看银行流水需要注意哪些地方？如何从银行流水中看出企业的经营状况？
33 个回答
在申请贷款的时候，最 后能否成功获批往往会受到很多因素的影响，其中就包括对借款人还款能力的考察。
而要了解借款人的还款能力，就免不了要查看银行流水。换言之，一个人的银行流水状况，可以直接或间接地决定其能不能办理贷款，又能贷多少。
因此，在申请贷款前，如何“养出”银行喜欢的大额流水呢？今天为大家介绍的这些干货一定要记好了~
银行流水是什么
银行流水，俗称银行账户交易对账单，指的是借款人在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单，包含工资、卡存、现存、转入、货款、卡取、转账等内容。一般在申请贷款的时候，银行会要求借款人出具近半年或一年内的流水。
银行流水看什么
对于银行流水的考察，不同的银行、不同的贷款产品间会有着不同的标准。总的来说，银行关注的重点都是在于借款人的进账金额以及资金停留时间，但不同的客群间，也会有不一样的侧重点。
如果是针对于普通的工薪阶层，银行会着重考察每月的工资流水、账户余额、日均余额等。需要注意的是，流水账单最 好是连续的，并且所体现的家庭或个人总收入在期望贷款金额的2倍以上更好。
如果借款人是中小企业主、个体工商户等，那么银行对于流水考察的重点多是借款人的进出账目、固定存款余额等。其中，对公贷款和经营贷款的流水还会根据企业的利润率来进一步判断认定。
除此之外，对于一份流水账单，银行还会考察其中的交易频率是否与发工资或生意往来的基本规律相符，交易金额是否存在异常等要素。如果发现交易对象还涉及到小贷、信托和投资公司等，还需要向银行说明交易的具体缘由。
银行流水不够好怎么办
当我们理清楚银行流水的考察重点是什么之后，那么问题就来了，如果银行流水不够好，或者不符合申请贷款的条件，这个时候应该怎么办？
1.已婚人士可提供夫妻双方的流水
对于已婚的人士，如果一方的流水不符合要求，还可以提供夫妻双方的流水，只要夫妻共同流水符合要求也是可行的。
2.提供公积金缴存证明或者个人纳税证明
可以向银行提供个人纳税证明或社保证明，但必须是每月都在同一固定时间缴纳，这样才能证明借款人拥有稳定、固定的收入。
3.一次性存入一定数额资金
可往银行卡中一次性存入一定金额的钱，同时提供收入证明，这样也可以证明自己的还款能力。
4.提供其他大额财产证明
还可以向银行提供其他大额财产证明，比如房产、汽车之类的固定资产，同时也可以提供基金、存单或保单票据等辅佐证明。
5.提供符合要求的担保办理贷款
部分银行接受借款人提供有效的担保证明来佐证自己的资信能力，不过担保人必须有稳定的收入和良好的个人征信，以及在贷款所在地有相应的资产证明。
还要提醒大家的是，流水并不是越大越好，也不是越多越好。毕竟，银行作为一个典型的低风险爱好者，重在求稳，换言之，在银行眼中的好流水，最 大的要素就是“稳定”。因此，在“养”流水的过程中，我们还需要注意以下几点~
★ 时间至少需持续6个月
★ 当天存入，切勿当天或隔天取出
★尽量多存少取，切勿整进整出，账户始终保持有一定余额，且逐月增长
文章最后
总的来说，银行流水是借款人证明自身还款能力的其中一种方式。如果自己的流水不够好，但是近期又有申请贷款的打算，那就一定要及早作出规划，以免在后续的申请过程中因此而被拒，那就得不偿失啦。
一个谎言通常需要“一条龙”的谎言链条来支撑，财务造假就是一种全链条、系统性“谎言”。由于造假需要付出较大成本，企业需长时间消化以往造假留下的漏洞，出于造假的惯性推动，往往会持续性地进行财务造假，并期望通过融资或者获取银行贷款来维持资金循环。
