如何看懂个人征信报告？

说起贷款，不得不说【个人征信报告】，办信用卡、办理房贷、信用贷、车贷等贷款时，会根据你的征信情况来给你“评贷”，征信的好坏直接影响贷款发放、金额和利率。

之前帮z哥办理贷款去打印征信时，刚打印完征信走到银行门口，一个中介就把z哥拦阻，说：哥，我们是专业办理银行贷款，征信好的我们可以贷到月息0.25%，有兴趣了解下吗，如果可以，先看看你的征信。出于好奇，就给中介看了，中介一看，就说不好，征信有多个1，如果自己去银行过不了，他可以办理但需要额外收点费用。

遇到这种情况的人应该不少，那么，是不是像中介说的有多个“1”就很难贷呢？数字“1”、“2”、“3”又是什么意思？我们该如何看自己的征信报告，征信里哪些是重点信息呢？今天以问答的形式跟大家好好讲解。

Q：征信报告是什么？

A：根据官方给出的解释，征信报告是记录了个人的信用信息，主要包括个人基本信息，信贷信息(是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等)、非银行信息(水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等)。这些信息将影响到个人在金融机构的借贷行为。打个比方：办理个人房贷时，银行都需要看征信报告，如果信用状况好的可能得到优惠，而有过逾期记录的可能就要提价，甚至是无法获得贷款。

Q：既然征信这么重要，里面都有哪些信息？

A：

1、个人基本信息（包括身份、婚姻、住址、职业等）；

2、个人征信概要（信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要）；

3、信贷交易信息 （资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡）；

4、公共信息明细 （住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录）；

5、征信查询记录 （查询记录汇总、非互联网查询记录明细）。

Q：征信里每块每块内容怎么样，重点看哪些信息呢？

A：接下来的回答会很长，没时间建议收藏晚上回家认真看看。

1、征信打印出来后，会体现打印日期和打印银行信息。

2、个人基本信息，包括住址、教育、婚姻、工作等信息记录，这里要看的一点是工作信息，贷款是根据个人资质来评估贷款金额和利息的，贷款单位好，在银行里面评分相对就高，获得的相应贷款金额高，利息低。

3、重点！【信息概要】里面体现的是信用卡张数、贷款逾期和违约信息。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡，一般可透支取现，即信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡，即多币种信用卡。一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，则信用报告显示信用卡账户数为2。所有办理过的贷记卡，哪怕已注销的都会计算在内。

未结清账户数是指被查询人名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。未销户账户数是指其名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。同一个发卡机构下不同卡的授信额度是共用的，也就是1张卡1W额度，那么再办10张，在这家银行里也只有1W额度。这项数据可以计算负债程度，大于60%的负债被拒的几率高达99%，即信用卡使用额度。

4、资产处置是贷款逾期后银行的处理办法，逾期时间不同，处理方法不同。

a、短信催收。主要针对早期持卡人出现的逾期还款行为，一般为逾期7到15天，短信主要起提醒功能。

b、电话催收。主要针对超过30天且超过一个账单期以上的逾期行为，进行电话提醒还款。

c、上门催收。主要针对超过90天以上逾期，银行会安排催收人员到持卡人居住或工作地址上门催缴还款。

d、法院起诉。主要针对超过半年以上逾期，银行会向法院申请，要求对持卡人进行起诉还款。

e、外包催收。主要针对超过1年以上逾期，银行会将逾期资金进行打包，折价给外包催收公司，负责进行逾期欠款催缴。

这里重点看【贷款】信息，内容包含了逾期月份、次数、金额。我们看到右下角红框内数字“1”、“2”，这里说明连续逾期未还款2个月。怎样才会出现“1”，怎样会出现“2”或以上数字呢？

打个比方，假设我的还款日是每个月5日：

1、4月8号还款，超过每月还款日，逾期1次，征信显示“1”；5月8日还款，超过每月还款日，又逾期1次，征信再显示“1”，这里就是连续两个月显示“1”；

2、3月份的贷款未还，超过每月还款日，逾期1次，征信显示“1”；4月份贷款仍未还，超过每月还款日，又逾期1次且未还款，征信显示“2”；

通常情况下1年内连续4-5个“1”，银行勉强可以贷款，如果征信出现“5-7”这个数字，被拒可能性99%，特别是征信出现“7”。

贷款还款状态的具体说明：

/ —— 表示未开立账户；

* —— 表示本月没有还款历史，还款周期大于一个月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。

N —— 正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；

1 —— 表示逾期1～30天；

2 —— 表示逾期31～60天；

3 —— 表示逾期61～90天；

4 —— 表示逾期91～120天；

5 —— 表示逾期121～150天；

6 —— 表示逾期151～180天；

7 —— 表示逾期180天以上；

D —— 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；

Z —— 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款，仅指以资抵债部分）；

C —— 结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；

G —— 结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。

5、贷记卡是信用卡情况，像上面说的，这里就不重述。

6、以下是公共信息，对贷款影响比较大的是刑事、经济纠纷案件，被判决或者执行信息，凡有这类事件的人，银行或其他机构基本拒贷。

7、重要！征信查询次数和查询原因，银行或者消费金融公司都会查询征信，而且对贷款查询次数也有限制，例如3个月不超6次，2月不超3次等。办理信用卡、贷款、买保险都会查征信，但显示的查询原因不一样。

Q：那就是说，贷款看征信报告主要是看贷款逾期、信用卡使用情况、个人案件和征信查询次数吗？

A：是的，主要看这几大块。

Q：如果我半年内间断有3个“1”，可以贷款吗？

A：问题不太大，如果逾期能说明，可以跟银行申请沟通，对你的贷款金额和利息会有帮助。

Q：深圳哪里可以打印征信？

A：给你们一个表，自个看去。

【融在深圳】微信公众号是一个互联网+信贷的平台，专注于多元化信贷服务。

央行刚刚上线了二代征信，征信这个东西，说不重要，可能有很多人确实都没接触过，如果你没接触过，那可能说明……你比较穷，没有进行过大规模的投融资和大额资产配置，当然，也可能是因为你比较保守，不喜欢借钱。

负责任地说，越来越完善的现代化社会体系下，能最终限制一个体面的社会人的，一定是信用体系。不久之前的王思聪、罗永浩，成为失信人，被限制高消费，在还没有山穷水尽的情况下，他们很快想办法把该结的案子结了。作为普通人，我们或许还能在某个小地方躲过余生，但对还想继续从事经济活动的人来说，信用情况糟糕，就会受到很大限制。

二代征信，相对于旧版来说，内容更加详实（部分内容还在逐步完善），可以预见，越来越多的个人信息会被纳入到个人征信情况中去。以下对二代征信做一个细致的解读，共十五页，一页一页来，此版本为授信机构版。

姓名、证件类型、证件号码、查询机构、查询原因，这些是进行这份报告查询输入的信息，查询原因可能是例如：信用卡申请、贷款审批、贷后管理之类。

其他证件信息，不多介绍。

防欺诈警示，信息主体可以通过征信中心添加防欺诈电话，意在防止其他人盗用或冒用其身份证信息申请贷款，降低此类欺诈风险。此外，因为防欺诈电话经过征信中心系统认证过，对银行等机构来说，真实性更强，认可度更高。

异议信息提示，比如你对征信上的逾期等信息有异议，可以向征信中心提出异议申请。

身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息这些信息，一看就懂不多说，但是要注意的是，征信信息的来源包括提供信贷业务的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构；以及其他机构，包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。因此这些信息从源头上都是自己填的，存在虚假填报的可能性，但是私以为这上面99.9%的信息可以认为没问题。

其中你会发现，这个样本中有很多手机号，这有什么用呢？其实在一代征信中，手机号只展现一条，而这里逐个记录，当你的手机号换的特别频繁的时候，说明什么，说明你的工作生活一定存在较大的不稳定性。

数字解读，是将个人的信用情况做一个量化评分，用来衡量主体信用情况的好坏，或者说对信息主体未来信贷违约可能性的预测，分数越高，违约可能性越低。相对位置是主体的数字解读值在全部人群中百分比排序位置。

信贷交易提示信息，各类信贷业务的信息汇总。

信贷交易违约信息，资产处置业务：有贷款走到了资产处置地步，比如违约后拍卖房产、车辆以及公司设备等都属于资产处置；垫款业务：我们通常说的担保人代偿逾期(透支)信息汇总。

呆账和逾期信息汇总，不多介绍。几个概念：所谓循环贷，是指授信机构会给授信人一个授信额度，授信额度和期限内，随借随还，可分次提款，按占用金额和时间计息。如：客户2015年5月1日有2万额度，期限为2年，在2015年5月10日，客户提款1万，期限为1年，2016年5月10日到期；2015年8月10日，客户再次提款1万，期限为1年，2016年8月10日到期。而如果第一笔还入了，第二笔可以再在2万额度内借。非循环贷是相对于循环贷而言。

循环贷额度下分账户信息汇总、循环贷账户信息汇总，是指循环贷是一次提款的还是多次提款的区别，后面有介绍。

相关还款责任信息汇总，为他人做的担保，其他相关还款责任，如共同还款责任，连带清偿责任等，个人企业同理。

其中：

共同还款责任：还款人要是没有能力还款，或者银行认为还款人无法按时足额还款，那么银行有权利要求共同还款人承担还款的责任，要是还款人不履行这一职责，银行或者贷款机构有责任向法院起诉共同还款人。总之，还款人承担不了还款责任时，共同还款人必须承担。共同还款人指的是共同借款，一般是直系亲属、亲戚朋友之类的。

