自由职业者应该选择商业保险还是社保？

不交社保的原因就是经济压力大？有没有想过，如果发生疾病，住院，那个时候压力大否？

千万不要对某些社保黑=批评社保一无是处的言论所蛊惑。

别忘记了，只有社保里的医疗，才可以有病还能投保，有病连续治疗，还能报销，现在社保里还有了大病的2次报销。

建议去当地社保仔细了解下。

关于商业保险胜过社保里的医保，

首先，商业保险，只保合同规定的病症及手术，且必须符合条件=这是大病险的条款

其次，住院医疗，既往病症是不在保障范围内的。能报销门诊的医疗费用=高端医疗，显然不是一般人的菜

最后，商业保险永远是社保的补充。大病保险可保因病收入中断，可弥补高额的医疗费用。前提也是需要缴纳保费。保费少，获得的保障额度也是少。养老保险，商业保险也是缴费多，未来领取的养老金才多。

投资自己是必须的，保持身体健康才有更美好的一切。投资生意也是有风险。

最好先考虑社保，比较社保带有很强的社会福利性（属于社保保障体系一部分）。

专业人士表示，自由职业者自己缴纳社保有个风险，个人承担全部费用，而只有部分进入个人养老帐户（还有一部分进入社会统筹），而出现较早身故，或领取养老金不久身故时，退回这是个人养老帐户部分，这样来说有一定的“不合算”风险，这种个人独立缴的情况，一定要配合购买一份商业终身寿险，这样如果出现问题，可以商业寿险得到一大笔补偿，如果健康长寿，那领取养老金多多，这样无论什么情况都是“赢家”。

社保主要考虑买房、买车的政策限制，像大城市，限购、限号的门槛首当其冲就是要求你交满若干年，或者若干个月的社保。

医保建议搭配合理购买，消费险和储蓄险混合搭配购买。比如：意外险买消费，配上重疾险，这两个基本够23-35之间的人群。（如果收入低，可以先购买防癌险这种价格比重疾险价格低一点的险种，毕竟大病70%以上都是癌症）

