华夏保险南山松（鑫享版）终身寿险。每年存3万，连续存5年。单子上面的现金价值感觉不划算的呢，请教大神?

你是看哪一年的现金价值觉得不划算呢？

不知道给你销售产品的工作人员是怎么介绍的，反正我对南山松的第一印象就是，

哇，交完钱之后马上就能全部拿回来，好香~

但是，当我深入研究更多产品之后，我就不是这么想的了。

作为一名前银行理财经理，我对华夏南山松是再熟悉不过了，

南山松是银保渠道很热销的一款增额寿。

银保渠道的产品有啥特点呢，一般都是交完钱马上回本，主打一个回本快。

所以，即便被误导了，交完钱之后取出来，也不会损失本金。

来个图更直观一点，我们可以看到，每年存3万，连续存5年，共存15万，第5年末可以全部取出152669元，单利0.59%。之后就随着时间来增值了，至于后面的收益怎么样，接着往下看。

不知题主觉得不太划算是不是看的第五年末回本的现金价值。

的确，我们去银行存钱，不只是为了回本的，还是希望获得尽可能多的收益。

在本金安全的情况下，就需要通过时间+复利了。

增额终身寿就是这样一个通过时间的增值复利效应凸显的金融工具。

如果说，这笔钱用不到的话，可以让它在账户里滚动几年，每年攒下的三万块，经过利滚利，24年之后15万就翻倍到了30万，是不是很香~ 否则，攒不下也可能会花掉吧。

不过，对于小斐本人以及来咨询我的客户来说，是不会仅限于停留在银保产品上的，

因为回本快是优势，但后期的收益就慢下来了，就打不过其他同类型了呀。

做人呐，可不要太贪心，不能既要，又要，还要~

我每天沉浸式研究各种增额终身寿，对于哪款产品回本快，哪款产品中长期收益高，怎样才能让自己和客户买到适合自己需求的产品，付出了大量的时间。

比如，在同样的条件下，和南山松相比，岁享金生短期回本和中期收益都不错，

明爱传承虽然回本较慢，但后期增值翻倍的速度都超过两者。

不过，我想说，哪款产品收益高还不是最重要的，

重要的是要想清楚，我们存这笔钱的用途到底是什么，

如果只是听人家介绍这款产品好，就跟风买入，那到头来，自己连买的是什么都不知道，这不是冤大头了嘛~

即使选到了一款长期收益无敌的产品，但是，你五年就要用到，这不是存了个寂寞吗？

最近一个来咨询我的客户，是自己母亲去银行存钱，被推荐了银保产品，

是什么促使客户的母亲买了呢？

听业务员介绍，一年存10万，存3年，每年利息6000，第10年取，

WHAT？ 每年存10万，每年利息6000？这不妥妥的年化6%吗？还有这好事？

你是不是也挺心动？先别急着开心，看我让它现出原型~

拉出每年的现金价值表来看，第10年的现金价值是36.3万，比本金多了6.3万，折合单利2.34%

然后，就把这6.3万分摊到每一年，所以，就是利息每年6000多，

销售人员可真是为了出单想尽了话术，是看中了去存钱的客户对银行的天然信任，

就能堂而皇之地盲目夸大收益和效果吗？

别说我之前在银行的时候就没有这样的骚操作，现在专职做保险经纪人更是严谨，

而且告诉我的客户，不要听别人说的多好多好，而要让TA给你讲条款，对照着保险合同上的白纸黑字给你讲明白。

我在讲产品时，一定会扒出条款，仔细讲，直到客户听懂为止。

有的时候，还跟客户开腾讯会议，用共享屏幕的方式，讲的更生动，让客户听得更明白。

通过腾讯会议的方式，来了解一下，

目前家庭的资金安排情况，有没有短中长期的各种规划啊，对保险公司有没有要求啊，

是偏好于短期回本快还是中长期收益高啊，

小斐经过每天沉浸式产品分析，秃头式条款研究，可以根据你的需求，给你讲清楚，让你听明白，给到你适合的选择。

而且，小斐之前在银行做理财经理， 是全国TOP100，也考取了AFP国际金融理财师，可以从全方位角度，综合运用存款、理财、基金、保险、信托、黄金等各种工具，给到你家庭资产配置的一些建议。

