手里有五万块钱怎么理财？

大家好，我是简七编辑部的畅畅。这个5万元如何理财，我真的太有发言权了，今天就来这里再跟大家分享一下~

5万元，已经是一笔数目不小的钱了。

看题主的意思，这个阶段稳健理财比较适合~分享一些稳健理财的资金分配方法，供大家参考

*以下产品仅做科普，思路才是核心哦。

每月开支1）余额宝/零钱+等货币基金 （每月消费 5000元）

优点：灵活支取，一些还可以直接用来消费。

缺点：收益较少

日常吃喝用的开销，一发工资，可以转入能够消费的货币基金。既能赚点利息，又能方便控制每月消费。

不过，这类货币基金，也有3个问题：收益低、交易时间限制、提取有1万元上限。

比如余额宝的近况大家也知道，平均2.5%的收益率，放多了钱实在不合适。另外，余额宝这类货币基金，一般都是T+1起息的。

碰上周四下午3点之后到账的钱，要等下周一起息，也算个小缺陷了。

另外，余额宝对大额资金也不太友好。

有时大额自己还买入不了；，而2小时快速赎回到银行卡，有1万元限制。真要遇到急事得多用点钱，也会有问题。

所以，还需要继续挖掘新产品了。

房租及3个月的生活费

作为租房一族，建议把每个月的房租，一发工资就留出来。目前，放在银行货币理财里是个不错的选择。

2）银行货币理财 （房租 12000元）

优点：利息稍高、不限额

缺点：限制交易时间

这类产品，我们之前也有科普过，简单来说，是货币基金的加强版——除了不能直接消费，收益率高点，多点资金也进出方便。

具体介绍，我们之前也科普过： 聊个活钱新去处。

一般能在手机银行APP里能找到，平均7日年化收益率在3.30%～3.60%之间，大概能比余额宝多赚1%。它的好处，是一般不限存取额度，5万以上的大额，也可以一次性买入。

我每月房租3000左右，每个季度交一次房租。保险起见，我会始终留着4个月的，于是就超过1万元了。

我放在工资卡对应银行的【货币类理财产品】里，既能和消费钱分开，不容易乱花，又来能多赚一点。加起来金额超过1万了，放在这里，也不受赎回金额限制。

不过要提醒一句，这类产品往往有个问题——支取时间限制。有部分只支持在工作日9点~15点取现，稍微影响到一点资金灵活性，要特别注意。

3）创新型银行活期存款 （3个月的应急准备金 15000元）

优点：不限交易时间，当天起息

缺点：额度有限，有时要拼手速

关于创新存款，我们也反复科普很多次了。

现在仍有部分活期、7天超短期产品在售，收益率在3.6%～4%之间，可以作为余额宝的替代。

参考示例

我把3个月的应急准备金放在了里面，收益能再高点；

而且创新存款，取现非常灵活，到账速度快，符合应急准备金的需求。

3个月以上的钱

因为预留的钱，实际上够我6个月的了，3个月以上的钱，我尝试了2类收益更高一些的产品。1）固定期限存款 （10000 元 3个月以上的应急准备金）

优点：风险低、期限选择多

缺点：额度有限，要拼手速

对于1年内要用的钱，创新存款同样是个好选择。不过，如果也不建议一笔直接存入，可以适当分配一下金额，1个月/3个月/6个月不同期限的产品搭配着存，更能保证资金的流动性。

*「简七读财」公众号后台回复关键词：【创新存款】，可查看更多相关科普

2）纯债基金 （8000 元 3个月以上的应急准备金）

优点：折损少、方便资金调动

缺点：短期有亏损可能

另外，对于不确定何时用得上的钱，还有一种短期有波动，但长期来看收益还不错的稳健投资品——纯债基金，也可以考虑。

在Frank的科普下，我也开始尝试投资了，先放了8000元，边瞄准边开枪

相对股票基金，它的风险更低，亏损也相对较小，适合没接触过基金投资的小白练手。

但需要强调的是：纯债基金不保本，短时持有也存在亏损风险，并非一个稳赢的投资渠道。

不过，如果你的投资时间在6个月，甚至更长的话，它的收益可能跑赢银行存款，也挺不错的。

拓展阅读： 比「余额宝」多赚2~3%，换个地方去存钱

分配思路最后，结合产品和场景，给大家再总结一下，三层思路。

总体来说，可能随时取用的钱，安全和流动性高，是最重要的。

流动性，其实并不是等同于“活期”两个字，还要关注更多细节，比如有没有取现的时间、金额限制，到账时间快不快等。

其次，一些可能会用到、也可能不会用的应急准备金，或者周期性的房租、保费，也可以适度关注一下收益率，多赚一点也不错。

你不一定要买这么多类产品，满足需求就好。

好啦，感谢畅畅的分享，如果今天的内容，对你的活钱投资有帮助，记得右下角给我点个「赞」哦

如果暂时还不能吸收这么多，可以先收藏慢慢看，有问题也可以私信我呀~~

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建议：先学习，然后结合自身情况（风险偏好，预期收益，资金规划），选择适合自己的理财方式。