连带清偿责任：指数人债务者承担共同清偿债务的法律责任，也就说数人负同一债务，债权人有权要求任何一个债务人还钱。

非信贷交易信息概要，指最近五年内和贷款信用卡无关的交易信息，电信业务、水电费等。目前还没有这些信息，但是可以想象的是，未来接入之后，如果这些东西都欠费，也会被当成一个资金状况差的依据。

公共信息概要、查询记录概要，不做解释。

被追偿状态，其中：

账户1，指资产管理公司接管了该笔资产的催收，并且当前进度已经到了资产处置的阶段，资产管理公司于2007年11月9日接管了该笔资产，当时的债权金额为400000元，经过催收，截至2011年1月8日，目前账户还是“催收”状态，还剩下20000元未收回。债权转移时的还款状态为6，指当时客户已6个月未还款。

账户2，其他同上，账户状态为结束，表明该账户已结清。

账户明细中，从账户状态可以看出该账户目前是呆账状态，还款频率为按月，因此每个月更新一次状态，每月的状态要两行两行看，上面一行中，N表示正常，及normal，B表示坏账，即bad debts，数字表示期数，即已经逾期了多少期一直没还上。下面一行中，即当月应还的钱。

账户2是个比较完整的例子，前两行没什么问题，这里你会发现有两个截止日期，这是因为，在2015年5月5日时，当时该笔贷款被归到了次级，但是2015年5月31日再次统计时，该笔逾期已经结清了，因此五级分类再次归到正常。即5月5日之后，在5月31日的时候，客户把钱还了，事实上账户状态为正常了且无当前逾期，而客户的征信报告是6月1日拉取的，所以这个账户是正常且无当前逾期而不是次级当前逾期6100元。

下面是客户对该账户有异议，且提出了异议，以及处理结果及回复、机构说明。

账户3，账户状态显示为转出。这类账户现在虽然账户状态为转出、销户、结清，仍然会显示截至状态变更之前的五年内还款记录（未满5年，全部显示，超过5年，显示5年内）。

账户4中还款频率不定期，同时还款方式为一次性付清，还款方式还可以是按期结息、自由还本，按期结息、到期还本等；账户5中还款记录中的C是指结清。

循环贷下分账户，可以看到下面两笔贷款授信协议标识、管理机构都相同，其实账户1和账户2就是一个额度里面的两笔提款。

（四）循环贷账户，跟上面一个其实是同一种类型的贷款，只是上面的额度分了多次提，因此叫分账户，这里每个账户就是将循环贷的额度一次性提款，因此一个账户就是一笔额度。

账单2中有个大额专项分期信息，这是指主体将信用卡做了分期还款的操作。

里面有个账户授信额度和共享授信额度的概念，共享授信额度是指在这家金融机构，给发卡主体的总额度，比如这就给了总共160000的额度，是指，假设银行给我发了A和B两张卡，在同时我最多只能用160000，A已经用了60000还未结清，那B只能用100000了，当然，这里还得受到账户授信额度的限制，也就是说，上图中的账户2，最多只能刷16000。

特殊事件说明：该账户2015年5月不出单，可能客户在当月账单期未使用该卡。

这里有个准贷记卡的概念，准贷记卡有个透支的概念，其他内容科目总体同贷记卡。

相关还款责任信息，是指个人有还款责任的，借款主体是个人或企业的欠款。至于什么叫有相关还款责任的企业借款，举个例子：

以表中为例，则惹人类型为“应收账款债务人”，在这里面的关系可以是：

1、B公司向商业银行"ER"申请一笔固定资产贷款，可能是应收账款质押，B公司为这笔应收账款的债权人。

2、客户所在企业为A公司，与B公司为合作关系，B公司向A公司销售商品，A公司赊账，形成B公司的应收账款，A公司为这笔应收账款的债务人。

3、 B公司将改应收账款抵押给银行"ER"所以A公司对这笔应收账款的债务人也就对应到了这笔贷款。

授信协议信息，与前面的非循环贷、循环贷相对应。

非信贷交易信息明细和公共信息明细，不解释。

本人声明是指客户本人对征信报告中某些无法核实的异议所作的说明。异议标注是指征信中心异议处理人员，针对征信报告中异议信息所做的标注，或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。

查询历史是指信贷审批查询记录的汇总和明细。

本页不解释。

参考了部分内容：

1、关于征信个人信用报告的信息来源采集等22个问题汇总!

http://dy.163.com/v2/article/detail/DHV6M0DT0519UGUR.html

2、最新版征信报告详解

http://www.zxcvt.cn/index.php/article/96.html

在申请贷款之前，银行或者贷款中介往往会要求你先打印一份详细版征信出来，只有看了征信后，才能根据征信的负债、逾期、查询等情况，制定合适您的贷款计划。

但是，在实际工作中发现很多人都不太懂怎么看个人征信报告，也不知道怎么判断自己的征信好不好。

01 如何区分自己的征信花还是良好呢？

征信好并不是指自己从来没有过逾期就代表好，征信好的定义：

第一，没有逾期/逾期少。

第二，查询少。

第三，网贷，小贷千万别乱点！

02 个人征信报告都是有哪些内容构成的呢？

个人征信报告分5个板块，分别是：

▲ 个人基本信息 (包含身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息)

▲ 信息概要 (包含信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要)

▲ 信贷交易信息明细 (包含资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、担保信息)

▲ 公共信息明细 (包含住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录)

▲ 查询记录 (包含查询记录汇总、信贷审批查询记录明细)

04 个人征信报告数据来源于哪？

征信报告数据的来源：总数据库都是来自央行，央行主要通过几个渠道来搜集信息：

①银行渠道。在银行办理信用卡、贷款和银行卡，那么你所填的个人信息和申请记录都会上发到央行的征信系统。

②部分持牌机构，持牌担保公司，消费金融，持牌小贷等和银行同理，填写过个人资料也会接入央行的征信系统。

③公安部、社保局和法院这些部门，也会采集个人信息传上去。

央行会把多方面采集来的信息匹配整理和保存，整合这些资料到隶属于同一个人名下，然后就形成了每个人自己的信用档案。

05 个人征信报告具体怎么看？

第一板块：个人基本信息

这个版块涵盖了身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息，这些信息都是自己填写并提供给金融机构的，再由金融机构上报到央行征信中心，由征信中心保存并维护的信息。

婚姻状况

婚姻状况由您办理业务的金融机构提供，其内容来自您提供给金融机构的信息。征信报告上显示的“已婚”、“未婚”不一定准确，也许是你在办信用卡或者贷款中误填的。

报告时间：征信中心生成征信报告的时间，具体到秒。

学历

学历包括研究生、本科大专、中专/职高/技校、高中、初中及以下、其他、未知。

在金融机构看来，学历是个人资质的一部分，高学历可以增加内部评分，比如申请信用卡，有些银行就“明目张胆”地表示，全日制大专/本科以上学历人士的办卡通过率比较高。

学历本科以上的人只占全国人口的4%，银行这个操作，没毛病。

填写什么学历，可以自己说了算，你填“高中”，征信就显示“高中”，你填“本科”，征信就显示“本科”，是不是感觉很爽？但是，银行可以通过学信网来鉴别学历的真伪。

职业信息

征信报告上最多纪录五条职业信息，如果超过了五条，那么，最新上传的一条职业信息会替代掉第五条职业信息。

第二板块：信息概要

（包括信贷交易信息提示、信贷交易违约信息概要、信贷交易授信及负债信息概要、查询记录概要）

（一）信贷交易信息提示：

“个人住房贷款”：只能反映曾经拥有过x套房（全款买的、目前红本在手的不包括在内），不代表现在还拥有（比如已经卖掉了的，或转别人名下了）。

“账户数”：“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。

注意，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。

（二）信贷交易违约信息概要

“非循环贷账户”：是指额度不是随借随还的那种，通俗地讲，不是借出来又可以随时还进去，又随时取出来的账户。

“循环贷账户”：是指额度是随时能借出来，随时还进去，还进去后又可以随时取出来的账户。

“贷记卡账户”：是指信用卡的账户

““逾期（透支）信息汇总”zhi指的是账户逾期。

“月份数”，指的是多少月份在逾期，比如有3个账户都是在2月份逾期的，“月份数”一栏只会统计成“1”。

“单月最高逾期/透支总额”：意味着这是在征信中，单月最高的逾期/透支金额。

“最长逾期/透支月数”：如果是“1”，意味着他逾期的最长月份是1个月，如果是“3”，就是最长逾期了3个月，如果是“7”，意味着他最少逾期了7个月，即使他逾期了10个月，在征信上也是显示“7”。征信有7，意味着是“黑户”

