前言：昨天写了二手车金融，今天和大家介绍另外一个黑暗的角落房屋抵押贷款。可能很多人还不知道房屋抵押贷款也是对客户吸血的一个角落。文中我会将我之前做风控尽调时接触到的客户，和自己身边做业务朋友给我分享的案例分享给大家。让大家识别这些中介和金融机构的真面目。全文略长，但是很详细，细节处显真干货。

—2020.9.16日更新神灯金融的最新业务被停信息

1. 国内房屋抵押贷款市场

房屋抵押贷款产品的产品模式大家应该都或多或少知道一些。简单来说就是客户将房屋抵押给金融机构，金融机构根据房屋的评估价值给予用户一定额度的贷款。下图是将整个业务流程进行细分，一个一个给大家进行详述。

整个流程涉及到五个主体，分别介绍：

1.1 需求客户

需求客户指的就是有资金需求的客户，当然做房屋抵押贷款，首先你得有房，而且产权人得是你自己。很多用户做房屋抵押贷款，主要是资金用来做生意，我接触到的绝大部分客户都是小微企业主抵押房屋获取贷款做生意。当然我也见识过上海老阿姨老大叔们，家里拆迁房子太多了，拿来一套抵押了贷出几百万出去旅游的。后面钱还不上就不还了，房子不要了，家里房子太多了。

1.2 民间中介&信息平台

而我这篇文章里面所讲述的恶主要就是这些民间中介和信息平台了，这种中介在成被叫做“串串”。金融机构本身在这个场景下没有直接作恶，当然某种程度上也是帮凶。

很多客户有资金需求，想做房屋抵押贷款时，第一时间就会去找贷款中介，而不是自身主动去找金融机构。一方面的原因是客户网上一搜，会发现各种各样中介留下的联系方式。另一方面是即使客户直接找到金融机构，由于房屋抵押贷款需要的材料很多，而国内金融机构本身办事效率低，服务态度一般。所以客户的问题在金融机构那里没有得到及时的解答时客户有时候就会去选择中介。同时这些中介可以提供比较“专业”的服务。何为“专业”了？

• 合作较多的金融机构

这些中介合作了比较多的金融机构，有银行，有小贷公司。每家金融机构的房屋抵押贷款产品是不一样，比如有的金融机构上海市场不做金山区域的房产，有的金融机构做。那么如果有金山客户找上门就需要给他推荐可以做金山区域房产的金融机构。还比如有的金融机构可以做到房屋评估价值的7成，有的只能做到6成，那么一个客户想贷更多的钱可能就需要申请可以贷7成的金融机构。合作较多的金融机构，这个时候就会让客户有不同的选择，这是专业一。

• 擅长伪造材料

专业二就是帮客户伪造材料，是的，这也是贷款行业的通病。很多金融机构需要的材料用户没有，这些中介都可以帮客户搞定。伪造材料最多的就是营业执照、合同、银行流水。比如有些小微企业主贷款用于经营，但是金融机构需要客户提供证明自身经营规模的销售合同、买卖合同等。有时候这些企业主就提供不出来，当然不是说这些企业主的生意是假的，而是说小微企业的买卖很多时候是口头的，或者那种简单的销售单据，这些提供给银行类金融机构，银行也不认。所以中介就会帮客户做一些假的合同，合同里面的公司主体都是真的，只是合同内容没有发生。一般贷款中介名下都会有很多注册小公司，用这些注册小公司和客户的公司签一些买卖合同。金融机构本身要求提供这些合同，有时候也是为了应付监管，只要客户可以提供，金融机构也不会深究，因为毕竟有房产作为抵押。

• 擅长包装客户

教客户如何回答金融机构风控的问题。因为金融机构的风控电审会经常问一些套路性问题，这些问题中介也已经驾轻就熟了，所以中介就会实现辅导这些客户如何回答这些问题，就和辅导面试一样。

