直销银行 、互联网银行、开放银行、虚拟银行，你都搞懂了？
网上银行、手机银行、电子银行、虚拟银行、开放银行、直销银行、互联网银行、民营银行......这么多银行，是不是有点懵？
互联网技术、移动网络、云计算、大数据、人工智能.、区块链、5G.....这些互联网的高科技概念是不是有点熟悉，如果我告诉你上面的那么多各类银行与刚刚提到的技术有很强的关系，是不是有点明白了？
我没总结这篇文章，还是有点分不清的，查了一些资料，也算是一点总结吧。
一、“银行服务”发展四个阶段
《银行4.0》一书中把银行服务按照提供方式的角度分为四个阶段:
银行1.0，网点服务阶段；
银行2.0，自助银行阶段；
银行3.0，基于互联网的银行服务阶段；
银行4.0，银行即服务阶段。
网上银行 手机银行 电子银行 虚拟银行 开放银行 直销银行 互联网银行 民营银行等这些产品或者概念出现在4个阶段的发展过程中。
二、什么是银行服务？
从出现借贷行为开始算起，银行服务已经有几千年的历史。
无论是银行为公众、为企业、为非银行金融机构还是其他银行提供的服务，都可以被看作银行服务。
主要业务"存贷汇"。
从资产负债表角度来看，银行服务大体可以分为三类，一是资产业务，二是负债业务，三是中间业务。从字面来理解，只要能够成为银行资产的业务都是资产业务，例如向企业或者个人发放贷款；同样，增加企业负债的业务就是负债业务，例如各种存款业务；其他的各类理财、汇兑、清结算、信用卡等服务都属于中间业务。
从收入角度看，资产业务是利息收入的主要来源，中间业务主要是各种服务费收入，而存款业务则纯粹是成本支出。
贷款、存款、支付、个人财富管理是最常见的银行服务。还是拿最早被金融科技颠覆的支付业务来讲吧。当前数字经济时代，银行支付业务可以被看作金融科技公司等最先攻克的银行服务的堡垒，银行在第三方支付的冲击下逐渐丧失了很大的支付市场份额。
支付服务是消费者最常用的银行服务，在互联网和电子支付普及之前，人们使用较多的是支票服务，因为方便携带，而能够提供支票的只有银行。随后出现的支付终端POS机和以支付宝为代表的一大批电子支付方式，虽然背后都离不开银行服务的支撑，但是银行已经不再是支付服务的直接提供商，换句话说，在支付领域，银行间接成为了各种现代支付方式的某个通道。
三、银行服务4个阶段特点
银行1.0，物理网点
人们只能在有银行网点的地方获得银行服务，甚至不得不长途跋涉才能到达银行网点所在地。由于银行之间信息传递和提供服务成本的高昂，要获取银行服务在这个阶段只能依赖于物理的网点。
如同其他行业一样，技术是对银行业的最大束缚，也是最大的推动力。
银行2.0，自助银行
打破时空限制。银行服务为了能够获取更多的客户，打破时间与空间的壁垒。
自动柜员机(ATM)出现的最重要的意义在于，打破了银行服务只有在固定时间、固定地点才能提供的可能性。POS机等同样使得银行服务得以延伸。
银行3.0 "网上"银行服务
20世纪互联网的快速发展以及普及彻底改变了银行服务的提供方式。
此时的一个特点:通过互联网将银行的服务触达客户。
这个阶段出现了很多新名词，直销银行 网上银行 手机银行 互联网银行
银行4.0，银行即服务阶段。
智能手机的出现，更加彻底颠覆了传统的银行服务提供方式。银行服务再次不必发生在“银行”，第三方支付、手机“银行”账户等都让人们对于银行本身的需求不断降低。但是银行服务却“飞入寻常百姓家”。
更低的门槛、更低的费用，使世界各个角落的人们都在享受着智能手机时代的红利，以及基于它的银行服务。
四、直销银行(数字银行、网上银行、手机银行)
直销银行= 数字银行=网上银行+手机银行+电话银行等。
2013年9月北京银行首度推出直销银行以来，我国直销银行已经超过100家，大部分直销银行系借助互联网拓展贷款、银行理财等银行产品的营销渠道，其价值在于打破银行投放产品的地点限制，本质上是银行下属的网上营业厅不构成独立的主体或业务类型，但颇受城商行、农商行（包括农信社）等受制于地域和网点限制的中小银行的欢迎。
