月收入3000元的如何更好的理财？

我不是职业的基金经理，只是一个老玩家，从小因为家里人经商，所以对钱这个东西的处理方式就很感兴趣，工作之后就开始投资，到现在十年多点，持仓也接近六百万。

所以我自认为也是有一些经验的，就写这么一篇老玩家的分享笔记，给不了解的人看看，就算是帮助入门了。

理财投资其实并不是什么高深莫测的事情，实际上，理财是最接地气的东西，甚至可以说，我们每个人都在理财，不过是做的好坏而已。

比如打开银行App，上面是不是写着活期年利率0.35%？

只要把一万块钱放在银行卡里，就是在以每年0.35%的速度增长，大概每年35元。

如果是定期，最高年期的定期存款，利息能达到2.75%，每年275元。

这就是理财，不过是很差劲的理财罢了。

关于国内通胀率虽然有各种不同的说法，从4%到10%都有——但不管真相是哪种，都远超存款银行利息。

也就是说，把钱放在银行里是每日都在亏损的。

如果把时间拉长来看，在八十年代，五万能在北京买二十平的房子，而如果把五万元存到现在，算上利息也不到九万元。

在海淀的几个好地段，可能买一平米都够呛。

这就是通货膨胀的恐怖所在，你什么都没做，就丢失了大部分的财富。

而理财对于大部分人的首要意义，就是跑赢通胀——即使不能靠理财投资暴富，也不能让积蓄贬值。

这也就是我常说每个人都需要理财的原因所在了。

但是，理财投资千万不能盲目。

很多人一想理财投资，就一头扎进了股市，

对散户来说，股市真的不太友好，哪怕不是赔钱，可能盈利情况也不是十分理想。

因为关于股票，大部分人都在盲目操作。

拉长时间来看，即使一时间赌对了，也难以逃脱“一顿操作猛如虎，一看年化零点五”的结果。

举例来说，因为沪深300的增长速度很接近A股的增长，所以人们经常用它衡量股票收益——换句话说，如果跑赢了沪深300说明操作者还是有水平的，如果没跑赢就说明操作只有反作用。

而根据调查数据现实，过去的十年中，有78%的股票收益没有跑赢沪深300的71.12%的收益。

这个结果在某种程度和意义上很符合二八定律，二成的人跑赢了，八成的人被割了韭菜——这八成中还有很多人天天在观察操作，以为自己经过努力赚钱了其实连沪深300都没跑赢的自信韭菜。

那么有人可能会想，既然股票投资这么坑，我们去搞其他的不就行了？

但事实证明，其他的更坑。

有很多出名的估计大家还有印象，第一个，比特币。

17年冬天，比特币每枚达到了前所未有的19187美元高价，早年上车的都成了千万富翁，于是无数人蜂拥而至。

结果接下来两个月，比特币蒸发了60%的市值，直接跌倒了七千美元，腰斩再腰斩。

第二个，p2p。

18年6月开始，130多个p2p平台陆续暴雷，各家涉及金额动辄上百亿，总额难以计量。

那时候流传着一个经典笑话：

自从学会了鸡蛋不要装在一个篮子里，聪明的我把资金分散放到了下列平台：投融家、钱妈妈、银票网、善林金融、唐小僧、联璧……结果现在所有维权群里都能看到我的身影。

如果再拉长时间，我们会发现暴雷的事情实在是屡见不鲜，近的比如 华晨集团的债券，远的比如君子兰和 郁金香的泡沫……这两年炒鞋的也有几分味道了。

最重要的是，这些行业即使是赚钱，也只能短线操作赌一把，并不适合长期投资，并且会牵扯很多的精力。

这对于快节奏的上班族来说，是十分不友善的。

那么，有没有什么能够低风险，还能长期赢利的项目？

今天我就来推荐一个：指数基金。

下文的一万余字将会详细的介绍指数基金的相关知识，每一个章节都欢迎大家查阅考证，最后由大家判断一下指数基金是否值得购买。

一，我们为什么要选择基金？

比较常见的、最为主流的金融资产可以分为货币、债券、股票三类。但货币市场没有几百万连门槛都摸不到，股票最低交易是一手，像比亚迪这种热门最低交易就是几万块，对于工薪阶层压力也很大。

而债券就更是如此，很可能刚刚出现就被人一扫而空，剩下的多半有点问题。

所以普通投资者最好的理财方式，就是通过一些见解的金融产品来投资这三类金融资产，而提供这个服务的，主要就是基金公司。

相对于那三者的高门槛，基金的门槛就很低了，一些平台要几百块，而另一些平台十块钱也行。因为基金本来就是一个集中力量办大事的方式，不积跬步无以至千里，自然是越多越好。

当然，可能很多人依旧有疑虑，集中力量办大事，怎么听起来这么像非法集资呢？卷钱移民了怎么办？

我们的说，在面对大笔资金的时候，人性确实是难以考验的，所以各国都对基金做出了很严格的限制。

1、我们大部分人所投资参与的都是 公募基金，而公募基金是需要注册牌照的，按照国家规定，公募基金需要拥有1亿的实缴注册资本，并且主要成员要求具有经营金融业务或者管理金融机构的良好业绩、良好的财务状况和社会信誉，并且最近三年没有违法记录。