（三）信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户）

信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？

答：“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

“非循环账户信息汇总”：指的是额度非循环类的抵押贷＋信用贷总额。

“授信总额”：是总的授信额度。

“余额”：是指目前的欠款额度。

有的人征信报告上会有“循环贷账户信息汇总”：指的是额度是循环类的抵押贷＋信用贷总额。

“贷记卡账户信息汇总”中“已用额度”：是指信用卡目前已经使用的额度总额。

“贷记卡账户信息汇总”中“最近6个月平均使用额度”：是指信用卡平均每个月的使用额度。

如果“已用额度”与“最近6个月平均使用额度”持平，说明在套信用卡，做信用贷时特别看重这一点。

“相关还款责任信息汇总”：是指你为别人做了担保，担保负债会体现在这一栏，如为企业做担保、为子女做担保等，做贷款时，担保负债也算负债。

第三板块：信贷交易信息明细

（一）非循环贷账户

非循环贷指的是，这笔贷款审批通过后，无论客户有没有使用，都会开始计算利息，并按照要求还款，直到还清贷款本息为止。常见的有房贷、各种一次性使用的消费贷、抵押贷等。

循环贷账户

（二）循环贷账户一

指的是在一定期限内可以循环使用的贷款（授信额度），每提取一笔款出来后，可用额度都会相应扣减，在逐次偿还或结清后，授信额度又会相应恢复；每提取一笔款出来，就会在征信上产生一个独立的账户，每笔被提取出来的钱款都需要归还到每个独立的账户。

提款笔数有多少，在征信上就会产生多少个账户，但实际上，这些账户都属于同一笔贷款（共享授信额度），在金融机构内部看来，金融机构跟客户只签了一份授信协议。

当一笔或者多笔提款发生逾期后，虽然征信上的不同提款账户都会出现逾期记录，但是，这些逾期记录会统一计算到同一份授信协议名下，换句话说，多笔提款产生的逾期记录本质上属于一笔贷款产生的逾期记录。

（三）循环贷账户二

循环贷账户二指的是可以循环提款使用的贷款，且在征信上只有一个账户，无论提款多少笔，还款的时候，只还到一个账户里的贷款。

循环贷账户二和循环贷账户一，最大的区别就是还款形式的不一样，归根到底是金融机构对贷款产品的设计是不一样的，央行征信中心为了在征信报告上区分这两种不同还款方式的贷款，专门在征信上设置了循环贷账户二和循环贷账户一。

第四板块：公共信息明细

“公共记录”包括什么内容？

“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

本栏主要显示的是住房公积金参缴记录。

公积金基数＝月缴存额÷（个人缴存比例＋单位缴存比例）。公积金基数是可以用来做信用贷的，也是信用贷中唯一一个可以做到先息后本的贷款。

第五板块：查询记录

这是非常重要的一个板块，通过查询记录能明显看到你目前做了哪些贷款，通过了多少。

查询记录：分为机构查询记录明细、本人查询记录明细。

1）最近1个月内的查询机构数。体现了最近一个月内，有多少家金融机构查了征信，查询的目的是贷款审批和信用卡审批。

2）最近一个月内的查询次数。体现了最近一个月内，征信被查询的次数，包括贷款审批、信用卡审批和本人查询。

如果一家金融机构在最近一个月内查了3次，那么，机构数是“1”个，查询次数是“3”次。

3）最近两年内的查询次数。体现了最近两年内，贷后管理、担保资格审查和特约商户实名审查的查询次数。

机构查询明细：通俗的来讲，就是你做一次贷款会查询一次征信报告，无论你在哪个网站上点的链接，也无论你有没有用过这笔款，都会上一次查询。你在银行app上或者征信中心打征信报告的次数不算查询。

①贷款审批：是指你申请了“某机构”的贷款

②信用卡审批：是指你申请了“某机构”的信用卡

③法人资格担保审查：是指你名下企业申请了贷款，你为担保人。

④保前审查：一般是保险机构查询，你在保险机构申请了贷款或购买保险，或申请了保险机构兜底的业务。

⑤贷后管理：是指已经发放的贷款或信用卡机构不定期的查看您近期的征信情况

注意：只要在正规机构有申请就会产生查询记录，通过查询记录，现申请的机构可以判断您历史在哪些机构有做什么样的业务申请，所以在没有资金需求时建议别轻易查征信，因为你近期的查询越多，就证明近期资金缺口很大，这样银行或机构就会严格审核。

一般而言，抵押贷大部分银行会要求近半年征信机构查询次数不能超过6次。

信用贷银行会要求，近一个月不超过3次，近两个月不超4次，近三个月不超过5次。

查询次数：贷款审批＋信用卡审批＋资格审查，每个银行对查询次数要求不同，计算方式不同。

02 哪些情况将产生不良信用记录？

1、信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款。

2、房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3、逾期借款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。

4、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

5、个人信用卡出现套现的行为。

6、睡眠信用卡激活后不使用也会有年费，不缴纳可能产生负面信用记录。

7、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

8、欠账等经济纠纷。

9、水、电、燃气费不按时交款。

10、助学贷款拖欠不还款。

11、手机扣费与银行卡挂钩，手机停用后欠月租费形成逾期。

12、被冒用身份证产生信用卡欠费记录。

省心、省事、省钱！任何事情，相信一点，专业人的人办专业的事。

一、什么是信用报告？

信用报告是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件。它是征信基础产品，系统记录企业或个人的信用活动，全面反映信息主体的信用状况。

二、怎么查个人征信报告？方法有两种：

1、百度搜索“中国人民银行征信中心”，在官网里面注册账户，注册完后即可查询。简版征信

2、在查询人当地的中国人民银行网点查询，查询需带上个人的身份证。详版征信

三、征信报告的信用卡初级水平解读。

1、查询时间和报告时间

“查询时间”是指央行系统收到查申请人提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间。

2、信息概要展示了哪些内容？

信息概要按信用卡、购房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数。其中，购房贷款包括个人住房贷款、个人商用房（包括商住两用）贷款和个人住房公积金贷款。发生过逾期的信用卡账户，指曾经“未按时按最低还款额”的贷记卡账户和“透支超过60天”的准贷记卡账户。

3、“账户数”是什么意思？

“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。

4、信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？

“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

5、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？

“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”。

6、什么是贷记卡的“逾期金额”？

是指截至还款日的最后期限，您仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）。

7、“公共记录”包括什么内容？

“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

8、什么是“查询记录”？

“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因。

四、征信报告的顶尖卡神水平解读。

（一）“账户数”并不等同于信用卡的张数，而是等于信用卡记录数！！！何为信用卡记录数？如下图所示：

1、同币种信用卡是合并显示

举例来说，民生银行，持卡人拥有民生银行10张不同的信用卡。如果只有人民币账户，那么信用报告上只显示一条关于民生银行信用卡的记录,不会显示10张信用卡的记录；如果有人民币账户，还有美元账户，那么信用报告上显示两条关于民生银行信用卡的记录，一条为人民币，一条为美元；如果有N个币种的账户，那么信用报告上显示N条关于民生银行信用卡的记录。

2、同币种信用卡不是合并显示

举例来说，工商银行，持卡人拥有工商银行10张不同的信用卡。如果10张卡只有人民币账户，那么信用报告上会显示十条关于工商银行信用卡的记录；如果10张卡每张卡不仅有人民币账户，还有美元账户，那么信用报告上显示二十条工商银行信用卡的记录，十条为人民币，十条为美元；如果10张卡每张卡有N个币种的账户，那么信用报告上显示N*10条关于工商银行信用卡的记录。这也是工行多币种卡花信报的最大原因！

3、账单是合并的

举例来说，广发银行，持卡人拥有广发银行10张不同的信用卡。因为广发银行账单是合并的，所以账单只会显示一条信用卡的记录，包含了10张卡的消费记录。而且，10张卡的账单日和还款日完全一样。

4、账单不是合并的

举例来说，中国银行，持卡人拥有中国银行10张不同的信用卡。因为中国银行账单不是合并的，所以账单只会显示10条信用卡的记录。而且，10张卡的还款日可以设置为10个不同的日期。

5、还款不需要每张卡分别还款

举例来说，如果持有10张浦发银行信用卡，还款就是只需要还其中一张即可，还清了其中一张卡的账单，就算是还清所有卡的账单了。

6、还款需要每张卡分别还款

举例来说，如果持有10张农业银行信用卡，还款就是需要还每一张的信用卡，把每一张信用卡的账单都还清，才算还清所有卡的账单。

（二）不同的查询记录意义不同

1、本人查询

本人查询记录是申请人本人在互联网或者线下网点申请查询的查询记录，并不影响信用卡和贷款的申请，不纳入查询次数的计算。

2、信用卡审批

信用卡审批的查询记录是申请人本人在银行官网、互联网平台或者通过线下网点、办卡业务员申请信用卡后，银行查询个人征信报告留下的查询记录，影响信用卡的申请，影响贷款的申请，纳入查询次数的计算。

3、贷款审批

贷款审批的查询记录是申请人本人在银行官网、互联网平台或者通过线下网点、办卡业务员申请贷款后，银行查询个人征信报告留下的查询记录，影响信用卡的申请，影响贷款的申请，纳入查询次数的计算。

4、贷后管理

贷后管理的查询记录往往是申请人不知情的情况下，银行和其他贷款机构为了及时了解持卡人和贷款人的征信情况，定期向中国人民银行发起的查询请求，并不影响信用卡和贷款的申请，不纳入查询次数的计算。

首先征信分为五大模块，如图所示，其中第四模块“公共信息明细”，一般只会显示公积金，如果有其他不良记录，也很少会显示。但随着大数据的日益完善，会体现出越来越多的公共信息。

