产生背景

超级网银

互联网的勃兴和新兴电子支付的发展，令央行第一代人民币跨行支付系统改造升级迫在眉睫。传统的支付系统已无法满足需求的不断增长。一般的支付业务，当付款人需要向他行账户付款时，该笔款项将从付款行网上银行系统，经过付款人开户银行行内业务系统、人民银行现代化支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个环节。支付业务指令须经过多个节点、多个系统间的转换，效率低、成本高。[1]

经济发展是超级网银产生的基础，随着网上购物的兴盛，第三方支付平台支付宝、财付通等不断发展壮大，据易观国际发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》数据显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经将近6000亿。银行已经不满足于为他人作嫁衣，也想要在第三方支付中分一杯羹。由央行牵头着手构建的第二代支付系统，可以在多家银行间提供跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务。

主要特色

超级网银（Super-Internet-Bank)具有：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。

Super-Bank通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，通过登录一个银行的界面完成所有银行网银登陆。使用Super-Bank，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。Super-Bank并有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立的上划下拨关系。

上市

为满足银行业金融机构间的支付业务实时清算需要，2009年12月2日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统(简称ACS系统)建设启动会议，阐明第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段。

2010年4月1日，知情人士称，按照原计划，第二代支付系统的网银互联应用系统先行建设，原本拟于2010年6月底前上线运行，第二代支付系统其他应用系统和ACS系统于2011年6月底前上线运行，后可能推迟到8月。8月30日，央行第二代支付系统“超级网银”正式上市，其最大特点就是能使跨行转账、跨行支付等业务实现实时到账，超级网银还提供账户信息的跨行查询，跨行业务费用标准扔按各银行规定的标准不变。

功能介绍

超级网银

超级网银

2010年8月30日央行超级网银正式上线，首批通过测试的银行，可实现自身网银与央行系统的互联，而在同批通过测试的各家银行之间，可实现跨行支付实时到帐、一站式管理所有账户等功能。

“超级网银”，能为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能，为商业银行在电子商务、跨行资金管理等方面为客户提供创新服务奠定有力基础。[2]

小额支付系统贷记业务金额上限为2万元，网银互联系统的金额上限初定为5万元，5万元以上的支付业务要使用大额支付系统。

“超级网银”在开发之初的功能定位主要面向商业银行的集团客户，部分功能酝酿向个人客户开放，届时客户可与银行签订协议，确定授权，开通实时跨行转账以及跨行账户查询功能。

主要功能

跨行转账

跨行支付的实时到账是二代支付系统的重要功能。

从网银支付的处理情况来看，当收、付款人双方均在同一银行开户时，资金可实时入账，并将资金入账情况实时反馈客户；当收、付款人双方不在同一银行开户时，支付指令需经过付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个系统的处理，涉及支付指令在多个节点、多个系统间的转换，有些环节还需业务人员进行手工干预。

为提高跨行网银支付的清算效率，央行在推出的第二代支付系统中新建了网上支付跨行清算系统，使各商业银行网银系统互联互通，而跨行转账、支付等业务即可实现实时到帐。

此外，该清算系统提供了账户信息的跨行查询功能，客户在与开户银行签订账户信息查询协议后，可以通过登录一家银行的网银系统查看开在其他银行的账户信息，不过据前述股份制银行电子银行部人士介绍，还只能查询活期账户，对于其它的理财产品等信息，该系统尚难支持。

限制放宽

超级网银与之前媒体报道的禁止支付宝等分金融支付机构接入该清算系统不同，根据网易财经拿到的一份资料显示，央行支持“经其批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入，实现网上支付等电子支付业务的跨行清算的高效处理”。央行称，网上支付跨行清算系统为经央行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织提供接入渠道，支持非金融支付服务组织通过灵活多样的方式为社会提供支付服务，能够更好地满足公众居家支付需求，也有利于促进电子商务的发展以及支付服务市场的规范化管理。