理财，是与钱打交道的过程。

理财的目的：是钱生钱。

答案分为两个部分

1． 学习投资理财的逻辑

2． 结合不同的风险偏好，预期收益，资金规划。谈一谈50000元理财的思路。

一．学习投资理财的逻辑

怎样理财，最好先了解一下“钱生钱”的逻辑。

学习理财的目的：根据自身情况以及收益预期，规划自己的资金。

先来看一看有哪些常见“理财”方式，并了解“获取收益”的逻辑，以及“风险”。

我们将理财/投资分为两个大类。

理财：有预期收益，保本升值的钱。

投资：无预期收益，看得到收益就看的到风险。

一.理财

1.货币基金/余额宝

2.银行存款

3.债券

4.P2P

5.熟人借贷及其他

二.投资

1.黄金

2.购房

3.股票

4.基金

5.自主创业及其他

每一种方式围绕“获取收益的逻辑”和“风险”展开。以理解“理财”到底怎么赚钱。

一.理财

1.货币基金/余额宝：

货币基金是聚集社会闲散资金，由 基金管理人运作， 基金托管人保管资金的一种 开放式基金，专门投向无风险的 货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有稳定收益性、 高安全性、高流动性，具有“准储蓄”的特征。 货币市场基金投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种，所以对于很多希望回避 证券市场风险的企业和个人来说，货币市场基金是一个天然的避风港，在通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益，又保障了本金的安全。

概括：由“基金管理人”投资“高安全系数”和“稳定收益”的理财品种，以获得“本金安全”、“高流动性”、“稳定收益”。

以支付宝“余额宝”为例。可以随时支取，本金安全，按天计息。

收益来源：基金管理人的投资收入

预期收益率（年化收益率）：1.6％~2.0%

风险：基本没有

2.银行存款：

银行 定期存款，是指存款人将现金存入在银行机构开设的 定期储蓄账户内，事先约定以固定期限为储蓄时间，以高于 活期存款的利息获得回报，期满后可领取本金和利息的一种储蓄形式。

定期存款是存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币,是银行最重要的 信贷资金源。

概括：在存款人保留所有权的前提下，将使用权暂时转让给银行的资金或者货币，约定以固定期限为储蓄时间，获得约定好的收益。

预期收益率（年化收益率）：3.0％~4.8％

风险：购买银行存款，根据存款保险条例保护，50万元以内国家保本保息。

3.债券：

债券（Bonds、debenture）是发行者为筹集资金发行的、在约定时间支付一定比例的利息，并在到期时偿还本金的有价证券。其本质是债的证明书，具有法律效力，发行者通常是政府、企业、银行等。政府债券因为有政府税收作为保障，因而风险最小，但收益也最小。公司债券风险最大，收益相应较高。债券购买者或投资者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（债券购买者）即债权人。

概括：

债券可以看作是将钱借给债务人，债务人在约定时间支付一定比例的利息，并到期偿还本金。政府债券因为有政府税收作为保障，因而风险最小，但收益也最小。公司债券风险最大，收益相应较高。

收益来源：借贷关系产生的利息收入

预期收益率（年化收益率）：2020年上半年10年期国债收益率目标区间在2.6%~2.8%。

公司长期债券利率 = 当前相同期限国债的利率＋该公司的信用风险溢价。

比如10年期国债利率2.50% 该公司信用风险溢价为每年3% (比如海南航空)， 那么该公司10年期债券利率差不多就是5.50%。

债券的风险

①违约风险，是指发行债券的借款人不能按时支付债券利息或偿还本金，而给债券投资者带来损失的风险。一般来说，如果市场认为一种债券的违约风险相对较高，那么就会要求债券的收益率要较高，从而弥补可能承受的损失。

②利率是影响债券价格的重要因素之一：当利率提高时，债券的价格就降低；当利率降低时，债券的价格就会上升。由于债券价格会随利率变动，所以即便是没有违约风险的国债也会存在利率风险。

③购买力风险，是指由于通货膨胀而使货币购买力下降的风险。通货膨胀期间，投资者实际利率应该是票面利率扣除通货膨胀率。

④变现能力风险，是指投资者在短期内无法以合理的价格卖掉债券的风险。如果投资者遇到一个更好的投资机会，他想出售现有债券，但短期内找不到愿意出合理价格的买主，要把价格降到很低或者很长时间才能找到买主，那么，他不是遭受收益降低的损失，就是丧失新的投资机会。

4.P2P

P2P（peer to peer lending）是指点对点 网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，属于 互联网金融（ITFIN）产品的一种。

P2P就是以网络信贷公司作为中介平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。

借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方 自由竞价，平台撮合成交，在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。

收入来源：民间借贷产生的利息收入

预期收益率（年化收益率）：

相对靠谱的一线P2P平台，如陆金所的常见产品收益率约6％~8％。

非一线P2P平台一般提供较高的收益10%~20%。

风险：

①跑路风险：平台的优胜劣汰，导致不少平台消亡。消亡的方式，有良性退出，也有暴雷跑路。

②逾期风险：借款人没能够按时归还欠款，平台风险控制能力欠缺。

③流动性风险：取钱时，发现钱取不出来。平台将“资金池”中的资金挪作它用，产生“窟窿”，从而产生平台账户中没有钱可以用的流动性风险。

④收益风险：看得到收益就看得到风险，P2P的高收益建立在借贷人的高利息之上，越高的利息风险越大，切忌盲目追求过高收益，而忽略风险。

⑤运营风险：平台作为中介，要在资产端和投资端一起发力，但平台本身运营成本高，平台同质化严重，存在较多的运营风险，在选择平台时，一定要知根知底，稳扎稳打。做一个理性，谨慎的投资人。