说完以上贷款中介专业的服务以后，那么贷款中介的客户哪里来。一方面是他们长期以来一直做这类生意所以接触到了大量有资金需求的客户，而这些客户资源被他们死死攥在自己手里。另一方面就是这些中介活跃在各大QQ群&微信群里面，以及到处粘贴小广告。

最重要的问题来了，这些中介为什么乐此不疲地为客户提供贷款咨询和申请服务？因为贷款中介向客户收取服务费（或者手续费等，只是叫法不一样），根据客户的情况不同，申请的额度不同，服务费也是不同的。而中介黑就黑在服务费的收取下，以及和金融机构的配合上。Part2会重点介绍。

1.3 金融机构

客户找到了贷款中介以后，贷款中介会根据客户的需求和实际情况，自己作出判断决定推给哪家金融机构。

• 房产评估

首先中介会让用户将房产证拍照，提交给中介。然后中介会把房产证照片发给金融机构，金融机构先确定产证的真实性，有网签系统可以核实。核实无误后，再根据房产证上面的房屋面积、小区等，结合第三方评估机构给出房屋评估价值（第三方房屋价格评估一般金融机构会使用多家进行对比，主流是世联评估）以及可以贷款的金额。中介将此金额反馈给客户，客户是否接受，接受的话走正式申请。如果客户觉得金额太低，一种情况是贷款中介给客户换一家金融机构再去询价，一种情况是中介很清楚这家金融机构正常给出的贷款金额已经是市场上最高，换其他家只会更低。这时候中介就需要和客户谈判，说服客户。

• 正式申请

中介和客户达成一致后，开始正式申请。目前正常的房屋抵押贷款都是走线上申请了，线上填写申请信息和上传资料等。

• 风控初审

金融机构收到客户申请材料后，开始进行审批。房屋抵押贷款的风控审核总体分为四个方面：第一个是确定产权问题，申请人与房产证的产权人是否是一个人，如果产权人是多人，那么所有的产权人都需要是申请人，因为房屋是共有财产。

第二个方面是征信，即客户有没有当前逾期，历史是否发生过大额逾期等等；

第三个是法律层面，即客户或者客户公司是否和别人发生了法律纠结，尤其是经济上的纠纷。房产是否存在被冻结的可能性。

第四个是经营层面，之前也介绍了申请房屋抵押贷款的客户，大多是小微企业主，所以需要关注企业的经营情况，是否存在经营不善，商铺已经对外出售转租等。

主要是以上四个方面，但实际每家金融机构审核的时候会不一样，有很多金融机构十分简单粗暴，详细下面会介绍。

• 下户

当风控初审没有问题后，下一步就是下户实际去看用户的房产了。很多人纳闷还需要实际去看房屋的嘛？不是已经核实房屋的真实性了嘛。是的，一定要实际下户去看，因为有很多情况只有去了现场才知道。比如房屋所在的周边情况，周边环境如何，万一客户不还款，到时候房屋是否卖的出去。比如房屋里是自己家庭居住还是租给了别人居住，家里是否有老人（有老人这一点就在于后续客户不还款，金融机构是无法处理房产的，因为房屋内居住有老人，即使法院进行强制执行，但是需要给老人安排住宿的地方，一般都是无法安排的。所以房屋里有老人居住的，很多金融机构都是不做此类房产的）。再比如这个房屋是不是凶宅，这种只能到了小区问问小区物业或者房屋周边的住户。业内曾经发生过，北京某小区的高档别墅来做房屋抵押，一切都很好，最后抵押贷了一千多万出来，然后客户第一期不还款。原来这个别墅里面曾经有人自杀，客户一直卖不出去，最后出此下策，结果金融机构上钩了。下户人员需要将小区的周边情况、房屋的大门、房屋内情况等都要拍照和视频，下户人员需要入镜，还要发定位，确定是现场拍摄的，不是中介代拍。很多的风险点是在下户时候发现的，而很多时候贷款中介在下户时移花接木，带下户人员去了另外一个房子，而下户人员粗心没有发现，具体就不详细介绍了。

