中国农业银行新款超级柜台项目“第一中标人”怡化——以科技手段加速轻型银行网点转型

文＿《中国金融电脑》

　　随着移动互联、大数据、云计算、人工智能及区块链等信息技术的迅猛发展，传统的银行业经营模式受到严峻的挑战，面对日益激烈的竞争态势，银行业纷纷向银行信息化发展的高级形态——轻型银行的方向逐步转型。

　　轻型银行与传统银行的最大区别在于科技赋能，它秉承“以客户为中心”的服务理念，利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式，实现规模经济，提升效率和降低成本，达到有效的客户管理和高效的营销绩效。

　　2018年，一些商业银行对网点重新进行了规划设计，通过采用最新的智能化设备与金融科技，为网点注入了新鲜的血液。例如中国农业银行自己动手、自己做主的DIY轻型银行，中国建设银行的“无人银行”，一经推出便引起不小的轰动。两家银行的网点都实现了金融科技技术的大量应用，打造了线上线下相结合的新型业务模式。通过研究银行业界网点转型的共同特点和需求，深圳怡化电脑股份有限公司（以下简称“怡化”）认识到银行对轻型化的转型要求渐趋明确。

站在巨人肩膀上看轻型银行

　　中国农业银行作为银行业“巨人”、中国六大银行之一，在资产规模、经营效益、网点数量等硬核指标位列全国前列，更在向轻型银行转型探索上走在前列。近几年来，伴随金融科技逐步由概念走向落地，农行为线下网点引入一系列智能化科技成果，吹响轻型银行网点改造冲锋号。农行围绕打造国际一流商业银行集团的发展定位，同金融科技企业一道丰富线下智能网点实践，创造性推出了银行业备受赞誉的超级柜台，并持续对其大升级大换代。

　　日前新一轮中国农业银行新款超级柜台入围项目招标（招标编号：GXTC-18120062）圆满完成，怡化在招标第1包“票据类超级柜台及辅助设备”及第2包“现金类超级柜台及辅助设备”中，均以“第一中标人”身份从云集行业主要竞争者中拔得头筹，凭借创新成果、服务水准、产品质量、业界口碑、市场占有率等多项核心指标的领先优势，一如既往地成为助力中国农业银行轻型银行建设的“中国合伙人”。

轻型银行网点驱动降本增效

　　轻型银行是商业银行探索未来银行发展的重要方向之一，主要特征是轻资本、轻资产、轻管理和轻运营。

　　“增加中间业务收入、摆脱存贷息差依赖”是中国银行业一致的口号和期许，手续费及佣金等中收占比是体现一家银行经营“轻资本”的直观指标。与同质化的利息净收入不同，中间业务主要通过提供金融服务来获取服务费收益，这类业务消耗的资本/资产较少，因此回报率普遍较高。

　　轻资产意味着银行的发展是根据经济金融环境变化的内在要求，综合利用科技手段、产品与服务创新等多种方式，降低风险资产权重，配置轻型资产，降低资本消耗，建立质量与效益并举、应对市场变化更加灵活的集约型经营模式。

　　在轻管理与轻运营方面，传统银行内的人员、信息、资源等要素流通和共享的壁垒得以打破，扁平化和灵活化管理和运营方式将成常态。

轻型银行网点助推“去柜增智”

　　轻型银行网点的目的主要有两方面，一是提高基础金融业务的办理效率，力争做到柜面的基础金融业务100%可以由机器代替、由客户自助式或引导式操作办理，释放柜台业务柜员为客户办理附加值更高的金融业务；二是降低银行网点的管理成本，根据不同的区域需求，将网点的功能进行细分，服务流程和动线再造，将传统的业务受理操作区域进行缩减，利用智能自助终端实现人员分流。  

　　相较于传统网点，轻型银行网点着重突出科技赋能金融，过往因人为因素导致客户在网点咨询、交易、理财等金融业务方面的问题，全部交由金融科技解决。由客户进门伊始，轻型银行网点集成系统联网运作，依托互为配套的智能化金融终端，身份精准识别、办理业务预判、流程智能指引、授权信息校验等一系列环节同步或前后启动，呈现“懂客户、客户懂”的智能网点。