这样的流程走下来，有的客户可能在几天后就会投保，也有的决策时间长达一个月，

这都没问题，小斐都不会去催大家，（除非是产品快要下架的情况）

毕竟关系到自己和家庭的资产规划，还是弄得更明白一点才好。

没有一套方案会适合所有人，所以，在小斐这里，你享受到的是独家定制~

虽然成交时间可能有些长，其实是 效率更高的方式，我卖的开心，客户买的安心，也能让客户对我更信任。

回到开题，华夏南山松鑫享版终身寿险，是一款银保渠道非常畅销的增额终身寿，主打一个回本快，但长期收益来说，与同类型产品对比，并不是很有优势。

如果，你希望把增额终身寿用作自己的储蓄规划、养老规划、或者孩子的教育金规划等，

那么，可以来找小斐聊聊，

选产品，最终还是要选一个靠谱的人啊~

写在最后：

hi，我是 小斐，一个用真心付出的 保险经纪人。

我原来是一家 国有银行的理财经理，农村出身，无资源无背景，但想要做出成绩，于是拼命在专业方面下功夫，也通过自己的靠谱和真诚收获了一批忠实的追随者。

因为不希望继续内卷内耗，想要成为一个更有价值的人，也看到保险行业的巨大前景，于是放弃银行的稳定工作全职来做保险经纪人。

之前家里买保险被坑有一些不愉快的经历，所以小斐把“ 己所不欲勿施于人”牢记于心，也会用真心来对待每一位前来咨询的客户，帮助大家配置更合适自己的保障。

是你的家庭财富管理医生，也是你可信赖终身的朋友。

-END-

如果你想要做全面的保障规划，欢迎私聊

关于我为什么从银行离职来卖保险：

晓斐：挥别七年银行路，开启人生新篇章

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悄悄告诉你：为什么有人会谈险色变

听说张大爷和王大妈的故事，我表示实名羡慕了……

蜗牛保险，小帮规划，多保鱼等等，在哪家买保险靠谱一点？

离了个大谱：医生都说没问题，买保险却不行？

全网都在疯传的3.5%增额寿要降利率，到底是怎么回事？

窦晓斐

前国有银行理财经理

AFP 金融理财师

独立保险经纪人

客观中立 专业靠谱

不忠于任一保司，只忠于你的需求

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查看了一下华夏人寿-南山松（鑫享版）终身寿险的合同条款，感慨居然是2019年的产品。