5.熟人借贷及其他

概括为通过私下协商，产生的借贷行为。以确定归还时间以及利息的方式产生收益。

收益来源：借贷产生的利息收入。

收益率一般以口头约定或书面形式存在。

风险

「欠钱不还，朋友还有的做吗？」

二.投资

1.黄金

首先要明白：买卖黄金首饰属于消费范畴，和投资黄金没有太大关系。

市面上投资黄金的方式以：黄金ETF，纸黄金，和实物金条为准。

投资黄金的逻辑可以概括为：黄金处于世界经济和政治的对立面，主要功能是“避险”，各国央行是黄金的最大需求方，而央行持有黄金储备的最大作用就是避险。当政治动荡、经济衰退预期来临，金价往往出现上涨。

收益来源：金价上涨产生的投资收益。

收益率趋近于CPI，但实际购买力贬值比CPI快。本质仍是作为避险的工具，不作为好的投资标的。

风险：黄金的价格本身比较稳定，上涨和下跌都会有一定的幅度，但是在作为投资标的时，一般处于黄金价格飙升的时期，而本质作为避险工具的黄金，便成为一种短期涨跌幅激增的“商品”，价格波动的风险同时骤增。

2.购房

简单概括为通过购买房产等固定资产，通过租赁，出售等方式获得收益。

收益来源：出租，出售等方式获得收益。

目前国内市场“租售比”非常低，通过投资房产/商铺出租的方式获取收益的效果并不太好。

一般以出售为主，通过“低买高卖”的方式，获取高额收益。

收益率：租金/房价上涨的比率。

风险：投资固定资产涨跌不以个人意志为转移，多受政策，宏观因素的影响。

在没有成功出手，获利了解前：

价格不变亏利息，价格下跌亏本金。

3.股票

股票（stock）是股份公司发行的所有权凭证。它是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。 股票是资本市场的主要长期信用工具，可以转让、买卖，股东凭借它可以分享公司的利润，但也要承担公司运作错误所带来的风险。

概括：股票实际上代表的是对公司所有权的证书，是对公司的部分所有权。意味着你成为一家公司的股东，享受公司经营获得的收益同时承担公司可能亏损的风险。

收益来源：作为公司股东，获得公司经营产生的收益。

收益率：以公司股票的单位价格涨跌幅为准。

风险：这里联系题主提到的「股票玩不起怕赔死」，聊一聊股票亏钱的逻辑。

股票本身是二级市场，公司股票的价格与价值之间并不对等，股票的价格短期随市场波动等因素会偏离公司自身的价值。但长期来看，市场中的蓝筹股，对应的好公司的市值往往节节攀升。

既然如此，股票市场为什么会亏钱？

①市场的反馈机制：目前国内A股市场的涨跌幅是10％，意味着一个交易日内最多上涨10％或是下跌10％。这种瞬时的反馈机制对投资者的心态会产生巨大的影响，真金白银在分秒中变化，会让人失去理智，迷失于市场。

②对股票的认识：前面提到，股票本身是投资一家公司，像理财一样，在做任何和钱相关的事之前，应该明白其中的缘由。而股票市场中的投资者多抛弃本质，一家公司是做什么的，靠什么赚钱，一年能赚多少钱都不清楚。只是凭着自己的判断，玩着“压大压小”的赌博游戏。或是将股票市场看做是“击鼓传花”的投机游戏，相信自己一定不是个”倒霉蛋”。

③忽视能力圈：

不懂的东西不要碰的原则大家都知道，但是在如今复杂的投资环境中，获取信息反倒成为一件困难的事。

各种真实或虚假的信息不加辨别的充斥在各种信息流中，今天你相信“内部消息”、“神秘代码”，明天又有人提出“k线预测”、“技术指标”。

所有的这些靠谱的不靠谱的东西，都给股票市场蒙上了一层神秘面纱，不打开面纱看一看，就只能被市场迷惑，成为市场中的“受害者”，“韭菜”。

4.基金

基金投资是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行 基金份额，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、 债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。

概括：投资基金就是让基金经理拿着你的钱投资，并共同承担投资风险，分享收益。

收益来源：基金经理投资获得的收益。

收益率：基金净值的涨跌幅。

风险：理论上来说，投资基金和投资股票的风险趋同，本质上你持有基金经理购买的“一篮子”股票，分享这些股票的收益并承担损失的风险。

5.自主创业及其他

自主创业有可能“财务自由”or“一无所有”

其他的概念也很大：“虚拟币”，“艺术品”，“期货”……还有很多不同的投资方式，属于“收益没有上限也没有下限”的品类，如果想要了解可以自行了解，不做赘述。

总结：

1.投资理财理财这件事情和上学读书一样，是一定要系统学习的一个内容。

2.追求本金安全，收益稳定，可以根据自身对“资金”的使用需求，选择不同的理财方式。

3.追求较高收益，能够承担风险，可以根据风险承受能力和预期收益，选择适合的投资方式或组合。

4.投资理财这件事，一定要在自己的能力和认知范围内进行。

5.学习投资理财不会让你「买得起房子，但是可以早一点买房子」。

在对常见的理财/投资方式有了基础的认识之后，建议根据自身的需求，再深入了解每种理财方式的具体内容。

二．「以题主的50000元为例，谈一谈理财方式的选择」

在选择投资理财方式之前，一定要留出3-6个月的生活消费，可以选择流动性较强，保证本金的货币基金，一方面预防风险，一方面不会使自己的理财行为陷入被动。

「10000元，放在余额宝当中，本金有保证，同时保证了资金的流动性。」

余额宝也有提升收益的小窍门

【必读干货】怎么提高”余额宝“收益率

https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5MDQxODY5MQ==&mid=2247487939&idx=1&sn=e706a9b90dfda539b9e2c8700cc9b1f0&source=41#wechat_redirect