好在资金不是无源之水，企业内外部错综复杂的财务关系以及资金的“来龙去脉”都清晰展现在银行流水上，且不经企业财务粉饰，可作为外部凭证真实可信。因此监管部门不断扩大银行核查的深度和广度。
银行流水核查的主要应用场景是企业年审、信贷以及IPO核查，信贷和年审的审计范围和细致度相对较小，难点在于验证公司账面上细碎的收益是否对的上，而IPO的流水核查要夸张得多，其核查范围广，核查颗粒度细，券商通常会派出一个专业人员，处理1到2个月，仅打印流水单或需一到两周时间；若遇到大型集团企业，几百个账户需核查，仅仅是处理流水就需要半年 。
银行流水核查的难点绝不仅是工作量大那么简单，它还有诸多操作性和技术性难题，其意义也不是表面上的“核“与”查”，其本质是通过盘根错节的交易链路和交易关系直击要害，快速了解企业经营实质。而在巨大数据面前单靠人工标注和分析，代价是非常昂贵的。
轻松解决dirtywork 直击财务秘密
文因互联银行流水核查基于NLP、OCR和知识图谱等技术打造的集识别、解析、核查以及分析于一体的闭环解决方案，可实现多维度流水核查、交易分析、异常流水预警、发票验真等功能，助力银行流水审核智能化，全面提升核查质量和效率，进而层层穿透企业资金流向，洞察企业真实业绩。
01
智能流水摘录
人工处理银行流水面临的挑战：
版本多：各家银行的流水账单版式不同，包括有线框表格、无线框表格、表格行列不一、关键字段名称不一致等情况，从而加大了项目组人员处理难度。
录入难：银行流水有打印、扫描件、图片等格式，无法线上编辑处理，难以筛选有效信息，电子和纸质文件信息比对难，手工摘录就更难。
负荷重：在IPO项目中，通常都要审查上百个企业银行账户、个人账户、关联方账户的流水，工作量巨大，繁琐枯燥。通过人工筛选，以人工的方式反复录入，效率低下。
文因互联流水核查以OCR+NLP为支撑技术实现主流银行流水入库，代替人的摘录工作，自动提取交易时间、交易对手、借贷方向、发生额、账户余额、摘要/附言/用途等信息，输出统计报表。
a、适配国内主流银行流水样式，可在线拓展新流水识别样式；
预置国内主流银行流水解析模型100+，开箱即用，准确率95%+；
支持识别电子银行流水和纸质电子流水，支持识别PDF、扫描件、图片、纸质银行流水等多格式；
具备强大扩展性，支持快速自定义和训练新模板，可扩展到第三方包括支付宝、微信等交易流水的识别；
b、行业领先的OCR技术，全面提升流水识别准确率；
标题、文字段落、印章，表格等不同区域要素定位和分析处理；其中表格识别，支持无边框表格、有框、行列转置、有底纹表格等情况；
作为OCR识别结果的后处理手段，基于语言模型用于矫正识别中明显出错的结果，比如ocr错误识别为“很行”，则基于语义纠错模型，纠正为“银行”;
采用深度学习端到端学习框架，将文本的检测和识别统一到同一个工作流中无论是识别性能，还是准度都得到巨大提升。
02
智能流水核查
a、灵活自定义核查规则，保障核查准则一致
灵活核查规则设置，“代替”人的校验工作，规避人为出错。
b、预置通用的财务科目核查规则
预置借贷记账法常见要素和公式，可一键调用进行流水核查,满足多维度核查需求。
c、智能初审，项目组复核，保障流水核查工作严谨性，提升效率到分钟级！
实时流水结构化，人工可对照修正；预置流水审核规则+专家规则
d、完整性、连续性、真实性、规范性校验
支持账户完成性、时间完整性、记录连续性校验以及借贷平衡检查；