现在都2023年，已经过去4年了。

华夏人寿都要更名为瑞众人寿，3.5%的增额终身寿险都快下架完了！

即便如此，当下仍能有超过4年前的华夏人寿-南山松（鑫享版），可以下图：

可以看到，从第9年开始，中邮的产品现金价值超过了华夏南山松。

所以，如果已经错过了4.205%的保险黄金时代，找保险经纪人争取一下，至少可以挽回一些时间得上的损失。

市面上增额终身寿险产品数量繁多，保障和收益良莠不齐，如今生活节奏提速，每一位消费者很难腾出时间和精力去货比三家。

今天奶爸要测评华夏人寿的南山松鑫享版终身寿险，这款产品曾被保险媒体评为“年度畅销保障型保险产品”，保障亮点颇多，收益方面突出。

文末奶爸还将介绍华夏南山松鑫享版终身寿险交五年现金价值情况，给大家提供投保参考意见。

一、南山松鑫享版的保障内容
二、南山松鑫享版交五年收益情况
三、奶爸总结

一、南山松鑫享版的保障内容

奶爸特意整理了南山松鑫享版的基本信息和保障内容，方便大家深入研究学习。

华夏南山松鑫享版终身寿险主要为30天-75周岁的人群提供保障，就连70-75周岁的高龄老人也覆盖在内，保障期限为终身。

这款产品的缴费期限选项比较灵活丰富，它的缴费方式可以选择趸交或者期交，消费者可根据自身情况自由选择。

作为一款增额终身寿险，华夏南山松鑫享版的保额递增比例为3.5%，这一点表现还是不错的。

华夏保险南山松鑫享版的保障内容比较简单，只提供身故/全残保障，作为一款理财险来说倒也正常，一共分为18岁前、18岁后缴费期满前、18岁后缴费期满后这三种情况。

详细情况奶爸已经在表格罗列出来了，这里不重复进行复述。

最后，华夏南山松鑫享版终提供支持保单贷款，最高可贷款保单现金价值的80%，以应对资金周转不灵的情况。

二、南山松鑫享版交五年收益情况

接下来奶爸要讲大家最关注的收益部分，要知道现在年金险预定利率已经下调至3.5%，而南山松鑫享版的利率在理财型保险中具有竞争力。

假设我们选择趸交：

3、5年交的话，满5年保单现金价值超过已交保费；
10年交的话，满10年保单现金价值超过已交保费；
15、20年交的话，满11年合同现金价值就超过已交保费。

但南山松鑫享版具体收益有多少呢，奶爸结合具体案例，来看下保单现金价值的变化。

老王，男性30岁，深圳土著一枚，光靠收租月入十万，投保华夏保险南山松鑫享版，事业有成的老王决定投保华夏保险南山松鑫享版。

至于具体方式，老王打算选择每年交10万，交5年，一共是50万。

结合华夏南山松鑫享版交五年，我们可以计算出保单现金价值表，如图：

老王投保这款产品之后，第4年可以回本。

老王40岁时，保单现金价值为64.76万；
他50岁时，保单现金价值为91.21万；
他60岁时，保单现金价值为128.53万元，累计已交保费2倍。

也就是说，如果老王小宇宙爆发，能熬到就足够长时间，保单现金价值越来越高，甚至可能翻几番。

如果老王到了90岁，保单现金价值将达到348.99万，是已交保费的7倍。

而且这款产品的保障是终身，活得越长久，保单现金价值越高。

三、华夏人寿怎么样，靠谱吗？

华夏人寿保险股份有限公司成立于2006年，总部设在北京，目前设有24家直属分公司,，过去连续两年上榜《财富》世界500强。

截至2022年6月底，华夏人寿累计总保费1504.9亿元。

自2020年7月起，中国银保监会发布公告，对六家保险机构实施接管（华夏人寿在内），接管期限为一年，根据处置风险进度，接管期限可延长。

过去一年时间，华夏人寿始终处于风口浪尖，如今在银保监会的监管下，华夏人寿的运营已逐渐回归正轨，风险被解除。

趁着回归之际，华夏人寿一连放出多款重磅产品，很显然南山松鑫享版也被华夏人寿寄予厚望。

目前华夏人寿保险公司的在售产品有很多，热销产品包括：福临门（少儿2.0版）年金保险、常青树（特惠2.0版）重大疾病保险、喜盈门（升级版）年金保险、常春藤（全能版）重大疾病保险等等。

四、奶爸总结

总的来说，华夏南山松鑫享版现金价值回本快、保额以固定利率增长，亮点是摆在那里的。

除此之外，我们随时可以通过加保和减保的方式进行存取资金，完成教育金、养老金、婚嫁金的规划。

写在最后：

我是 奶爸保，专业的保险测评机构。

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华夏南山松鑫享版终身寿险保险期限是终身，收益确定，每年以3.5%左右的额度递增；

