预期收益率能够达到4%以上，但最近半年理财产品不保本不保息的特点显现了出来，有不少投资者反映到期后的理财产品根本没有实现预期收益，有的甚至本金都没拿全。

对于一笔50万元的存款来说，按照3%的投资收益计算能够为投资人带来15000元的利息，按照4%计算则为20000元；而50万元房贷按照4.6%的商贷利率计算每年产生的利息支出为23000元。

换言之，选择不提前还款拿着50万元自己投资产生的收益比每年给银行交的利息还要少，这么一来还不如提前还款，虽然少了15000元或20000元的投资收益可省下了23000元的贷款利息支出，里外里划算了5000元或者8000元。

年轻人学习能力强，对着网上教授的利息计算方式算一下就能得出应该采取哪种方式对自己更加有利。

有的人没有能力一次性将剩余房贷全部还完，选择了部分提前还贷，比如贷款本金还剩下50万元，银行里存了20万元，那么先还掉一部分只欠银行30万元本金，这么做也能带来一些收益。

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同一片大地上不同类型的年轻人

将负债当成提款机疯狂消费的年轻人和视房贷为洪水猛兽急着还钱的年轻人生活在同一片大地上，彼此间的理念差距如此之大体现出了当今社会的多元化。

贷款买房后每月需要归还月供，这种状态下还能积攒起一定的金额的存款，只把原因归咎于这类年轻人收入高是片面的，收入再高也经不起胡乱消费，能积攒下钱源于“省吃俭用”。

他们将负债作为工具、作为提高生活质量的抓手，在需要时借助它的力量、不需要时能从容弃之，使负债不至于脱离自己的掌控，成为负债的主人。

相反，借债消费的年轻人依靠不属于自己的钱维护起表面的光鲜亮丽，长此以往负债将脱离控制，最终导致他们成为负债的奴隶。

有的时候发现早点买房是不错的选择，买了房就像打了疫苗，从此对消费主义、借债消费有了抗体，不会再受其“荼毒”。

当然，对于负债的态度，选择权还是在每个人自己的手里，做负债的主人还是奴隶全凭一念之间，对未来产生的效果却截然相反，并且影响是深远的、长期的。

一边天堂、一边地狱，向左走还是向右走，你选好了吗？

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