希望对题主有帮助。

我从事保险行业那么多年，也遇到过很多自由职业者的客户，问出像题主这样的问题。

觉得社保与商保是相互独立的，是毫不相干的，所以把二者的保障力度、保障范围、性价比这些拿来作比较，希望择其一来购买。

但其实这个问题本身就是不成立的，因为社保与商保是互为补充关系，二者之间各有优缺点，根本无法互相替代。

所以必须先参保了社保之后，才能来考虑如何配置商保。

这一方面是因为，社保有些功能是商保完全替代不了的；另一方面，则是商保所具有的强力保障，也是社保所无法提供的。

正好，我有写过相似问题的回答与文章，由于问题很相似，而且我在这里面也已经介绍得非常详细，所以我就不在这复制粘贴做搬运工了，需要的可以直接点链接：

这里面不但写了灵活就业人员可以缴纳哪些社保，介绍了如何缴纳社保最划算，还说明了怎样才算合理配置商保：

此外

社保能够给我们提供养老、医疗、生育、工伤、失业方面的基础保障，它参保条件及其宽松，只要交钱即可获得保障，但保障力度不足，遇到意外、重大疾病时会显得很无力。

而商保要想参保需要进行健康风险评估，且续保条件严格，还受到被保险人的年龄、身体状况的限制，但商保保障力度强大，在意外、重大疾病面前能够提供很强力的保障。

此外，像买房落户、买车上号、医保保障终身等社保功能，都是商保所无法替代的。

如果你想全面了解社保有哪些商保无法替代的功能，社保又有哪些不足需要商保予以补充的，可以看看我写的这篇文章，里面介绍得很详细：

还有不清楚的可以关注公众号，里面有保险知识、最新的保险产品分享，帮助你买保险不被坑~戳：

其实应该缴纳社保的，政策性的产品最好跟上，短时间内很多人喷，也看不到效益，如果有效益了你已经没有机会补的。类似现在的农村户口。

国内商保没社保好 特别是低端的 你觉得社保都交起来费力 就别交算了 等有钱再续缴。

楼主的问题得到解决了么？您现在是买的商业保险还是社会统筹呢？

信我，这是一个自由职业者不能错过的回答！

说到保险，自由职业者，都会考虑的两个问题：

1、如何买商业保险？

2、如何参加社保？

购买商业保险，自由职业者与其他人没什么不同。

一个成年人的商业保险规划，可以参考我的另一回答：

在这里，主要想和大家聊一聊：

自由职业者可以如何参加社保，给自己一份保障？

主要内容如下：

• 自由职业者，社保五险都要交吗？
• 医保怎么缴，看病能报销更多？
• 养老怎么缴，退休金能领更多？

一、社保五险，自由职业者都要缴吗？

社保有五险，常与公积金，合称为“五险一金”：

而自由职业者，既可以交职工社保，也可以交居民社保。

职工社保：按灵活就业人员在户籍所在地交 职工医保 和 职工养老保险，福利待遇和普通职工一样。

居民社保：也是去户籍所在地的社保局交，包括 居民医保 和 居民养老保险。

除个别地区的医保和养老需要捆绑缴纳外，

大多数地区可以单独购买医保，养老保险可以自由选择。

那么，自由职业者怎么交社保最划算呢？

接下来，我们分别看看医保和养老保险。

二、自由职业者，医保怎么交更划算？

中国地大物博，每个地方的医保政策都有所差异；

为了让大家有更直观的了解，这里举个例子：

A 先生今年 30 岁，北京户口，由于家里几栋楼可以收租；

也厌倦了朝九晚五的工作，所以他选择做一名自由摄影师。

下面我们来看看，自由职业者要怎么交医保：

1、职工医保 VS 居民医保，哪种交得少？

北京职工医保和居民医保的缴费相差很大，具体如下：

职工医保是按月缴费的，而居民医保是按年缴费，一年下来，两者费用相差了十几倍。

那到底值不值得，花这么多钱去交职工医保呢？

我们再来看看它们的报销福利。

2、职工医保 VS 居民医保，哪种报销好？

我们去看病无非门诊和住院，分别来看看：

① 门诊能报多少钱？

我们先来看看，万一 A 先生感冒发烧去看门诊，两种医保分别能报多少？

直接说结论：

职工医保的报销比例、最高赔付额度都要比居民医保高。

不过报销门槛也会相应高一点，每年花费超过 1800 元才开始报销。

举个例子，A 先生今年一共看了 4 次门诊，每次花费 600 元，合计 2400 元。

那么，在扣除1800 元的免赔额后，剩下的 600 元才可以报销。

如果他去的是社区医院，可以报销 90%，也就是 540 元；

同样的情况，如果他交的是居民医保，最终可以报销：

( 2400 - 100 ) x 55% = 1265 元

在每年医疗费用不高的情况下，居民医保报得更多。

但如果医疗费用比较高，结果就可能不一样。

例如在三级医院看门诊，做了不少检查，开药也开得比较多，今年的花费达到了 1 万…

那么，职工和居民医保分别可以报销 5740 元和 3000 元，

这时候职工医保的优势就体现出来了。

② 住院能报多少钱？

如果 A 先生身体不适需要住院，又该怎么报销呢？

同样可以看到：

职工医保的最高赔付额度和报销比例，都比居民医保更高，不过免赔额也会高一点。

这里再举个例子：

假设 A 先生在某知名三甲医院住院做手术，在扣除自费项目后，总共花费 8 万元。

如果用职工医保报销，需要分段计算：

• 1300 元以下：不报销
• 1300 - 3 万部分：( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元
• 3 - 4 万部分：( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元
• 4 - 8 万部分：( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元

总报销金额为：

24395 + 9000 + 38000 = 71395 元

如果用居民医保报销，不需要分段计算，最终可报销：

( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元

显然在这种情况下，居民医保的住院报销福利低于职工医保。

如果住院金额少一点，比如说 5000 块，两种医保的报销金额是差不多的，具体计算过程就不展开了。

总的来说，自由职业者交职工医保，费用要比居民医保高不少。

但相应的报销福利也会更好，具体如何选择，大家可以根据自己的预算来综合考虑。

三、自由职业者，养老怎么缴领更多？

养老保险最最大头的社保支出，自然更受关注。

我们再来计算下，A 先生花同样的钱交养老保险，到底选职工好，还是居民好？

1、职工养老，退休能领多少钱？

职工养老保险一般由单位统一缴纳，但自由职业者没有单位，全部都要自费。

至于交多交少，可以按以下步骤自己来定。

选择缴费基数：北京的缴费基数是 3613 - 23565 元；
我们可以从中选择一个金额；金额越高，交得越多，退休金也领得越多。

每月缴费：每月按基数的 20% 缴费，其中 8% 进入个人账户，12% 进社保统筹账户。

假设 30 岁的 A 先生，选择 3750 元为缴费基数，

那么每个月缴费： 3750 x 20% = 750 元（即每年 9000 元）。

其中 300 元进入个人账户，退休后才能用；

其余 450 元进入统筹账户，由国家统一支配。

不过这个缴费金额不是一直不变的；

由于通货膨胀的存在，物价、工资、缴费都会逐渐上涨，这里假设每年的涨幅是 5%。

只要交满 15 年，达到退休年龄就可以领养老金，但交得越多，也会领得越多。

那么，假如 A 先生一共交了 30 年社保，60 岁退休时能拿多少养老金呢？

职工养老金的计算公式非常复杂：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

• 个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数
• 基础养老金 =（ 社会平均工资 + 本人指数工资 ）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
• ……
• 计发月数 ：60 岁退休，计发月数是139个月，这个数据由社保局规定
• 社会平均工资 ：上年度本市所有职工的月平均工资
• 本人指数工资 ：（ 目前自己的工资 / 目前的社平工资 ） × 未来的社平工资
• ……

直接说结论：

在这个案例中，A 先生退休时，首月能领到养老金 7985 元；

即首年 9.5 万，之后每年跟随社会平均工资上涨。

2、居民养老，退休又能领多少？

居民养老的领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。

北京的居民养老金也分为两部分：

基础养老金：每月领 800 元，这个金额由社保局定期调整，假设每年按 5% 增长。

个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。如果 60 岁退休，计发月数是 139 个月。

北京居民养老缴费灵活，可根据自己的实际情况在 1000-9000 元选择。

同样是 30 岁的 A 先生，第一年缴费 9000 元，之后也按每年 5% 增长。

如果交满 30 年，累计缴费 28.4 万。

经过计算，A 先生 60 岁退休后，首月能领 5500 元，即首年 6.6 万。

换句话说，在这个案例中，交同样的钱，职工养老能领更多的钱。

但是自由职业者交职工养老，会有一个风险：

假如 A 先生中途去世了，那么只能退回个人账户那部分钱，统筹账户那部分就相当给社会做贡献了！所以，大家得考虑清楚。

但在上述计算过程中，社会平均工资、居民缴费、居民基础养老金等因素都是无法预测的。

如果这些数据和假设不一样，结论也可能会改变。

以上只是供大家参考的思路，没有标准答案，具体还是要自己来选择。

在我看来，自由职业者都带有几分开拓进取、随性洒脱的意思；

但这不代表就可以忽略了保障。

不仅为了自己，也为了家人。

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