支持冲突提示，一条金额校验错误的结果高亮提示，并将识别出校验不平的数据按借贷记账公式进行展示，方便快速甄别流水数据。
规范性校验
03
发票双向验真
基于OCR、深度学习、知识图谱等技术，快速分析海量发票交易的真实性，合同及发票内容一致性、真实性验证，输出验真结果及分析报告，支持一键导出，更贴合业务场景，提高审核效率。
a、全类发票
支持增值税发票、机打、定额等多类票据的分类及结构化识别，满足财税报销场景的多样化信息提取需求；
b、99%精准度
模型针对常见的背景及折痕、内容错位、模糊等常见问题可进行专项优化，识别准确率高；
c、极速1S识别
1秒内精准识别，打造顺畅识别体验，大幅提升财务处理效率；
04
经营指标统计
a、核心经营指标实时统计，全方位评估企业可持续经营能力
实时指标统计生成，无需借助第三方BI工具，展示与企业经营生产、投融资活动等各项指标数据。
b、财务科目指标统计自动生成，支持一键导出报告
展示账户期初余额、账户期末余额等核心财务科目指标，支持多维度筛选；
提供动态分析，多指标全局联动，分析无死角，可基于总流水规模下钻到月/日维度分析；支持一键导出报告，供二次加工分析。
c、全方位流水指标分析和异常项预警
05
流水增强分析
a、基于频繁模式和知识图谱技术，对异常交易深度挖掘
基于频繁模式挖掘和关联图谱分析，能够弥补基础统计分析深度不足、分析时间长的缺点，知识图谱天然适合于实体（个人、企业）间的关联分析，能够缩短流水异常分析投入的人力、时间成本，从而更加高效地满足监管要求。
b、频繁模式识别，助力识别异常项
降低对项目组成员的“知识经验” 要求。
c、 知识图谱天然适用于关联交易分析
股权穿透：把复杂、深层的股权关系进行全方位分析，辅助判断是否存在账号缺失的情况；从裙带关系评估企业经营水平和风险。
资金流向：把隐蔽、深层的资金流流向进行全联接直观展示,降低项目组成员“专家经验”要求,高效预警，解释性获得感强。
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隐性负债
一般指没有记录在资产负债表内，但随着时间的推移或某种因素的改变而显性化的债务。这种债务的显性化可能会造成长时间内企业盈利能力逐步下降，也可能在短期内带来企业资产的突然损失。通常包括小贷公司借款、民间借款、上下游欠款等其他在征信中无法体现的贷款。
客户是否隐性负债影响贷款质量的关键因素之一，本文从银行流水和资金缺口两个角度切入判断，希望对各位客户经理及审贷人员有所帮助。
根据银行流水判断
银行流水是贷款所需的最基本资料。在我们筛选客户开展信贷业务的时候，很难对客户的报表数据做出过多的信赖，由于流水数据的真实性、完整且易于获取、方便分析的特点，具有非常重要意义。那么，如何从银行流水中发现客户的隐性负债呢？
- 流水中交易金额和交易对象可能会反映客户存在一些未反应在征信中的负债，比如消费金融、小货公司、P2P机构或民间机构等借款，突然进来的一笔款项，有没有标注借款、暂借等字样；有没有备注显示还款、还贷等字样;
- 有没有对方账户显示租赁、小货、金融信息服务公司等；
- 看清楚每月有没有固定支出项，这个扣款项是正常的银行扣款还是其他机构的扣款，有没有固定每个月打给个人的款项；
- 有没有第三方支付公司的代扣；
- 流水余额巨大：借款人或企业账户中长期存在大笔现金，长期保持较高相近的余额，进出星然频繁但余额稳定。
很多打印版纸质流水并未能体现所有交易对手方或明细，因此在实际操作中，信贷员还要注意以下三点：