（实缴划重点，和 注册资本只是走个过场不同，这个钱是要出具验资报告进入公司账户的，只能用作公司运营成本，每一分花出去都得提供相关票据凭证，如果直接取走会被认为是抽逃资金，属于违法行为）。

2、公募基金还有托管制度，也就是说，一个公募基金产品，资金不是打入公司或者个人账户，而是打入一个银行的托管账户——这会产生一定托管费。

而且这个托管银行一般都是大银行，就像国内农行建行这种巨头，基金经理可以调用这些钱进行投资，但是产生的投资收益都在这个账户上。如果没有合理合法的凭证，他是不能随便把这个钱取出来或者转移到其他账户的。

2、基金的分类

由于基金投资的方式五花八门，所以分类的方式也很多。

如果按照募集方式——业内人喜欢这么说，可以分为公募和私募，公募就是对大众发行的，也是我们大部分买的那种。

私募基金是非公开的，只面向少数机构和投资者，销售和赎回也都是基金管理人和私人进行协商，所以更显神秘。

如果按照投资的对象进行分类——投资者喜欢这么分类，主要分为四种，混合基金，货币基金， 债券基金，和股票基金。

· 货币基金

全称是货币市场基金，专门投资市场上风险小流转快的短期证券。

比如短期国债，短期银行存款、央行和商业票据等，这些东西只面向大客户开放，而且流转比较快，而且安全。

这种基金就是为了保本而设计的，牺牲收益来确保本金万无一失。

比如余额宝，现在七日年化已经一点几了。

· 混合基金

混合基金的投资不受限制，可以投资所有的门类。

· 债券基金

债券基金的投资对象主要是国债、 金融债和企业债，稳定性也很好，但收益同样不高，被称为“投资中的避风港”。

· 股票基金

顾名思义，股票基金就是80%股票投资占比的基金，这是所有基金中风险最高收益也最高的。

如果做一个形象比喻，买股票就好像点歌，而买股票基金就好像歌单——基金经理给你搭配的。

你每购入一份股票基金，都相当于按照这个基金经理的搭配按比例购买了数十家甚至数百家公司的股票。

这样能够最大程度避免某一家公司出现问题造成的亏损。

而在股票基金里，还有一种特殊类型，安全性更高，收益长期来看也很不错，那就是指数股票基金。

3、指数基金是什么？

要说指数基金，其实这是两个东西，需要分开讲——指数是一个东西，基金是另一个东西。

如果要理解指数基金这样一个杂合概念，首先就要理解这两个概念的含义。基金前面已经说了，这里着重说指数。

指数是一种数学概念，在指数基金的语境之中，特指股票价格指数这个概念，这是一个为了反映股票市场总体价格水平和变动趋势所提炼出来的数字。

它能够灵敏的反映所在市场所在国家的社会、政治、经济情况，堪称晴雨表，当股票价格指数上升时，说明所选取样本平均价格水平上升。相反，则说明整体不乐观。

举一个最经典的指数，沪深300，这个指数是中证公司开发，从上交所和深交所挑选规模最大、流动性最好的300个公司的股票作为样本。

（中国最主要的两个证券交易市场就是上海证券交易所和深圳证券交易所。）

从市值上来说，沪深300选取的公司占据国内股市全部规模的60%以上，规模最小的公司也在百亿以上。

可以说这些大公司的总体股票价格波动，可以看做整个中国经济的波动情况，有非常重要的参考意义。

类似的指数还有中证500，选取的是排除前300家公司之后，日均市值最高的公司。

还比如港片里经常能够听到的 恒生指数，就是选取在香港上市的50大企业作为样本，比如中国移动、腾讯等大公司都包含在内。

恒生指数从1964年就开始了，也算是历史比较悠久的指数之一。

指数也不一定局限于最大的几家公司，比如标普500，这就是美国一个非常重要的指数，这个指数选取了许多中型公司——但必须是某个小行业的领导者公司，这样也能更加客观的代表整体经济形势的趋向。

比如前段时间的 美股熔断，就是 标普500指数下降超过7%，所以触发机制暂停交易15分钟。

而虽然有这样那样的波动，但是从整体经济形势趋向来看指数一定是上升的，所以指数基金一定是不断增长的——当然，这个周期可能有点漫长，所以，很多人也会关注某个行业的指数。