一“个人基本信息”，以下是实际征信，这些信息主要是我们以往办贷款或信用卡，填的基础信息。以上部分信息不一定完全准确，可以做一个参考，比如学历，婚姻情况。要以实际情况为准。

一般征信的第一和第二页涉及了很多的个人信息，如果是一个不熟悉的人，这两页可以不要发。主要的贷款信息都是从第三页开始。正常从第三页开始发就够了。因为后面不会体现个人信息，看不出是谁的征信。

（一）“身份信息”，主要由以下部分组成，下面跟随的是“数据发生机构名称”，比如这些信息是客户申请某个银行的贷款或信用卡所填的。再由某个银行上传到征信系统中的。如下图

（二）“配偶信息” ，有的会显示，有的不会显示，一般会显示名字、身份证号码、联系方式和工作单位。如下图

（三）“居住信息”如果申请贷款的银行和居住地不是一个城市，银行就会比较在意了，特别是信用贷款。银行也是通过这里来判定，抵押和按揭贷款没什么关系。如下图

（四）“职业信息”(如下图）要注意的有：

1、申请信用贷款时，如果填的单位和征信上体现的一样，那可能不用打单位电话确认，就直接通过，效率很快，反之如果对不上，就需要核实，审批效率比较慢。

2、如果说你目前所在的单位是投资公司，或者说房产公司，后续大概率会做经营性抵押贷款的话，在之前办信用贷或者信用卡的时候，填写单位的时候需要注意不要填真实的单位，如果征信上都是体现房产或投资的公司，就有从事这方面工作的嫌疑，审批老师在审批的时候就会谨慎对待，因为经营抵押贷款是资金是禁止流入股市和楼市的。填一个其他的普通单位就行。如果不做经营性抵押贷款，那都没关系的。那如果发现征信上都是显示投资公司或房产的公司怎么办呢？可以提前准备，比如在申请贷款前一个月以上去申请一张信用卡，你填信用卡的工作单位信息就不要填投资或房产相关的公司。

3、下面是页码，征信页数比较多，而且字非常小，经常搞乱。可以通过下面这个页码来理清楚顺序。

二、信息概要

（一）“信贷交易信息提示”这里是指历史贷款和信用卡使用情况的一个汇总，包含已结清的贷款。

（二）“信贷交易违约信息概要”这是逾期次数的一个汇总。如下图。

（三）信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户)，管理机构数，指的是7家放款机构，账户数比机构数多，说明有的机构发放了两笔贷款。余额是指未还清的贷款额度。很多银行审批贷款时，会根据你的总收入，减去最近6个月平均应还款的总额，剩下的就是可以支撑你的月供，根据你的剩余月还款额度，再发放相应的贷款总额度。

“贷记卡账户信息汇总”指的就是信用卡，一般信用卡最近6个月平均使用额度不能超过授信总额的80%，最理想，安全的是控制70%以内，已用额度和平均使用额度这两个指标，都要看的。

四、查询记录概要，指的就是你贷款审批，信用卡审批，贷后管理本人查询，近一个月的总共次数，这个数值是越少越好。

其他问题：

1.非循环贷和循环贷分别是什么意思？

非循环贷是指，在使用非循环贷的资金时，即使你还了钱，额度也不会恢复。当额度用完，你全额还款时，服务就结束了。这就是非循环的意思。

循环贷有点像信用卡，用了之后，额度变少。当你还清账单之后，额度又满了，又可以继续使用。

2.准贷记卡什么意思？

准贷记卡整合了贷记卡和借记卡的优势，既可以当贷记卡用，透支享受免息期，又具备很多借记卡的功能，比方说溢交款按活期计算利息，同行存取款无手续费，可以同行和跨行转账等，类似于加强版的贷记卡。

不建议用准贷记卡，因为一旦透支，就会显示逾期，但其实这不是逾期，但很多银行做信用贷款会认定为逾期。如下图。

(1）准贷记卡存款有利息（按活期利率计算。

(2）准贷记卡额度：普卡2000-5000元、金卡10000元。

贷记卡就是信用卡，借记卡就是储蓄卡。准贷记卡个人认为是介于信用卡和储蓄卡之间的，常见的就是工商银行会有准贷记卡，其他银行的很少见。

3.“征信逾期，欠款和罚息结清5年后自动消除。

以下为征信显示逾期的实际显示情况，作参考。

如果是担保人会这样显示，如下图。给别人担保也算一种负债，如果你给担保的那个人还不了，征信也会体现代偿，在你没还清之前，你申请其他贷款也都会有影响。

四、公共信息明细：是指报告主体（个人）在公共部门记载的、有助于反映其信用状况的信息。但是大部分用户只显示公积金参缴记录。如下图。

该部分信息主要来自税务、法院、住房公积金管理中心及其他政府部门，包括欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚和奖励记录、住房公积金参缴记录、执业资格记录等8项信息。

该部分先展示负面信息，依次展示欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录；再展示正面信息，依次展示住房公积金参缴记录、低保救助记录、执业资格记录、行政奖励记录。

查询记录，最后一个模块。

机构查询记录明细：可以真实的反应一个客户的缺钱程度，如果近三个月有很多次贷款审批和信用卡审批，就说明这个人最近是很缺钱的。

不管再怎么掩饰，都掩盖不了最近缺钱的状态，如果不急用钱，也不会频繁申请贷款或信用卡了。一般银行信用贷款的要求是：信用贷款和信用卡审批近一个月3次，两个月4次，半年6次，一年10次以内，抵押贷款可以放宽。最多的是近一年可以有30次，如果其他情况足够好，审批次数可以不看。

贷后管理是没有关系的。保前审查，担保资格审查，也是申请贷款的一种。

本人查询记录明细：是指个人拉征信报告的次数，包含纸质和网拉PDF版的征信。

一年拉5次左右是没关系的，超出了也没说不行，这块银行没有明确的标准。但目前在杭州，个别产品如果一个月内有自查征信的，就做不了，要过一个月后才能做。所以也不能随意去拉征信，每个人一年可以免费拉两次，超过2次，分别是10元/次。

总结：征信对于现在的生活，是非常重要的，因为大大小小的贷款太普遍了，目前是大数据时代，越来越多的共享产品出来了，征信好可以不用交押金，征信不好就需要。

还有找工作，很多单位也要求看一下征信，还有找对象，谈婚论嫁前也一定要拉一下对方的征信看一下。因为现在年轻人超前消费的现象很普遍，前期不发现，结婚了可能就是夫妻的共同负债了。所以你懂的。还有其他不了解的，可以评论或留言。

如果你觉得这篇文章对你有帮助，我想请你帮我两个忙，鼓励我输出更多有价值的内容~

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谢谢你的支持。

征信报告上的五级分类，你都了解吗？今天收到一份征信报告，就是一个典型的例子，跟大家分享一下。首先我们要了解五级，是哪五级？

账号五级分类：

1、正常：持卡人有还款能力，且还款意愿良好，或者存在一定的消极因素，但不影响还款能力。

2、关注：持卡人有负债，个人固定资产变少，还款能力明显下滑，经济实力减弱。

3、次级：持卡人还款能力不足，贷款、信用卡逾期在90天到180天之间。

4、可疑：持卡人经济状况恶化，没有还款能力，有逾期超过180天以上的贷款或信用卡。

5、损失：持卡人经过银行的追偿仍无法还款，银行准备核销欠款。

下面图一是正常的，图二就是所谓的关注。我们大部分的征信都是图一正常的情况，但是也有少数出现后面的四种情况，当出现此类情况时，在银行融资icon就比较困难了

杭州·贷款业务从业者

个人征信报告详细的介绍了个人的信用信息，比如说信用卡和贷款的还款情况、社保缴纳，诉讼情况等，个人征信报告分为简版及详版，其中详版内容较为复杂，需要有经验的专业人士才能理清上面信息的含义，二者内容没有什么差别，只是详尽程度有所不同，通常个人及机构查到的报告多为简版。

详版的征信报告分了八大板块的内容

征信报告内的信息包含4大类，包含基本信息、信贷信息、公共信息、查询信息。这四个是重点关注的板块。

一、基本信息

基本信息在表头部分，包含报告编号、查询时间、报告时间、姓名、证件类型、证件号码、婚姻状况这7项。征信报告打印时间是银行关注重点，一般银行要求借款人提供最新的征信报告，最长不能超过一个星期，银行会重点考察近两年的征信情况。

二、 信贷信息

这一部分开头是信贷信息的汇总，记录了你贷款、信用卡和其他信贷记录的笔数，下面有更详细的信息，因此这部分可略过不看。

下面有可能会出现资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡信息、贷款信息、为他人担保信息等，如果有资产处置信息，或者借款人当前的贷款余额太大、逾期次数比较多，那贷款审批是会受到较大的影响的。需要格外警惕的是，为他人担保也是要上征信的，你有为被担保人还款的义务，不要轻易为他人担保，否则将有造成财产损失的风险。

三、 公共信息

这里面包含了近五年内的欠税记录、民事判决记录、 强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。里面的信息不一定会对征信产生太大影响。想辨别一般看信息的类别和状态，欠税一定会对征信造成影响这是必然的，如果民事判决与借贷有关或者有被执行记录，并且还未结案，那么就属于重大征信瑕疵了，不管是办理贷款还是信用卡都难以实现。