然后再来对剩下的40000元资金进行规划。按照不同的风险偏好，流动性需求，进行配置。

1. 损失厌恶，对本金的安全有较高的追求。投资经验较少，希望能够保证本金。

可以选择存款和一些低风险理财产品。

例如将40000元全部购入京东金融APP、支付宝、或各类银行APP中标注为“银行存款”的理财产品，可以根据自己资金的使用情况，或者这笔钱可能会在什么时间使用，选择适合自己的“储蓄时间”，在“国家保险制度保障本息”的保护下，收获稳稳的幸福。

以“上海银行3.88%年化收益的3年期定期存款为例

保本保息，三年后获得4839元利息。

2. 稳定理财，希望获得较银行存款更高的持续增长。

01.稳健理财：这里以支付宝“理财”中的“稳健理财”为例，了解一下什么是“净值型理财产品”。

所谓净值型，即产品的收益主要与净值有关，和基金类似，净值每天都会发生变化，可能上涨，也可能下跌。

根据资管新规，2020年以后银行理财产品将全部转化为净值型，且不能承诺保本保收益。

所以我们可以看到“稳健理财”中“净值类型产品”标注的不是“预期收益”而是“成立以来年化增长x.xx%”

所以稳健类理财仅以为风险相对低，而不是保本。但“稳健类理财”投资内容比较保守，以资产安全性为优先条件，主要投资于流动性资产、固定收益类资产和信用等级较高的不动产资产、其他金融资产等。

以支付宝“平安养老享人生736”为例，它标注的成立以来年化增长为5.48%

三年时间获得6943元收益。

02.债券

推荐看一下我的这篇文章

《找到最稳的那只基！》

https://mp.weixin.qq.com/s/_nwbhzpR3OkQR03C9WSAww

以收益较为优秀，并回撤极低的217022为例，截至2020-9-14

可以看到受到前段时间利率上升的影响，债券市场利率较低，出现了亏损。但是三年期仍取得了19.16%的收益率。

40000元全部投资于该债券基金，三年时间可以获得40000*19.16%=7664元收益。

3.希望在较小的风险范围内获取超额收益。

可以选择以稳健类基金和指数/主动基金组合配置的方式，在能够接受的回撤范围内，以期获取超过理财产品的超额收益。

比如说接受最大亏损为5%，以“平安养老享人生736”和支付宝星标“163402兴全趋势投资混合（LOF）”为例。

从2017-9-11日至2020-9-11日的数据来看，163402兴全趋势投资混合最低点相较于2017-9-11日的净值亏损9.83%，即三年内该基金净值最低时，本金亏损为9.83%。

就可以配置20000元的稳健类基金和20000元的主动基金。即使在主动基金最大回撤时，亏损的983元仍在本金40000元的5%亏损范围内。

而三年时间该基金获得了77.75％的极高收益率。

如果按照资金规划

20000元的“平安养老享人生736”

收益为

20000元的“163402兴全趋势投资混合（LOF）”

收益为（-983，15590）元

总的收益为（3471-983，3471+15590）元。

4.有较强的风险承受能力，懂得投资理财的逻辑，理解收益与风险，可以承受较大回撤并期望获得较高收益。

如果是3到5年内确定用不到的闲钱，又有较强的风险承担能力，投资主动基金是个不错的选择。

这里以我的投资组合“积少成多”为例。

从2019年10月份建仓，以周定投的方式配置“积少成多”。

如果只看结果，不到1年的时间里，收益率45.15％，高的惊人。

开始的两个月持续亏本金。

过程中经历了2020年3月到4月，从盈利1005元到亏损368元。

也许回过头来看不算什么，其中的滋味，也只有买过的人才能懂。

“看得到收益就要看得到风险”，投资这件事就是“雷打下来的时候，你一定要在场”。

你可能会想，既然如此，我只要投资基金，不怕跌，就能获得超额收益。

如果这样子想，就是对市场缺乏敬畏之心了

如果你“不幸”配置这样的

只怕是叫天天不应，叫地地不灵。

遇到这样的，千万不能「3年又3年，不然10年过去，本金都没有了。」

这就是我为什么强调你一定要理解赚钱的逻辑，知道自己买的是什么，为什么能赚钱。

以上，是我针对不同风险偏好，投资理财风格举的一些例子，希望能够在我的帮助下，对投资理财的风险与收益，有了自己的认识。对自己的资金规划有了更加深刻的理解。

参考表格，可以根据自己的“投资理财”风格，选择不同的标的。

在这里，我想分享一句话。

“你所赚的每一分钱，都是你对这个世界认知的变现，你所亏的每一分钱，都是因为对这个世界认知有缺陷。

你永远赚不到超出你认知范围之外的钱，除非你靠运气，但是靠运气赚到的钱，最后往往又会靠实力亏掉， 这是一种必然。

这个社会最大的公平就在于：当一个人的财富大于自己认知的时候，这个社会有100种方法收割你，直到让你的认知和财富相匹配为止。

每个人都活在自己的世界里。不同的是，认知越高的人，看事情就越客观，他们遵从本质和规律办事，负责操控世界的运转。而认知越低的人，看事情越主观，容易被表象迷惑，越容易有偏见，喜欢盲从，只能被操控。”