包括支付宝这样的非金融支付机构的运行模式为，依托在多家合作银行分别开立结算账户，代不同银行的客户完成跨行支付，经营成本较高，客户范围也受到限制。而当该类支付服务组织也被纳入系统之后，客户只需在任一家银行开立账户并开通网银支付功能，即可通过非金融支付服务组织发起支付业务。

央行曾于2010年6月发布《非金融机构支付服务管理办法》（下称“办法”），指出支付机构依法接受央行的监督管理。办法于2010年9月1日起正式实施，实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在办法实施之日起1年内（即2011年9月1日前）申请取得《支付业务许可证》。市场分析人士认为，央行出台《办法》最重要的意义是认可了非金融支付机构的行业地位，并将其纳入央行的监管范围。

央行表示，由于第三方机构的客户可以是各商业银行的网银用户，如仍通过现有方式向付款人收费，则第三方机构应在所有银行开设账户，操作成本很高；如由第三方机构直接向付款人收取，处理手续非常复杂，客户体验也比较差。为支持第三方机构的业务发展，网上支付跨行清算系统应支持第三方机构向付款人收取手续费的功能，并可根据管理需要向指定的参与者开启。

面向企业

超级网银传统网银也称第一代网银，处于银行间“各自为政”的状态，作为第二代支付系统的超级网银则打破了银行之间的壁垒。通过一个操作界面便可查询多家商业银行的账户情况，还可直接向各银行发送交易指令。20秒搞定跨行转账、实时跨行转账和账户查询、在线签约……超级网银有着诸多传统网银不可比拟的优势。

超级网银的另一个重要功能便是实时到账。第一代网银只有在同一银行账户转账时才能实时入账，但不同银行账户之间转账时，支付指令则要通过付款人开户银行网银支付平台、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多级系统，有的环节甚至需要手工干预，因此跨行转账耗时需要一分钟到两三天不等。

超级网银拥有跨行清算系统，各商业银行可实现互联互通，因此跨行转账、支付能够实现实时到账，单笔业务20秒内即可处理完成。和多家媒体报道的不同，海南一银行相关人士表示，人民银行做的是面向企业的一个跨行平台，企业可以在这个平台上实现查询转账等功能。“系统已经很成熟了”，该人士表示，至于面向个人的跨行平台，暂未听说，“即使有，运行时间应该不会那么快，至少会在银行进行模拟测试，然后试运行，之后才能上线，但个人跨行平台的模拟测试暂时都未听说。”根据超级网银的时间表，11月底试点商业银行全面上线，届时海南用户也可以试用第二代网银系统。

另一银行人士表示，各个银行的平台都不一样，银行之间的接口非常复杂，超级网银运行后，需要确保银行系统安全。

无线支付

“超级网银就是一座毛坯房，怎么装修，更多的还是要靠第三方支付，超级网银公司来做。这点银行没有我们擅长。国外的花旗和汇丰等大银行业曾经涉足第三方支付市场，但都做不过美国eBay旗下的电子支付工具PayPal。”易宝支付CEO唐彬说。

第三方支付公司有着银行不具备的优势。正如支付宝公司CEO彭蕾所说，一直以来，支付宝通过自身积累的海量数据搭建整个电子商务的诚信体系。

尽管阿里巴巴集团CEO马云说过，他随时做好将支付宝送给国家的准备，但支付宝显然对最终拿到牌照和被允许接入央行超级网银系统信心十足。

2010年4月，阿里巴巴集团宣布，未来5年，对旗下第三方支付平台支付宝（中国）网络技术有限公司投资50亿元人民币。不久前，还传出了支付宝酝酿收购民生银行以解决支付宝金融融资和牌照问题的消息。

4月底，支付宝实现了杭州市民在手机上和电脑上通过支付宝完成日常的缴费，水费、电费，燃气费等功能，完成了支付宝走向生活服务的重要一步。同时，还在上海、重庆、南京等二十多个城市同样开通支付宝缴费服务。