四、查询信息

上面记录了何时、何人（机构）、为什么查询了你的征信报告，每一次的查询信息都会记录在案，每一次征信查询都需要本人授权，他人是无法查看你的 征信记录的，如果你授权的机构或本人的查询次数太多，金融机构就有理由认为你担心自己有逾期记录或者申请了多家金融机构的贷款，对你有负面印象。

征信报告样式

• 人行征信报告（公司端口查询）
• 人行征信报告（详细版）
• 银行征信（专业版）
• 网查简版

征信符号解读

（/）表示未开立账户；

（*）表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。

（N）表示正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）

1——表示逾期1～30天；

2——表示逾期31～60天；

3——表示逾期61～90天；

4——表示逾期91～120天；

5——表示逾期121～150天；

6——表示逾期151～180天；

7——表示逾期180天以上；

D——担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；

Z——以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；

C——结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；

G——结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。

（#）还款情况未知

四、征信基本要素详细分析

报告头包括报告编号、报告时间、姓名与证件信息、异议信息提示

• 「报告编号」标识一份 个人信用报告的唯一编码，由查询日期和查询顺序号组成
• 「报告时间」生成个人信用报告的时间，展示为yyyy.mm.dd hh.mm.sd

个人基本信息包括身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息

• 身份信息：性别、出生日期、婚姻状况、手机号码、单位电话、住宅电话、学历、就业状况、国籍、通讯地址户籍地址、 电子邮箱等
• 配偶信息：配偶姓名、身份证号码（查询诉讼、执行和小贷）、工作单位、联系方式
• 居住信息：客户在哪些地方居住过或者有几套房产
• 职业信息：客户曾经从事过哪些职业，在哪些公司上过班，经营过哪些公司，或者现在经营多家公司

居住信息和职业信息最多显示最新获取的5条不同信息，按照信息获取时间由新到旧排列

信息概要包括信贷交易提示、 信贷交易违约信息概要、信贷交易授信及负债信息概要、查询信息概要

信贷交易提示

• 住房贷款笔数：客户已结清的住房贷和未结清的住房贷总和
• 其他贷款笔数：客户已结清的其他类贷款和未结清的其他类贷款总和
• 贷记卡账户数：客户正在使用的贷记卡账户数、未激活的贷记卡账户数和已销户的贷记卡账户数的总和
• 准贷记卡账户数：客户正在使用的准贷记卡账户数、未激活的准贷记卡账户数和已销户的准贷记卡账户数的总和

信贷交易违约信息概要

• 贷款逾期笔数：包含已结清的、未结清的贷款出现逾期的笔数
• 贷款逾期月份数：累积逾期次数，只要历史还款逾期一次就累加一次
• 贷款逾期最长逾期月数：历史还款逾期出现的最高逾期记录

信贷交易授信及负债信息概要

• 非循环贷账户信息汇总

客户现阶段需要偿还的贷款的汇总，包括贷款笔数、贷款总额、贷款余额、月均还款等。

• 贷记卡账户信息汇总

客户现阶段未激活和正在使用的信用卡张数，包含账户数，授信总额，已使用额度等。

账户数：一张多币种信用卡算多个账户，人民币账户和美金账户独立计算

• 准贷记卡账户信息汇总

查询信息概要展示上一次查询时间、机构、原因

信贷交易明细包括贷款、贷记卡、准贷记卡和担保信息，少数会有资产处置信息和保证人代偿信息

贷款

• 贷款：反映客户每一笔贷款的明细情况
• 表格上方的总结性文字，依次包含以下信息：下批时间、下批机构名称代码、下批金额、贷款性质、担保方式、贷款期数、还款频率、到期时间；
• 表格内包含以下信息：账户状态（即五级分类）、本金余额、剩余还款期数、本月应还款、应还款日、本月实还款、最近一次还款日期、当前逾期期数、当前逾期金额、逾期N天未还本金，以及近五年还款的详细记录和逾期（透支）总额。

（1）贷款分类

（2）贷款信用五级分类：正常、关注、次级、可疑、损失

• 正常：借款人能够履行合同，不存在任何影响借款人按时足额偿还贷款的因素
• 关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对还款产生不利影响的因素
• 次级：借款人的还款能力出现明显问题，开始有逾期，且完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处理借款人的部分资产甚至执行抵押担保来还款
• 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定造成较大损失。金融机构为了挽回资金的损失，会动用清收队伍，为借款人的资产进行重组、合并、兼并、抵押物处理等方式来保证资金的回笼情况
• 损失：借款人已无法偿还本息，无论采取什么样的措施和程序，贷款注定要失去，或者收回极少部分的资金，从金融机构的角度来看，没有必要保留在资产的账目上，所以很多时候银行、担保公司为了避免出现不良贷款，最好的方式是走法律程序，把坏账转移注销
• 贷款明细信息：关注贷款状态，是否有逾期，是否有提前还款信息，贷款到期日是否临近，等额还款的每月压力大，抵押担保比联保或信用的续贷可能性大，单笔出现3次以上逾期需要关注；

共同借款标志该笔信贷业务 共同借款人的情况；该账户是否为 共同借款账户，会展示“无”“主借款人”“ 从借款人”

如果还有疑问，可以关注我，为你做详细解答。

如果觉得内容对你有用，麻烦给我点个赞

关注我 ，解决你不知道的贷款问题，让我们成为长期的朋友，以后再也不用为负债贷款发愁，还可以让自己名下的贷款做到市面较低的利率，节省利息成本。

如何看懂个人征信报告，需要先了解个人征信报告会查询那些信息。

个人征信 征信主要查哪些？

要分是查简版 征信报告还是详版征信报告，简版征信手机上就可以查，详版征信需要在线下有征信查询机器的银行里查询。

简版征信查询方法如下，千万不要搜索各种假冒APP查询征信。

简版征信主要查那些？

信用记录和贷款记录

信用卡栏会体现信用卡账户数，发卡行，发卡日期，是否有逾期记录，总额度，已使用率，是否有大额分期等
贷款栏会体现历史所有的贷款记录，不分抵押按揭，银行，小贷网贷，在还或结清，是否有逾期都会有记录。

题主描述的花呗和 京东金融也是有可能会上征信，而且在征信上显示小贷账户数的。

这条重庆蚂蚁消费金融长期有消的个人消费贷款就是花呗在征信上的体现，（京东一般会体现京东盛际小额贷款等）但也不是每个人的花呗都会上征信，具体要看用户使用协议。但借呗肯定会上征信的，而且借款一笔就会上一笔征信，如果借款比较多，可能会在征信上留下多笔贷款记录。

比如说这份征信一直在工商，中国动用小额借款，在征信上就会这样体现。

贷款记录之后就是查询记录

查询记录分申请和贷后

申请常见的有贷款审批，信用卡审批，担保资格审查等，意思就是有个借款或办信用卡的记录，网贷小贷的申请记录也算。这类申请记录也是影响征信的重要因素，申请次数过多过于频繁会导致再申请贷款时拒绝率会很高。

其次就是贷后，贷后在征信上体现为贷后管理，对征信无影响，其目的是针对已授信的用户定期查询征信来控制风险，在用户征信有变动的情况下考虑用户贷款正常结清后是否还需要继续延长授信期。

这类查询主要在征信上这样体现。

然后就是详版征信

详版征信会多一些信息，主要有个人信息，历史居住，历史工作单位，还款记录详情(例如有逾期简版看不到时间和逾期金额，详版就可以，详版还款记录保留5年)然后循环贷账户，历史公积金缴纳单位及地址等

首先就是个人信息

包含三个方面，个人基本信息，历史居住地址，历史工作单位，依据申请 信用卡贷款时留的信息，填 自由职业，上报央行的话就会留下自由职业的工作经历，如果未办过贷款信用卡就征信什么都不会体现。

具体如何体现如下

往下就是信用卡记录和贷款记录了

和简版不一样的是有信用卡近6个月的平均使用率和贷款的月还款及 循环贷的显示

信用卡贷款还款记录基本与简版无异，但具体还款金额及记录会显示的比较清楚。

在往下就是是否参缴公积金信息（ 社保看不出来）信息会滞后，具体以实际情况为准。

再往下就是和简版征信一样的查询记录了。

最后科普一下征信常识

信用卡和贷款记录终生保留，包含结清及销户

还款记录保留5年，5年后自动覆盖

查询记录保留2年，2年后自动覆盖

征信个人信息页体现为办贷款和信用卡时所留信息，并不会自动读取到个人信息。

以上就是对如何看懂个人征信报告？的回答，码字不易，你“▲”就是给我的最好鼓励，感恩

• 到底哪些信息会被记录在征信报告上？
• 金融机构查询到的征信报告长什么样？

关于征信报告的问题，征信报告直接影响我们的贷款申请、额度高低、利率大小。

给大家揭秘常规的机构查询版内容：

征信报告因为不同的借贷经历有一些差异化，但一般主要分为这四大部分：个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、查询记录。

