花呗用还是不用好？

能不用就尽量别用，无论是花呗，还是借呗、京东白条……

这些借款渠道看似唾手可得、价格低廉，但背后绝不是免费的午餐，搞不好就很可能让你“头破血流”！

这并不是危言耸听，来看一组数据：

去年年底，“困在花呗里的年轻人”这一词条登上微博热搜，里面提到：全国有1.75亿90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债。

中国人民银行的数据显示，截止2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达854亿，是10年前的10倍多。逾期的借款人中，90后几乎占了一半。

这些触目惊心的数字，都在提醒着我们一个不容忽视的事实：

网贷有风险，使用需谨慎！

你可能会问，不就是用个花呗、借呗提前消费一下么，按时还款就好了，怎么会负债呢？

1、“透支”没你想得那么简单

首先，我们来说说，为什么使用网贷产品，容易负债。

来看一张图，这是我之前计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表。

可以看出，不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」，办理分期的实际利率平均都在10%以上。

为什么实际利率会这么高？

这就涉及到银行账单分期计息的方式。

一般来说，你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少。

但银行的逻辑，可不是这样的。

哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩400多元时，利息还是按5000元来算的。如此一来就明白了，你的利息实际上多付了。所以按照这一情况，7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。

这跟银行对外宣称的相比，几乎翻了个倍。

比如借呗，我算了一下，按等额本金的方式，分12期还，万3的日利率，约为年利率10.92%； 万4的日利率，约为年利率14.48%。

想想，现在市面上，你还能找到多少利息可达14%的理财产品？

可见，这些借款渠道的利率不仅不低，相反还非常高。

借贷或者分期，很多人觉得是预支未来的钱，在未来省下来就好了。但事实上，大概率会让你陷入不停还款无法攒钱的死循环。

之前有个用户给我们留言，说自己欠下了15万元巨款，因为还不起钱，抑郁了很久，头发大把大把地掉，晚上也睡不着觉。

因为被公司裁员，不得不重新找工作，然而在外求职3个月无果。手头没有存款，可失业的日子，房租、吃住、水电煤，一样都少不了。不好意思告诉家人，于是她向朋友求助，却被建议试试借呗。

于是，她抱着临时周转一下的心态，第一次借了5000块救急，而日常吃饭、交通，都靠信用卡支持。

后来，她好不容易找了份月薪5000的新工作，但工资日还没到，账单日却先来了，没办法，她只好给信用卡做了个账单分期，又从借呗里再借了点钱来，先把第一期的账单给顶上。

原本她痛下决心，一定要存钱还款。但事实是，每月不到工资日，钱就莫名其妙地花完了。

后来碰到商家搞活动，她又忍不住分期买了一部新手机。

就这样，这1年多时间里，她陷入了「借钱-消费-分期」的恶性循环，最初5000元债务，在利滚利作用下，积累成了15万巨款。

每天活在拆东墙补西墙的绝望中，感觉自己再也支撑不住，她才想起来求助。

于是，我们要求她，把全网所有负债明细整理出来，才发现她的欠款分布在信用卡、借呗等大大小小十几个渠道里。

最大一笔是信用卡，本金一共欠了32000元；其次是网商贷，前后共欠了28000元左右。余下都在几千到1万多元不等，看似每个渠道，每期不过几百上千的还款额，加总起来就大事不妙了。

所以，真心建议大家，不要轻易“透支”，更不要养成习惯。

接下来，我们再来说说，为什么即便你可以按时还款，也最好少用，或者不要用花呗。

2、按时还款不代表没有风险

按时还款确实不会负债，但是你忽略了一个重要影响，频繁使用网贷产品会弄花你的征信，银行可能在你申请房贷车贷信用卡时不予通过。

之前我就收到过一位用户的留言：

@Pan：工作于某股份制银行，奉劝各位未来买房买车的小盆友，小心谨慎使用借呗微粒贷等同类产品，风控分分钟连申请信用卡都对你秒拒。认识一枚年轻小伙，说每个月用几次借呗上网买东西，说把它当信用卡那样养额度，我……

