中国首个个人信用评分面世,蚂蚁金融旗下芝麻信用分公测1 月 28 日,蚂蚁金融旗下个人征信机构芝麻信用开始在部分用户中进行公测。首推芝麻信用分,这是中国有史以来首个个人信用评分,可以直观呈现用户的信用水平。
目前芝麻信用采取了和支付宝钱包合作的方式,公测用户登录支付宝钱包 8.5 版本后,打开“财富”栏便可看到芝麻信用分的选项。授权开通后,芝麻信用就会正式开启。不过目前只有部分被选中的用户可以参与目前的公测。
如何计算?
芝麻信用采用了国际上通行的信用分来直观表现信用水平。芝麻信用分最低 350 分最高 950 分,分数越高代表信用程度越好。这与美国的 FICO 分评分(300 至 850 分之间)者非常相近。
芝麻信用告诉36氪,芝麻信用分的计算基础主要包含用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。
数据来源上,除了会接入阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金融服务集团的互联网金融数据外,芝麻信用还与公安网等众多公共机构以及合作伙伴建立了数据合作关系,同时也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。
芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。人们在日常生活中点点滴滴的行为,都与信用息息相关。
对我们会有怎样的影响?
芝麻信用业务拓展负责人认为,信用是整个社会的基础设施,接下来芝麻信用会被应用到生活的方方面面,而不仅仅局限于金融领域。招聘时是否录用、贷款是否发放、奖学金是否给与、交友是否继续等等都可以先查一查对方的芝麻分。
公测期间芝麻信用已经跟租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴谈定了合作,并将很快试验性地对外提供服务。这意味着当你的芝麻分达到一定数值,租车、住酒店时可以不用再交押金,网购时可以先试后买,办理签证时不用再闪转腾挪办存款证明,贷款时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率,甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。但如果借钱不还、恶意购物,这些行为也可能引发找不到工作、租不到房、申请不到贷款等连锁反应。
会不会一失足成千古恨?
芝麻信用的答案是:正常情况下,一个人的信用信息是相对稳定的。当然,如果关键信用的重大变化,这种变化也会很快反映到你的芝麻分上。不过,信用的提升是一个循序渐进的过程,无法通过单个行为或事件迅速提升,需要你长期的积累。
芝麻信用告诉36氪,芝麻分是芝麻信用根据当前了解的信息,运用大数据方法综合评估而得,个人用户通过让芝麻信用了解其更多信息将有助于提升芝麻分。同时在日常生活或经济活动中尽可能使用信用服务及时履行约定也有助于芝麻分的提升。
我的信用信息会不会人尽皆知?
芝麻信用负责人表示,不管是机构还是他人,要查看你的芝麻分,都必须获得你本人的授权。此外,芝麻分是通过对海量信用信息的综合评估和处理,得出一个信用分数,去直观地呈现信用水平。这种呈现形式,可以更好地保护个人的具体信用信息和隐私。
不过,芝麻信用也增加了一些社交属性。为方便用户了解身边朋友的信用水平,芝麻信用还设置了类似“信用 PK”的小游戏。点击“信用猜猜”后,可以和朋友去比一比谁的芝麻信用分更高。如果对方授权同意的话,您还可以直接查看对方的芝麻信用分。
截止 2013 年底,央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约 3.2 亿,覆盖人口比例低于 25%,而在美国征信体系的覆盖率已经达到了 85%。
而芝麻信用所覆盖的网民群体,很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群,如未有过借贷、未申请过信用卡的人,学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。他们以这些人群的网络行为轨迹数据为基础,利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级,与现有征信系统形成了很好的补充。
1 月 5 日,央行发布允许 8 家机构进行个人征信业务准备工作的通知,蚂蚁金融服务集团旗下的芝麻信用位列其中。此次芝麻信用小范围公测是芝麻金融准备工作的一部分。据悉,未来他们还会陆续推出信用报告等一系列产品。
[36氪原创文章,作者: 厨子与剑客]
2019年9月更新。
在回答了这个问题几年之后,腾讯和支付宝都初步放弃了“真正的民间征信”。一个是陆续把大老板们从征信公司的法人位置上退下来,一个是基本明确不会把自己的数据和百行征信共享,也就拿不到别人家的征信数据。