一、个人基本信息

此部分会完整呈现我们的出生日期、性别、学历、婚姻状况、就业状况、通讯地址、手机号码、居住信息、职业信息等。基于这些基本信息，金融机构会对你形成初步的用户画像。

二、信息概要

信息概要部分，体现我们名下贷款和信用卡的汇总情况，通常包含以下5点，包括各类账户数、过往逾期情况、贷款总额、贷款余额等。

1、数字解读

央行征信中心给征信报告打的分，是金融机构进行货前、货中、货后管理的参考之一。取值范围为0-1000，数值越高，代表着信用越好，违约的可能性越低。

2、信贷交易信息提示

在这里的账户数，包括正在使用的、未激活的、已注销、已结清的账户数量，只要存在过的贷款和信用卡账户，都会展示。

3、信贷交易违约信息概要

如果长期欠款不还，在征信报告上会出现呆账信息，这可比逾期的影响要更大！

若想消除这一记录，首先要先还清欠款，“呆账”会变成“逾期”，五年之后才能在征信报告上“消失”。

征信报告会记录我们最近5年内发生逾期（透支）的情况，这会是金融机构衡量借款人信用状况和还款意愿的重要标准，所以千万不要逾期哦。也就是说，如果逾期了，应当立即还款，5年后在征信记录上便不会再显示了。

4、信贷交易授信及负债信息概要

在这里，金融机构可以看到咱们所有贷款和信用卡的信用额度和贷款合同金额，信用卡透支金额、未归还的贷款金额，这些都是金融机构衡量我们还款能力的方式之一。

Ps.我们借款时金融机构会比较关注“最近6个月平均使用额度”。

5、查询记录概要

查询记录记载了我们的信用报告因何种原因而被查询，如果短时间内查询记录较多，金融机构会认为借款人可能出现资金短缺的问题，从而影响我们后续的贷款。

三、信贷交易信息明细

这一部分是个人信用报告最详细的内容，会记录咱们在各家金融机构的贷款、信用卡的账户状态、负债、还款、逾期等情况，分为非循环贷账户、循环贷账户、贷记卡账户等。

以循环贷账户为例：

通常N表示正常还款，没有逾期（不同银行金融机构可能有自己的表示方式）“0”表示我们的透支未还金额为0。

如果逾期过，征信报告上就会从N变成一些代表逾期天数的数字，比如——

如果显示1，表示逾期1-30天，2表示逾期31-60天，3表示逾期61-90天，依次类推。

四、查询记录

前两条说明，在2022年2月8号做了一笔某家银行的贷款申请，在2021年11月21号在某家银行做了一笔信用卡申请。只要向金融机构申请贷款都会被记录在征信报告中，如果“贷款审批”的查询记录过多的话，那征信就会变 “花”。

所以呀，征信报告上的信息是非常全面、详细的，大家一定要维护好呀~

借贷有风险，谨记合理借贷，理性消费。

如果你：

1信贷负债已经过高，没办法新增产品

2多次申请银行产品被拒

3有多个小额网贷

4征信有逾期

5征信有多次查询

建议你向专业人员进行分析诊断或关注私信我

另外不要频繁点任何产品，因为每一次的查询都很宝贵，盲目的申请都有可能造成被拒，造成时间成本的堆积。

坐标上海，从业六年（四年招行）

你可以自己花几天时间研究，读懂自己的征信，

也可以请教专业的人花5分钟给你解读以下；

时间多值钱。

当今社会，个人征信几乎是渗透到了我们生活的每一个部分，小到共享单车，大到购房候车，甚至是子女上学。那该如何去判断自己的征信是好是坏呢？希望接下来解读一定可以让正在查看个人征信报告的你豁然开朗！

首先，我们要搞清楚个人征信报告主要包括哪几个板块…

（一） 个人基本信息
（二) 信息摘要
（三） 信贷交易信息明细
（四） 公共信息明细
（五） 查询记录

个人基本信息

听名字就很好理解，就相当于一个人在征信系统中的简介。其中包括身份信息，家庭住址，职业，职位信息，还有你信用数据额的发生机构（可以理解为借款的平台或者银行)。

个人基本信息可以反应出一个人的基本生活轨迹，自己工作和居住地是否稳定，从而判断一个人是否有还款能力。

如图

信息摘要

信息摘要包括信贷交易信息提示，信贷交易违约信息概要，信贷交易授信及负债信息概要。

信贷交易信息提示

信贷交易信息提示是指个人名下的借款账户数。这里不是指在几家机构办理了借贷业务的机构总数，而是指在所有办理过借款的机构所产生的借款账户总数。

举个例子:

小A在中国银行办理了一张信用卡以及五笔其他类型的贷款，那小A在中国银行的账户数就是6个。

如图

图上所述，征信上体现的账户总数是128，其中包括房贷，信用卡，以及其他贷款，账户数是指个人办理的借款业务的总数量。

信贷交易违约信息概要

看“违约信息”这个词就知道，是个人在借款过程中产生的不守约行为，也就是我们所说的逾期以及透支行为的汇总。其中包括账户数，月份数，每月最高逾期/透支总额，最长逾期/透支月数。

如上图，循环账户一，账户数为1，月份数为4，单月最高逾期/透支总额为5521，最长逾期/透支月数为1。

意思就是说，此人循环账户一 中有一个账户，在此账户的使用过程中产生了4次逾期，并且在这四次逾期的月份中，有一个月的逾期金额达到了5521元（单月最高总额)，逾期的时长为一个月。

信贷交易授信及负债摘要

信贷交易授信及负债摘要就是指放款机构给到个人的信用额度，以及当前个人在放款机构可用的授信余额。其中授信的机构可以是银行，也可以是网贷平台。授信账户分为非循环贷账户，循环贷账户以及贷记卡账户。

如图第一栏非循环贷账户信息汇总里，管理机构数为2，账户数为3，授信总额为15228元，余额9837元，近6个月平均应还款为1323元。意思就是说有两家机构，给此人授予了3笔信用借款，总金额为15228元，现在的授信余额为9873元，平均每月还款金额为1323元。

划重点！！一个人的负债情况也会影响到个人去银行申请贷款的通过率，毕竟，如果有人找自己借钱，但听说对方欠了那么多钱，就算是现在都在正常还款了也会怕会不会有一天还不起…所以银行也是一样的，也会担心申请人的负债太高有一天会还不上。

查询记录概要

查询记录就是反映个人的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过个人的信用报告。展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因。

详细的查询记录一般在征信报告的最后面几页，如图:

查询记录分为贷后管理和贷款审批。

贷后管理普遍是贷款或者信用卡已经审批通过了之后，在该笔欠款结清前，银行或者其他放款平台在放款后以及个人在使用借款过程中的使用行为，守约情况，以及各种环节进行管理。

贷款审批是指银行对贷款申请的审核批准放款的过程，这也就是人们常说的申请记录。

正常情况下，在银行或者其他金融机构申请贷款不会受前者的影响，但是会受后者的影响，这就是为什么说银行会查看个人的申请记录。一般情况下半年的申请记录最好不要超过3次，否则也会影响贷款的审批。

信贷交易信息明细

信贷交易信息明细中包括非循环贷账户和贷记卡账户，用来显示近五年来的还款记录，从而反应出还款情况，账户情况。

信贷交易明细是征信报告中最重要的一点，也是信息量较大的一点，可以直观的看出报告持有人五年内的信用情况，有无逾期，有无不良用卡习惯。我们所说的征信报告中得逾期明细就是在这一栏里。

交易明细会清晰地显示出逾期年份，月份以及金额，以及该账户的状态。

那么我们怎么去看自己的征信到底存在多少逾期？逾期了多少钱？逾期了多久？卡片状态是否正常？

发卡机构就是你所办理信用卡的银行，或者其他办理信贷业务的机构，账户状态是银行根据你的用卡情况去系统判断的。

如图，我们可以清晰的看到该账户目前的账户状态为五级分类中的银行银行止付。并且产生了6次逾期，分别是2020年1月，逾期金额为6418元；2020年5月，逾期金额为30814元；2020年6月，逾期金额为27560元。2021年6月，逾期金额为7230元，2021年11月，逾期金额为3876元，2022年1月，逾期金额为1844元。金额上方对应的是逾期时长，图中这几个月份的逾期时长都显示1，说明该账户在这几次逾期中，逾期时长为0~30天。

具体的释义表格如下图:

还有一个问题就是，账户使用正常的征信报告是什么样子的呢？这里放个使用正常的账户图片:

或者是这样:

信贷交易明细是银行判断个人信用的关键，这一项明细也决定了银行会不会放款给申请人。一般情况下，银行贷款审批比较忌讳连三累六，也就是连续逾期三个月，总共累计逾期次数六次。如果半年内申请记录五六七八次再加上征信逾期次数多的想要贷款的家人们还是先等等吧。就像如果换成自己的话，一个人找你借钱，可是你听说他在借别人的钱有时候会不按时还，你也会考虑要不要借给他，或者是直接不借。

公共信息明细

公共信息明细就是指公积金缴纳情况，一般个人有缴纳社保公积金的，银行在贷款审批过程中会划分为优质客户，因为社保公积金也变相的代表着申请人有固定的工作单位以及稳定的收入，这关系到放款后的还款能力。并且，公积金贷款是银行贷款中利息较低的一种贷款。

如果还有其他的问题可以评论区留言，答主平时比较爱摆烂，但是看到一定会回复的，下期问答就在评论和私信里选选最多的啦！或者直接出一个关于征信各类问题的专题啦！

「银行怎么去看待个人信用报告？」

　　信用卡，其本质上也是属于一款信贷产品，它是依托于消费场景的信贷，银行先行垫付，用户按约定时限还款买单。

　　央行作为金融的监管机构，提供了一个金融数据库，而从事金融借贷业务的正规机构都会将自身客户的借贷信息上传至该机构，成为一个信息共享平台。

　简单来说，一旦你产生了借贷行为，比如办信用卡、贷款、房贷、车贷或者信用担保等行为，作为放款主体机构在都会在征得本人的同意去查询你的征信信息。这就是我们经常提到的「信用报告」，甚至于有些机构还会让你带征信报告来申请贷款。