• 风控终审

最后就是金融机构根据客户资质、房产信息和下户材料给出最终审核结果：拒绝or通过。以往的传统金融机构如银行做一笔房屋抵押贷款，从申请到审批通过至少一个月，对的你没有看错，银行就是这么慢。

1.4 公证处

如果审核通过以后，下面一步就是签合同，然后去公证处公证。这里说明一点不是所有的贷款合同签约完以后都要去公证处公证。公证的主要目的是证明材料的真实有效性，包括：客户的房本、身份信息、产权信息和双方签署的合同等。这里大伙可能疑问，这些真实有效性金融机构不是已经做了核实嘛，是的，金融机构已经核实过了，但是还是要做公证，因为房屋抵押贷款金额太大，去公证处公证，再加上一层保险。做公证时，公证处也需要再做一遍核实性核验。小金额的贷款合同，签署完以后根本不公正，因为公证费很贵，好几千，金融机构贷款的利息收入还不够公证费。公证处每个区域都有，每天限号，只放出来一定数量的号做公证，需要排队。这里面就产生了黄牛生意，因为每天公证处公证的人太多，有些

我自己去过几次公证处，而且是上海黄浦区的公证处，了解上海的都知道黄浦是上海核心区域。但是我去过之后，对公证处没有任何好感。当时去的夏天，里面做着一堆贷款中介和黄牛，穿着个背心和拖鞋，戴着大金链子。黄牛手上拿着公证的号，问你要不要。贷款中介带着客户和金融机构过来做公证。

很多时候在公证这一步把客户吓跑了，因为在以前公证的时候，金融机构还会让客户进行强制执行公证。强制执行公证的意思是一旦客户逾期不还款，金融机构可以不走法律诉讼，直接让法院执行处理房产。因为走法律诉讼时间太长了，正常都是以年为单位，而跳过法律诉讼直接走执行。那么金融机构就有权利直接处理这笔房产了，很多客户就是被强制执行吓走的。现在站在弱势群体客户层面考虑，公证处已经不允许进行强制执行公证了，也就是说处理房产必须要先走法律诉讼了。这样金融机构处理房产的时间周期就会长很多。

1.5 房产交易中心

公证完以后就带着客户去房产交易中心做房产抵押，抵押期间房产证都不在客户手上，而且房产证上会清晰地写到房产抵押给了XX机构，抵押期间房产证会由抵押权人金融机构保管。房产交易中心接受抵押时，会出示一个受理单，表示开始受理，这笔房产当前是可以进行抵押的。但是到抵押完成一般都需要7个工作日，抵押正式完成后会出示一个他项权证，业内叫做“他证”。这里面存在一个问题就是，房产交易中心开始受理抵押，并不代表这笔房产最终能够抵押成功，因为还存在7天的时间。在最开始的时候，部分金融机构见受理单就放款了，因为觉得已经受理肯定没有问题了。但就在这短短7天的时间里，事情也会出现变化。业内发生过很多次，房产交易中心已经受理了，但是还没有给“他证”，结果这期间房产被法院冻结了。客户存在经济纠纷，名下房产被冻结了。金融机构审核时没发现，客户本身其实就是骗贷的，钻了这个空子。金融机构也是有苦说不出，客户房产被法院冻结了，是不能再抵押的。但是金融机构已经放款了。所以现在金融机构都是见他证才放款，没人敢冒这个风险。