比如中证医药行业指数，或者中证消费指数，也都有一套自己的计算公式，能够客观的反映行业内的波动走势。

知道了指数，指数基金就很好理解了——就是按照指数规则买股票的基金嘛。

那么，这些指数基金的收益如何？

4、指数基金的增长

纵观过去一个世纪的历史，我们可以发现，作为股神巴菲特最为推崇的基金品类，指数基金的收益是非常不错的。

按照选取的规则，指数基金分为宽基指数基金和行业指数基金，我们分别举例来看。

宽基指数基金并不限制行业，而是根据一定规则来选取，比如沪深300就是选取前300，港片里经常提到恒生指数是选取香港前50。

除此之外还有科创50这种限制在 创业板的指数，可以看见信息技术是科创50中最大比例的企业股票选择。

以下简介几个宽基指数基金：

· 上证50指数：上证50指数是从上交所挑选的规模最大、流动性最好的50只股票组成样本，代码是000016，只要在财经软件上输入代码就能找到了。

这个指数是从03年的1000点开始的，如今在三千上下波动，增长快300%，构成如下。

· 中证500指数：前面提过沪深300指数，那个指数涵盖了中国股市中前三百的大企业，那么中证500就是为中型公司准备的指数。

中证500的选取规则是抛出沪深300的企业后，日均市值前五百的企业股票作为样本。代码是000905和399905。

· 科创50：上证科创板50成份指数由上海证券交易所科创板中市值大、流动性好的50只证券组成，反映最具市场代表性的一批科创企业的整体表现。

· 纳斯达克100：美国股市是是世界上最大的，而纳斯达克就是最重要的指数之一，代码是NDX。

不过国内需要通过QDIT指数基金来投资纳斯达克100，因为受到外汇额度影响，会有时候出现暂停申购的风险。

再来简介几个行业指数基金——值得一提的是，行业这个概念是 摩根士丹利和标普在2000年推出的，全球适用。分别是：

材料，可选消费，必须消费，能源，金融，医药，工业，信息，电信，公共事业。

这是10个一级行业，都是从04年末的1000点开始的。其中中证消费和中证医药都是发展比较好的。

· 中证主要消费指数

这个主要消费吧，就是正常生活的各种消费品。比如农副食品，酒，饮料等，这个是巴菲特非常喜欢的行业之一。

因为主要消费的需求很稳定，不管是经济怎么变化，该喝酒的，依旧喝酒——这个指数选取股票的权重前两名分别是五粮液和茅台，还有个伊利。

追踪这个指数的基金如下。

· 中证医药卫生指数

人吃五谷杂粮就没有不得病的，从各种大病用的进口药、医疗器械，到平时感冒消炎的中药制剂，医药行业堪称需求无穷。

就像今年的10月16日（星期五），因为钟南山的实验结果，白云山港股和A股的股价双双大涨，其中A股当日直接涨停，收盘价格为34.18元，A股市值较前日增加50亿元人民币。

中证医药发布于2009年7月3日，基日定在2004年12月31日，追踪基金如下。

· 中证白酒

除了几个一级行业，这些子行业的增幅更加显著，比如今年最著名的白酒，中证白酒10年16倍，近几个月内增幅将近一倍。

近五年内虽有波动，但整体还是上涨的，而且幅度非常大。

综上看，可以说指数基金虽然有周期长的缺点，但风险不高，收益也很不错，如果像白酒这样押中了某个风口，收益非常可观、可以说：综合来看，指数基金是非常值得投资的。

那么，指数基金凭什么能有如此收益？

5、指数基金收益高的理由

理由一，从长期看，股市并非零和博弈。

很多人总是认为，股市就像是一个有限的池子，有人赚钱就肯定有人赔钱。这种印象不能说不对，但只是短期的观点，长期来看，整个中国股市这个池子是在不断扩大的。

在之前的几个十年，中国经济每年都有非常大的增长，而这种增长反应在具体上，就是每个行业的规模都在不断扩大，行业龙头们的利润肯定也在飞速增长。

而公司的利润和规模又和它的股价挂钩，公司得到发展了，自然股价也在上升，那么股票型基金的数值自然也得到了增长。

所以，只要中国经济还在不断提高，GDP还在增长，那么指数基金就能给投资者一个不错的长期收益。

理由二，指数波动能够预测。

指数基金除了整体的长期增长之外，还有围绕着自己价值的上下波动，可以称得上螺旋上升。

所以这种波动如果利用的好的话，可以给后入场的投资人低价买入的机会，并且在高估实在太多的时候卖出，从而带来更多的收益。

当然，事情都有两面性，在给投资者低位入场机会的同时，也让投资者有了高位接盘的风险。

所以现在有许多用来计算股票基金到底是被低估还是被高估的公式，能够很好的对其进行估值。

只要我们在指数低估时买入，高估时候逐步卖出，就能赚钱——估值的方式会在下面实操篇里面提到。

6、指数基金的其他优点

· 费用低

指数基金属于被动基金，因为并不费基金经理的事，不需要他们天天操作，只需要抄指数的作业就行了。

所以相比其他的基金来说，指数基金所收取的管理费和托管费都要低上很多。

费用低了，收益自然就高。

· 规则透明

一个指数并不是只有一家基金在追踪，同时使用的基金可能成千上万，同时指数也在被许多经济学家引用。

所以每一个指数的规则都是透明的，并且规则都是经过千锤百炼的。

就像歌单上的排行榜，既然能上来，自然是有其优胜之处。

对比起来很多基金经理不知道凭借什么规则建立的“小歌单”，“排行榜”的可信度无疑更高。

举例来说，不管是指数基金还是普通主动基金，都只会公布十大重仓股，其他的操作基民难以了解，但指数基金可以根据指数计算方式查询，普通主动基金就不行了。

事实上，由于公募基金经理的收入很大一部分来自管理费（管理费=基金规模×年费率），所以有很多公募基金的套路就是低位时候劝你坚持定投，高位时候赶紧开发新产品圈钱，操作并不是非常上心，随大流买龙头，然后躺着等收管理费， 旱涝保收。