1、投保年龄：出生满30天至75周岁人群可以投保，投保年龄相对来说还是比较广泛的。

2、保障期限：终身，投保时间越早，获得保障的时间也会更长一些。

3、缴费期限：可以选择趸交或者期交，期交可以选择的缴费年限有：三年、五年、十年、十五年以及二十年。

4、起投门槛：不论是趸交还是期交保费，起投门槛均为一万元，投保人一年至少需要投入一万元的保费；

下面我们来看看华夏南山松（鑫享版）的收益情况，因为不知道楼主具体年龄，我们就以30岁男性来做演算吧：

因为华夏南山松（鑫享版）主要是银保渠道销售的产品，我选取了另一款银保渠道热销的产品中邮的悦享金生（邮保一生A款）和一款目前第一梯队的增额终身寿险鑫利来（金珏版）做对比：

由对比表可以看出，南山松（鑫享版）的回本速度和中邮的悦享金生（邮保一生A款）的回本速度都是在第5年回本（交完即回本），还是挺快的，而鑫利来（金珏版）相对而言要慢一年，第6年回本.但是鑫利来（金珏版）回本后，现价一路飙升，在保单第27年时IRR3.35%，而悦享金生紧接其后，IRR3.33%；而南山松（鑫享版）IRR只有3.28%。

由上面对比表可以看出，同样的年交保费和年交时间，南山松（鑫享版）的收益并不出彩，所以建议再多多看看，有更好的产品可值得选择！

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这款是银行卖的增额寿险，看来被安利的人不少，我前面刚回答了一个：

华夏南山松鑫享版终身寿险，买五年的，一年一万，五年后可以全部取出这笔钱吗？

划不划算看跟谁比，先把真实收益算出来看看，做个比较就知道了。

不知道题主性别和年龄，不过增额寿的收益跟年龄和性别关系不大，就以30岁女性、每年存3万、存5年为例，算下真实收益。

各年度收益我就不一一列出来了，看图就行。

跟银行定存比的话，这个水平持有9年应该是能追平或者说略微超过的，越往后超过越多。

跟同类比较，在目前（2022.11）的市场上，它排在第二梯队中游的位置。

所以结论我认为很简单，如果你能接受增额寿险这种七八年不动的特点，希望收益比华夏这款更高一些或者公司层面更有安全感，那么它是不划算的。

比如下面这个第一梯队的产品，或许就更适合你。

以上。

华夏南山松鑫享版众生寿险是一款增额终身寿险，终身寿险的保险责任是身故和残疾，保险期限是终身，每年以3.5%左右的额度递增，而且是以复利计算，从养老和财富传承来考虑是一款很好产品。

增额终身寿险 的好处是每年的现金价值都会递增，非常适合长期持有。

一般交费期结束的时候就可以回本了，以30岁男性五年期缴，每年交一万为例，第一年现金价值是6600元，到第五年金价值就是50845，从第六年开始就逐步递增，时间越长，增幅越大，现金价值越高。

这款保险的特点是保单现金价值是确定的，无论未来国家的市场利率如何变化，都不会受到影响，结算利率比银行定期存款要高，而且随着时间的推移不断增加，相当于一款回报稳定，保值增值的投资，而且利率是锁定、递增的。

这款保险可以作为养老金的补充，也可作为财富传承的一种方式，可以锁定受益人或变更受益人的方式奖励给孝顺的子女，或给自已年老时护理照料，养老送终的人。

终身寿险还有避债功能，面临债务追诉时，可以具有一定的保全作用。

终身寿险还具有资金融通功能，现金价值，通过投保人对保单的任意解除权，可以随时实现，是投保人可以有效控制的个人财产。还可以通过保单抵押和质押贷款功能，用于财务应急资金。