随着移动互联网的发展，手机支付一直被认为是未来的发展趋势。连中国移动也通过入股浦发银行，开始与银联争夺未来手机银行主导地位。其前掌门人王建宙曾说，中国移动“最缺少的就是金融和传媒牌照”，可见其对无线支付的重视度。“在移动支付上，有两种模式。一是面对面的移动支付，这适合中移动等运营商来发展。二是远程移动支付，适合第三方支付公司进入。因为现在已经有了Iphone这样的手机终端平台。”唐彬说。

支付宝的日交易笔数达到500万笔，其中手机支付的日交易笔数超过十几万笔。2009年支付宝就成立了独立的无线团队，专门负责手机支付业务的拓展，加强了对支付宝手机客户端的开发。

支付宝公关部负责人介绍，阿里集团新近宣布向支付宝投资的50亿元的重要使用方向，便是无线支付领域。而且，支付宝将继续专注在手机远程支付领域，包括与手机厂商、操作系统商甚至运营商等加强合作，推动手机支付服务的深化。

相反，似乎在超级网银上一时占据了优势的银行家们却显得有点手足无措。上述民生银行负责人表示：“移动支付的技术和用户需求原来都已经有了。但移动和浦发的合作还是让我们很惊讶于他们对这一领域布局之快。”

存在问题

启动

超级网银

超级网银超级网银启动嫌仓促

据悉，首批获准接入央行二代支付系统的共计有27家银行，具体包括五大国有商业银行、9家股份制银行、5家城商行、5家农商行以及3家外资银行，部分银行如工行、光大银行等正式接入，其它银行也将会接入该系统，消费者将可以在其网银上实现跨行查询、跨行转账实时到款、以及跨行扣款等功能。而此前盛传的支付宝、快钱等第三方支付机构尚未被允许接入该系统。

腾讯财经连线五大国有商业银行，得到的答复是只有工行网银开通了关联跨行银行卡的查询和转账。

而其余四家商业银行里，中行回复称，内测暂时不能推出；建行表示，只是接到通知，网银产品没有升级还是和以前的一样；农行称，只能关联查询余额，不能转账；招行回复：需要去其他银行柜台开通关联服务才能在招行网银上关联。

手续

网友表示超级网银手续繁琐

被称之为“超级网银”的网银互联清算平台在4地上线。据了解，通过此项业务，将使跨行转账可以实现实时到账。不过，有业务体验者表示，其办理手续还略显繁琐，需要在转账双方银行均办理手续。

一些用户试用超级网银的感受是：签约过程曲折，跨行查询无果。而且，面对收费标准未定的现状，再联想到银行卡收费乱相，不少网友都表示，对超级网银的上线，不抱乐观态度。

收费

超级网银试运行免费

超级网银试运行期间，中信、民生等银行表示试运行期间暂免手续费。据了解，四大行超级网银收费标准与传统网银暂时没有区别，收费标准一致。如中行公告称，超级网银跨行转账仍与原跨行转账收费标准一致，推广期内，个人网银客户通过中行网银使用其在他行结算账户向中行信用卡还款则免费。

中行网银跨行转账收费分为两部分，一部分为0.5元/笔固定手续费，另外一部分按转账金额的大小而定，转账金额为1万元以下、1万~10万、10万~50万、50万~100万手续费分别为5元、10元、15元、20元，转账金额在100万元以上按照0.02%收费，最高不超过200元，如果使用中行超级网银跨行转账1万元，收费为5.5元。

但是，也有银行收费标准更高，如招行无论本地还是异地，收费标准均为转账金额的0.6%，最低5元，最高50元；而普通跨行转账方式，同城收费仅为2元/笔，快速转账方式，同城仅为3元/笔，假如转账金额为1万元，选择超级网银方式的费用比后两者分别高出48元和47元。