如果想要多了解指数，可以使用 中证指数官网，这是个上交所和深交所联合出资成立的，可以追溯到中国证监会，现在已经是国内最大的指数服务公司。

（ http://www.csindex.com.cn/）

中证指数推出了很多有分量的指数，可以看做是中国股市的晴雨表。

· 不会消失

指数不是就固定那几家的，前面已经说了，很多指数类似排行榜，如果某家公司倒下了，自然就会被踢出指数的范围，换上另一家公司。

所以追踪指数的指数基金也同样如此，随着指数变化，指数基金也在不断更换所持有的的公司股票。

从理论上来说，指数的寿命和国家差不多，不用担心过几年就没了。

二、实操篇

1、有财可理

理“财”，理“财”，想要理，首先要有“财”，否则一切都是无源之水。

所以我认为，理财的第一步，并不是先如何学习如何投资，如何购买基金股票，而是先改变自己的消费观念。

所以，任何投资者养成的第一个理财好习惯，是控制消费。

这个控制消费并不是抠门，而是要想明白什么该花，什么应该控制。我自己总结了一下，有三不买。

· 不买“精致”的东西。

不要被消费主义洗脑，这也是知乎上大部分网友都认可的观念，不要信了那些“精致穷”的谎言，理性消费。

· 不买“可能”会用的东西。

“可能”是消费主义——尤其是超市促销或者商场甩卖的时候，最喜欢用的谎言。

因为在实际上，市面上大部分的产品都是“可能”用上的，从扫地机器人到单反摄像机，难道要搬一个超市回家？

所以我们应该只买“必需品”。

“可能”会用上的东西，就等到真需要用的那天再去买——毕竟现在超市都有配送了。

· 不买不了解的产品。

买东西应该是这样的顺序，先明确自己的需求和预算，再查找相应的资料，并询问内行人，最后做出购买的决定。

如果毫不了解，就很容易受骗，比如旅游时候买的珠宝首饰，或者双十一买的所谓“优惠零食”。

· 账中有数

在改变消费理念后，只要过不长时间，很快就能看到变化，能攒下相对收入而言很不错的一笔数量的资金——如我，从开始控制消费后，第二个月剩下的钱比上一个月多了30%左右。

这时候我开始了“记账”。

记账不是像很多人那样记流水账，那是会计的事，记账是为了分析自己的资产构成，然后决定那部分用来应付日常开销，哪部分用来投资理财。

简单的说，就是我把自己的收入切割成了三部分，分别是：日常资金， 定项资金，增值资金。

日常资金就是用来应付日常开销的项目，比如吃饭、购买日用品、和同事同学的聚会。

这部分资金的重点是灵活，随时能够支配，所以推荐存储在货币基金里——最简单的就是余额宝。

定项资金就是一定要在固定时间使用的资金，如果挪用会造成损失。举个最简单的例子——房租，如果不想被房东扫地出门，这部分资金最好不要动，不要进行投资。

类似的，还有 房贷、车贷，如果是自由职业者，还要考虑五险一金等等。

增值资金则是用来投资的，因为我们周围在以一个难以衡量的速度通货膨胀，如果货币不能增值，其实本身就是一种贬值——原来的万元户可都是富翁的，现在连一平米都买不了。

如果是比较忙却又稳定收入的上班族，比较建议定投指数基金，这能获得超过国债的稳定收入，也是巴菲特一直推荐的方式，至少是能跑赢通胀的。

· 做好预期

理财投资不是冲刺，而是一场漫长的马拉松。

所以不应该用冲刺的方式，那是职业玩家的做法，普通人要做的就是稳住，慢慢来，不要浪。

因为高回报所有时候都意味着高风险。

指数基金是整个市场中低风险品类中最为安全的，可以看做是一道分水岭，它的收益就可以看做是所选指数的对应企业增长速度。

如果还不满足，想要获得更高的收益，在牛市追着买，就像牛顿一样。甚至嫌弃股票不行，去炒更疯狂的产品，那么就会有更加难以预料的风险。

因为金融市场是一个十分神奇的地方，这里没有上限也没有下限，可能几年暴富千万倍，比如在11年买了几千块比特币。

也可能一天赔光了半辈子的财富，比如重庆啤酒或者原油宝，波动大的很多人都天台见了。

所以在投资前应该做一个心理预期——我是来理财的，还是来投机的？

如果是投机，那么就要有赔光的心理准备。

如果是理财，就不要指望一夜暴富，更不要看着别人暴富就眼红了。

别人都笑这个人错过了天大机会，但我反而十分欣赏这个人。因为2011年的时候，吹嘘能和比特币一样暴涨的东西还有很多很多，但最后它们都暴雷了，只有比特币剩下了，这只是一种幸存者偏差。

这个年轻人——曾经的年轻人，能够控制住人性中的贪婪，只理财，不投机，这才是大部分人应该有的理财态度。

尤其是，一旦人到中年，摔倒了，上有老下有少，就很难了。

失败的ALL IN就可能让你前半辈子的努力灰飞烟灭，这是任何人都难以承受的代价。

所以说，有一个合适的心理预期才是投资的关键，希望朋友们能放平心态，不要被暴富神话扰乱了心绪。遇到大波浪，多想想退路。

只要能够坚持长期增长，复利，将会是最伟大的奇迹。

2、投资的方式

任何一个老股民或者老基民都知道，想要找准时机，是一个五分实力五分运气的事情。

而一个非常好的解决方法，就是 基金定投、定期投资，每月定期进行投资。这个方法原来叫美元成本平均法，诞生于1949年的华尔街。

后来传入中国，为了方便称呼，给了个简称：定投。

这个投资方式从最初诞生之时，就是在为防止投资者在错误的时间大量买入股票。

因为前面我们已经知道了，指数基金长期上涨，所以只要避免在每个波动的高位接盘，或者只是接少量的盘，大部分时候都是在正常价位或者低估的时候买入，就能取得收益。

露西尔·汤姆林森（Lucile Tomlinson）以构成道琼斯工业指数成份股作为样本，检测覆盖了23个十年期：头一个十年截止于1929年，最后一个十年截止于1952年。