征信是记录一个人信用行为的档案，无严重逾期个人征信一般看近5年，虽然，上征信≠有污点。但是，只要你点击了花呗、借呗等的申请记录/查询额度，就会留下征信记录。

如果你频繁使用，就会导致信贷的征信记录非常多，也就是俗称的“征信花了”。

对于一些审核严格的金融机构来说，看到这么多记录可能会认为你财务状况不佳，影响未来的申请贷款。

因为，这些记录的出现，多少都会说明，你当时出于某种原因，不能/不想全额还款。未来在办理其他贷款的时候，审核人就有可能注意到这一点。尽管不一定会因此卡你，但这个风险是存在的。

况且，花呗分期的实际年化借款利率并不低，所以没有特别需要，就别开通了，如果开了也尽量少用，要用也要记得按时全额还款，否则征信上留下不良记录， 严重的还会影响未来子女的上学。

良好的信用，不仅值钱（能让你以更低利率借到钱），还是你在社会立足的基础资本。

3、如何查询个人征信记录

如果你想查询自己的征信记录，这里提供两个渠道。

1）人行征信中心官网

请复制链接至浏览器打开： https://ipcrs.pbccrc.org.cn/

目前首页就有明显的查阅入口：

首次使用，需要注册。成功后，你就可以选择查询的信息。

想查详版的，可直接选第三项：个人信用报告。

一般等待一个工作日，就能拿到报告。像是否有逾期情况、近期的查询记录等信息，都会展示在你的个人信用报告中。

2）中国人民银行或部分商业银行网点

记得带好身份证，仅限本人查询。

这里特别提醒一下，不要频繁查个人征信，一年2次以内会比较合适；频繁查询自己的征信报告，也有可能成为一个负面考量因素。

还是那句话，千万别让任性借贷，成为你报告上的污点。个人征信报告，可以算得上是你的第二张“身份证”，每个人都该好好珍惜、守护。

最后，我想说，消费没有错，但健康的消费观，一定不是买买买像不花自己的钱一样，刷卡像不用还一样。

相比冒着负债的风险，花明天的钱圆今天的梦，攒够了钱再踏踏实实消费，不是更好么？

当我们不被金钱所束缚，不被消费账单所绑架，让钱进入良性、可持续循环的过程中时，才是自在、美好人生的开始啊。

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花呗好不好具体还是要看个人的使用习惯。如果是合理适度消费，或者急需用钱，花呗等借贷平台提供了便利，可以预先消费，但如果花呗等借贷平台让用户养成了不良的消费习惯那么择要考虑是否远离借贷平台了。

但综合来看，信用卡＞花呗。

蚂蚁花呗相当于信用卡，申请开通后，支付宝后台将根据个人的消费能力和收入情况，设定500-50000元不等的消费额度，并根据用户的消费还款状况调整信用额度。消费者可以先使用花呗进行支付，下个月到期再还钱，并且不收任何费用。

信用卡的优势则在于其额度高，费率低。在央行颁发新规之后，信用卡最长免息期可以超过60天。并且部分银行支持账单日自行修改，修改过后等于又多了一个月免息期。并且信用卡的消费场景多于花呗，很多消费场景不支持花呗支付。银行贷款一般没有金额限制，只要用户符合贷款条件，有足够的资产证明，就可以借贷更多的钱。

不过，信用卡申请难度相对较高。需要提供个人征信报告、工资收入等财力的证明然后提出申请。并且其审查较为严格，申请速度相对较慢，快的话十天半个月，慢的话几个月也是正常的。