1、熟练操作各家银行电子流水快速下载方法（ 可详见电子流水下载指南），以此在客户面前体现优质高效的专业素养，让客户对客户经理产生信任。
2、养成随身携带U盘的习惯。到客户处使用网银交易、查询电子版详版交易记录时，可用U盘拷贝电子流水，这些信息和数据是对客户流水分析的有力手段。
3、大部分银行在未开通专业版的网上银行也是可通过大众版的网银工具查询流水。
通过导入企业的全部银行流水，我们就能了解该企业的关联交易、可疑交易、造假删改等情况。此外，我们可以将企业的现金流数据同企业的自我描述（即客户画像）进行匹配，判断企业所讲的故事是否与其现金流数据相符，从而进行放贷决策。
根据客户资金缺口&资金运作模式判断
从客户实际资金流来看，深入分析客户资金运作情况，分析客户在最缺资金的时候是如何解决的，以此来判断客户是否含有隐性负债。
例如，做贸易型客户年底是旺季，应收账款增加，库存相应需要增加，询问客户一般此时如何解决资金问题，能了解到客户是否目前还有隐性负债；
再如，服务型客户近期开了新店，所开新店需要的是一次性投入，开了新店后无需再投入资金，新店稳定运作一段时间，客户的库存或资产方并未增加，由此可推断客户可能是归还了隐性负债。至于还有多少负债是未归还，则需要客户经理与客户相互博弈了。
企业的隐性负债越来越多扮演着“压倒骆驼的最后一根稻草”。一旦企业出现重大经营性问题难以偿债，其还会在清算执行过程中占用原本就已十分有限的可分割资产。
单纯依靠财务分析是难以在项目上规避风险的，如果企业隐瞒了过往负债或现有负债，那么在企业银行流水和抵押记录上，一定会有蛛丝马迹可循。
简单说几个方面，抛砖引玉。
第一方面，你要确保流水是真实的。我遇到过的造假的情况比较多，目前只有两种方式是可以保证客户很难造假。1.现场往客户账户转入小额资金（当然不要用银行相关人员的账户）。看系统反馈是否及时，是否正确。2.让自己认识的，其他银行的朋友帮忙核查其真实性。其余的方式，都有可能造假。客户经理去与客户一起去银行陪同打印都会收回来假流水。
第二，能收多少份，就收多少份。获取更多信息，自然更容易看出客户是否存在造假行为。例如各种空转的资金流入流出。
上面两点是确保流水的真实性的。下面谈谈如何分析。
1.分析流水一定要结合行业本身的特性。不同行业的流水会有不同的特性，不是每个行业都稳定持续等额地入账。要结合具体情况分析。
2.对手方。包括但不限于对手方的人数（是否来来去去都是同样的人），公司数（有没有代开发票），也可以通过企查查查询下游企业的情况，对其客户资质进行判断。
3.结息，定期，7天通知，理财等可以反映客户留存资金多少的信息，都会在流水上有所反映。要密切留意。
在信贷业务审查时，大家知道银行流水里包含了大量的信息，我们可以从客户的银行流水里发现收入的规模、收入的规律、收入的来源、收入的稳定性、持续性以及收入的去向，还可以发现银行流水涉及的洗钱、非法交易等信息。哪怕是造假的银行流水，同样可以发现很多价值，自存流水、伪造流水等很难逃过专业审查人员的法眼。
有的客户会说，我让中介包装的流水申请房贷很快就审批通过了，以此证明“做流水”的合法性和合理性，还以为审批人都是笨蛋。其实，这绝对是低估了审批人的水平，那是人家没跟你较真，仅仅一个首付资金来源，就可以查得让客户掉三层皮。假的终究是假的，怎么包装也真不了。
今天我们讨论的不是信贷审查流水，而是银行员工的银行流水审查，通过银行流水审查分析，发现员工的违规行为。
此前在分享员工行为风险排查时，我们提供了多种可供借鉴的排查方法，比如日常观察法、360度座谈法、外部排查法，其中银行流水分析是个很有效的手段。