最后得出结果，第23个购买期末的平均利润21.5%。

而这个结果甚至没有算股息。

因为定投的好处是可以想象的，假如我们每个月定投这个基金100块，第一个月买入的时候，单位净值是1元，就等于我第一个月其实买了100份。

然后第二个月，这个基金跌了一半，变成了5毛钱一份，这时候我再投进去100，其实等于购入了200份。

然后第3个月，它涨回来1块钱1份，第一个月购入的那100份其实等于不亏不盈，但是第2个月购入的200份直接翻了一番——这也就是定投的威力所在了。

不过定投只是指要尽量避免ALL IN，并不意味着就要无脑定投了，真正收益高的是定期不定额，每个月投资时都要关注所购买基金的 市盈率，如果明显高估，就可以等一等，或者是选择其他购买。

下面就来讲这种定期不定额的投资方式。

3、市盈率方法

市盈率就是当下最常用的一个估值量化指标，市盈率（PE）=每股市价/每股收益。其中每股收益就是公司总利润/股数。

如果换算一下，可以得知，市盈率=公司市值/每年利润，这个比值越小，我们收回成本的时间就越短。

因为投资股票，本质意义上就是成为公司的“小”股东，如果这个公司市值九个亿，每年的利润九千万，那么PE就等于10，意味着你投资了这家公司，需要十年才能收回成本。

但如果股市突然爆火，很多热钱涌进来了，一顿瞎投资，公司的市值增长到了十八个亿，但是盈利并没有变化。

这时候PE就等于20了，这就意味着20年才能收回投资，这种就是经典的高估了，高估了公司的盈利和发展走向。

如果公司的盈利不能跟着上涨的话，那么未来股价一定会跌回来。

但如果是股市萎靡，比如正好赶上了一些重大危机，战争或者局部动乱，公司的市值变成4.5个亿，这时候市盈率就变成了5，那么就是很明显的低估了。

如果没有重大变故的话，这家每年能盈利九千万的公司，股价一定会上涨。

根据这个方法，在低估的时候买入，在高估的时候卖出，就能维持一个稳定的收益。

（随便提一下，经常在电影里提到的卖空就是在高估时候卖出，不过卖的都是借来的股票，所以称为卖“空”）

盈利收益率是市盈率的倒数，一般来说，当盈利收益率<6.4%，分批卖出，当 6.4%<当盈利收益率<10%,持有，当盈利收益率>10%，继续定投。

当然，盈利收益率可以自己计算，也可以去网上查找。诸如 上证50，都有很详细的历史资料。

如果还想省事，现在很多基金软件都有关于低估和高估的计算。

绿色就是被低估了，红色是被高估，黄色则是可以考虑继续持有。

4、开始实操

如果你想好买哪个指数了，那些来就要选择基金了。

投资方式有场内和场外两种。

场外被称为一级市场，直接对接到基金公司，交易双方是投资人和基金公司，例如在各种基金APP上，在支付宝上申购赎回基金，这些都是场外交易。

场外申购赎回都是按照当天交易日结束后统一的净值进行确认，一天只有一个价格。

如果把基金看成一个商品来说，场外渠道就好像天猫商城，虽然经过天猫这么一转手，但天猫只是一个平台，消费者对接的仍然是商家。

场内被称为 二级市场，属于证券交易的市场，交易双方都是投资人，属于私人之间的买卖。

如果把基金堪称是商品，那么场内交易，就好像闲鱼之类的二手平台，所以场内的价格是随时变化的，就像是二手商品，根据双方的意愿成交。

所以这个价格可能高于场外，也可能低于场内，全看当时情况了。

为了区别场外的申购赎回，场内的交易用“买与卖”称呼。

（当然，场内也是可以申购赎回的，但是门槛很高，比如ETF基金的申购赎回在百万左右）

了解了基本概念，我们来看场内场外的特点。

· 场外

不需要特意去开户，可以直接通过平台购买，并且操作简单。但因为是场外操作，所以是T+2模式，就是在T日交易的时候申购了一直场外基金，那么会按照T日的收盘净值来成交，在T+1日才能查到申购的结果，在T+2日才能进行赎回等操作。