以上就是国内目前房屋抵押贷款市场整个的业务模式

2. 国内从事房屋抵押贷款的金融机构

下面开始介绍在中国房屋抵押贷款市场叱咤风云的那些金融机构

2.1 神灯金融

目前在中国房屋抵押贷款市场，一提神灯金融，谁人不知。毕竟神灯金融养肥了一大帮贷款中介。神灯金融成立于2015年，虽然你百度查到的是成立于2016年2月，但实际上它的前身成立于2015年。背后股东是北京蜜蜂汇金，背后最大的资金方是哈尔滨银行，北京蜜蜂汇金也是哈行的子公司。不得不说哈尔滨银行互联网金融做的风生水起啊。2015年成立，起步于北京，到2015年年底北京市场的占有率据说就已经达到了60%，放款金额已经接近百亿。那为什么神灯如此迅猛地就占领了市场：

• 快

之前介绍了传统房屋抵押贷款的业务周期从申请到放款基本都要一个月，而神灯差不多10天之内就搞定了。为什么他们这么快，其实无非就是提高人的效率和企业的效率。传统银行，做事情慢也不是一天两天了。而神灯是拿着银行的钱来放款，但是做事情是互联网的模式。所以效率大幅提升。还有一点上文有介绍就是公证处需要排队拿号，而神灯是在公证处的地方租了一个办公室和公证处合作，优先拿号，所以公证也比其他家快一些。

• 成数相对较大

这个就是之前介绍的，一般房屋抵押贷款只做房产价值的7成，另外3成是为了防止房屋贬值。比如房屋价值评估是1000万，那么只贷700万，留下30%的贬值空间。万一后续房屋贬值了，客户不还款，至少保证房出售出去的金额是大于贷款金额700万的。而神灯在刚刚进入市场的时候成数最高都做到了8成，当然2015-2016年的时候北京上海一线城市的房价一直在涨，没有跌的势头。

• 资金充足&资金成本相对较低

用的互联网的效率，放着银行的钱。神灯背后东北第一大城商行哈尔滨银行，放款资金充足。很多机构做房屋抵押贷款只能小打小闹就是资金不足，放款不到一个亿就没有钱了，而神灯放款资金充足。另一方面哈行给到神灯金融的资金成本低，所以神灯本身盈利空间就大，可以操作空间也大。很多助贷机构也是从银行拿钱，但是银行给的资金成本高，所以这些助贷机构本身盈利空间太小。但神灯是哈行的亲儿子。

• 看房不看人

这是神灯当时最变态的地方，只要房屋价值合适，没有法律风险。对申请客户的资质几乎不看，征信有逾期也无所谓。

赌的第一点是房屋价值一直在升，当时中国一线城市的房价一直在飙升，房子不愁卖。客户本身抵押房屋，肯定是不希望最后房屋被金融机构收走的，一定会想办法把钱还上。因为中国一线城市北京上海的房子是个宝啊。

第二点是有人可以接盘，即使客户不还款，过去了一年时间（贷款期限一般都是一年），这个房产价值提高了。之前是房产价值1000万，贷700万，但是过去一年现在房价涨了20%，房子值1200万了，再贷7成是840万了，多出了140万。神灯可以再找一家金融机构接盘，客户可以再贷7成，然后把神灯的700万还了，还多出来140万。客户也开心，神灯也开心。因为帮客户做接盘（这在房屋抵押贷款市场十分普遍，做转单接盘），神灯要再收一次手续费，这样可以再赚客户一笔钱。很多时候贷后变成了利润中心，神灯有时候巴不得客户不还款，逾期客户赚的钱比正常还款客户赚的钱还多。当然这一切建立在房产市场好，房产一直在升值的前提下。2015、2016年中国一线城市北京上海房价一路飙升。

• 中介利润空间高

这个是吸引中介给神灯推单的最大动力。一笔房屋抵押贷款会分为：利息和手续费。正常情况下银行机构的利息和手续费都很低，因为毕竟有房产抵押了，资产风险很低，但是银行慢啊。很多客户等不及银行的一个多月时间，有些客户急用钱之前对资金没有规划，或者客户资质有瑕疵银行不一定审批通过。其实以上两类客户在市场上占据绝大部分，小微企业主等不及银行的1个多月时间，这时候神灯就发挥了价值。