所以，如果急需用钱或者信用卡难以申请下来，那么可以使用花呗等借贷平台。但值得注意的是，在平台的选择上，大家一定要选择正规的平台进行借贷。

除了花呗，还有以下常见的正规贷款平台：

1、度小满金融旗下有钱花
2、微信旗下微粒贷
3、支付宝借呗
4、京东金条
5、今日头条旗下的放心借
6、滴滴金融旗下滴水贷
7、新浪金融旗下的微博借钱。

以上都是大平台旗下的借贷产品。不会出现套路贷款、高利贷、暴力催收等情况。并且利率相对较低。

以度小满金融有钱花、蚂蚁借呗、微粒贷三家贷款平台为例进行测评：

一、息费对比
有钱花、借呗、微粒贷在息费方面相差无几。日利率在0.02%~0.05%间（年化利率为7.2%-18%之间，年化利率=日利率×360），利息较低，按日计息，支持随借随还。


二、开通方式
有钱花：有钱花是度小满金融旗下信贷品牌，为用户提供安全便捷、无抵押、无担保的信贷服务。有钱花-满易贷，日息低至0.02%（年化利率为7.2%）起，借款1万元利息最低每天2元起。
有钱花要求申请人年龄在18-55周岁之间。特别提示：有钱花谢绝向在校学生提供消费分期贷款。申请过程中需要提供您的二代身份证、本人借记卡。
可从官方网站下载度小满金融APP，点击进入有钱花即可在线申请。有钱花审核通过后，钱款最快三分钟可到账。信用越好，其通过率就越高。 蚂蚁借呗：邀请制。借呗需要接到邀请才可开通使用。已经获得邀请的用户可在支付宝搜索借呗，进入借呗界面查看自己的额度和利率。未受邀用户无法看到借呗的额度和利率。
借呗采取实名制，且与芝麻信用度相关联。个人信息完善越完善、芝麻信用分就会越高。芝麻信用分超过600分时，当你的支付宝流水越大，余额宝存款越多，借呗开通的可能性就越大。 微粒贷：邀请制。微粒贷采用邀请制并要求开通者是微信和QQ的重度使用用户，开通财付通账户同时绑定信用卡，会更容易开通微粒贷。
还未开通的用户，需要多使用微信支付，同时保持良好的信用习惯即可。

三.最长还款日期
有钱花：24个月
借呗：12个月
微粒贷：20个月

从申请条件来看，有钱花可主动申请，比借呗和微粒贷的申请条件相对更友好，借呗和微粒贷必须要官方给邀请入口才能开通使用。有钱花的最长还款时间与借呗和微粒贷相比更久，需要长期贷款可选择有钱花。如果时间在12个月内，三者都是不错的选择，均支持随借随还。

要用，但千万不要分期。

花呗的好处是，可以花别人的钱买自己的东西。并且，自己的钱可以用于理财。

就拿我自己来说，每个月我大约用花呗消费5000元，发工资后我就提前把下个月需要还的5000元购买一款30天短期理财，每月大约可以赚12-15元，也就是说一年可以收入144-180元。虽然不多，但这点钱吃顿饭不香吗？