（交易时间是每个工作日的上午九点半到十一点半，下午一点到三点）

但场外的种类更加齐全，并且价格每日都是固定的。

· 场内

交易很迅速，一般当天交易当天到账，第二天就可以提现，交易价格随时波动。因为手续更简单，它的交易费用更低一些，一般 场内基金的交易手续费在0.03%左右。

但场内的选择面比较小，会有一些购买品种限制。

所以，还是建议刚入门的人，在第三方平台上——支付宝或者类似软件购买指数基金，每天一个价格能让操作量少一点，定投也更方便一些。

这里我随便用一个软件选一个用来举例，让大家了解一下操作流程，其他软件也都是大同小异的流程。

打开页面，点击指数，就可以看到各种指数。

假设我们选择上证50这个指数，点开，滑到最下面，可以看到许多追踪上证50的基金，并且有四种排列模式。

申购费也是一个很重要的项目，我们下文再讲，这里先假设我们选择近一年内增长最多的，那么有许多数据是需要注意的。

如果不了解上证50的，可以在这里看到十大重仓股，基金也都是只公布十个，不过指数基金有一个好处是你可以通过查询“上证50”这个指数来查询剩下的是什么。

另外很多老股民看到占仓比例13.12%的贵州茅台可能就要会心一笑了，有这只堪称中国股市奇迹的股票在这里支撑着，上证50绝对是差不了的。

当然从历史上看，如果白酒市场出现波动，上证50也会随时波动。

除了持仓之外，还有申购赎回的费用同样需要注意，以及 管理费，这关乎我们的收益。

指数基金的总费用=买入+管理费+托管费+卖出。

如何节省这些费用，也是我们投资者应该注意的事情。

5、基金的费用

赚钱，讲究的是开源节流。投资是开源，那么节省费用就是节流了。

基金在运行的过程中会产生许多的费用，如果能够减少一些，天长日久也十分可观的。

另一方面，这些费用都不是凭空收的，理解这些费用，对理解基金的运行方式也十分有帮助。

费用主要由两模块构成：交易费用和运作费用。

· 交易费用

申购费：申购基金时的手续费。

赎回费：赎回基金时的手续费。

每个基金的申购费赎回费都不是固定的，一般在一个百分点左右，而且会根据交易的金额而不断改变，就申购费来说，一般都是随着申购金额的增加而减少。

当然，现在各个平台为了吸引客源，都会有申购费打折的方式，有时候会低至一折。

赎回费则相反，几乎从来不打折，但根据持有年限的增加，赎回费会越来越少，一般持有两三年之后就会免除赎回费了。

· 运作费用：

管理费：基金公司管理你所购买基金收取的佣金。

托管费：这是基金公司代资管托管银行收取的托管费用。

销售服务费：C类基金不会收取申购费用，但会固定收取一定比例的销售服务费，每年0.5%左右，这样比较方便频繁的申购赎回操作。

运作费用是按照日计算的，持有一天算一天的费用，会直接从基金里面扣除。

下图为一只基金的费用计算。

计算每日的托管费用，就用自己所购买的基金乘以比例再除以356就可以了。可以看出这个1.5%的管理费还是很高的。

但如果我们看指数基金，比如一家追踪上证50的指数基金，可以看出管理费就大大下降了。

购买基金的时候，一定要仔细阅读合同里的费率和税收规则。

三、其他篇

1、注意操作时间

场外基金都是T日购入，T+1日开始产生收益，但这有一个前提，这个“1”，必须是工作日。

也就是说，如果实在周五购买了一只基金的话，那么T+1的时间，并不是周六，而是下周一。

那如果九月三十购入呢？T+1的结果，就要到十月九号了——节假日同样不是工作日。

还有一个时间点，就是下午三点，三点之前的操作，都算在今天内的，如果是三点之后的操作，就要算到下一个工作日了。如果恰好是接连节假日……那无疑是种损失。

2、不要在意操作频率

作为一个新手刚开始购买基金之后，难免总是挂念，但基金投资——尤其是指数基金，是一个非常漫长的过程，一般都是以三五年为一个周期的。

所以太过频繁的观察、操作其实没有必要，因为适当的波动都是正常的，但每一次下跌总是会带来糟糕的心情。

从我的经验建议，每个月发工资之后操作一回即可，当然基金有大波动的时候例外，平时完全没有必要太管它。

3、保持冷静

· 不要被利益蛊惑不再相信常识

如果对金融市场足够的了解就应该知道，股票也好债券也好，都有自身的价值，也许在某一时刻会高估或者低估，但最终都会均值回归。

所以当出现某些奇怪的牛市之时就要警惕了，高位接盘的体验可并不愉快——即使那些公司再强也不可能违背市场规律。

举例来说，世界股市早期三大泡沫之一，南海泡沫，那是十八世纪早期的英国的事情，那时候中国还是康熙年间。

“南海”是家公司，一家被英国政府授权垄断南美洲贸易的公司，当时盛传南美洲的金银矿产，再加上南海认购了英国国债，获得了很多优惠政策，导致短时间内南海的股价从一百多英镑增长到了一千多英镑。

于是牛顿也心动了，投了大概相当于十年工资吧……结果全部高位接盘。

短时间内的波动后，南海的股价又回到了一百多英镑……

牛顿由是感慨道，“我可以计算出天体运行的轨迹，却计算不出人内心的疯狂。”(I can calculate the motions of heavenly bodies, but not the madness of people.)