本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》，作者米斯特汤，转载请注明出处。
通常情况下，银行会规定员不得与客户发生资金往来交易，这是防止员工受贿，防止发生利益冲突。如果员工流水显示有对公账户转入资金（不含本行的工资发放、费用报销等），将被视作是重大疑点。假如某对公向员工个人账户转入一笔资料，并且在备注或摘要栏标注为“佣金”，那一定是一颗大瓜——可能被解读为员工在外部兼职，银行员工在外部兼职，按规定应当开除。
当然，一个人有没有外部兼职，不只是通过银行流水这一个证据就能锁定的，通过其他证据链也能发现，就如同信贷调查里的“三流合一”，证据链最能说明问题，比如日常观察、收入消费水平分析、资产积累、八小时之外等等。
如果有收到外部对公账户转入的资金，即使没有备注“佣金”的，也不是小事，很可能被视为出借个人银行账户，仍属于重大违规。当前的“断网行动”、“断卡行动”就是针对网络诈骗，从最重要的工具银行卡、手机卡入手。
相信有同学看出来了，银行内部进行员工行为排查，审查分析银行流水，是借助本行的系统工具，筛选全员个人银行账户敏感信息。可是这里有个难题：面对员工所持的他行银行卡无法校验。
先别得意，你想到的，别人也早就想到了。
即使拿不到员工的他行流水，同样可以了解有没有违规行为，就是前面说的多策并举。劝君别违规，不然，总有一款办法适合你。
作者：张国强
1、引言：2021年10月9日，郑州众智科技股份有限公司关于深交所个人卡资金流水核查的询问，已向深交所详细披露，该项披露多达65页；无独有偶，2个月后，2021年12月17日，深交所关于个人卡资金流水的兴趣，余音绕梁，众智科技依然作了多达37页的披露，可谓是详尽翔实，干货满满。
2、摘要：众智科技个人卡流水集中表现在以下四方面：①个人卡资金的公司用途和个人用途是否混淆？②存在较多与自然人拆借大额资金的情况；③大额资金在个人卡中进行投资理财，且流水超过发行人最近一年销售收入；④个人卡导致的实控人资金占用。
3、分析：
（1）个人卡资金的公司用途和个人用途是否混淆。
发行人披露的5张个人卡，总流入2.39亿元，总流出2.45亿元。其中用于公司用途的现金流入2.24亿元，而客户回款仅贡献924.71万元，占比不到5%，（提醒下：发行人客户较为分散，其中2020年度销售额小于10万元的客户超过1,000 家。）主要的现金流入为资金拆借及投资理财，占比超过93%；；用于公司用途的现金流出2.45亿元，流出的方向也主要用于投资理财及资金拆借；用于个人用途的现金流入1499.01万元，用于个人用途的现金流出1688.48万元，主要流出方向为原财务总监的个人购房款支出、个人往来支出等。以上数据是笔者汇总整理的数据，在汇总过程中，笔者大脑多是凌乱的，如此“多点开花”的资金流水，真的可以分清用途吗？笔者截取了一张个人用途资金流水核查的明细表，不得不说，现在IPO对资金流水的核查，没有做不到，只有想不到，各种人物关系都悉数登场了！
（2）存在较多与自然人拆借大额资金的情况。
报告期各期，公司个人卡资金拆出总额为 2530万元，拆入总额为2942.54万元。其中对蒋晓欢的资金拆出总额1,340.00万元，蒋晓欢还入总额为 1,726.11 万元。笔者注意到，公司个人卡与蒋晓欢的往来中存在部分特殊事项：（1）2018 年，蒋晓欢向其中一张个人卡转入 106.00 万元，该款项为公司账外收取的票据向蒋晓欢贴现收到的款项。票据贴现不应该找银行吗？仔细翻看发行人的回复，原来是这样的：因蒋晓欢存在以票据付款的需求，2018 年公司将持有的 106 万元承兑汇票以面额转让给蒋晓欢，以节省向银行贴现需承担的贴息；（2）2018年6月27日，原财务总监通过 4018个人卡代蒋晓欢向河南融创晟元置业有限公司支付购房款120万元，蒋晓欢于 2018年6月28日将 120万元归还至公司该0599卡，因借款周期较短，该笔资金未计息。这两笔神之操作，有些过家家感觉，你帮我忙，我还你人情。你来我往，双方受益，不亦乐乎？
