之前在信贷部门工作3年时间，在我手里走过的流水和征信不下千份。

很多客户拿着上千万的流水去银行寻求贷款，结果都是灰头土脸的回来。我发现他们真的不是资质不够，而是对于流水的概念不够。

今天我好好讲讲关于个人流水和它的故事，亲们不要以后再步入误区了。

银行流水通常分为工资流水、转账流水及自存流水三部分。其中工资流水是由银行代发，扣除了借款人的五险一金、税费后的收入。通过这部分可以反映出借款人工作是否稳定、确定工作单位以及最低收入。

除了工资流水外，客户的额外收入、外快是无法确定的。所以我们只能用转账流水来大致判断。

当然很多个体户、私营业主是根本没有打卡工资流水的，对他们的评判唯一依据就是个人转账流水和自存流水。

单单转账流水也分好几部分。

一般来说，固定时间转入、转账固定抬头、大致固定金额这类流水会被当成客户的主要稳定收入，不管银行还是小贷公司或是民间机构，他们对流水转账记录中这几笔给予的权重最高。原因无他，这几笔代表了你最稳定的收入象征。

而那种闲散的小笔转账流水会被排在次之（如果你是做零售和外卖的另说）这部分收入主要都是私人网银汇款或者支付宝收款偏多。

除了这两个，像什么夫妻间汇款和自己银行卡间转账统统都是不算的！有些客户贷不出来都囔囔道：我一年流水千把万，为啥贷不出来？

这流水仔细一看，夫妻间转账就占了近一半，你说银行能贷给你不？

除了转账流水，还有一个就是自存流水。就是自己往银行主动存的余额。这部分钱的多少可以看出你平常资金周转情况。

比方说，你在某某银行十万块钱存了3个月了，偶尔会转出，其余时间还是会往里面存，这可以推断出你是偶尔资金周转困难。银行最喜欢把钱借给这给这样的人。风险低，收益稳啊！

那银行最怕哪种人呢？账户上的余额永远个位数，老是有网贷或者其他银行的贷款资金汇入，征信上全是贷后管理。这种人哪怕你征信上一次逾期没有，也意味着你是负债极高，风险超高的客户。

再补充一下：

存入大于支出，在借款时，往往需要存入金额大于支出金额的银行流水。

一段时间持续性存入 ，当天存当天取的被称为不过夜流水，这部分流水再多，银行也会视为无效。因为很有可能是客户恶意刷的流水。只有过了夜的流水，才有实际判断价值。

还有结息，银行活期的利息是一个季度结算一次，差不多是每个季度的20号或者21号。明眼人第一眼就会去找结息，结息越高代表你存款的时间越长，停留账户的活期基数越大。所以这部分也直接决定了能贷多少钱？

比方说招行，在个人征信较为良好且没有外债的情况下，个人收入需要达到借款人月供的2倍以上。

在征信良好的情况下，想要在银行借款20万元，如果你的借期是5年，按年利率4.95%计算，每个月还款应为3769.66元，那么您所需要提供的银行流水月收入至少要在7539.32元以上。

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