神灯会给到中介一个基准利率和基准手续费，比如一笔贷款手续费2%，基准利率月息4%。中介可以在上面自己加手续费和月息，多出来的收入都归中介，只要中介可以搞得定客户。对于中介来说，这就变成看客下饭，可以操作的空间太大了。如果客户啥都不懂，是个软柿子，那么就多收客户一点手续费，利息也给高一点。客户比较难缠，那就少收一点。但是毕竟在房屋抵押贷款市场，客户是弱势群体，他们急需用钱。所以这些老奸巨猾的中介都是见一个客户宰一个客户，赚的是盆满钵满。以前其他金融机构也暗地允许中介收手续费，但是明面上不会挑明，更不会还和中介分息差收入。中介操作空间有限，这次来了一个金主给了中介如此大的空间，中介高兴坏了，再加上神灯只评房产几乎不看客户资质，中介疯狂给神灯推单。就这样一举占领北京整个市场。而这就是金融机构助恶，原本这个市场中介也收手续费，但是不敢如此大张旗鼓地去收，现在中介相当于金融机构不管，你有本事再加20个点的手续费那是你本事。所以无数的客户，被中介宰割。（分享一个案例，之前神灯在上海市场开展业务时，中介推了一个客户，这个客户因为征信有问题，其他家都不接受，但是神灯敢做。最后客户贷出了一千多万，中介收了10个点手续费，一单赚了100多万，还不包括后续的息差收入。客户本身就资金周转困难，还被收了100多万手续费，这里面既有中介的黑心也有金融机构的助纣为虐）

神灯金融目前还存在，仍然是一线龙头，但是做业务的人已经换了。之前说过神灯背后股东资金都是哈行的，因为神灯业务太赚钱存在利益分配不均的问题，原本神灯做业务那帮人都被赶走了，现在的神灯被哈行自己人接管了，收割了胜利的果实。哈行刚接管的时候，业务萎靡了一段时间，经过一段时间调整又恢复了，现在仍然做的是风生水起。

——2020.9.16日更新：因为哈尔滨银行背后的股东方是明天系，而明天系一系列违规操作被国家监管严格审查，整个明天系控股的金融机构全部被拆解了。关于明天系的故事可以看这篇文章

明天系牵连了一堆金融机构，以包商银行为甚，包商银行目前处于破产重组状态，被监管机构接管了。而哈尔滨银行一样也牵连到明天系，所以哈尔滨银行目前放款量比较大，资产比较重的业务都属于审查阶段，神灯金融背后的资金方都来自于哈尔滨银行，目前神灯金融的资金链断裂，据说业务已经停了3个多月了，估计业务很难再恢复了。之前哈行作为神灯的ATM，现在日子一去不复返了。不过神灯也养肥了很多中介和业务人员。

2.2 中佳信（ http://www.zhongjiaxin.com/）

上文介绍了神灯房产的原本业务团队被赶走了，然后就去了中佳信，中佳信背靠中信产业基金，中信产业基金背靠中信集团，也是资金充足的大金主。正好赶上当时神灯业务萎靡，中佳信快速复制神灯的模式，原班人马所以迅速从神灯手中抢占了市场，在2016-2017年间成为国内房屋抵押贷款市场的领头羊。房屋抵押贷款，本身没什么技术难度，首先要资金充足有钱放款，下面就是提高效率，接着就是给中介充足的利益，那么中介就会源源不断地来推单。中佳信高峰期全国开了几十个城市，除了北京上海，内部沿海城市都在做。但好景不长，据了解2019年中旬的时候业务就几乎全部停了，高管动荡，之前官网还有一堆高管介绍，现在都没有了。高管们都离职了，内部管理出现了问题。中佳信本来是后起之秀，原本看好取代神灯金融行业龙头老大的地位，没想到3年不到就从市场上消失了。