应势而为，怡化创造轻型银行网点解决方案

　　轻型银行线上线下渠道协同的业务智能化发展是银行重新梳理业务体系与解放网点人力的基础，只有将银行的生产力解放出来，银行转型升级才会成为可能。怡化认为，银行要实现网点轻型化转型，需要从两个方面作出改变：

　　一是对高低柜业务进行数字化重塑，确保高低柜业务的可高效地自助化或半自助化进行（如图1所示）。为此，怡化推出了“银行网点全渠道自助解决方案”，建议网点通过去高柜，减低柜，重点打造智能服务区，依托对私智能柜台，对公智能柜台，现金智能柜台，超级智能柜台等智能设备强大的综合服务功能，实现网点主流业务的智能、便捷办理。当网点柜台业务都交给智能自动化设备/电子渠道，网点将会转向以服务与销售为主。

图1 数字化重塑高低柜业务示意

　　二是让网点的系列智能终端设备都具备人脸识别，语音交互，自然语言理解等人工智能的感知交互能力，实现金融科技在轻型银行网点服务场景的集成应用融合（如图2所示）。特别是在银行网点营销方面，图像智能识别/智能语音交互/大数据建模分析等人工智能技术与线上线下协同/营销系统平台化等营销技术结合应用，赋能银行网点客户经理和系列智能终端设备都可以对进入网点的客户快速进行识别，并开展千人千面的精准服务。

图2 智能终端设备的技术融合展示

　　为此，怡化推出了“银行网点智能营销解决方案”，该方案将银行的营销需求（网点活动运营/产品精准推荐/大数据营销/新零售商城/本地化服务等）与图像识别、语音识别、大数据等多项金融科技技术融合落地，是集多种功能于一体的银行厅堂营销解决方案。人工智能AI赋能智能营销交互终端看/听/说/想的能力，智能营销系统赋能理财经理和大堂经理更精准的金融产品服务能力，全面提升客户的情感体验和网点的营销能力。智能营销方案主要功能模块如图3所示。

图3 智能营销方案主要功能模块

融合金融科技，怡化重塑网点体验

　　怡化始终以“深耕金融科技”为发展定位，在金融自助设备领域积累了丰富的技术经验和行业经验，目前为国内超过六百家银行打造轻型银行、实现银行转型升级提供“软硬件+服务”全渠道解决方案，以优质的产品和服务获得良好的市场口碑。

　　怡化智慧银行解决方案素有“银行青睐、客户满意”的美誉，其背后沉淀的是怡化深耕金融科技以来累积的近4000项高质量知识产权。每一项知识产权代表着创新带来的金融场景的科技前进、服务优化、流程再造，近4000项知识产权的聚合效应为重塑网点新体验形成了强大动力。目前，据国家知识产权局公开数据，怡化知识产权申请量位列行业第一，是技术密集型企业中的标杆知识产权企业之一。

　　怡化轻型银行解决方案是一种依托创新科技探索兼顾满足“去高柜”和“增智慧”的金融服务模式：对于传统网点需由柜员办理的高耗时、低效率主流业务，悉数移交智能化金融设备解决，释放高柜压力；对于银行客户期待从简从速从优的高频网点业务，智能化金融设备大幅度缩减客户需经手流程，智慧处理客户在需求确认、信息确认、安全确认等中间环节的存在问题，提升金融服务体验。这种服务模式与轻型银行智能化网点建设的理念思路高度一致，在实际的合作中取得了较好的反响。

　　在当前形势下，充分推动“技术+业务”相融合，围绕零售、对公和金融市场业务痛点，帮助银行全面提升经营能力，实现快速智能的轻型化转型，已成为科技厂商的关注焦点。致力于成为全球金融科技领导者的怡化，将始终保持高度的市场敏感性，结合国内外银行发展经验和趋势，围绕智能化网点创新出集合人工智能、大数据、生物识别技术等的金融终端，源源不断地为轻型银行注入更富科技含金量的高水平、高标准、高层次金融服务。

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