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案例名称

深挖数据要素价值，创新推出“市民闪电贷”

案例简介

为贯彻落实《广东省数据要素市场化配置改革行动方案》（粤府函〔2021〕151号）和《广东省公共数据资产凭证试点工作方案》有关要求，以全省“数字政府”综合改革和数据要素市场化配置改革试点城市为契机，江门农商银行作为数字化改革探索惠民便民创新应用场景的金融机构，于2021年11月在“2021（第十六届）中国电子政务论坛暨首届数字政府建设峰会”上联合江门政数局、江门社保局成功发布了全国首张“自然人参保缴费”数据资产凭证，并以此创新推出“市民闪电贷”全线上个人消费信用贷款产品。

创新技术/模式应用

江门农商银行以个人消费贷款业务为创新应用场景，借助区块链、大数据、云计算等技术，基于“自然人参保缴费”数据资产凭证，创新推出“市民闪电贷”全线上个人消费信用贷款产品，为江门市民提供免担保、无抵押、无人工干预的数据化纯信用消费贷款，解决普惠金融服务“最后一公里”的难题。主要采取如下业务和技术创新：

（1）业务模式创新

江门市民通过广东农信“手机银行”向江门农商银行申请“市民闪电贷”贷款产品，并授权江门农商银行调用本人“参保缴费数据资产凭证”，江门农商银行对客户的数据资产凭证进行信息提取，并通过大数据风控平台、消费信贷系统等进行联合智能分析运算，在15秒内快速得出可贷金额，极大地简化了信贷业务审核流程，真正实现“3分钟申请、1秒钟放款、0人工干预”，给江门市民带来更便捷、更广泛的金融服务。

（2）技术创新

1. 区块链技术应用

创新运用区块链技术，为“自然人参保缴费”数据资产作为数据要素交易流通提供重大技术支撑，自动实现江门市民授权行为、凭证申请行为、凭证制作行为、凭证流通行为、凭证接收行为等内容的存证上链，实现了数据要素可追溯、信息不可篡改的流转。

2. 大数据风控体系应用

通过整合银行内部、外部数据、人行征信和自然人参保缴费等大数据，借助XGboost、DBDT等先进人工智能算法，构建贷前、贷中和贷后全流程信贷风控体系，实现了个人消费信用贷款产品的智能决策。

3. 移动互联应用

通过广东农信手机银行4.0的强大功能，创新运用实时反欺诈技术、人脸识别、活体检测、态势感知、入侵检测等移动互联安全技术，确保了业务全流程的网络及客户信息安全可按。

项目效果评估

· 基于“自然人参保缴费”数据资产凭证创新推出“市民闪电贷”全线上个人消费信用贷款产品，这是江门农商银行通过江门市民参保缴费大数据推出并替代原来靠大量人工审批的全线上消费贷款产品，真正实现“人人能贷款、户户有授信”的普惠金融目标，产品推广前景广阔；

· 截至2022年4月，在推出创新产品近6个月的时间里，共受理3725位客户“自然人参保缴费数据资产凭证”的申请，成功发放“市民闪电贷”728笔，涉及授信金额3690万元，贷款余额1529万元，充分释放数据资产的潜在价值。

项目牵头人

区振华（敏捷教练）

项目团队成员

张炎强、黎丽华、陈琦、林英权、杨颂旸、曾育才、周燕、陈荣聪、郭志峰、范人胜

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