直销银行模式的核心还是依托银行电子账户体系和独立的APP应用，将银行业务和服务进行互联网线上化的过程，为广大互联网用户提供包括但不限于投资理财、基金、黄金、保险和融资管理等产品，初期的直销银行部业务侧重理财功能为主，纯线上贷款产品有待发展。
直销银行并非是一个独立的银行，而是传统银行的一个事业部门（部分银行称为“互联网创新部”）。直销银行解决的是传统银行门店多、效率低及成本高的问题，逐步使传统银行摆脱多层次分支机构经营的分销模式。尤其是对于中小商业银行来说，直销银行可以帮助其打破地域上的限制，加大其与依靠门店数量来获得优势的大银行的竞争力。
五、互联网银行(民营银行 虚拟银行)
互联网银行 ≈民营银行≈虚拟银行
互联网银行主要是指2014年以来中国银监会批准试点的民营银行中的一类，主要代表是蚂蚁金服的网商银行以及腾讯的微众银行。
按照传统银行的规定运作，是独立的银行，而非直销银行那样隶属于传统银行的某个部门或事业部。
与此概念较为类似的是香港地区以及新加坡目前正在着力推行的虚拟银行。
在香港金融管理局于2000年5月5日首次发出并在后续不断更新的《虚拟银行的认可》指引中，“虚拟银行”的定义为，主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。香港拟定推出的虚拟银行与内地微众、网商、新网等 “互联网银行”类似。
互联网银行模式的最大特点是依靠强大的网络、数据、资源和技术提供一系列基于互联网的综合金融服务。重线上和薄线下的互联网银行对流量和场景的依赖度相对较高，这是其获取客户和提供金融服务的重要方式。
互联网银行相较于传统银行最大的优势之一在于其“轻资产”的特点，即互联网银行从设立之初就依靠互联网运作，不需要依靠大量的线下门店和人员做业务支撑，当时现在有个最大的难题是开户问题。
民营银行根据其特色定位，主要可以分为两大类：一是注重线上业务的互联网银行，二是注重线下业务的产业、区域经济银行。
已开业银行中，定位互联网银行的主要有：浙江网商银行、前海微众银行、四川新网银行、福建华通银行、武汉众邦银行、吉林亿联银行、江苏苏宁银行、北京中关村银行等。
另有一批具有线下特色的产业银行，例如天津金城银行，定位于“公存公贷”，主要面向企业法人提供服务；又如威海蓝海银行，定位“深耕蓝海，特存特贷”，线下立足山东半岛蓝色经济区，主要为区内开发银行群体提供服务。
六、开放银行
开放银行（Open Bank），或称银行开放式金融服务平台，是银行以用户需求为导向，以场景服务为载体，以整合生态、搭建平台为目标，以API/SDK（主要是API）为手段，在一系列网络、信息、智能技术支撑下，通过内部整合和对外开放，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放。
与直销银行或互联网银行不同的是，开放银行并非是对现有银行部门或单个银行在渠道和营销方式上的改变。从其定义可以看到，它是以一种平台和开放的思维，通过不同银行间在数据共享、算法和技术标准化的过程中，构建出一种新的生态系统，并在该生态系统上形成新的商业模式，创造新的盈利点。
开放银行以数据共享为本质，其技术核心在于开发开放的APIs。相较于之前爬取的形式获取数据的做法，开放的APIs可以做到更为安全，且数据质量也可以得到进一步提高。
我们可以看到银行发展的各阶段，技术尤其是互联网技术作为主要的推动力，银行业在数字化网络化转型过程中，出现很多新的概念，例如数字银行、直销银行、虚拟银行、互联网银行、开放银行、智慧银行、智能银行等。
追其本质，这些概念的背后实质反映的是互联网、云计算、大数据、人工智能等先进技术在银行业数字化过程中的不同应用水平和发展模式选择。
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