终身寿险，还可以进行婚姻财富规划，如果是结婚前投保的，是婚前财产，可以作为婚前个人财产，离婚不受任何影响。

如果是父母作为投保人，子女为被保险人，在保单赔付前都属于投保人的财产，当然不会成为子女的婚姻共同财产，这就利用了保险合同的特殊结构而产生的婚姻财产隔离功能。

终身寿险的这么多功能，买了以后肯定是比较划算的，当然，短期内现金价值可能不高。但要是存的时间越长越好，建议你继续保留。

总得有个比较标准吧？

当然你和炒股基金相比可能不划算。

问题是本来就是来银行存钱来了，那就和银行存款利率相比，看看如何。

这种银保产品，短期长期都不适合，买5年，第6年底7年初取出来。

以此为标准，估计个险和经代产品都干不过。

何况还有礼品回馈。

一般我客户问的，只要确定这笔钱是闲钱，问买不买的，统统建议。

直接买。

如果从终身寿险的功能（保障、收益、传承）来说，南山松在保障上无论是趸交还是20年交，随着时间增长的幅度不高；收益上无论是趸交还是期交在3.23%-3.38%之间并没有达到3.5%的复利而且保单后期收益还在下降；

在传承上取决于保单现金价值提取后剩下的现金价值多少，由于南山松的现金价值不高，提取后可传承的金额相应可传承的金额也不多。可能是银保产品，君康的金生金世的情况跟南山松差不多，如果从短期交费来看，南山松没有金生金世回本快，长期缴费，南山松没有如意尊回本快。

从长期收益来看，南山松一直没有如意尊收益高。

一、南山松（鑫享版）谁能买？

• 投保年龄：0-75岁
• 交费期间：1、3、5、10、15、20年
• 保障期限：终身

二、保什么（保险责任）

身故或全残保障：

1、18岁前：

给付现金价值和已交保费二者之较大者

2、18岁后：

若18岁后且处于交费期内身故或全残，给付身故时“已交保费乘以对应比例”与现金价值二者之较大者；

若处于缴费期满后，则给付“身故时所处保单年度对应的保额”、“已交保费乘以对应比例”与“现金价值”三者中的较大者

其他保障：

减保取现，可以通过减保来实现变现，可用于教育金、养老金补充

⭐最后，小阿哥建议：买保险要结合自己需求来买，不同人搭配的险种和保额都不一样。有任何疑问都可以评论或私信小阿哥。

它优势在于

确定--现金价值100%确定

安全—刚需兑付

锁定利率—长期复利接近3.5%

收益在同类产品中算不错的

您的不划算是如何定义的呢？收益？对于保险这种功能性的产品来说，南山松算不错的

单子上面现金价值应该只是预估算，实际要以

已经很高了属于高现价了，三年交举例第四年基本反本，年复利3.5％写进合同稳健增值，很不错的一款增额终身寿，3万5年交也在第五年超过累计保费，很不错了

首先请问，什么是划算?

其次，你购买的目的是什么？

最后，你是否知道，保险最本质的作用是保障，保险是一个长期跨经济周期和生命周期的投资行为，目的是为了保持现有生活水平不下降，而不是变富有，因此，锁利，复利，无风险就是它最大的划算了