我是定投君，想要了解更多关于理财/投资/规划相关的问题，可以私信，也可以关注公众号「定投从零开始」

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理财的最高境界，不在于拥有多少钱，而是可以躺着赚钱，创造「睡后收入」，那么一定要学会投资。

我们不妨考虑一下，假如我们突然有了 1000 万元的本金，该怎么安排这笔钱，既能够稳定地产生被动收入，又最好永远也花不完。

我们可以看看以下几个方案。

投资货币基金

现在大多数货币基金的收益率都不到 3%，按收益率 3% 计算，投入 1000 万元，每年的收益有 30 万元，看起来好像也不错。

但是许多人可能会有心理落差，因为手里有 1000 万元，每年却只能用 30 万元。

他们可能会想：「我都这么有钱了，得对自己好点」，然后 1 000 万元不知不觉可能就没了。

而且这个看起来钱花不完的方案，还没考虑通货膨胀。

算上每年 2%~3% 的通货膨胀，这些钱会越花越少。

因此，这个最简单的方案并不可行，需要再找办法。

投资房产

排除了货币基金，还有一个可以考虑的投资产品——房产。

假如我们全都买房呢？平时可以收租维持现金流，长期来看还可以升值，跑赢通货膨胀还是可以的。

先考虑全款买房，这么多钱在一二线城市基本可以买一两套房子。

看起来也不少，但是仔细一算还是不行。

现在租售比这么低，1000 万元全部投进去，一年租金也就 20 万元左右。

虽然可能有升值潜力，但是资金毕竟都套在房子上，假如还要拿出来一套自住，自由现金流就更少了。

假如利用贷款加杠杆，买房的能力是提高了，可是带来的利息也提高了，考虑 5% 的房贷利率，全贷款买房的现金流竟然是负的。

中了 1000 万元不但没能改善生活，还得更加努力地工作还贷，这和我们预期的不太一样啊。

不行，还得继续寻找。

投资指数基金

我们知道指数基金很好，也很有投资价值，长期来看一年能有超过 10% 的收益率，因此一年能有 100 万元的预期收入。

但是要注意，我们现在又增加了一个额外条件——稳定。

基金并不能每年稳赚 10%，实际情况可能今年亏 10%，明年赚 30%。指数基金涨的时候还好，卖掉一部分就够生活开支了，可是假如今年亏钱了，那我们的生活费从哪里来呢？