（3）大额资金在个人卡中进行投资理财，且流水超过发行人最近一年销售收入。
根据发行人披露，发行人的投资理财主要分两类，一是银行理财，二是资金拆借理财，其中银行理财主要为民生银行短期理财，资金拆借理财主要为向河南亿和财务经理蒋晓欢拆出资金，获取资金拆借收益。发行人解释道，银行理财累计申购金额为18,971.08万元，累计赎回金额为 19,590.55 万元（看着挣钱了，但因为个人卡账外交易导致补交税款及滞纳金近400万元），理财流水超过公司最近一年销售收入，主要系公司购买的理财产品以周转期为 7 天的“钱生钱 B”为主，资金流转快，申购及赎回的次数多，故个人卡理财流水超过公司最近一年销售收入具备合理性。值得注意的是，银行理财、资金拆借理财产品申购资金的最终来源均为几张个人卡的销售款收入，而个人卡的销售回款仅为900万元左右，按照拆出资金折算，报告期内拆出拆入的资金次数多达23次。牵一发而动全身，这么频繁的操作，可能早已习惯成自然了。
四、个人卡导致的实控人资金占用。
个人卡的资金来源主要为销售货款形成的资金，该资金主要用于发放部分职工薪酬和支付少量其他费用。因个人卡存在结余资金，为避免个人卡资金闲置，实际控制人按持股比例各分配了500万元，形成资金占用。实际控制人占用的资金主要用于其购买个人理财产品，不存在直接或间接流向公司客户、供应商及其关联方的情况，不存在体外资金循环形成销售回款、承担成本费用的情形。
五、总结
资金流水是现在IPO审核的重点，尤其涉及到个人卡的资金流水，更是交易所和证监会关注的重点，尽管“水至清则无鱼”，但拟上市公司对自己的要求，应该是高标准的，这也是社会各界对上市公众公司的期望，披露再详尽清晰的个人卡流水，恐怕也难逃内控失效的定论。
- 附件：除上述个人卡容易曝出的问题外，企业还需重点关注以下几项。
①是否存在通过个人卡进行商业贿赂、洗钱、偷逃税务等行为？
②是否存在通过个人卡进行偷逃税务的情形？
我们知道在审批策略中，需要从客户提供的资料中提取对授信有用的信息。其中很多信息，都能挖掘出一些不易察觉的风险，银行流水就是其中的一项。
首先，因为客户提供的材料已有很多。所以，客户一般对提供借款人流水有一定的抗拒心理。
但是流水数据信息是风险判断中的重要环节，现金流是借款人的第一还款来源，更是对借款人信息发掘的有效途径。那么我们该如何从银行流水中挖掘那些对我们把控风险有用的信息呢？
1流水信息初步判断
1：通过结息金额是否存在判断流水真假。银行一般结息日为3、6、9、12月份的20号，结息金额21日到账，正常情况下为当天最早的一笔交易。如果没有此条记录，很有可能涉及信息造假。
2：通过结息金额估算账户余额。已知结息金额后，通过活期利率即可为大致推算结息金额，当前活期利率约为0.35%。
3:通过工资明细辨别真伪。工资一般都会在工作日发放，日期会有一两天的波动，因为需要扣税和扣五险一金，所以工资一般不会是整数。如若工资一直是整数，需要考虑真伪了。
4:交易明细查异常。比如看客户一笔交易前后的余额是否能对上；或者ATM交易金额不是整百，整千的话就存在异常。