拟定收费

深受网银用户欢迎的实时跨行转账、跨行账户查询、资金归集等功能依赖于“超级网银”系统。而国内多家银行的手机银行转账都是免费进行，也归功于这一系统不收费。但免费策略引起的业务激增不利于维护正常的支付服务市场秩序,造成系统面临较大的业务处理压力,并多次导致业务处理异常,出现大面积延时。

央行此前已多次通过座谈会方式征求商业银行意见。根据征求意见稿，拟于2014年1月1日起向参与者收取费用；并拟规定央行开始收费后2个月内,目前免收费的商业银行不得调整向客户的收费标准。北青报记者注意到，央行这次的意见稿并没有具体明确的收费方案。

门槛

不是每个客户都可体验超级网银

超级网银支持中、农、工、建、交，中信、光大、华夏、深发、招行、兴业、民生、浦发等全国性商业银行以及部分地区性城市银行，已上线银行正在逐步增加和完善中。

缺陷

1.处于不成熟不稳定阶段。

2.传输数据不稳定。

3.网银汇款界面设计缺陷。

4.收费高。

超级网银的功能：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品功能。

美国类似的超级网银：ACS、PayPal、ACH、MasterCard、First Data 等银行卡和独立第三方支付机构。

隐患

超级网银安全隐患也随之显现：使用第一代网银系统时，黑客若入侵需从各家银行逐个突破。但是一旦使用第二代支付系统之后，黑客只要攻破其中一家，便将盗取用户所有账户上的资金。对于“超级网银”的收费，此前有媒体援引央行内部人士的说法称，超级网银在前期推广阶段很可能免费，但“一切都以央行红头文件为准”。分析人士认为，各家银行各项费用存在差异，但新系统使得各家银行网银成本减少，转账手续费标准有一定下调的空间。

风险

超级网银女子使用“超级网银”支付被骗24秒损失10万元

2013年5月28日，360互联网安全中心发布重大安全警报称，“超级网银”跨行账户管理功能存在安全隐患，已经成为黑客恶意利用的目标，全国连续出现多起各大银行客户被骗案例。据安徽省陈女士(化名)反馈，她在网购衣服时，被骗子诱导进行了“超级网银”授权支付操作，短短24秒内，银行账户中10万元就被洗劫一空。

“超级网银”是标准化跨银行网上金融服务产品，能够方便用户实时跨行管理不同的银行账户。通俗地说，就是可以用一个网银账户，实现多张银行卡的跨行查询和转账，国内绝大多数银行均默认支持该项功能。然而一旦有不法分子恶意利用“超级网银”，通过欺诈手段获取他人银行账户的授权，就可以将对方账户余额全部偷走。

360互联网安全中心表示，“超级网银”的授权操作存在一定安全风险，比如网银用户可以授权任何人对自己的账户进行查询和转账操作，授权过程也比较简单，只需将授权页面的链接复制下来，通过聊天软件发送给他人“签约”，就可以在不同电脑上实现授权，对于普通用户来说，有些银行的授权页面提示信息也过于晦涩，有可能忽视其中的安全隐患。

另外部分银行没有在授权界面中提醒用户设置额度，获得授权的账户可以无限制转账等。

对于超级银行对第三方支付企业的影响，业界倾向于利好而非冲击。《非金融机构支付服务管理办法》下月正式实施，分析人士认为，《办法》出台便是认可了非金融支付机构，并纳入监管范围。虽然上线初期并无将第三方支付企业纳入超级网银的规划，但可能会在企业获取《支付业务许可证》之后纳入。

纳入超级网银之后，支付企业则省去了和多家银行连接的工作。因此超级网银对第三方支付应该是契机而非冲击，而且，超级网银也不能替代第三方支付的信用担保功能。支付宝方面相关人士也表示，超级网银是央行二代支付系统的一部分，旨在提升整个中国的支付基础设施。“第三方支付的服务必然是建立在这个基础之上的，我们认为，央行二代网银会对国内电子支付的发展带来又一次飞跃，将使电子商务基础服务更加完善。”

