“原来通过‘道德银行’微信小程序用道德积分也可以贷款，而且额度高、贷款利率比普通银行低，手续简便，解决了我的燃眉之急。”

近日，余姚市三七市镇的村民张许楠因企业发展急需一笔资金购入原材料，通过“道德银行”微信小程序测算，她的道德贷款额度有70多万元，利率只有5.25%，这额度完全满足张许楠的需求，而且利率也远低于预期。道德贷款的及时发放，让张许楠顺利地交付了货款。

存入的是道德，取出的是贷款。近年来，余姚坚持把“道德银行”作为深化文明实践、弘扬时代新风的重要载体，全力推动道德与“信贷”联姻、和“礼遇”挂钩，营造了“做好人有好报、讲道德有回报”的浓厚氛围。“道德银行”微信小程序则是2020年8月余姚市委宣传部联合余姚市大数据局、余姚农商银行共同打造的“道德银行”3.0版。

余姚农商银行组建志愿小分队，入户指导使用“道德银行”小程序

以道德信贷为核心的创新举措

“道德银行”是我市2012年推出的一项推动“道德”与“信贷”联姻，深化农村公民道德建设的创新举措，以道德担保信贷，以信贷反哺道德。作为“道德银行”的发源地，当年临山镇邵家丘村首批7户农户以道德担保，共获得100万元信用贷款，引发轰动，还被央视新闻联播、《人民日报》等中央、省级主流媒体重点宣传报道。

2012年到2017年可以说是“道德银行”的“初始版”，它从道德评价量化入手，以“遵纪守法行为文明”“热心公益支持发展”“诚实守信勤劳致富”“家庭和睦邻里团结”等4大项15条细则以及3个“一票否决”项目为评分依据，每户农户每季度进行遵德守纪方面的自评和互评，道德积分高于80分，未发生过刑事案件、信用不良等情况，并且创业项目通过审核的农户，可以获得最高50万元以内的信用贷款，以解决其生产生活的燃眉之需。

“道德银行”推出后，继承弘扬了中华民族“好人好报、德者有得”的传统美德，全市好人好事不断涌现，各级好人不断产生。2017年，在深入调研、总结成效的基础上，我市推出“道德银行”2.0升级版，“道德绿卡”应运而生。

2019年5月30日，“道德银行”实践总结与工作推广会在姚召开，提出打造“道德银行”2.0版

我市实施三级联动，将“道德银行”覆盖市所有乡镇（街道）的村（社区），通过扩面提升，形成以“道德银行”为平台、道德评议为基础、好人评选为抓手、道德绿卡为载体、道德激励为手段的新时代道德建设工作新模式。将“道德绿卡”作为“道德银行”关爱礼遇的身份凭证，对行政村（社区）级好人、乡镇（街道）级好人、市级及以上好人分别授予一星级、二星级、三星级“道德绿卡”。持卡者除了享受银行优惠贷款外，还享受300多项社会关爱礼遇，为好人提供实实在在的优惠服务，激发广大群众“崇尚道德、践行道德”的积极性和主动性，弘扬了“好人好报、德者有得”的社会氛围。

时任省委书记车俊，时任宁波市委书记、现任浙江省省长郑栅洁，时任副省长、现任省委常委、宁波市委书记彭佳学，省委常委、宣传部部长朱国贤等都作出过重要批示。还被央视新闻联播、《学习时报》等主流新闻媒体报道。

由于传统的道德评议主要依靠线下途径，存在工序繁琐、费时费力、主观性强等问题，“道德银行”受众面、普惠面还不够广。为此，2020年4月以来，市委宣传部联合市大数据局和余姚农商银行共同开发基于区块链技术的“道德银行”移动服务平台，微信小程序于2020年8月顺利上线，简称“道德银行”3.0版。依托微信小程序和我市大数据，实现道德评议智能化、移动化，使道德评议更加便捷，进一步扩大了“道德银行”覆盖面，也成为我市推进普惠金融改革试验区的一个重要抓手。“道德银行”3.0版建设入选数字中国50强用户满意创新奖，荣获2020年宁波市宣传思想文化工作创新奖。

截至2020年12月底，“道德银行”累计发放信用贷款3.26万户、贷款金额34.82亿元，向各类好人发放“道德绿卡”2016张，为支持农民创业致富、打造新时代文明高地、提升基层社会治理水平注入了强劲道德力量。

“道德银行”3.0版

用“智治”构建“好人有好报”的诚信体系

2020年8月，“道德银行”微信小程序上线后，从事纸箱生产销售的临山镇邵家丘村村民何建良申请到了首笔贷款，用于企业资金周转。“本来是抱着试试看的心态登录小程序，发现自己的道德贷款额度为53万元，我就申请了30万元的贷款，完成授信不到10分钟，道德贷款就到账了。”何建良表示，“一次都不用跑”就实实在在地享受到高效便捷的道德贷款。

“‘道德银行’以道德作抵押，为农户创业提供了小额信用贷款的服务平台和新途径。”余姚农商银行副行长孙丰迪介绍说，“道德银行”3.0版借助微信小程序，形成了“信息采集—积分评议—额度测定—实时查询—发放贷款”的一站式金融服务，让村民在守信行善、服务公益的同时，获得较为便利和实惠的资金信贷。