5:流水的账号和户名是否匹配。
2流水信息挖掘
在银行流水已经确认真实的情况下，就可以着手分析流水的内容，深入地对流水的进出账，交易账户进行提炼，获取对我们有用的信息。对流水分析包括以下几个方面：
1、流水的进出要与借款人实际情况相匹配。比如零售业，每笔进项不会太大，每天的进项会频繁零散，出项会有固定的时间或交易对象。在职员工的收入基本来源于企业发放的工资。
2、流水中的隐形负债：每月是否有固定支出，这个扣款是正常的银行扣款还是其他机构扣款；有没有固定每个月打给个人款项；有没有对方户名显示租赁，小贷，金融信息服务等公司；突然进来一笔款项，有没有标注借款，暂借等字样；流水余额巨大，借款人或企业账户中长期存在大笔现金，长期保持较高相近的余额，进出频繁但余额稳定，这种情况要多加注意。
3、收入来源。客户的收入包括哪些方面，如是打卡工资和薪金收入，就很好认定。若客户是企业主，个体经营，确认其收入就需要费一番周折。首先需要把客户流水的关联账户即家属的交易明细剔除，然后汇总收入金额。
4、衡量偿债能力。对客户是否有能力偿还的预估有两个指标：日均余额和月均净流入。日均余额即账户每日存款额，是衡量账户状态的一个指标。
日均余额可以反馈客户是否具备随时偿还的能力。但不能单从这一个指标来确定客户的偿还能力，需结合月均净流入一起来看。
月均净流入顾名思义，指一段期间内账户总流入减去总流出后的净额，再除以账户期间的月数，即可得到月均净流入。如果客户流水流入和流出都比较稳定，尤其流出没有大幅波动，则这个指标能够很好的衡量客户的偿还能力。
如果出现大幅波动，无论是流入还是流出短时间内发生大幅波动，此指标就会失效。
所以，我们分析月均净流入时一定要分析流水期间每个月的净流入，这样可以了解客户的收入和消费是否稳定。如果客户的每个月的净流入都大于0，能够保持稳定的甚至持续增长，那么日均余额肯定也会稳定增长，这就说明客户具备一定的财富积累能力，具备较强的偿债能力。
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▼都看到这里了，不点个赞就说不过去了~
首先你得有公司的银行流水，这个一般的人事看不到的
看了楼上各位大神的观点，很是感慨。在当下还有这么一个地方，还有这么一群人探讨一些业务上的话题已属少见。关于大家讨论的话题，我个人觉得出现不同声音的主要原因还在于角度问题。所以在说看法之前先表明立场，银行流水这个东东老实说我也不经常接触，只是在对客户经理调查报告、或者财务报表中的情况有所怀疑时才让客户经理提供，目标不外乎收入的核实、上下游、账期这么几个方面。作为授信审查来讲，对待财务报表的分析强调与经营情况的结合，比如企业订单、生产模式、生产周期、结算方式与周期，这些能否与报表数据匹配。经营环境、行业趋势的变化对企业的影响是否与企业正相关。在对这些内容的审查过程中如发现疑点，再进一步去核实。银行流水的使用比如核实收入，肯定要结合订单、出货单、入账凭证等来进行一一核对才行。单一的看流水可信度还是不够的。个人拙见，纯属路过。。。
如果怀疑银行流水有制假嫌疑的话，唯一能验证的办法是陪同打印，
因为专业制作的人很清楚该注意哪些细节，而企业的经济状况的话在流水里看出来是比较片面的！
银行流水指的是银行卡上收入支出的明细。如果你的银行流水交易越频繁，金额越大，收入大于支出，则可以看出你企业经营状态很好
经过多年与小企业打交道，我现在对流水看法与以前不太一样。
核心，看平均留存，而不仅仅看流量。
预估平均留存是否能覆盖负债支出。