然后说说为什么不要分期。

有段时间我一直认为分期买东西特划算，一部5000元的手机分12期，每个月只要还400多，突然就变得毫无压力。

在我用了第一笔分期购后不久，就有了第二、第三笔，直到后来每个月的分期款就达到2-3000元，再加上每月的日常支出，我的信用卡窟窿越来越大。

再后来，我只能不断的缩减生活开支，衣服不敢买，聚餐不敢去，过年过节也只能呆在家里哪儿也不能去，缓了2、3年才慢慢的把分期窟窿给堵上。

所以，大额消费除了房子车子，能用存款尽量用存款，目前实在买不起的，咱就攒几个月的钱再买。

说到底花呗就是一把双刃剑，要善于利用它的优点，避开它的缺点，这样才不会让信用消费压垮自己。

花呗现在被整顿了，大学生都不能用了，问这个问题的应该是大学已经毕业的人吧，说说自己的经历。

我是大二的时候和室友一起跟风开通了花呗，那个时候开始一直在用 ，但是工作到现在第二年了，我想了很久还是把它给关了

首先，花呗有很多好处

第一，它可以暂时解决你没钱花的情况，如果你想买一样东西，但是钱不够，花呗可以帮你救急

第二，用花呗可以提高芝麻信用的分数，信用分涨起来之后会有很多购物优惠，例如 淘宝买东西 可以先用后付

第三，也是我最喜欢的一种，就是用花呗买一些大件可以享受分期免息的活动，比如买手机可以六期免息，真香

花呗的坏处 也不少

第一，如果你日常消费比较低的话，你的花呗额度很难涨。

第二，用花呗付钱，因为网购的账单有延迟性，所以很难统计自己一个月到底花了多少钱，这是比较 让我难以忍受的，作为一个穷人，我经常会复盘我的账单，看自己的支出情况，还没能力开源只能先从节流做起了。

对于花呗我的态度就是 可以用 ，但是要控制好额度，可以手动给自己限额。我现在的做法就是把花呗关闭，每个月发完工资转一些给余额宝，然后一个月的开销全部由余额宝出，微信支付几乎不用，我认为要对自己的财政做到了如指掌，很重要的一点就是把钱的出口尽可能弄的 少一点，这样方便复盘 账单，只有在我需要买大件的 时候我才会选择把它重新 开通，享受它的12期免息

建议能不用就不用。

花呗在某一方面可能说是有一定的好处，但那是特殊时刻，它起到周转和应急的效果。

但在大部分情况下，花呗其实是一种诱导消费的方式，使人们的自制力更加不可控。

在没有花呗或信用卡的时候，很多人可能没钱，如果急需的话应该会找人借，但是大家都知道开口找人借钱这件事，其实在很多人心里很抵制，而且现在钱也难借吧！年轻人很多都是月光族，实在不好借。所以，在没有花呗的时候，很多人会选择在某一些方面省钱，控制自己的欲望，比如说想购物，除了基本的开销，那些非必要的就可以暂时省一省，这样就会减少盲目消费，毕竟现在年轻人的消费能力占了太大一部分。

用了花呗后的影响：

自从用花呗，对金钱的概念其实越来越低，不管什么时候都用花呗来消费，还花呗的时候会让自己大吃一惊，要还这么多？我没怎么花钱吧？但是看了账单后才发现，每一笔都是自己花出去的，试问：如果用银行卡里的钱来花，看着余额一点一点减少，你会没感觉？

然后很多人可能一下子还不清自己消费的，然后会出现分期，这样月复一月，每个月都在还钱，每个月都没钱，这种超前消费的现状会一直让你处于一种疲惫的状态，我工作的意义到底是什么？难道我没挣到钱？

用花呗的影响甚至可能造成很多人不好的一些方面。花呗额度越大，可能你的消费也越大，继而还有分期会感觉压力比较小，导致部分人产生虚荣心，甚至购买在自己能力范围内的东西，这简直是一个恶性循环。

那么花呗其实也会适用于一些人：

比如刚毕业的学生，刚找到工作还没有能力负担自己近一两个月的生活，那么这就是一个比较方便的方式，来暂时对处于困境的人一点解救，但一定不能继续沉迷于花呗，不然后果也会继续那些恶循环。

比如，一些人会把自己的工资存定期或者是其他方式，这种用花呗来暂时周转是可取的，毕竟这是最方便的。或者还一些其他的特殊情况，只要对花呗不产生依赖，超前消费，但基本这种人是不会用花呗的。

现在的大多数人都是月光族，所以建议：能不用花呗就不要用。养成良好的理财习惯，不让消费来左右自己的意志，理性的消费生活方式，相信会让自己多一些安全感，多一些底气更多一些快乐的。

先分享到这里哦！

你的点赞是对我最大的鼓励，蟹蟹！

祝你早安午安晚安！

在理性消费的前提下，就花呗额度来说，不用可能比用好。

个人认为，花呗额度最重要的是系统预设的“消费潜力”。

可能很多人都发现了这个问题：为什么朋友X不怎么用、额度却越来越高，我天天都用、甚至买瓶水都用的花呗，为什么就是不给我提额？

嗯，其实，我6年前就发现这个问题了。

6年前，我刚开花呗的时候给了2000的额度，我隔壁的室友也差不多；然后呢，比较乐于接受新事物的我兢兢业业地薅着外卖大战（那时候美团和饿了么补贴大战“烧”到了我们那）的羊毛、而且每一笔支出、哪怕只是买一只笔芯能用花呗都用花呗。