发展前景

超级网银超级网银是央行继推出大、小额支付系统后，在第二代支付系统中新建的网银跨行清算系统，实现了各商业银行网银系统的互联互通。绝大部分主要的商业银行都已接入了超级网银。

在挖掘超级网银的产品上，一些股份制银行在做跨行资金归集和家庭账户管理，预授权支付、信用中介、跨行现金管理的挖掘。大行对这一新平台几乎没有重视起来。因为有些银行由于种种顾虑没有大力推广超级网银，甚至很多客户还不知道用超级网银转账，不仅免费，还不需要汇款支行名称。而大小额支付系统都需要费用汇款的具体支行名称和转账费用。也就是说，无论是从效率还是成本上来说，超级网银都是最优的，它唯一的限制是5万元限额。“从地震事件我们看到，高效、无障碍的支付系统是多么被客户所需要，今后超级网银和小额支付系统都应该朝着放开限额的方向发展”，接近央行成都分行的一位人士告诉经济观察报。

一些银行将他行的资金归集业务视为洪水猛兽，而一度低估超级网银的发展。事实上，跨行资金归集只是一种工具，银行之间比拼的应该是归集背后的服务。如果一味设限，客户体验不好，甚至会注销银行账户，最后这家银行将得不偿失。

无论如何，超级网银系统上线后，客户能够跨行管理本人名下或他人名下各银行账户资金，由此会造成更多的客户，特别是在多家银行开户且资金频繁交易的客户，会将网银作为首选的资金交易渠道，网银作为主渠道的时代会加速到来。“但超级网银的商业模式还是不明确，不像银联有一个7：2：1的分配机制，超级网银中的发开行、汇出行、汇入行没有一个清晰的费率的约定，没有商业模式去推动超级网银成为一个类似银联体系，但是优于银联体系的跨行的现代的支付清算通道。此外，对银行的约束也非常软，各行开放对他行接口方面不同、限额不同，导致门槛不统一，导致客户体验的不一致，超级网银下一步发展遇到了瓶颈，如何调动起一些银行的积极性是央行下一步应该要做的”，某国有大行相关业务部门负责人对经济观察报表示。

额度

小额支付系统贷记业务金额上限为2万元，网银互联系统的金额上限初定为5万元，5万元以上的支付业务要使用大额支付系统。

定位

“超级网银”在开发之初的功能定位主要面向商业银行的集团客户，部分功能酝酿向个人客户开放，届时客户可与银行签订协议，确定授权，开通实时跨行转账以及跨行账户查询功能。

产品特色

具有：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。

使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询操作。而Super-Bank通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，一个招行U-KEY完成所有银行网银登陆。使用Super-Bank，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。Super-Bank并有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立的上划下拨关系。超级网银目前没有独立的网络接入，而是嵌入在各大商业银行的网银中，有一个他行转账及查询的选项。

安全隐患

超级网银安全隐患也随之显现：使用第一代网银系统时，黑客若入侵需从各家银行逐个突破。但是一旦使用第二代支付系统之后，黑客只要攻破其中一家，便将盗取用户所有账户上的资金。

对于“超级网银”的收费，此前有媒体援引央行内部人士的说法称，超级网银在前期推广阶段很可能免费，但“一切都以央行红头文件为准”。分析人士认为，目前各家银行各项费用存在差异，但新系统使得各家银行网银成本减少，转账手续费标准有一定下调的空间。

影响

网银联通之后，将打破支付清算组织间的壁垒，对商业银行带来深远影响。

部分银行担忧，网银互联后，客户可能被别的银行抢走，存款被挖走，尤其是当前各银行普遍面临资本金不足。网银互联系统的推出，将有利于各银行的有序竞争。

相关信息

目前超级网银只是选择了十几家大银行进行试点测试。支付宝等第三方支付公司并不在试点范围之内。相反，这些被纳入试点范围内的银行们，则将被允许开展第三方担保和预授权等业务。