最终,一语成谶。这两家的信用分都变成了类似阿里和腾讯生态内部的会员分数一样的指标,和一个“全面的征信分”渐行渐远。
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总结下来有两点: 1 芝麻信用分其实没什么新东西,离真正的民间征信更是太远。2 阿里这步棋从市场角度来说走的不错,抢了个先机,其他家估计现在正手忙脚乱的推出类似的东西吧。
下面具体来说。
先说芝麻信用分的准确性。目前看起来没有任何证据表明阿里已经拿到了真正独家的第三方数据接入。主要的数据来源应该还是淘宝消费记录,淘宝开店记录,支付宝记录等阿里自己手上的大数据。各银行的信用卡额度,还款情况,投资情况,贷款情况,资产状况,收入情况,纳税情况,保险情况等等,应该都还是拿不到。说到底,就是阿里根据自己的大数据,按照一套算法,给每个人算了个信用分。这个各家都会做。你申请信用卡,贷款,京东白条,商家都会给你算个信用分。只不过这个分数是自己内部用,而阿里这次给公开化了。但数据依然只有一家的数据,必然会有片面化的问题。我爸注册一个帐号,分数必然就低,因为在阿里家没什么记录。阿里手上的大数据,尤其是消费端和小商户的,还是很不错的。但就算这样,只靠片面的数据算出来的信用分,自然准确性不高。要让其他各方敢用这个数据,估计还是悬。这也就引到了第二点。
再说芝麻分的用途。这次开放出来的用途,大多都是老东西。譬如"金融"里的花呗和好期贷,其实都是给你一定的信用额度。这和银行给你信用卡额度,京东给你白条额度,没有什么本质区别。再看"出行"里的租车,租过车的都知道,押金也就是信用卡刷个3000预授权。现在的免押金,等于就是阿里给你一张5000的信用卡,然后商家直接在阿里这里做掉预授权。至于"住宿"也是一样,住酒店也就是1000的预授权,直接从阿里这张"卡"里走掉。唯一好玩的新东西,就是宣传的最广的签证了。这里有个很好玩的问题。如果我信用分750,阿里敢不敢给我50000的信用额度?我觉得不敢。我740花呗也就20000的额度。但我如果拿出一张50000额度的信用卡,卢森堡敢不敢不看材料直接给我签证?我觉得也不敢。那这里就可以看出,750分的信用分真的可以让卢森堡领事馆信任你,免材料给你签证?必然不够。这背后肯定是阿里和各家领事馆谈,承诺一旦这个签证给出去,出了问题,我阿里来担保。这样才有两家同意了。换句话说,他们相信的不是你的芝麻分,而是背后阿里的担保。分数准不准他们也不在乎,反正不准有阿里兜着。这不叫提供征信。你见过惠誉评级为A的企业欠钱不还时债主会问惠誉要钱么?只能自认倒霉。如果一个提供征信的公司还要为自己提供的征信担保,只能说明大家还不信任你的征信结果。你不是一家征信公司,只是一家担保公司,只不过公布了自己内部对被担保人的评分。
虽然东西没什么新的,但不得不说阿里这步棋走的非常好。他付出的是担保背后可能的上百万的赔付和坏账。但他获取的是什么?关注,赞誉这些就不说了。首先是先机,更大的市场份额和更多的数据。大家第一次发现自己有看得到的信用分了,还能朋友间互相比试。我740分,应该不错了吧,可你750。我不甘心,要提升。怎么办?阿里虽然没明说,但大家也猜得到。就和多刷卡提升额度一样,多用淘宝,多用支付宝。还款,交水电,只要支付宝能做的,只要阿里家能做的,都放过来。结果就是我终于变成750了,而阿里在各业务都获得了更大的市场份额,以及更多的数据。这又能促进阿里的业务发展,提升芝麻分的准确性,从而进一步提升芝麻分的含金量。阿里抢占了先机,而我们往往看重的也只是最早,最大的这个。如果某天京东腾讯百度平安银联都提供征信报告了,都占据差不多的市场份额,估计我们也就干脆不在乎了。每家都要用你们家的东西才能提升信用,用途还不多,那干脆就不要搞了。
其次可以方便芝麻分的业务扩展,抢占征信市场。拿着国内首家民间个人征信的头衔,再吹嘘申根国家都肯相信我们的分数来发签证,最后再承诺提供担保,估计很多小点的商家就可以轻易搞定了。说不定还有商家主动凑过来,甚至你不给担保也可以,人家就是相信你评的分。这样阿里就笑死了。
再次可以有利于提升征信结果的准确性。实用之后,就可以验证算法,一旦不妥马上改。而一旦效果好了,就可以和外面说看我们有多好的算法,准确率多高。这样一方面吸引更多商家来使用芝麻分,另一方面也可以吸引那些手握大量数据,却没有好算法利用的企业提供数据,以换取对信用结果的共享。而社会效应也可以吸引更多的政府来合作,提供一些政府独有的数据。而更多的数据又可以提升芝麻分的准确性,从而步入良性循环,甚至真正成长为一个独立提供个人征信报告,靠信誉吸引用户,而无需为结果提供担保的征信公司。
总之阿里走了一步好棋。现在肯定各家都手忙脚乱的,然后一个月左右就该推出类似的产品。准不准还在其次,抢市场争时机才是最重要,反正我提供担保,了不起就是烧钱嘛。就像滴滴和快滴,支付宝和微信支付。反正闷头研究的日子已经过去了,阿里开了第一枪,后面就是军阀混战了。
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