我同学没整明白花呗是什么、只是把生活费存余额宝、一次都没用过花呗。

结果到了半年后，我的额度还是2000，我同学的额度升到了9000！！！

当是时，我百思不得其解。

第二天我就想通了，（那时候）支付宝刚开始推花呗，但国内的个人信用系统（数据）也是两袖清风，换位思考一下，如果我是支付宝，那么我该怎么做才好？

那当然是，给更有消费潜力的人更高的额度啊；

这样一来就能解释为什么不怎么用花呗的人总是在提额：

花呗是一个新业务，为了抢占市场份额，蚂蚁金服需要更多的人来使用，对吧？

但个人征信是一片荒漠，不怎么用花呗的人完全是盲区，为了激活这一部分用户，那怎么办？

还能怎么办？加额度啊，每次想激活新的花呗潜在用户就加额度，

于是乎，

一方面，看到花呗三番四次提额，原本那些可能不知道花呗是什么、或者是更习惯现金转账/信用卡等原因而不怎么用花呗的吃瓜群众，就会尝尝鲜，然后发现真香。

就可能会转化出一批“花呗忠粉”，

感谢支付宝和银联的数据不互通，当然一般情况下也不可能互通。
信息不对称让一波又一波人莫名其妙捡到了各种“便宜”。

另一方面，更多的人用花呗、支付宝就更能成为移动支付基础设施级别的存在，只要市场份额足够大，能倒逼连手机都不怎么会用的小店老板用花呗、或者至少用支付宝，现实确实是这么发展的。

近几年支付宝做大后，各种博弈老精彩了：
先是因为安全问题，一家独大的天弘基金被一众货币基金分流，而且余额宝上限一降再降，从上百万降到几十万再降到现在的好像是10万左右；
和上一条同时或稍靠后一段时间，先后出现了“转出超过2万要收手续费”和“余额转入余额宝的部分只能用来消费”；

前者（至少作为部分原因）催生了最原始的收钱码。
收钱码最初并不支持花呗、或者是有手续费来着；
后来上线了“当面花”（去年下半年已升级）、这个当面花可以在不支持花呗付款的小店使用花呗，一月额度200、可用积分兑换更多额度（目测是被“老板支持花呗吗-不支持-扭头就走”的一波年轻人倒逼出的模式）；
去年当面花升级为单笔150元以下可用花呗付款方式，用法自己品。

我不确定收钱码这个业务是否已经盈利，但是这个项目带来的消费数据（用户画像）却是怎一个珍贵了得，目前该项目即便亏损也是战略性亏损，怎一个妙字了得（其实吧，垄断后迟早收回来）。

但作为吃瓜群众，咱就喜欢巨头的竞争：饿了么VS美团；滴滴VS快的；支付宝VS云闪付。
看着各路的博弈就能明白，咱吃瓜群众、原来就是市场本身。
如此，我只想感一句：尽情打（补贴）吧，请务必加大力度！

说回花呗额度问题，为什么有些经常用花呗的朋友却总是不提额呢？

是这样的，经常用花呗的人面临三个问题：

1、消费额度问题；2、消费“真实性”问题；3、消费利得问题。

1、消费额度：比如花呗给了你2000额度，而你从来没用满过，那（除了双11之类的时候）为什么给你提额？没道理啊。考虑到准备金，（从蚂蚁金服视角来看）多给额度其实是浪费；

2、消费“真实性”问题：有人说不够用但也给不提额，那多半是消费渠道出问题了。比如你的消费主力是在各种小店吃饭买水，可系统怎么知道这个店铺到底是个小店还是羊毛头头？于是乎，系统无法知道你是在消费还是在TX，消费再多也没用啊；

