多方支付通道实时对账方法与流程

本发明涉及交易结算技术领域，尤其涉及一种多方支付通道实时对账方法。

背景技术：

现阶段大多数的支付系统通常为t+1清结算模式，请参考图1。支付通道对账流程作为前置条件，与支付系统清结算流程相结合，形成串行化处理机制，先对账，后清算。

目前支付通道对账流程为：t日完成的交易，在t+1日，由支付系统的定时任务主动发起，向各个支付通道请求获取t日交易的对账文件，获取到对账文件后，解析文件并将对账数据保存入库，做好对账准备。之后支付系统日终对账批量交易任务启动，将之前保存好的各支付通道的对账流水与支付系统的交易流水进行逐笔勾兑，交易金额及交易状态(双方都为成功)同时勾兑通过，视为对账成功，将支付系统中交易流水的对账状态更新为对账成功。若交易金额及交易状态任意一方勾兑不通过，则视为对账差错，记录入库到对账差错记录表。

对于对账成功的支付系统交易流水，此时便符合资金清结算的条件，当所有支付通道对账流程完成后，商户清结算任务启动，将对账成功的交易流水资金给商户结转。同时，各支付通道与支付系统进行结算资金划转。对于对账差错的支付系统交易流水，可通过支付系统的差错处理功能模块进行线下人工复核，然后视实际情况进行手工调账等处理。

注：t交易完成的自然日，t+1交易完成的自然日的后一天。支付系统：买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”；是银行或第三方支付公司提供的保障交易双方利益的支付结算平台。支付通道：是一种依赖于互联网线上支付的即时交易支付途径，如行内通道—核心系统、信用卡系统，第三方通道—人民银行第二代支付系统、超级网银、支付宝、微信、银联等。

目前这种通过先获取支付通道对账文件对账，再进行商户清结算的模式请参考图1，存在如下弊端：

1、各支付通道对账依赖对账文件，流程冗长，且性能不稳定。各支付通道对账流程必须为先获取对账文件，然后进行对账文件解析入库，再进行逐笔勾兑，最后记录对账历史。此流程冗长，而且一旦遇到网络问题，可能会获取不到对账文件，导致对账流程中断。如果某日交易量大，对账文件解析入库及逐笔勾兑的执行效率，便无法保证。

2、各支付通道系统账务日期切日时间不统一，支付系统无法真正实现t+1清结算，商户对账不明晰。由于各支付通道系统账务日期切日时间不一样，支付系统账务日期无法与其保持一致，经常性出现支付系统t日的交易流水在支付通道系统中被记录为t+1日的交易，因此t日的交易流水在t+2日才会进行对账、结算，导致商户t+1日使用支付系统结算流水记录与自己的账务进行核对时，出现对账不明晰的情况。

3、商户资金结算受各个支付通道对账制约，导致清结算流程经常性拖延，商户结算资金到账不及时，影响商户营销的进度。各支付通道对账文件获取时间无法统一，不同的支付通道提供对账文件有时早，有时迟，严重影响清结算流程进度，有时给商户结算早，有时则结算的迟，商户结算资金到账时间无法确定。各支付通道对账过程中一旦出现异常，例如获取对账文件失败、或是系统出现异常等，导致对账流程终止，便影响清结算流程无法正常进行，商户结算资金无法到账。

技术实现要素：

本发明的目的在于提供一种多方支付通道实时对账方法，不依赖于对账文件，简化对账、清结算串行化流程；保证各支付通道交易与支付系统交易对账明晰、资金与订单一一对应，商户清结算资金准确，不多清，不漏清；商户资金结算不再受各支付通道对账文件获取时间的制约，实现商户结算资金的及时到账。

本发明公开的多方支付通道实时对账方法所采用的技术方案是:

一种多方支付通道实时对账方法，该方法包括：

获取支付系统t日的交易信息；

以定时、高频率、轮询向各支付通道发起实时交易查复对账请求；

获取实时交易查复对账结果，并与支付系统的交易信息进行实时对账处理。

作为优选方案，所述获取实时交易查复对账结果前，对应获取支付通道实时交易结果，包括“支付通道返回交易成功”、“支付通道返回交易失败”以及“支付通道未返回明确的交易状态”。