2.3 大房东

和中佳信一样业务现在也已经黄了，官网都打不开了。高峰期也曾经在上海房屋抵押贷款市场占据一席之地。大房东背后是麦子金服，麦子金服因为从事P2P，非法集资，用户在麦子金服上面的投资到期无法兑现。目前麦子金服的创始人某80后创业美女被抓，紧跟着麦子金服旗下的企业都关闭了。

2.4 房互网

业务也黄了，创始人也已经被抓。房互网其实是国内互联网金融最早做房屋抵押贷款市场的，和神灯金融差不多是一个时期。背靠百乘金科，因为百乘金科本身从事P2P业务，加上暴力催收，之前被警方一锅端了。所以房互网也被一锅端了。

通过大房东和房互网的例子告诉我们，做房屋抵押贷款不背靠金主，没有资金是玩不转的。有可能有金主也玩不转，比如中佳信。

2.5 银行系

2015-2016年间当时国内互联网金融做的风生水起，银行机构看到这些互联网金融公司做房屋抵押贷款赚的钵满盆满，纷纷都进入了这个市场，一种是自己给互联网金融公司提供资金，一种是和哈行、中信一样成立一个子公司来做，还有一种是自身提高业务效率缩短放款周期。高峰期2016年，中原区域的一些银行如郑州银行、中原银行甚至甘肃的某银行都涌入到北京、上海市场做房屋抵押贷款。但一年后都铩羽而归了，Part 2.7会重点介绍原因。

2.6 民间借贷

上面一直提到中介在给金融机构推单，但是还有一部分中介自己放贷。是的，这帮中介都是有百万甚至千万身家的，这么多年摸爬滚打都赚到钱了。遇到一些资质比较好的客户或者房源很好的，这些中介就会自己放款而不推给金融机构，自己把手续费和息差费用都赚了。但是这样中介自己也承担了风险，万一客户不还款怎么半？这可是大几百万。所以中介只会做那种客户资质很好或者房源特别好的，要么客户肯定不会逾期要么房子肯定不愁卖。这类自己放贷的中介，在民间市场也很活跃，因为中介自己放贷就属于民间借贷，客户几乎不用提供什么申请材料，也不会上央行的征信报告。市场上也会有这种需求的客户，所以市场上各种各样的客户都会有。民间放贷就会更快，路子更野，同样中介的收费就会更高。

2.7 现在的房屋抵押贷款市场

现在已经是2020年了，大部分之前活跃在市场上房屋抵押贷款金融机构都退出了市场，存在的只剩下最大的几家和传统的金融机构了如：银行和小贷公司。第一是随着国家对P2P机构的清理，很多互联网金融机构断了资金，没有资金来做房屋抵押贷款，做房屋抵押贷款对资金量要求是很高的。第二是国家这两年整体房价并没有上涨甚至出现了下滑，包括像上海这样城市。房产价值没有那么高了，在房产价值下滑的时候，做房屋抵押贷款的风险就会变高，有些金融机构开始望而却步了。第三就是传统的助贷平台做房屋抵押贷款的利润太薄了，巅峰期2015-2016年，利润率是很高的，现在利润率已经跌到1%了。助贷平台从银行那里拿到的资金成本不变，但是为了抢夺客户，给到中介的利息不能太高，加上市场上之前竞争对手太多，所以助贷平台自身的利润率越来越低。而助贷平台还要承担风险成本，需要向银行方进行风险兜底，很多时候变成了给银行和中介打工。第四就是传统金融机构开始转变，银行也开始提升自身效率，优质的客户还是愿意选择银行，虽然慢一点但是更放心更合规。

3. 如何躲开这些房屋抵押贷款的套路

虽然现在整个房屋抵押贷款市场已经没有2015、2016、2017这三年疯狂了，市场趋于规范化，但是中介的那些套路依然存在。下面就分享一下大家如何躲开中介那些套路。