· 记住中国股市是牛短熊长

这个东西是最煎熬人的了，好不容易下定了决心开始理财投资，结果钱投进去，迎来的不是收益，而是一个漫长的亏损……

可能一天两天还能安慰自己淡定，绿了一个月估计就坐不住了。

但偏偏市场——或者说中国基金市场就是这样，虽然是整体增长，但大部分时候都是熊市。而整体的增长，是体现在少数的几个牛市的。

所以很多人在漫长的熊市“一买就亏”之后，还会遇到“一卖就涨”，极其搞心态。

举个例子，假设我们在2017年3900点的时候买入沪深300，那么将会迎来一个漫长的熊市。

在小幅度增长后，接下来连着一年多的时间，一直在亏损，每一个小增长之后绝对第二天就降下来……

我不知道能连着亏一年还能挺住的有多少人，反正认识的四五个朋友，连亏仨月一提基金脸色都变了。

然而如果没有挺过这个漫长的熊市，没有坚持到19年的话，那亏损就是真的亏损了。如果没有坚持到今年的话，也是一点收益都没有——算上通胀，其实依旧是亏的。

尤其是今年上半年，可以说这几年的增长，都集中在了这短短几个月里。

如果没有这个心理准备，可以说大部分的基民都被这种波动搞的心态崩溃，亏损离场，从此发誓再也不碰基金——其实总结起来就是一句话：不要打无准备的仗。

在购买基金之前，多学多了解，才能避免亏损，获得不错的收益。

Ps

看到这里的朋友，我给你的认真和好学点个赞，相信通过上面的这些内容，你对基金理财也有了一定的认识。

当然，仅仅依靠这些还远远不够，如果你想通过基金来让财富获得可观增值，甚至获得财富自由，那就需要更多专业的知识，以及更高层次的认知——这需要大量的努力和学习。

本文是我多年基金研究心得的一部分，类似的内容我还写了很多，将长期在知乎和我的个人公众号上进行发布。如果你是这样一个愿意沉下心来钻研的人，那么我的文章也许可以给你带来一点帮助。

让我们重新认识一下吧，我是 @熊少滚雪球，一个硬核基金玩家，期待你的关注。

月薪3000，只要做到少花多挣存钱就很了不起了。

等收入和存款都提高了，再来考虑怎么理财吧。

说的理财都是要学会一个点

就是讲收入分成各种不同的目标金。

其次就是先存后花

最后就是存的部分，根据风险偏好进行打理。

可以买保险

可以买基金

可以买股票等

这个问题问得好道出了低薪打工族的心声，有想去做理财这个想法是非常对的，毕竟中国现在97％的人的平均工资都在10000以下，那就意味着随着物价水平提高，生活成本也在提高如果还有负债的话那么除掉就沒剩多少了，单一的主动收入从根本上解决不了开支和负债问题，所以大家对搞副业赚钱或如何理财这一内在需求格外的关注，想去寻求解决的方案。本人在之前写的干货当中用我的亲身经历为你详细介绍了单一主动收入的弊端，被动收入的分类及如何构建被动收入来源，如何做资产配置实现财富自由做了详细的分析与论述，有这方面需求的知友可以关注我的主页@叶子说财商，或许能开拓你的思路，每周都会发表一些关于财商的知识干货，解答大家提出的问题。

你好，我会教你一套适合月薪3000的理财方法，只要你按照步骤一步步执行，手里的钱就会越来越多。这套方法包含三个步骤，简称分、转、投。

第一步：分钱

每个月收到工资，建议你先按顺序分成4份：

1）每月日常基础消费，吃饭、交通费、手机话费等。

2）有延迟的大项支出，比如房租、信用卡、花呗等。

3）每月储蓄投资款，这部分是我们要养的“金鹅”，用来钱生钱。

4）弹性消费，可以用于社交+投资自己。

你按照这样四个步骤，每月的收支安排就清清楚楚了。

第二步：转钱

把分好的钱，转入不同的账户。目的是为了根据实际需求，赚取不同的收益。

1）日常消费：一发工资就可以转到余额宝，用来做日常消费，方便取用；

2）有延迟的大项支出：可以转到一个灵活存取的货币基金账户，既方便交房租和欠款，又不容易被乱花掉；

3）每月储蓄投资款：下一步详细讲。

4）弹性消费：你可以留在工资卡里，这样刷卡或取用时，会更容易注意到余额，也容易提醒自己，不要随便乱花。

第三步：投钱

对于每月储蓄投资款，你可以这么分配：

80%尝试中低风险的理财，比如纯债基金、低风险的理财产品等；另外20%作为长期投资，体验一些更高风险的指数基金。

这几个步骤建议在每个月发了工资以后马上做。因为目前的理财产品，大多是按日结算收益的，越早买入，就能越早赚到收益。

希望我的回答对你有所帮助！

有人问东方证券的经济学家说:

“5000块钱该怎么理财?”

专家表示：

低情商:5000嘛就不要理财了(专家也怕社死)

高情商:最好的投资就是投资你自己

首先祝贺你，在早期开始有了理财的意识，这是一个良好的开始。站在这个起点的位置上，目前收入的状态，首先你要自己分析几件事情。文章不是很长，但是很重要，请好好阅读和收藏。
1、你每月的开销是多少？先了解自己的钱都花到哪里去了，做好连续3~6个月的记账，估算出目前生活状态所需要的生活开销。接着在开销中做出分类，把必要和非必要区分开来。

2、提升自己技能或是认知边界的开销。 当前你需要把自己的第一收入尽可能提升，来达到本金的快速上升，所以这边的理财第一优先级是提升自己的能力，收入的上升在你目前阶段一定会远远大于理财的收益

3、前面两步确认之后，比如前面两部分你需要一个月花费2000，那么你每次到手的收入减去2000的余额作为每个月强制的定投资金。记住每个月投资的钱一定要先规划出来，不要用剩多少投多少。为什么推荐定投，因为你没有存量资金，你目前都是增量资金更适合定投基金。如果想了解比较具体小白的理财起步，可以查看我之前的一个回答。