据了解，“道德银行”3.0版从“人工评议”到“数据跑批”，有效提升道德分的含金量。在道德自评、村（社区）评议的基础上，通过市大数据局调入社保、工商、税务、公安等政务数据共享介入道德评议环节，强化数据共享，完善评估机制，实现道德评议智能化。

从“人海战术”到“移动智能”，有效提升操作上的便捷度。通过手机登录“道德银行”微信小程序，可随时随地自主完成道德自评、村社评议、道德贷款、道德码应用，彻底改变原先线下逐级评议、人工审核、纸质传阅等带来的繁琐手续，据市大数据局测算，“道德银行”3.0版全市推广以来，减少评议纸张159万张，减少跑腿7500余次，减少申请资料2万余份，操作上的便利性，确保了“让每一个余姚人拥有道德积分”成为可能。

从“部分村社”到“全市覆盖”，有效提升“道德银行”普惠性。将“道德银行”从线下搬到线上后，改变了原先逐级申报、按季评选、受众面窄等现象，百姓对参与道德评议、道德积分应用有了更大的自主权。个人依托微信小程序可以随时随地发起道德评议、申请道德贷款等，受惠群体从原先部分行政村（社区），扩展到余姚全市百姓，支持更多有德者创业致富、安居乐业，从而实现普惠金融全覆盖。

从“积分决定”到“多维评价”，有效提升道德贷款足额性。余姚农商银行结合普惠金融，进村入户开展农户线下资产评估，并对不同的道德积分赋予不同的道德系数，最终以农户资产、道德系数为主要参数，通过模型自动产生道德贷款额度，改变了原先道德积分决定贷款额度模式下授信额度总体偏低的问题，充分满足百姓的资金需求。

从“自治德治”到“四治联动”，有效提升基层治理的效能和服务水平。“道德银行”3.0版体现了自治、德治、法治、智治“四治融合”理念，“自治”和“德治”体现在村（居民）的道德自评和上级部门的道德评审，是乡村治理、乡风文明的体现；“法治”体现在大数据跑数评分，具体体现为“道德银行”准入模型，准入模型旨在通过大数据判断该村（居）民的道德行为，比如是否存在犯罪记录，是否有行政处罚，是否诚信纳税，是否有法院被执行人信息等，无负面信息即可准入；而“智治”体现在“道德银行”的实现过程，通过线上线下结合的方式，最终给予道德礼遇，反哺促进道德内化于心、外化于行，提升道德文明水平。

截至2020年12月底，“道德银行”已覆盖全市21个乡镇、街道，303个行政村（社区），已完成评议家庭户数20.39万户，评议人数达52.99万人。“道德银行”3.0版上线以来，已有10421人签约，其中4672户用信，签约金额20亿元，贷款金额5.99亿元。

“道德银行”3.0版依托村社评价、数据共享，实现了对公民道德的360°全方位评议，用“智治”构建起一个“好人有好报”的诚信体系，真正融合了自治、法治、德治、智治理念。如今，“道德银行”既是我市创建全国乡村振兴示范区的重要抓手，也是助推宁波建设普惠金融改革试验区的有力举措。

作为“道德银行”主要承办行，余姚农商银行副行长孙丰迪表示，将以数据化转型为抓手，进一步畅通线上线下，“道德银行”贷款申请，审批、发放全流程绿色通道，让全市群众享受到贷款优先、授信足额、手续简便、快速放款等服务，推进“道德银行”实现“一次都不用跑”。“同时，我们也要做风险提示：‘道德银行’是市委宣传部推行的一项惠民举措，除使用时需要按日支付利息外，没有任何中间费用和手续费，请广大群众防范社会中介套取资金和昂贵手续费的不法行为，也不要把‘道德银行’信用贷转借给他人使用，以免造成资金损失等等。”

深化“道德银行”

让文明新风吹进千家万户

行善举、做善事是中华民族传统文化所倡导的一种价值导向。善有善报，才能涌现更多好人，才有正确的社会价值导向。“道德银行”是余姚公民道德领域建设的一项创新举措，是公民道德建设领域的一张“金名片”。

第八届“动余姚”新闻人物余姚市道德模范颁奖典礼上为道德模范颁发“道德绿卡”

“‘好人有好报’会让更多的人积极行善举、做善事，是对‘好人’的尊重和认可，也是彰显榜样力量的一种重要方式。”在“道德银行”发源地临山镇邵家丘村党总支书记黄宝康看来，“道德银行”弘扬了好人好报的价值取向，是促进农村精神文明建设的助推器，而文明乡风的形成又进一步加强和改进了基层社会治理，真正实现了农村法治、德治和自治的有机结合。

“道德银行”建设并不是孤立的，它与文明建设、基层治理等息息相关。徐徐吹拂着“文明增值，德治扬新风；民主评议，自治聚民心；倡导诚信，法治明界限”的清新之风，助推乡村治理体系和治理能力现代化。我市切实把这项工作与基层社会治理“一起来”紧密结合，牢牢把握创建全国文明城市、打造全国乡村振兴示范区等契机，在推进新时代文明实践中心建设过程中，把“道德银行”作为特色品牌加以培育，全力推进“道德银行”3.0版建设，把这张金名片擦得更亮、打得更响。