3、消费利得问题：很多小店都是小本生意，花呗支付的抽成还是很痛的，即便同样是用超了花呗，但你的消费总是“当面花”这类你爽了、店家也没少拿一分钱、但唯独支付宝拿了个寂寞。换位思考一下，（作为蚂蚁金服方算法设计者的）你会给你自己提额不？

注：即便官方推文说的“多消费有利于提额”、也要会独立思考，并不是人说的不对，而是中华文化博大精深：人说的多消费和你理解的多消费可能不在一个频道上。

当然，这一切的前提都是建立在按时还款上的，如果不能把账单还上、关停花呗就是分分钟的事情。这里又引出了另一个可能机制，那就是存的越多、额度可能越高，

因为、这肯定能还得起啊。

这里必须提醒一下，

绝对不要相信任何“强开花呗、借呗等”野鸡信息！！！

这是官方明确说不可能的东西，上当了就是智商税！！！这种东东就是“四六级包过不过全额退款”换了个马甲：

万一你符合条件、过了四六级/系统给你开了，白拿智商税；

如果没过四六级/系统没开花呗，只需要退款，这期间拿去存余额宝都有利息啊！

如果遇到那些就是来坑人、转完钱拉黑的叻色，你又能拿这种辣鸡怎么办？

最后总结一下：

如果你真的需要更高的花呗额度，那么你需要：

1、多存余额宝/买基金/理财产品（支付宝里面的）；

2、消费时要么到高认可渠道（天猫超市/线上旗舰店/线下大超连锁店等）进行偏高额消费，要么忍住别用；

3、按时还款和补充个人信息（公积金等）就不用我说了吧，

但是住房公积金高的人群大概率不稀罕仅为提额补充个人信息，具体算法不明，所以这一条前面没提到过。

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OK，就这。

谢邀！

这个看自控能力和用花呗干嘛用了！如果说平常生活消费，这月用，下月还，那很正常啊，我花呗四万多，每个月花呗用几百到两三千不等，十号之前都还了！

如果说是买一些目前买不起的东西，比如手机，奢侈品一类的，那就没必要了

个人宗旨是，储蓄卡里有钱，能买得起，那我就用，信用卡或者花呗去消费付款，如果储蓄账户没钱，那就不买，花钱是很容易上瘾的，买不起就别买！

为什么不用？

我想不懂这世界有人免费借钱给你，借的人还要骂人的道理。

至于你是不是提前消费，你会不会理财，算不算得过来贷款利率，能不能控制住自己的欲望，你是不是对一个app要求太高了？那不是你家庭、学校、社会该教给你的知识吗？你还真把他当成爸爸了？

你一个生活费2000，花呗消费2000，我就不明白人家哪里害你了，哪里吃相难看了？如果你有心，2000元的年化收益率在5%的理财产品不要太多，利息100元不多，可是它至少够你吃顿肯德基吧。