每年存两万存五年利息一千五，而银行同样存法利息五千七，保险只有死亡全残才赔

十万定期五年银行利息一万三千七，而这个保险需要第十四年才能超过银行

总结就是一坨答辩

赶紧退了吧

你好你交了这笔钱了吗

按照银行最高定期存款五年利率2.75算，基本上十年期的时候，南山松收益追平定期存款，十年内南山松收益是不如定期的，如果不急着用钱，买南山松还行吧

如果是打算用增额终身寿险来进行增值理财的话，现价的增长速度确实是需要考虑的；

这款产品的现价增长达不到预期，可以开率一下其他的同类产品。

增额终身寿险真是个风波不断的险种，接连二三地被调整，皆因其“有利可图”，而在近期有奖迎来新一波的动荡。

虽然如此，但是市场不可一日没有产品，即使更迭不断，但是总有新品到来。

华夏人寿近来比较活跃，推出的华夏南山松鑫享版终身寿险是比较亮眼的一款产品。

投保年龄最高可达75周岁，对高龄老人同样友好。

不过作为新品，显然还有很多朋友不知道华夏南山松鑫享版终身寿险的产品信息。

没关系，下面奶爸就针对这款产品展开测评。

咱们直接进入正题。

一、华夏南山松鑫享版终身寿险怎么样？

华夏南山松鑫享版终身寿险这款产品能引起奶爸以及大家的注意，也并不奇怪。

华夏人寿自从去年被监管开始，一直处于风口浪尖。

不过在银保监会的监管下，运营已经回归正轨，风险被逐渐解除。

而回归之际，华夏人寿一连放出多款产品压轴，看得出它这次下了重注。

赌的就是寿险市场这波热度，拼的就是产品实力。

华夏南山松鑫享版终身寿险支持出生满30天-75周岁人群投保，覆盖70-75周岁高龄老人。

保障期限为终身，缴费方式可选趸交和期缴，缴费期限选项丰富，消费者可根据自身需求合理选择。

起投保费是华夏南山松鑫享版终身寿险的一个痛点。

1万元起投的门槛，对低预算人群不算友好，投保该产品，需要消费者有足够的经济实力。

作为一款增额终身寿险，华夏南山松鑫享版终身寿险的增额比例为3.5%，还算不错。

在保额递增属性的加持下，保单身故理赔金有望达到较高水平。

身故保障方面，华夏南山松鑫享版终身寿险约定有三：

①未满18岁身故/全残，赔付已交保费or现金价值（二者取大）；

②已满18岁，且缴费期满前身故/全残，赔付现金价值or已交保费×对应系数（二者取大）；

③已满18岁，且缴费期满后身故/全残，赔付现金价值or已交保费×对应系数or有效保额（三者取大）。

除此之外，华夏南山松鑫享版终身寿险还提供保单贷款功能，最高贷款保单现金价值的80%，

给到权益人灵活支取保单现金价值的方便，以解燃眉之急。

二、热门增额终身寿险对比分析

除了华夏南山松鑫享版终身寿险之外，增额终身寿险市场也是强者如云。

奶爸刚好搜集了部分热门增额终身寿险产品的信息，并做了一张对比表，下面带大家一起来看。

首先是适合长期缴费的增额终身寿险：

以上几款产品适合长期缴费。

因为在长期缴费的情况下，可以帮助消费者获取更高收益。属于后期爆发型选手。

信泰的如意尊星光版最高支持80岁老人投保，打破了寿险产品的投保年龄限制天花板，对高龄老人而言是一大福利。

而和泰的鑫享盈支持1000元起投，保费门槛做到了最低，低预算人群也有希望加入。

再来看适合短缴的增额终身寿险：

同样的，适合短缴的几款增额终身寿险也各有特点。

守护神2.0特点在于保费门槛较低，同鑫享盈一样，1000元就能起投。

弘康的金多多则是支持隔代投保，能帮助参保人实现财产隔代传承的愿望。

金玉满堂增额终身寿险表现相对中规中矩，3.8%的增额比例，居行业较高水平，保额递增速度不错。

同时提供假日交通工具意外身故保障，拓展了保障范围。

产品奶爸就介绍到这，至于这些产品到底怎么选，还要结合大家自身的需求来做决定。

实在搞不明白，也可以找奶爸结合您的需求为您量身定制保险方案。

三、奶爸总结

无论是保险理财也罢，还是终身寿险也罢，用于养老或财富传承，

一是要安全，二是还要看增值情况，收益太低也不行。

华夏南山松鑫享版终身寿险是正规保险公司推出的产品，收益白纸黑字写在合同中，安全性绝对有保障。

不过要清楚的一点是，以上提到的3.5%、3.8%的增额并不是这些产品的利率增长，而是有效保额的增长，这个增长跟增额终身寿险的理财性质没有太大关系。

要是想通过增额终身寿险来达到理财、储备养老金或者教育金的目的，要看的现价价值的增长，这个要根据具体的投保情况来计算的，有需要可以直接找奶爸帮忙测算。

写在最后：

我是 奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

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