确实，指数基金的波动风险不小，但是指数基金的收入真的只来自上涨吗？

买房有房租，其实指数基金也是可以收「房租」的——股息（股息、分红、派息说的是一回事儿）。

可能是因为股票市场本身的波动幅度太吸引人，股息这个重要的收入来源很多时候被忽略了。指数基金的价格有涨有跌，但是股息是相对稳定的。

以沪深 300 指数为例，目前的股息率是 2.58%，相当于不考虑市场涨跌，每年都有 2.58% 的现金收益打到我们的账上。

作为对比，货币基金的代表余额宝的年化收益率为 2.43%，买房出租的租金回报不到 2%，还得你费心打理。

而且除了股息这个稳定的保底收入，指数基金还有无限的上涨可能。

沪深 300 指数过去十几年涨了 4.4 倍，折算年化收益率为 11%，而且这个涨幅还没考虑股息。

1000 万元的投资方案

考虑了这么多方案，我个人打算这么安排 1000 万元。

100 万元首付先买一套房，解决基本生活问题，首选二线城市。

假设首付 30%，买入一套 300 万元的房子，贷款利率为 5%，贷款 30 年，每个月需要还款的本息和是 10700 元。

再拿 900 万元直接买入沪深 300 指数基金，每年股息率是 2.58%，计算下来，每个月可以产生的现金流是 19350 元。

这样算下来，每个月还有 8650 元的自由现金流，同时解决了住房和投资问题。

如果完全看数值好像不算高，那是因为我们的投资计算得非常保守，只考虑了股息收入，没有考虑市场的上涨。

我们完全可以拿股息这类稳定收入维持基本生活，用增值收益满足我们更大的消费欲望。

如果牛市来了，我们就卖出上涨的部分，改善自己的生活。

即使是像 2019 年一波三折的「悔棋」行情，细细一算沪深 300 指数上半年的涨幅也有 22% 了，198 万元的收益，大部分小目标应该可以实现了。

投资方案的优化

其实上面的投资方案还有可优化的空间。

针对股利率而言，红利指数、恒生指数都比沪深 300 指数更加客观，可以达到 4% 的水平。

如果我们在资产中适度配置部分这类更高股息率的指数基金，我们的收入会更加可观。

股息——给自己发工资

你应该已经找到了上面这个思维游戏的重点——投资增值以外，我们还需要创造稳定的现金流，而对长期投资而言，实现稳定现金流的最佳途径就是基于股息的现金分红。

股票实现收益的两个方式，一是股票自身的增值，二是股息。

所谓股息就是上市公司对股票所有人分配当年利润。

就好比房产如果租出去，收入一部分来源于房价变化，另一部分来源于房租。

股票的「房租」就是股息。

买保险。

买理财型的保险，趸交第二年回现价，并终身以3.5%复利增值的保险。

后面需要用钱，可以随时提取，每年取多少次，每次取多少钱都不限制的。

安全性，收益性，流动性，相对都比较好的。

股票，基金虽然收益比较高，但是相对风险偏高，本金都可能亏损掉。不懂的不能玩，

盲目的消费了，后面就没有了积累。 可以投资自己，学习自己喜欢的东西，或者提升学历，

但是消费去买了奢侈品等等，就没了。

存下一笔钱对未来的自己的帮助很大。

所以真心的建议可以买对自己利益最大化的产品。有想法可以私聊

基金是比较适合大家的，不管是学生、上班族、老板，

买基金风险比股票低很多，

其实投资理财的本质就是看你的认知水平跟能力达到什么水平了，

股票、基金、债券、银行定期、买房等，

投资的方式很多，每个人应对风险的能力不同，

而基金是相对来说比较安全一些的理财方式，

也是近些年越来越被大众所接受的一种方式。

小白如何从零开始学习呢？

1、学习一些基础的理论知识、操作流程等等；

2、学习一些基金的操作策略和技巧。

3、学会降低风险，基金配合。

其实呀，无论你手头上是有1万、5万、10万还是100万，我们每个人的理财规划都要分四步走，正如上周六推文所说：首先，要留足3-6个的日常开销；接着，配齐必备的保险；而后，根据你的收益目标寻找合适的保值或增值的理财产品。

而这一套理论在理财界有个响亮的名称，那便是——标准普尔家庭资产配置理论。

标准普尔家庭配置理论是把手上的钱分为4个部分：要花的钱、保命的钱、生钱的钱以及保本升值的钱，并按照1:2:3:4的比例进行配置

看到这有人会问：我还年轻想挣多点钱。30%的钱投资高收益太少了，还有人问：我追求稳定，30%资金入股太危险了

是的，正如一百个人眼中有一百个哈姆雷特。理财规划对于处在不同人生阶段的个人和家庭来说，也有不同的理财重点。

这套理财规划叫“家庭生命周期理论”：

是根据所处人生阶段的不同，相应改变在风险投资和稳健投资上的投入比例。

风险投资可以理解为以股票、偏股型基金为代表的理财产品，目标是实现长期增值；稳健投资则是指以银行理财、债券基金为代表的理财产品，目标是实现长期保值。

比如，在参加工作之后结婚之前，年纪尚轻且刚性开支较少，能够承受高风险的投资，那么风险投资的比例可以远高于稳健投资。

而当结婚有了孩子以后，一边是每个月要还的房贷车贷，另一边还要准备小孩的教育金，理财风格对比结婚前自然要偏向稳健，所以风险投资的比例逐渐下降，稳健投资的比例逐渐上升；

等到了孩子已经长大成人，虽然家庭开支再次减少，但是自己年纪已大收入开始逐渐减少，彼时理财重点是退休养老，就要更加保守……

根据家庭生命周期理论，人的一生分为5个阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期及家庭衰老期。

根据这5个阶段不同的风险承受能力和收支变化，在风险投资（增值）和稳健投资（保值）上的配置比例，我作以下建议：

单身期：风险投资（增值）与稳健投资（保值）的比例为7:3；

家庭形成期：风险投资（增值）与稳健投资（保值）的比例为6:4；

家庭成长期：风险投资（增值）与稳健投资（保值）的比例为5:5；

家庭成熟期：风险投资（增值）与稳健投资（保值）的比例为4:6；

家庭衰老期：风险投资（增值）与稳健投资（保值）的比例为2:8。

这个比例是怎么来的呢？在这里，再介绍一个风险投资理财法则：

风险投资比例=100-当前年龄

原理很简单，随着年龄增长抗风险能力不断下降，当前年龄越大，风险投资的比例就越小。

这里再强调一次：用于风险投资和稳健投资的钱，是留出日常现金流（要花的钱）和保费（保命的钱）之外而剩下的钱。

到这里，关于家庭生命周期理论基本就讲完了，我猜会有人挑刺：

你说单身期70%投资股票，那万一当年股市很差，我还投这么多不是明摆着亏钱吗？”

这个问题自然不能回避，在投资市场表现不好的时候，继续闭着眼睛往里面冲显然是不合适的，与保值增值的目标也就背道而驰。

就好比开头说到的，标准普尔家庭资产配置没有考虑到追求高风险收益的年轻人，家庭生命周期理论也存在一定的实践偏差，没有考虑到市场实际的波动环境。

这个时候，就要结合投资市场的具体变化，选择适当的个股和基金进行投资并控制好投入的金额，这里面就涉及到具体的投资技巧。

没有放之四海而皆准的标准答案，在掌握科学思维的基础上，还要结合自身情况和市场变化灵活变通合理规划，切忌生搬硬套。

1/

理财其实没有“完全准备好”的时候，我们可以边瞄准，边开枪。尽早开始投资实践，在过程中不断提升自己的投资能力。

另外，理财新人就不要去自己探索其他渠道了，找银行的手机APP，证券公司APP，或者是一些全民APP的理财业务，比如支付宝、微信理财通等正规互联网理财平台，就够用了。