点赞+收藏~加个好友共同成长~欢迎私信聊天，体验不同的人生经历~

@尼克叔叔的游戏梦

月入三千一样的可以很好的理财，哪怕更少的收入一样要养成理财的习惯，为以后更好的生活品质打下基础，如何理财也是一门很大的学问，可能规划出来了计划好了，但是最大的问题就是能不能做到以及能不能坚持下去?把我的理财方式可以分享给你，希望对你有用

把钱分成几份，分在不同的地方存起来

30%每月的固定支出（生活支出房租，交通，生活

）

20%备用基金（防止突发状况）

20%进行投资理财（钱生钱这样会有持续不断的钱）

20%买保险（作为后勤保障）

10%尽情享受生活（随便花）

看了好多回答，都是长篇大论说理财。。但说真的啦，月入3000最好的理财就是投资自己，提升学历、提升技能、学会如果用钱最高效。

我刚工作月收入2500....比你还低

当你月收入提升的时候，才是你理财的开始....

先存钱吧！

这种情况之下，你最好制定属于你自己的存钱计划。长远的目标可以制定一年存多少钱，然后在把一年需要存的钱落实下去，规定半年之内存到多少钱，一个月之内存多少钱，一周之内存多少钱。举个例子，如果你一个月工资只有三千的话，你每天可以省10块钱，一周就可以省70块钱，一个月就可以存到将近300块钱。每个人的工资和开销都是不一样的，所以你要根据你身的情况做决定，然后把这笔钱放在自己规定的银行卡上，久而久之你就有一笔存款了。

还有一种比较受大家欢迎的存钱方法就是存零钱法。每天到晚上的时候，基本上开销就已经暂停了，于是就把身上的钱整理一番，然后把100块、50、20块、10块这样的整钱留下来明天用，把其余的零钱存起来，放在存钱罐里或者是锁在小抽屉里，积少成多，一段时间过后，这笔钱就可以用百位数来计算了，不知不自觉中你省下了你很有可能会花掉的钱。其实存钱这件事情跟工资没有多大的关系，主要看你愿不愿意做。很多人每月工资一两万，一年下来基本上也没存钱到钱，有的人每个月工资只有三四千，一年下来也存了不少的钱。如果你一直有存钱的想法，但你一直没存下来钱，那么你不妨参考一下，文章上面的三个存钱小技巧，即使你现在月薪三千，但是相信你不用多久就可以存到一笔属于自己的小金库了。

3000块花掉，去买一些提升自己，或者买一些让自己开心的东西，体验一些让自己开心的事情，才是最好的理财。什么是财富，财富不能让自己开心就一文不值。

最简单的理财就是存银行，大家都知道但是没有人愿意这样干，其实对于大多数普通人来讲依然是最好的投资。大家宁可相信高回报率的理财，却完全无视投资背后的风险。我之前在 华尔街券商工作了10多年，见过太多资本市场里面的起起伏伏，媒体口中的投资暴富要么只是暂时的张久不了，要么是幸存者偏差，一将功成万骨枯。我在券商挣到的高工资，本质上其实都来自于市场上的各种机构和韭菜交的交易费用，他们交易越多，我们越富。

如果只是看媒体贩卖焦虑，没有逻辑瞎投资一定会亏的一塌糊涂，因为媒体都是被各种利益团体操纵的。几年前的p2p理财，互联网金融暴雷还殷鉴不远。

很多时候不投资 也是一种投资。 市场经济不好的时候，多花时间提升自己的技能跟认知，多做储备。经济好的时候往往能水到渠成，一飞冲天。如果真的要做投资，一定要投自己可以把控，胜率高的投资。

比如股票投资，上市公司财报怎么算，怎么报都是上市公司自己控制的，新闻里面怎么写这个公司，也是可以被媒体公关的，这种投资就是典型的你无法把控，失败亏钱的概率很大。

劝你远离股票基金，多多提升自己，提升自己赚钱的能力是正道。

虽然这句话很扎心，但是理财其实真的只适合有一定资产的人去费心思考虑。

题主月入3000，但家庭资产多少？可支配

现金是多少？没有交代 ，假如是正火那个话题《现在谁家还拿不出50万》的家庭是一种理法，或是大学毕业刚入职家境一般没有积蓄是一理法，又或是结婚买房人到中年家境一般无积蓄现在还是3000又是一种理法。你想要的答案应该在评论里。如果真想被别人真心作答，你好歹要接受清楚。

哈哈，这是一个很具体的的问题，但是却还是差了点。

越收入，这可以代表你每月可以留下多少呢，

所以前提是要弄清楚自己每月可以有多少钱可以闲下来。

也有人说，钱这么少，还怎么投资，

其实投资理财，并不在乎钱的多少，而是在乎你肯不肯做这件事情。

例如每月有闲下来的500，那么可以用300来投资理财，200用来储蓄理财（以备不时之需）。

我对于投资理财和储蓄理财还是觉得有一点点不一样，一个是投资+1-1，一个是保本1，

而且现在投资，也有最少10块的入门。

投资不迟，起码你现在知道了。

感谢你的耐心观看，以上仅个人观点，不喜勿喷，

哈哈，想当年，如果自己也能这么早知道理财，知道投资，该多少，

而仅仅是知道股票，却因钱不够，也对闯入股池。

哈哈，又啰嗦了。感谢

不要有负债，不要有负债，不要有负债。

警惕各种贷，合理使用花呗，信用卡之类的东西。

政府补贴，实体养殖➕互联网项目