提前还贷居然要“排队”了？

工商银行也给出类似表述，“我行将继续坚持‘房住不炒’定位，优先支持刚需及改善型置业者需求，在符合监管要求的前提下，加速个人住房贷款的投放。”

看到目前提前还款难，王洁（化名）感到很幸运。去年她在广州购买了一套房，贷款约280万左右，其中60万为公积金贷款，220万为商业贷款。“当时房地产市场较为火热，贷款较难，一手房还好点，二手房贷款至少要等三四个月。我买的是一手房，开发商有合作银行，商贷的利率为5.15%，按揭期为10年，还款方式为等额本息。”

王洁告诉记者，她是2021年6月开始第一次还款，第一个月还款的金额是23282元左右，其中偿还本金1.4万元，利息9356元。以此计算第一年的贷款利息就超过10万。“主要是当时的利率也比较高，现在广州已经降到4.3%，谁也不愿意高位站岗”，王洁告诉记者。

因此在今年年初的时候，王洁就选择了提前还贷。还贷过程也非常顺利，大概三天就完成了还贷。

两方面原因促使提前还贷增多

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，提前还贷的原因主要集中在两方面，一是由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；二是今年理财产品的波动较大，收益也远不及预期，房贷和理财之间的收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

严跃进还告诉记者，提前还贷的现象从今年7月开始逐渐增多，对于银行来说的确形成一定的压力，这在过去也比较少见。

部分银行提前还贷收补偿金甚至引发争议 。据了解，今年8月初，交通银行发布公告，对提前还款补偿金收费标准进行调整。公告表示，11月1日起，个人按揭类贷款(包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款)及个人线上抵押贷(消费)，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。不过，8月2日该行就已经删除了相关公告。

严跃进认为，交行的公告和政策，虽然看似一则普通的公告，其实背后说明当前提前还款的现象是在增加，需要市场给予关注。

“此类公告简单理解其实是，银行不太欢迎提前还贷的行为。”他认为，这和今年银行贷款的投放任务等有关，若是提前还贷多了，某种程度上银行今年的信贷，包括房贷投放任务无法完成，这也反映了银行信贷部门的一种心态。尤其是各地明确督促银行加快房贷投放，类似提前还贷会使得贷款余额减少，客观上银行会抵触客户提前还贷行为。

市场热议的“提前还房贷”情况从上市银行2022年半年报中也可窥豹一斑。 个人住房按揭贷款方面，42家银行中虽有28家银行较上年末有所增长，但增幅普遍维持在个位数，放缓趋势也较为明显。例如，6家国有银行个人住房按揭贷款金额增速均较上年同期收窄3个百分点以上。另有12家银行个人住房按揭贷款较上年末有所减少。

农行副行长林立在2022年中期业绩发布会介绍，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，主要是基于客户自身财务规划，同时与现阶段金融投资收益率中枢下降也有一定关联。

工商银行副行长郑国雨也在2022年中期业绩发布会上表示，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，其实这种趋势并不十分明显。上半年，工商银行按揭客户贷款收回3800亿元，其中提前还款是2600亿元，与去年相比增长300亿元。

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本期编辑 江佩佩 实习生 罗新雨

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