如果你发现了一个产品又高收益、又低风险、还存取灵活，要警惕，这基本上就是骗局。

2/

刚开始投资的话，建议你大部分的钱投资在安全性较高的产品上。

比如，目前市场情况下，你可以拿出30000元，存入一些新型银行存款产品里，可以在支付宝，京东金融等互联网理财平台上找到这些。它每年的收益往往能比余额宝高出1%-3%。

重点是，这类产品非常安全，作为银行存款，受到到国家的存款保险条款保障，在50万以内的存款，哪怕银行倒闭了，国家的保险也会100%进行赔付。

3/

然后，拿部分钱尝试下中等风险的理财产品。

比如你可以拿出15000元，分成5份，每份3000，分6个月投入到一个纯债基金中，坚持持有一年以上。

买基金这类产品也很方便，可以直接在支付宝、理财通、天天基金等互联网理财平台上操作。

4/

最后，你可以拿一小部分长期不用的钱（至少3年不会用），尝试一些高风险的投资，做进阶投资的体验金。

比如你可以拿出5000元，分成5份，每份1000元，分4个月投资沪深300指数基金。

简单介绍一下，沪深300指数基金，挂钩的都是A股市场上市值规模排名最靠前的300家公司，所以实际上相当于是专业的基金公司，把你的钱买入了一篮子大公司的股票。

用这样比较简单、低成本的方式，你就可以开始感受股市了。

5/

投资前，千万不要看产品页花里胡哨的宣传，要从产品详情页和投资说明书，这些有法律效应、更严谨规范的信息里找答案，这样才能保障你的权益。

6/

另外，理财产品的参考收益率≠保证收益，不代表未来一定能达到。

一定要明确产品的投资期限，并匹配自己的用钱需求。

如果有期限，具体哪天到期。要确定在它的投资限期内，自己大概率不会有用这部分钱的需求。

7/

最后，除了开始投资实战外，你也可以通过一些课程、书籍多学一些基础的金融知识，建立投资常识。这对你未来选择理财产品和感知市场状态都有作用。

我个人比较喜欢看教材，知识密度大，框架清晰，比如你可参考证券从业考试的教材《金融市场基础知识》。

8/

当然，现在在线教育发展的很好了，大家也可以直接通过网络，足不出户就可以学习一些优质的课程，比如下面的《金融学习方法论》，只要1元就可以体验，也是不错的选择。

真心的说，如果是短期备考，完全可以直接购买下面这个1元小课，有老师带着快速掌握学习方法，可以省去不少精力。

俗话说，前人种树后人乘凉嘛，懒人也有适合懒人的学习方式↓

东方财富上半年业绩翻倍，行业标杆之一，公司是家好公司。一季度利润是8.7亿，二季度是9.4亿，环比增加了8%！要知道，二季度整个行业环比下降20%多，说明东财互联网券商的模式，正在发挥巨大的优势。

当然，这个业绩基本是明牌，也没啥太大惊喜。东方财富长期持有不错，短期有几大扰动，一是大股东减持，二是估值不算便宜！如果市场成交量继续低迷，不可避免要被拖累的！

我先理下你的需求，“股票玩不起怕赔死”说明在乎安全性；

“默默的放在哪里又好像有点浪费”，说明在乎收益性，或者怕被借走、骗走；

“大学毕业两年，买房买不起”，说明暂时可以牺牲灵活性。

能同时满足以上3点的，非年金保险或者增额终身寿险莫属。

以某款增额终身寿险为例，5万块钱趸交，第二年回本，之后按3.5%的年复利增值，第6年差不多有6万块钱，第10年差不多有7万块钱，虽然增加的不多，但年化利率还是很可观的。比余额宝之类的高多了。

安全性方面，现金价值白纸黑字写入合同，安全可靠，不用担心发生类似原油宝、鹏华聚鑫事件；

灵活性方面，需要用的时候可以随时退保领取现金价值，或者进行保单贷款，贷取现金价值的80%。

如对该产品有兴趣，可以私聊

刚毕业两年就存了5万，很不错呢！积少成多，可以做个合理的规划。

将5万分成三份，一万存银行（天天理财那种，年化月3.4%）；

一万放余额宝之类的货币基金；

剩下三万买公募基金（建议主动型的）

一、1万存银行理财。

现在各大银行理财产品都很丰富了，也不只限于5w起了，我主要用的一个银行就有天天开薪，每天3点钱存进去，当天就可享受收益，初次存时需要5w，之后可以提出来（别全提出来哦），以后再存取时就没有大的金额限制了，只要整百就可以，不过只有工作日才可以存取。现在利率降到了3.4%，以前最高的时候3.9%，比定期和余额宝都要高。

二、1w存余额宝。

余额宝比银行理财，时间、金额都灵活，只是收益有点低，不过安全系数高啊。这个钱就是我们拿来备着的，万一什么时候需要用钱了，可以马上拿到，平时还可以有点收益，不浪费。

三、3万买公募基金。

这个说来话就长了，可以看我发的一些文章，这里简单介绍下，公募基金有主动型和指数型，也可以分为高风险（持股90%左右）、中风险（持股40%—70%）、低风险（持股10%—30%）。