　　「信用报告」基本囊括了个人的所有基本信息，大数据时代，银行不可能派个人天天在你家里蹲守着监视你，只能通过这些数据来完成对你的「用户画像」。

　　基本银行机构会在直白在这四个维度来分析你，包含授信额度、逾期状况以及逾期金额、负债情况、征信查询次数。

　潜在用意是从资质问题、信用问题、还款能力问题、资金需求以及潜在负债问题这四个方面入手。

一、授信额度，关于资质的问题。

资质这一块会看两方面条件，一个是经济条件，另一个是资金宽裕程度。

　　经济条件体现在你的职业信息，比方说你是企业法人还是上班一族，属于哪一个行业，自身又处于哪一个岗位，也就是判断你的收入状况。
　　一般来说，大企业比小企业要好，有缴纳社保公积金的企业比没有的要好，管理岗位比基层岗位要好，上班族比小公司个体工商户要好，有资产的比没资产的要好，女的比男的要好，工作时限长的比短的要好……等等。

　　当然，这里肯定有人要不明白，上班族为什么会比小公司个体工商户要好呢？在我们的认知里面这些当老板的资质肯定要比上班族好多了。主要问题在于，做生意就意味着风险，可能亏本，特别是那些小本生意的，抗风险能力差，对于银行而言，同样一笔授信额度，有更好的客户选择，就没必要把「风险」揽在自己身上。

　　直白讲，银行不同规则的设定就是为了规避风险，这都是血泪经验教训在里面的。
　　以前疯狂的时候，那些中介机构皮包公司为了赚钱，包装了一大堆「优质客户」来坑银行。经验和规则就是这么来的。
　　那为什么女的要比男的好呢？因为据数据显示，女性的传统理财意识比男性强，还款意愿也比男性强多了。因此这里存在着歧视链，但是事实是如此。
　　资金宽裕程度体现在你拥有了多少家的信用贷款，刨去日常生活开支，还不还得上。如果征信报告上其它行还有很多沉睡额度，大概率你「拆东墙补西墙」也还得上。银行才不管你从那里拆借钱来还它家的，只要你还得上。
　　这也是为什么一些房产中介公司会让你在办理房贷审批的前三个月把手头的信用卡、信用贷款都给还上，不然银行也有可能认为你购房的首付款都是刷信用卡付的。
　　没有宽裕资金意味着你可能拆借它家的贷款来补你另外的窟窿，银行的商业属性决定了它只能是锦上添花，绝不可能是雪中送炭。击鼓传花的游戏它是拒绝接最后一棒的。

第二、逾期状况以及逾期金额，你的信用问题。

• 　　有借有还，再借不难，按时还款是信用的基石。有借不还或者忘还，银行会基于恶劣程度给予不同程度的惩戒措施，或降低或收回授信额度。
• 　　新的贷款机构在审阅报告时，会查看你近两年在其它机构的还贷情况，这里就存在一个参考的问题。本身，它还没给发放贷款的时候，也不知道你这个人的信用情况，所以只能依据其它机构展现的信息来分析。

　一般来说逾期看两年，信用存5年。也就是信用报告上会显示你近两年的逾期状况，以及5年的信用状况。

　　注意，这里通常会有个误区，有人认为自己借了一笔钱没还，5年后这笔记录就会消失了。事实真是这样吗？肯定不是，这里的5年是指你贷款结清后留存5年，也就是一直不还，一直会显示。

　　在这里，有人会说我因为某些因素忘记还了，银行会这么记仇不给我批贷款了吗？银行在逾期这一个维度，会参考三个信息，第一是宽限期，第二申诉，第三是时间范围，恶劣程度。

　　也就是如果你是最后还款日那一天忘记还了或者还少了，一般只要在它们的宽限期内还上，银行也不会判定你逾期。

第二是申诉，这个问题经常会出现在某些人因不够减免信用卡年费的条件，也就是长时间不使用信用卡导致扣费忘记还产生了逾期。这个通常申诉是可以找客服解决的。记住，信用卡是有年费的，减免是有条件的，千万不要傻乎乎申请一堆，结果年费都压死你。

　第三是时间范围、恶劣程度。在这里记住一个信条，不存在近乎完美之人，如果有，这个「完美之人」就是个问题。因为「逾期」才符合人性，而「不逾期」基本等同于刻意而为之的反人性，这里就存在着动机不明的风险。

　　银行对风险的厌恶程度基本就是零容忍的，也就是宁可错杀，也要规避掉。再说，从你身上赚不到逾期产生的滞纳金、消费利息等这些钱，对他们来说就是一个侮辱。

　　当然他们最害怕的就是那些刻意而为之打造完美形象，别有动机的「某些人」，因为这些人就是为了薅羊毛，借钱不还的。

　　这就是为什么某些银行机构为了规避风险，潜规则上不给福建某些城市以及广东某些地区的人办理信用卡或者贷款。别问，问就是你懂的，都是血泪教训。

第三，负债情况，还款能力的问题。

　　一个人收入的多少，取决于他所处的行业、职位以及工作年限，还有其它等等。

　　也就是说，银行为了防止你多头借贷，拆东墙补西墙，怕你还不上，所以要了解清楚你的债务情况。

　核心就是从「职业稳定」、「资产状况」来考量。

　　这里有个基本负债比算法：已有贷款月供金额+已有信用卡最低还款额=月负债还款总额，负债比=月负债还款总额/（月收入－基本生活开销）。

　　如果负债比达到50%以下，说明这个人还有借贷空间，如果借贷比达到100%甚至以上，就说明这类客户属于高危的劣质客户了，还不上的风险就很大。这也是台面上能看到的信息，前些年很多贷款机构因为本身资质问题，上不了征信机构，因此这场博弈存在着隐藏风险。

　　极有可能这人在征信一片空白，实质行已经把那些不上征信的网贷机构都走了一圈了。而这些人恰恰就是「老手」伪装的「小白」，这也是银行并不待见「小白」得原因。

　因为未知就代表着风险，而银行是厌恶风险的。

　　按理来说，房贷本身应该要算在负债这一块，但是在银行这些金融机构看来，有房贷的客户却被当成了「优质客户」。

　　俗话说，跑得了和尚跑不了庙，至少在你偿还不上的时候，还可以通过房产质押来还。而没资产的客户，光脚的不怕穿鞋的，你也很难拿他怎么办。

　　所以在这一点上，有资产的人会比没资产的人在评分上会高一些，直接影响贷款审批的通过率和额度。

　　我那个批10万额度信用卡的同事，深圳还供着一套房，批1万的同事则啥都没有，结果可想而知。

第四、征信查询次数，资金需求以及潜在负债。

　　征信报告会显示你近两年的被查询记录，包含你个人以及贷款机构。

　　一般来说，谁没事会去查自己的征信，所以贷款审批都会看你近半年的查询记录，查询原因一般有：贷款或信用卡审批查询、贷后管理查询、担保审批查询以及个人查询。

　　现在手机方便，经常有些人会看到推送的贷款APP广告信息去填写个人信息，以为只是好玩，啥都不看就一直点「同意」，殊不知，只要你同意，你的征信就被查询了一次。自己把自己玩进去了。

　　以前我曾经遇到过这么一个客户，来找我咨询贷款的时候，手里的征信报告就是一叠，十几页纸的查询记录，把他和我们都吓到了。他就是没事喜欢在网上点这个点那个的。

好了，码字不易。有问题评论区留言。劳烦点个赞。谢谢

前言：

征信是2013年3月15日实施的。征信是依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。2019年5月个人新版征信正式面世，征信信息的时长及精细程度将进一步提升。

征信实施的时间已经不短了，还是有很多同学不懂怎么看征信，那么今天胥哥就带大家一起了解下征信报告，又称“信报”

征信又分为简版征信和详版征信

字面意思很清楚，简版征信记录的东西是很少的，很难全面了解一个人的征信是怎么样的，以前小贷的时候是经常用的到，介绍主要以详版征信为主，这里不介绍简版征信了。

直奔主题：

先看个报告说明

报告说明我就不用过多介绍了，就是对征信简单的介绍说明

有很多同学看不懂征信上出现的各种符号，其实征信查询的后面几页是做了很多注释的，如下图

账户分为非循环账户/循环贷账户一/循环贷账户二、贷记卡账户/准贷记卡账户和后付费业务三大部分

银行或机构可以通过还款记录很清楚的知道用户是否守约，逾期和逾期时间

那么来看下官方注释（官方注释最专业也最容易理解）

非循环贷账户/循环贷账户一/循环贷账户二的还款状态说明：

*代表本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标识；还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*