你一个月生活费2000，你偏偏要花呗消费2500，我就不明白你是傻还是装傻，明明是你自己吃相难看，不是吗？

不要把本来你家庭该给你的教育缺失强行怪罪到一个app上。

能不用就不用。

我其实并不反对花钱消费这件事，但是我反对“你都不知道你花了多少钱，自己还有多少钱能花”这件事。

通常来说，我们在买东西的时候是幸福的，但是在付钱的时候是痛苦，如果是从自己口袋里拿出钱来，一张一张地数给别人，那么这个痛苦是最强烈的。

超市的发明减少了这个痛苦，我们在逛超市的时候可能拿了很多东西，开心了很多次，但只有最后走到收银台的时候会痛苦一次。

而信用卡花呗的发明又进一步减少了这个痛苦，我们在线下线上各种购物了一个月，开心了一个月，但是只有最终还款日的时候会痛苦一天。

如果每买一个东西，都会让你痛苦一次，你肯定会买每个东西的时候都深思熟虑。

如果每逛一次超市/网点，都会让你痛苦一次，那么你肯定会想一想我是不是真的有必要买这么多东西。

但是信用卡和花呗把购物的快乐和失去钱的痛苦完全分离开来了。

以至于很多人会在月初开心的买买买，然后在月底看着账单怀疑人生，硬是不知道自己是在哪花了这么多钱。

这，就是电商平台想要的效果。

而如果你因为钱不够而选择了分期，那么不好意思，分期的利息并不低，你又透支了你未来可以支配的钱。

更重要的是，很多人马上又好了伤疤忘了疼，第二个月又看见购物节打折/明星直播带货，然后开始疯狂的买买买。

结果旧的债还没还完，又欠下了新的债。

这，就是支付平台想要的效果。

但是我们扪心自问：

我们真的需要买那么多的东西吗？

有多少东西，是我们买了之后，没用几次就放在那吃灰了的呢？

而为了支付买这些东西的账单，我们又要努力加班多久呢？

加班回家之后，我们是不是又会报复性地买买买呢？

于是人生就变成了一个“拼命挣钱，疯狂购物，账单分期，拼命挣钱……”的循环。

所以能不用花呗，就不用吧。

当然是不用的好。

表面看，花呗可以让你在没钱的时候提前用明天的钱。

问题是明天的钱也是你自己赚的，不是天上掉下里，你今天多用，明天就要少用。

但是由于花呗把一些过程极简到不可擦觉，和普通付款没什么区别。

不像从前，你用明天的钱还要去预支去借。

这导致你很容易习惯花呗且随意，然后积少成多，不经意发现自己怎么一个月用了这么多。

这对于没有自制力的人来说往往是到某一天才突然发现。

然后既然可以花呗，为什么不能借呗呢？

不用花呗，你每一分钱都是实实在在过脑子，当你消费过了，你立马就能知道。

你的余额实实在在的告诉你，是不是该省钱了。

不用！完全不用！

银行搞征信体系，目的是为了筛选出信用良好的客户，这样才能保证贷出去的每一笔款都尽可能收得回来。花呗纳入征信后，等同于银行多了一条了解用户过往信用记录的渠道，只要你有在按时还款，银行不会傻到因为你用花呗就认为你没钱，反而会因为你坚持按时还款、没有逾期记录而对你好感倍增。

又有人说，如果银行查不到我的任何贷款记录，不是更显得我信用良好？这其实是种误解。在银行眼里，0贷款记录的信用白户，有两种可能：一是从不借款的信贷小白，二是善于利用不上征信的贷款来逃避信用督察的借贷老手。这两者对银行来说都有风险，相比之下，银行反而更愿意把钱借给那些保持着稳定还贷记录的用户。

所以，对花呗上征信这事，大家不用顾虑会不会影响自己的征信，只需要坚持做一个理性消费、理性借贷、按时还贷的用户，无论征信体系怎么变，都影响不到你。

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我是从大一开始用花呗的，到现在毕业已经四年了，刚开始用的时候是花呗当一种额外的资金，没有借贷的概念，所以每个月支出和收入就很混乱；现在用花呗一般都是应急用，或者明确计算过现在取用之后能够有其它的收入还上，而且不会影响自己的生活，这样有时候确实会很方便，也不用为了一点钱就像家里或朋友开口。所以总结一下，如果没有稳定的收入来源，那还是不要用，因为你没有开源，之后还花呗会很麻烦，不要想通过节流这种方式，用花呗习惯了，你整个消费习惯根本没办法一下子改变；如果你自己有稳定的收入，或者平时自己也会兼职；实习来补贴的话，我觉得适当用花呗还是可以的，但还是支持合理消费啊。如果自己意志不坚定、消费也不是很理性的朋友那还是别开通花呗吧！ ️