建议一、从低风险基金开始买，积累一定的安全垫，再向更高风险转移，这样投资体验也比较好，有收益了才能够一直坚持下去。

建议二、进行相关知识学习，现在互联网信息这么通透，各方面都有资源，学习加实践，总结出适合自己的投资模型。

建议三、慢慢来，分批小额投资，把它当做一个事业来看！

这是我的一部分基金，可以看一看，查一查。

我为什么买基金，请看我的这个回答。

既然短时间内能攒下5万元，证明你是一个自律、爱学习的小姐姐，相信假以时日，这些对你来说都ok。

基金的一些知识可以看看我相关的回答。

希望能对你有所帮助！

首先，你有理财意识，这一点非常好。

鄙视 那些嘲笑这五万块钱的傻逼。它们没有穷过，根本不知道这些钱意味着什么。

然后，这钱是你一点点攒的，或者说是自己挣来的，非常好。

好，下面来说具体点的。

像你这种情况，我一般不推荐高收益率的，因为你不想承担风险。所以，首选银行活期理财和短期理财，活期的话利息一般三点几，短期的话利息一般四点几。

还有一种是智能存款，年限长一点，一般五年，利息可以有五个点左右。

然后就是，可以适当考虑一下基金，可以考虑债券基金或者混合基金。优秀一点的债券基金可以做到七个点以上，混合基金的话，好一点的五到五十个点都有可能。不过，选基金的时候需要下点功夫。

最后，指数在三千点以下的时候，可以大胆买入指数基金。长期持有就可以。止盈的话，定个百分之十五或者二十都行。

如果觉得这回答还算实在，想再交流的话，可以私信。

买基金啊，基金这么香，专业人士帮你打理，一个月收益率大概能百分之二十，很香的

对于一个打工族来说，拥有5万的存款可能是几年的省吃减用积蓄，该怎么去理财，可以从几个方面考虑这样的理财方式

1.如果你熟悉基金或者定投类的投资，不妨试试把这五万块的闲钱用来进行定投或者购买基金，养几只“鸡”还是会有蛋收获的。收益也还算可以，但是也伴随着中高风险哦。

2.测试下自己适合哪一种投资类型，保守型还是冒险型？或者居中？这样才能根据自己是哪一种类型的投资者而理性进行投资。保守型就不要投资中高风险型的理财，这样会让自己的小心脏受不了的哦。

3.如果你比较喜欢冒险，那么可以选择做股票或现货黄金就是不错的选择。如果你是保守型，就可以把这五万块的闲钱存银行，办理一个定期存款吧。五万元定存，一年收入还是有好几千呢。

4.综合来说可以买一些短期或者中长期的理财产品，收益会比定存基金定投高很多。当然，投资者永远要记住，高收益和风险是成正比的。

5万块钱，我觉得，要去金融市场上去走一朝，用小额的资金去操作一次，第一次踏入市场，可能会出现亏损，但是要及时收手

我遇到很多人，其实都有买股票、买基金。但是他们的交易都不理想，出现大幅亏损，可以先想一下，亏损的方面其实很多，最普遍的弊端只有一点，就是只能买涨，交易不灵活

股票基金定投把掌握不了精髓克服不了自己的弱点。发生亏损的时候，一般都会用两个方法来处理，一是割肉空仓，二是置之不理

这个时候正是我们花时间去研究“为什么”的时候。为什么会亏损呢，是及时止损，还是放任不管，找出亏损的原因，避免以后不会出现同样的错误

社长给你总结一下，适合你的投资产品，莫过于现货黄金，可以买涨买跌，双向交易，每天有24小时可以交易，每天可以多次建仓或者平仓，目前全球有80%的人在做这方面的投资

操作这个投资产品，只需要一部手机或者一台电脑就可以交易看走势图，存取款非常方便，10分钟到帐，非常适合宝妈群体或者上班族，资金没有门槛限制，1:100倍杠杆

投资需谨慎，操作控需制风险

就目前而言，基金是首选。其次，股票型基金要略好于债券型基金。当前形势各国QE无底线，经济又不振，钱没地方去，只能往股市里跑。而东亚又是疫情恢复最快的地区，所以股票涨也不奇怪。

股票型可以分成两个部分，一种是被动型，可以买沪深300指数，ETF就更好，但前提是ETF要去证券公司开户。另外可以买点主动管理型，比如一些主题基金。未来国家的经济增长点无非就这么几个：1、5G和半导体带动产业升级2、新能源车带动消费升级3、医疗及生物制药，养老保障方面。以上这些都有专门的开放式基金可供选择。找大公司的就好。

至于方法就多种多样，可以定投，网格交易，或者耐心点找个机会“一把梭”。。。这些在我的专栏都有。

正好我有五万存款，就过来回答一下

三万存银行定期
3000证券账户打新
余额宝2000左右
剩下的通通买基金

银行定期

存银行最重要的原因就是安全，通过对于自身投资的认知，当下的能力不足以用全部的身家性命去投资，给自己一部分的金钱去尝试，等定期时间到了也就可以从容的分配资产，收益也将更加稳定。

证券账户

开户不是为了炒股而是打新债。今年确确实实赚了小两千的收益，这个账户也是实验的一部分，如果有好的机会，有人指导可能就会持有一部分股票。或者收益转出去定投上证50指数。

余额宝

用于应急，基金加仓，花呗还款，手中有余钱也是一种舒服

基金投资

宽基，优秀主动经理为主，增加自己的被动收入，然后设置好定投的计划就ok了。指数基金相比于股票投资要简单一些，而且有专业的基金经理帮我搭理，属于钱生钱的重点范围。