表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示；

N-正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部）；

1-逾期1-30天；2-逾期31-60天；3-逾期61-90天；

4-逾期91-120天；5-逾期121-150天；

6-逾期151-180；7-逾期180天以上；

180天以上逾期全部用777...表示

B-呆账（表示借款人长期不还款）；

M-约定还款日后月底前还款（表示借款人已还清所有逾期款项，但是未能在本月的应还日前还清）；

D-担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；

胥哥提醒：担保有风险，千万要谨慎

Z-以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；

C-结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；

G-结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）；

#-账户已开立，但当月状态未知。

贷记卡账户/准贷记卡账户的还款状态说明：

（1）贷记卡账户

*-本月没有还款历史，即本月未使用；

N-正常，是指当月的最低还款额已被全部结清或透支后处于免息期内；

1-逾期1-30天；2-逾期31-60天；3-逾期61-90天；

4-逾期91-120天；5-逾期121-150天；

6-逾期151-180天；7-逾期180天以上；

C-销户；G-结束；

#-账户已开立，但当月状态未知；

A-信用卡本月因调整账单日本月不出单。

（2）准贷记卡账户

*-本月没有还款历史，也就是本月未透支；

N-正常，是指准贷记卡透支后还清；

1-透支1-30天；2-透支31-60天；3-透支61-90天；

4-透支91-120天；5-透支121-150天；

6-透支151-180天；7-透支180天以上；

C-销户；G-结束；

#-账户已开立，但当月状态未知。

第三部分，后付费业务暂未执行上征信，这里就不过多介绍了。

搞懂以上代表符号，看懂征信就进了一大步。

那么征信报告中有五大板块

一、个人基本信息

二、信息概要

三、信贷交易信息明细

四、公共信息明细

五、查询记录

一、个人基本信息包括（①身份信息②配偶信息③居住信息④职业信息）

以上四点信息均由本人名下贷款银行或机构产生

①身份信息

只有学历和婚姻状态可以美化，也就是征信上体现的并不一定就是真的

有很多同学学历可能只有初中、高中，但当时办卡或者贷款填的是大专或者本科，征信就会体现当时填的资料，

婚姻状态一栏也是一样，有很多同学就很困惑，说我明明是未婚或者单身，征信怎么体现已婚，这指定是当时办卡的卡员或者自己不注意就填了已婚，毕竟已婚在银行眼里算是比较稳定的群体（已婚评分＞未婚）。所以说卡员给你办卡的时候填已婚不是没有道理的，增加下卡的通过率。

②配偶信息

配偶信息一般是贷款双人签字或者担保会体现，不然就会如上图一样，没有配偶的相关信息

③居住信息

居住信息不仅能知道你住在哪里，还能很明显的看出来你近几年的居住情况，地址变更次数代表着不稳定，租住和已购自住房其实并不明确，有很多当时办卡或贷款填写的有关，但还是能从地址栏重复填写大体知道你居住的稳定性。

④职业信息

工作单位重复体现同一个，大概率判定你的工作是比较稳定的，但也有几率是你已经离职还在用原单位的名称和地址，这就是有的时候办卡人员会用你的原单位而不去使用新单位，但有些时候银行会核实你单位的真实性，一般征信单位稳定的是不会有电核的，很低概率会去核实，如果有，这就需要你原单位的配合了，原单位体现工作稳定性，频繁变更单位表示你的工作不稳定，工作不稳定，收入就会不稳定，那么银行给你下款或者下卡的几率会降低很多。

二、信息概要（①信贷交易信息提示②信贷交易违约信息概要③信贷交易授信及负债信息概要④查询记录概要）

信息概要这一栏是我们经常关注的重点，也是我们快速查看征信好坏的关键点所在。

①信贷交易信息提示

上图“个人住房贷款”显而易见，名下有1套按揭房，如果体现2，那么至少曾经有两套房子，像全款房子是不在征信上体现的。

“账户数”是什么意思？

“账户数”是指你名下分别有几笔住房贷款，有几张信用卡账户，有几笔其他贷款。

发卡机构数和账户数不一致是为什么？

一卡带多币种账户

有的银行有发行万事达和visa卡，说的明白点，就是国内发行的卡带有外币账户（美国、意大利、加拿大、日元等等），可以在国外消费。

②信贷交易违约信息概要

“非循环账户”字面意思很明白，账户额度像貔貅像房贷，只进不出，只能往里还钱，不能再取出来用。

“循环账户”跟“非循环账户”正好相反，循环账户是可以还进去再取出来的。征信好的前提下哈，循环账户也不是想取就取，一旦贷后管理发现征信有异常，很大可能就会触及风控，“循环账户”变“非循环账户”。

“贷记卡账户”一般就指信用卡账户，可透支、有免息还款期、存款不计息、取现要收费。

“准贷记卡账户”是一种可透支、无免息还款期、存款计息、取现不收费，中行的长城人民币信用卡就是典型的准贷记卡。

如上图显示“非循环贷账户”有“1”个账户数逾期，月份数“3”，至少有3个月份在逾期，多个账户逾期月份重叠算做1次

上图“单月最高逾期/透支金额”是指，某个月最高逾期/透支金额671

“最长逾期/透支月数”为“1”，那么意思就是不超过1个月的逾期，上面讲了1-2-3-4-5-6-7符号代表什么，这里就不在啰嗦。

③信贷交易授信/负债信息概要（未结清/未销户）

信息概要中“未结清/未销户账户数”是什么？

“未销户账户数”是指名下未销户（含正在使用/尚未激活）的信用卡账户数量

“未结清账户数”是指名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量

“非循环贷账户信息汇总”指的是非循环类信用贷＋其他贷款

“余额”是指贷款未还余额

“循环贷款账户信息汇总”跟“非循环”正好相反

“贷记卡账户信息汇总”这一栏是很重要的，做信贷基本都要看

“授信总额”指的是所有信用卡额度加起来，如上图一共是87500，“单家授信最高”也就是说这里面的卡最高的额度只有20000

“已使用额度”是84710，最近6个月平均适用额度80233，信用卡使用几乎是百分之百了，很明显的套现行为，很多信贷机构会拒绝授信，好在总额度不是很大，还是有机构愿意放款的。

④查询记录概要

查询记录概要没什么要讲的

以上所有信贷信息概是跟征信后面信贷交易明细都是对应起来的。账户数、授信额度、逾期、查询等等都是一一对应

也就是第三个板块↓↓↓

三、信贷交易信息明细

各个贷款或信用卡的账户明细，逾期情况，做的业务种类，担保方式等等

第二个板块是信息概要，第三个板块就是信息的明确细分

四、公共信息明细

在征信上不会显示缴纳社保的信息，只能看到是否缴纳住房公积金的信息“公司名称”“参缴日期”“参缴地”“缴纳状态”“月缴存额”等信息

“公共记录”这一栏也会包括最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚等

上面是贷款征信的6大维度，可以穿插看下。

五、查询记录

逾期、负债、查询三大要点之一，所以说查询这块很重要

①贷款审批：是指你申请了“某机构”的贷款

②信用卡审批：是指你申请了“某机构”的信用卡

③法人资格担保审查：是指你名下企业申请了贷款，你为担保人

④保前审查：一般是保险机构查询，你在保险机构申请了贷款或购买保险，或申请了保险机构兜底的业务

⑤贷后管理：是指已经发放的贷款或信用卡机构不定期的查看您近期的征信情况

一般，抵押贷大部分银行会要求近6个月机构查询不超6次，也有银行抵押不看查询

信用贷会要求一个月不超3次，两个月不超4次，三个月不超6次

查询次数=贷款审批＋信用卡审批＋资格审查

每家银行或金融机构对查询次数要求各有不同，有的上面三个都要看，有的只看贷款审批和信用卡审批

只要在正规机构有申请就会产生查询记录，通过查询记录，现申请的机构可以判断您历史在哪些机构有做什么样的业务申请，所以在没有资金需求时建议别轻易查征信，因为你近期的查询越多，就证明近期资金缺口很大，这样银行或机构就会严格审核或直接拒掉。

以上就是征信五大板块，学会看征信，贷款全不怕。

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个人征信报告是指中国人民银行征信系统提供的个人信用报告，按内容详细程度分为简版和详版两种；。个人征信报告真的摊开讲需要讲解两周，并且需要多年的授信审查的工作经验才能完全明白个人征信报告上所有相关内容的关联意义，简单介绍一下个人征信报告如何看懂。

一、通过报告顶部查询时间确定报告的时效性

征信报告的相关数据反映的是某个时间节点，人民银行相关机构收集的各个机构对于被查询人的信贷相关数据；所以查看查询时间就能知道，数据的时效性，掌握这个报告对于自身情况的参考价值。

二、核对个人基本信息栏，查看是否与本人情况相匹配，是否是最新的有效身份信息

个人基本信息栏内，有包含姓名、身份证号、手机号、婚姻状况、工作信息、居住信息等诸多隐私的内容；但是由于各个机构的报送时间不一致，导致更新的数据是不同步的；所以需要查看是否是最新的有效身份信息，防止无法联系或者导致被错误评估。

三、查看信息概要

通过首笔贷款，首张贷记卡，准贷记卡的发放时间，推断授信历史，通过授信总额推测金融机构对于本人相关的资质认定，通过逾期情况推测偿债能力。

四、信贷使用明细
包含所有贷款类的明细记录；主要查看每个账户的授信总额，账户状态，五级分类，近24个月的还款情况；基本就能了解这个客户相关的信贷情况了。

五、查询记录

查询记录包含查询时间、查询机构、查询类型；可以对照一定周期查询的频繁程度反应对资金的需求程度，结合信贷明细内的授信记录， 反应核准情况，即金融机构相关的认同程度。

这是个人征信大概的情况，只是一小部分。

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