作为优选方案，所述获取支付通道实时交易结果后，对应修改支付系统订单交易状态，包括：

支付通道返回交易成功：更新支付系统订单交易状态为“交易成功”，记录会计分录(借：支付系统资金往来户，贷：支付系统资金待清算户)，等待实时对账；

支付通道返回交易失败：更新支付系统订单交易状态为“交易失败”，等待实时对账；

支付通道未返回明确交易状态：更新支付系统订单交易状态为“处理中”，等待实时对账。

作为优选方案，所述获取实时交易查复对账结果，并与支付系统的交易信息进行实时对账处理，包括支付系统对应的订单交易状态与此时支付通道获取的实时交易状态进行对账处理。

作为优选方案，所述获取实时交易查复对账结果，并与支付系统的交易信息进行实时对账处理，还包括支付系统对应的订单交易状态下的交易金额与此时支付通道获取的实时交易结果所对应的实时交易金额进行对账处理，如“对账成功”则等待商户清结算；如“对账失败”则登记对账差错记录。

作为优选方案，所述登记对账差错记录的步骤后，还包括登记对账差错记录存储方法：

获取支付系统对应订单交易信息以及支付通道对应交易信息生成对账差错信息；

将对账差错信息存入数据库。

作为优选方案，所述登记对账差错记录后，线下人工查询、复核、纠错。

作为优选方案，所述获取实时交易查复对账结果，并与支付系统的交易信息进行实时对账处理后，还包括结算方法：

更新订单对账状态；

对账历史记录备份处理；

生成商户对账文件；

对应商户进行金额结算。

作为优选方案，生成的所述商户对账文件可以被推送给商户。

作为优选方案，还包括复核方法，该复核方法包括：

向个通道申请对账文件；

解析文件、入库；

对账数据准备；

订单数据核对；

对比判断是否存在差错，若存在差错，则记录复核对账差错信息，待人工处理差错；若不存在差错则更新订单对账状态；

对账历史记录备份；

商户结算；

商户对账文件推送。

本发明公开的多方支付通道实时对账方法的有益效果是：一种多方支付通道实时对账方法，该方法包括：获取支付系统t日的交易信息；以定时、高频率、轮询向各支付通道发起实时交易查复对账请求；获取实时交易查复对账结果，并与支付系统的交易信息进行实时对账处理；通过上述多方支付通道实时查复对账机制进行对账，对账过程不依赖于各支付通道返回的对账文件，使对账、清结算串行化流程更加简单；由于是实时执行对账操作，从而可以保证各支付通道交易与支付系统交易对账明晰、资金与订单一一对应，因此在商户清结算资金时更加准确；不会出现多清，漏清现象。各支付通道的实时复查对账机制使商户资金结算不再受各支付通道对账文件获取时间的制约，因此实现商户结算资金的及时到账。

附图说明

图1是现有技术t+1对账模式流程图。

图2是本发明多方支付通道实时对账方法的总对账模式流程图。

图3是本发明多方支付通道实时对账方法的流程图。

图4是本发明登记对账差错记录存储方法的流程图。

图5是本发明结算方法的流程图。

具体实施方式

下面结合具体实施例和说明书附图对本发明做进一步阐述和说明:

请参考图2和图3，一种多方支付通道实时对账方法，该方法包括：

步骤s101：获取支付系统t日的交易信息。

具体的，t日实时交易完成后，对应生成交易信息。该信息包括交易完成的时间信息、资金金额信息以及与其对应支付通道的接口信息。

步骤s102：以定时、高频率、轮询向各支付通道发起实时交易查复对账请求。

具体的，支付系统增加实时查复对账任务，即以定时、高频率、轮询方法向个支付通道发起实时交易查复对账请求。随即获取支付通道实时交易结果，换句话说，获取支付通道当前的交易状态：

支付通道返回交易成功：更新支付系统订单交易状态为“交易成功”，记录会计分录(借：支付系统资金往来户，贷：支付系统资金待清算户)，等待实时对账。

支付通道返回交易失败：更新支付系统订单交易状态为“交易失败”，等待实时对账。

支付通道未返回明确交易状态：更新支付系统订单交易状态为“处理中”，等待实时对账。

步骤s103：获取实时交易查复对账结果，并与支付系统的交易信息进行实时对账处理。

具体的，获取实时交易查复对账结果，该获取的实时交易查复对账结果此时支付通道获取的实时交易状态和此时支付通道获取的实时交易状态所对应的实时交易资金金额。将支付系统对应的订单交易状态与此时支付通道获取的实时交易状态进行对账处理；与此同时结合支付系统对应的订单交易状态下的交易资金金额与此时支付通道获取的实时交易结果所对应的实时交易资金金额进行进一步对账处理：

