怡化助推轻型银行网点由概念走向现实

       当前，银行界面临的冲击与挑战比历史任一时期都要明显，新常态大环境下经济增长速度放缓、经济结构调整意味着银行与过往躺着赚钱时代的告别，利率市场化改革决定了银行主要高息差收入难以为继，同业业务监管重拳出击限制了银行风险投资行为，互联网金融盛行更是颠覆了银行与客户长期以来不对等服务关系……

       在此背景下，银行谋求转型、拓展营收、改进服务势在必行。

       银行必须拓展信贷利差以外的非利息收入，进一步挖掘零售金融、公司金融及其他中间业务盈利空间。有数据显示，我国商业银行中间业务占比仅为24%左右，国际先进银行中间业务占比高达50%。银行界零售金融本质上比拼的银行是对客户群体理财投资需求的挖掘能力以及定制化金融产品的开发能力，把这项能力用活用好也就有力激活银行经营收入新动能、以新的利润增长点优化银行收入结构。

       可以肯定未来以更少资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力来实现银行更高价值回报的轻型银行符合主流发展趋势。工商银行向轻资产的经营结构转型，浦发银行由信贷转向投资、自营转向理财、表内转向表外转型，招商银行向“一体两翼”转型，花旗银行通过花旗交易服务（CTS）向交易银行跨越……走在轻型银行前列的招商银行依托大零售业务已实现非利息收入占营业收入比例持续加大、高端客户精准营销持续向好、客户管理资产规模持续扩大等良好发展态势，为其他银行向轻型银行转型发挥了参考作用。招商银行采纳的轻型银行发展模式有组织管理、核心业务上的个性化特征，可能有别于其他银行的发展模式，但轻型银行网点一些共性特征对其他银行完全适用。

轻型银行网点新布局

       传统银行之所以近些年才开始注重非利息净收入、聚焦零售金融等利润新增长点除了受经济新常态影响及自身转型要求外，还在于当前银行才逐步“有精力”把重心落在金融产品、金融服务创新上。过去高额信贷利息保证了银行收入较为稳定的一段时期，各网点也疲于应对柜面现金处理及一些其他非现金业务办理，客观上造成了银行缺乏动力主动思考其他利润增长方式，也无心顾及常规业务办理耗时长、客户排队时间长等服务质量问题。为此，不少银行从物理网点改造，营造适应轻型银行网点的最佳氛围。

       银行引入智能金融自助设备来承接主流现金业务及非现金业务，把柜员从相对低价值业务中释放出来，并实现银行常规个人业务高效自助化办理。柜员与产品开发人员从后台走向前台已成趋势，通过与前来银行网点客户一对一服务，挖掘出客户在零售金融等方面需求并精准向客户营销个性化金融产品。由于轻型银行要实现精准营销离不开优质客户验，而客户体验又体现在银行网点内，这就要求银行网点应为轻型银行式网点。具体指各业务功能区划分明显，按照现金业务区、常规非现金业务区、高价值中间业务区等来划分。轻型银行网点突出业务分流，常规低价值业务全面有智能自助设备承担，高价值中间业务则有银行专业化人员对接，以便使银行有限人力资源输出精细化服务。

怡化轻型银行网点解决方案

       结合自身多年在金融设备、金融软件、金融服务领域深耕经验，怡化在行业内率先制定出全方位、体系化轻型银行网点解决方案，系统分析轻型银行网点整体布局、全面融合轻型银行网点创新业务。

怡化轻型银行网点解决方案

       按照“整合产品条线、优化业务流程、重塑营销模式、强化渠道服务”基本思路，怡化智慧金融产品有效将银行业务划分为引导区、低柜业务区、智能综合业务区、24小时银行区及移动银行区。

怡化轻型银行网点俯瞰

智能综合业务区

综合高柜区

综合低柜区

24小时自助银行

       怡化轻型银行网点解决方案体现出智能化、轻型化、体验化三大优势：全系列金融自助设备从客户进入银行网点一刻开启智能引导，多项业务办理全程智能衔接，个性化理财产品智能推荐；网点组成模式以智能金融设备为主、银行职员为辅，根据客户资源聚集情况及主要商圈分布情况，灵活设立小型化、专业化、智能化并重的轻型银行网点；按客户需求为导向、挖掘客户衍生需求，塑造个性化服务体验。

       怡化现金循环机、高速大额存取款机全面有效承接银行现金类业务，智能柜台系列产品集非现金业务和高价值中间业务于一身，搭建出轻型银行网点智能化服务基础。

       通过引入怡化全系列智能设备，银行与客户实现双赢：客户体验显著提高，90%个人业务3-5分钟内完成自助处理，全程不等待、不填单、不排队；银行金融理财业务有效开展，根据金融设备分析客户情况，银行针对性提供零售金融营销，拉升潜在盈利点。

       可以看出，在倒逼转型形势加紧、顶层设计理念成形、智能设备服务优化等合力作用下，轻型银行成为主流发展趋势愈发明显。