3.1 本身资质正常客户

如果你有一处房产，本身资质也是正常的，征信无逾期。那么你想做房屋抵押贷款的话。很简单，不用去找中介。你可以花一天的时间到你家旁边线下各个银行网点去问，让网点安排客户经理和你对接。你可以去中国银行、中信银行、招商银行、厦门国际银行、当地的城市商业银行都可以。每家银行都有这个业务，和每家客户经理沟通一下，具体的贷款成数、利率、期限、审批周期等等。总会有一家符合你的要求，还有你要相信，你自己直接去银行都找不到合适的，那些中介给你推荐的只会是更黑的，不可能给你推荐利息更低、手续费更少的贷款产品。不要去找中介，中介有时候确实帮你省了一些事，但是中介在此中间收了几十万的服务费，你觉得你花的值嘛。当然任何行业的中介都是有价值的，中介解决了一部分信息不对称问题和提供了服务，我并没有否定中介的价值，只是揭露那些黑心中介的恶行。

• 不要相信黑心中介的鬼话：黑心中介经常吓唬客户，告诉你银行审核多么严格，如果他们不给你包装你贷款审核肯定不过。再次强调一遍，银行的房屋抵押的贷款只要客户资质正常是很容易通过的，银行最欢迎这类客户。但是找银行贷款需要提前规划好，因为银行一般的时间周期都会比较长一点。我了解到现在在上海市场比较快的就是平安普惠和厦门国际银行了。（这里只说黑心的中介，也有操作规范确实帮客户节省了时间和精力的中介，客户愿意为此付费是正常的）
• 识别正确的银行客户经理：很多中介给你发的名片上面带着XX银行，但实际上他是一个中介。名片这种造假成本为零，所以你需要注意。你在路上或者某些场合碰见自称XX银行的客户经理，最好核实一下身份，和对方约银行网点见面。最简单的方式还是直接去银行网点要求客户经理接待。
• 最后贷款信息核验：关于贷款的一切信息要再和银行的客服电话核对一下，有时候客户经理也可能套路你一下。有些黑心客户经理会私下收客户钱，这种客户经理我也见的蛮多，所以写在合同里面的费用，那是银行方收的。客户经理私下收的，一概不给，直接投诉就行，这种行为在银行也是严厉禁止的。不用担心投诉了，贷款申请不过，客户经理没啥权力。投诉后要求更换客户经理即可。

（分享一个案例，2015年的时候我在成都接触过一个客户，这个客户通过一个中介公司找到邮储银行贷款了250万左右，中介收了他30万服务费。然后这个客户用这250万资金做生意还没有赚到30万的利润。客户自己反馈就是找中介是因为自己不懂，怕申请不下来，中介又吓唬他给他洗脑。我再次强调一点房屋抵押贷款是很简单的，通过率很高的，找到对方银行客户经理，让对方帮你处理。对方客户经理是有贷款指标的，你这样一个大客户找到他，他高兴还来不及。所以不要再找中介了好嘛！）

3.2 本身征信有瑕疵客户甚至是黑名单客户

如果你有一处房产，但征信可能有些瑕疵，那么你想做房屋抵押贷款的话。有当前逾期的，先想办法把钱还上再去银行做房屋抵押贷款。因为你有房产抵押，银行在做此类客户时，审核也没有那么严格了，一家银行不行多试几家。如果你已经是黑名单客户了，这种可能银行确实没办法了，你只能走民间借贷了，这时你只能和中介谈判了，尽可能地使自己损失更小吧，谈判是存在空间的，你也只能为自己之前不重视征信的行为付出代价。

希望这篇文章可以让大家了解一下当前中国房屋抵押贷款的业务模式，和其中的一些黑幕，识别套路。让看到这篇文章的客户不被中介和金融机构套路，劳苦大众的钱赚的不容易。

（分享了这么多干货和自己的切身体验案例，还不点个赞保存一下，感谢！）

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