第三方支付指的是与各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，如为淘宝网上交易提供担保的支付宝。据易观国际2009年底提供的数据显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经接近6000亿元。

目前，国内第三方支付市场主要有三类企业。一是独立的第三方网上支付公司，如易宝支付和快钱。二是“电子商务平台＋网上支付工具”的模式，如淘宝网的支付宝、腾讯拍拍的财付通、易趣的安付通、百度有啊的百付宝等。三是所谓的银行派，典型代表是中国银联旗下的CHINAPAY。

目前国内的第三方支付公司跟所有的银行都要连接。而超级网银启动以后，只要接央行或者任何一家银行或者两个都接就可以覆盖所有银行的用户。但前提是，第三方支付公司能对接上超级网银系统。由于央行的系统不开放给非金融用户，因此问题变成了第三方支付公司如何获取金融身份和牌照。

有业内人士表示，央行对于第三方支付公司的心态比较复杂。

一方面，央行需要终结各银行网银的内耗。但如果让第三方支付加入超级网银系统，支付清算组织间的壁垒被打破，而第三方平台因为业务量大、市场反应灵活，将对银行的支付业务造成较大冲击。

另一方面，新兴支付手段的大量沉淀资金，增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险。这些风险央行不能坐视不管，因此也就不能完全将第三方支付公司排除在超级网银之外。

最后，该人士认为，在被允许接入超级网银之前，支付宝由于跟淘宝的关系不会受到太大的影响。毕竟，淘宝网是支付宝的一个巨大的“内部食堂”。

不过，多位银行人士亦承认，第三方支付的发展壮大是必然趋势，后期仍可能会接入网银互联系统，这将促使银行改进和完善服务。

“银行与第三方支付是既合作又抵触。”银行业人士坦言，网上购物可以提升持卡人的用卡积极性，对银行业务长远发展有积极作用。但矛盾的另一面是，持卡人通过第三方支付平台交易，银行失去了商户回佣，得不到任何收益。如何解决合作中的话语权与利益分配问题，是解决双方分歧的焦点。

美国的超级网银

ACH（自动清算系统）是美国处理银行付款的主要系统。ACH在美国已经有三十多年历史，90％的美国银行是自动交换中心成员。事实上，每个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易中竞争，也很难建立高效的商业银行系统。而全球领先的在线支付系统PayPal在美国的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。

使用银行

28家银行已经上线

2010年8月30日在两家银行网站的银行选项中，记者发现有28家银行已经上线，其中既包括四大国有银行和国内大部分股份制银行，也包括部分地区的城市商业银行和农村信用社，如广州银行和广州农村商业银行均已上线。外资银行中，则只有韩国外换银行、新韩银行和韩亚银行3家上线，其他银行均未上线。

第三方支付应对

尽管阿里巴巴集团CEO马云说过，他随时做好将支付宝送给国家的准备，但支付宝显然对最终拿到牌照和被允许接入央行超级网银系统信心十足。

2010年4月，阿里巴巴集团宣布，未来5年，将对旗下第三方支付平台支付宝（中国）网络技术有限公司投资50亿元人民币。不久前，还传出了支付宝酝酿收购民生银行以解决支付宝金融融资和牌照问题的消息。

4月底，支付宝实现了杭州市民在手机上和电脑上通过支付宝完成日常的缴费，水费、电费，燃气费等功能，完成了支付宝走向生活服务的重要一步。同时，还在上海、重庆、南京等二十多个城市同样开通支付宝缴费服务。

随着移动互联网的发展，手机支付一直被认为是未来的发展趋势。目前，支付宝的日交易笔数达到500万笔，其中手机支付的日交易笔数超过十几万笔。2009年支付宝就成立了独立的无线团队，专门负责手机支付业务的拓展，加强了对支付宝手机客户端的开发。