看你自己，有自制力，对自己生活消费有规划，用着也没啥问题。正常情况，你准备好一个月的生活费留在手上，这个月不断花出去，到月底花完。用花呗，当作你月初把这个月的生活费存到理财项目里，存上一个月，吃一个月的利息，月底的时候把本金取出来还款。相较而言，多了一个利息。对于没有自制力，胡乱消费的，它也只是一个工具，你看上一堆想买的，不顾自己的钱包疯狂去买，不到月底自己钱花光了，依旧是你去借钱维持生活，相较而言，你管朋友借钱，你看到朋友的时候会想到这事儿，即便你逾期不还，朋友可能会碍于情面，叫你晚还一段时间，或者当做没你这个朋友，而放弃这些钱，极少数才会去告你。你管花呗借钱，他只会在每月的还款日提醒你，不还款，直接上征信。拿你在朋友心中的情义和信誉来换国家记录上的信用。工具无分好坏，看的是用它的人。

个人经历：本人学生，目前研一，大二的时候开通的花呗，白条，开花呗是因为有红包可以点外卖用，开白条是因为当时京东推广来学校做活动，导员说做了这个给加本学期评价分。从大一到现在，每个月的消费就是1000左右，不论用没用花呗。唯一一次意外是有一回白条忘还了，欠了近20天，大概200块（后面说）。花呗没有忘还过。

近期听人说进征信，用花呗对个人征信有影响，因为是小额贷款。个人认为信用卡不也一样吗，日常小额消费，小额贷款。而用信用卡会提升你的信用，用花呗会降低你的信用，因为银行会认为你连这些小钱都需要借款，证明你没有还款能力。这都可以认为是银行在打压支付宝等一些互联网支付APP。还有人说因为征信报告上不会写，你用的是花呗，会写重庆某贷款公司，这算不算得上是掩耳盗铃，银行在审查的时候会不知道这个公司是阿里旗下用于花呗的公司吗？算不算明目张胆的打压。

近期一直听别人说征信，个人有些害怕了（白条曾晚还一次，前面有提到），去查了下。结果是个人无征信记录，因为无信用卡和贷款（这里感谢东哥手下留情）。

用了四年，花呗和白条也早已经加入征信了。目前对我征信没有任何影响。所以主要还是看个人使用这些东西，它就只是个工具。有些人明明是自己的消费观念不对，还总是往其他人身上怪，像我在买目前用这个手机的时候，是先攒够了2500，然后再去挑手机，付款。然后看见有白条12期免息，果断选了白条分期。现在已经还了半年了。也没有任何影响，之前准备的买手机的钱存在理财产品里，每个月还一点，还拿着利息。

总有人说借来的这个钱，感觉不像是自己的钱，就随意的画，完全不考虑还钱的事。感觉从这事就可以看出来这个人的人品不咋样，如果他是你的朋友，可能向你借了钱，也是这样大手大脚的花了，从未想过还钱的事，你管他催，他还说你小气，为了这点钱，连朋友情谊都不要，然后跟你绝交，也不提还钱的事。就像那个段子，花呗欠了钱之后把它卸载了，就不用还了，哦，还绑定了身份证，那我把身份证掰了。

花呗的使用是本月用的钱，下个月还。在约定还款日内进行还款是不收利息的，超过还款日则按利息计算。

其实能不能用还是要看个人能不能把握自己消费的限度。如果能保证自己用花呗消费是小于自己薪资的我觉得还是可以使用花呗的，毕竟不要利息的延迟付款等于商家给的优惠，而且优惠力度是根据自己的消费水平来算的，比如月薪1万的人，平均月用花呗5000，按照余额宝的年华收益，5000块钱也是会有9块钱左右的利息，可以吃一顿早饭了，这样完全不影响自己的消费及生活甚至付费操作的情况下，每个月可以赚1~2顿早饭钱，有何乐而不为？当然这只是一个例子，但给你的钱哪怕只是几块，几毛，为啥要拒绝呢？

但是如果花钱没有概念的话最好慎用，每个月的薪水无法每月按时清还自己花呗的话，只会导致自己的财务问题越来越重，然后被逼使用分期付款，这时候就是要付利息的时候了，利息是按照天来算的，折算成年利率好像在9%左右（记不清了，反正挺高的一个数字）

谢邀～

劝你慎重，借款只要一开始，就永无止境了