1、当支付通道交易成功并且支付系统“交易成功”时：

交易金额查复通过—更新支付系统订单对账状态为“对账成功”，等待商户清结算。

交易金额查复不通过—更新支付系统订单对账状态为“对账失败”，登记对账差错记录。

2、支付通道交易成功并且支付系统“处理中”时：

交易金额查复通过—更新支付系统订单交易状态为“交易成功”，记录会计分录(借：支付系统资金往来户，贷：支付系统资金待清算户)，更新支付系统订单对账状态为“对账成功”，等待商户清结算。

交易金额查复不通过—更新支付系统订单对账状态为“对账失败”，登记对账差错记录。

3、当支付通道交易失败并且支付系统“交易失败”时：更新支付系统订单对账状态为“对账成功”。

4、当支付通道交易失败并且支付系统“处理中”时：更新支付系统订单交易状态为“交易失败”，更新支付系统订单对账状态为“对账成功”。

通过上述多方支付通道实时查复对账机制进行对账，对账过程不依赖于各支付通道返回的对账文件，使对账、清结算串行化流程更加简单。由于是实时执行对账操作，从而可以保证各支付通道交易与支付系统交易对账明晰、资金与订单一一对应，因此在商户清结算资金时更加准确。不会出现多清，漏清现象。各支付通道的实时复查对账机制使商户资金结算不再受各支付通道对账文件获取时间的制约，因此实现商户结算资金的及时到账。

请参考图4，本实施例中还包括登记对账差错记录方法：

步骤s201：获取支付系统对应订单交易信息以及支付通道对应交易信息生成对账差错信息。

具体的，将支付系统对应订单交易信息(包括状态信息、资金金额信息、时间信息)和支付通道对应返回的交易信息(包括状态信息、资金金额信息、时间信息)对应生成相应的字段，即对账差错信息。

步骤s202：将对账差错信息存入数据库。

具体的，将生成的对账差错信息添加进数据库中生成交易流水。

对于登记对账差错记录的支付系统交易流水，可通过支付系统的差错处理功能进行线下人工复核，然后视实际情况进行手工调账等处理。

对于登记对账差错记录的支付系统交易流水，无法及时给商户结算，因此在商户平台增加异常订单查询功能，方便商户及时掌握未结算交易的处理结果，保证支付系统交易账务明晰

请参考图5，本实施例中在步骤s103后，还包括结算方法：

步骤s301，更新订单对账状态。

具体的，执行完步骤s103后，系统获取交易最终状态信息以作为订单的最终对账状态。

步骤s302，对账历史记录备份处理。

具体的，将步骤s103相关的对账信息生成备份信息存入数据库，以备后续复核操作。

步骤s303，生成商户对账文件。

具体的，通过如下流程：

抽取待清算订单数据→清分处理→生成清算台账→生成结算台账→资金汇总结算→分润结算→更新订单结算状态→生成商户对账文件。

步骤s304，对应商户进行金额结算。

具体的，根据步骤s303生成的对账文件对商户进行资金金额的结算。

本实施例中生成的商户对账文件可以通过弹窗或短信等形式推送给商户，以供商户在第一时间掌握交易结果。

请参考图1，本实施例中还包括复核方法，该复核方法为原t+1日对账方法包括：

向个通道申请对账文件；

解析文件、入库；

对账数据准备；

订单数据核对；

对比判断是否存在差错，若存在差错，则记录复核对账差错信息，待人工处理差错；若不存在差错则更新订单对账状态；

对账历史记录备份；

商户结算；

商户对账文件推送。

通过再次执行t+1日对账方法，作为对t日实时对账的二次复核，对于复核不通过的记录，登记复核对账差错记录。

本发明提供一种多方支付通道实时对账方法，一种多方支付通道实时对账方法，该方法包括：获取支付系统t日的交易信息；以定时、高频率、轮询向各支付通道发起实时交易查复对账请求；获取实时交易查复对账结果，并与支付系统的交易信息进行实时对账处理；通过上述多方支付通道实时查复对账机制进行对账，对账过程不依赖于各支付通道返回的对账文件，使对账、清结算串行化流程更加简单；由于是实时执行对账操作，从而可以保证各支付通道交易与支付系统交易对账明晰、资金与订单一一对应，因此在商户清结算资金时更加准确；不会出现多清，漏清现象。各支付通道的实时复查对账机制使商户资金结算不再受各支付通道对账文件获取时间的制约，因此实现商户结算资金的及时到账。

最后应当说明的是，以上实施例仅用以说明本发明的技术方案，而非对本发明保护范围的限制，尽管参照较佳实施例对本发明作了详细地说明，本领域的普通技术人员应当理解，可以对本发明的技术方案进行修改或者等同替换，而不脱离本发明技术方案的实质和范围。