消费贷APP深度测评：招联、安逸花、中邮、360借条选哪家更靠谱？
自从疫情发生以后，小编我的微信明显的活跃了起来，每天都有朋友找我推荐靠谱的消费贷APP（手动狗头）。作为一个拥有3年借贷APP使用经验，手机借贷APP超过15款的老司机，我怎么能不趁机秀一把吧？
不过因为一个个单独讲解，实在精力不够，所以今天干脆整理出一篇测评攻略，用事实告诉大家：从未使用过借贷APP的新手，优先选哪款APP！
市场上的消费贷APP是五花八门，仅仅我自己用过的就不少于20款，不可能全部对比一遍，所以就先凭借个人印象，挑选马上金融、招联金融、360借条、中邮金融这4家还不错的进行对比。
另外，因为评价一款消费贷APP的维度有很多，公司背景、使用体验、额度利率啥的，也不可能一次说完，今天主要还是从“借贷APP新手”的需求出发，提供建议和参考。
公司背景
买个大闸蟹你都要看看产地是不是阳澄湖，你说公司背景重不重要？更何况咱们这个借贷APP，还是直接关系到资金往来的，自然要更加慎重。理论上来说，背景越强大的公司，越爱惜自己的羽毛，产品的安全性也更高。
退一万步说，万一你真遇到什么事情了，大公司跑得了和尚跑不了庙，你还能找他们母公司处理，小公司直接消失在人海，你哭都没处哭。
整体来看，这5家公司的资质都还不错。按照:国资银行>地方银行>民营企业的可靠级别排序，排在第一梯队的，明显是招联消费金融和中邮消费金融。招联金融的背后是招商银行与中国联通，可谓强强联手。中邮金融的背后。是邮政储蓄银行，虽然经过股份制改革，但依然是国有控股企业。
第二梯队的是马上消费金融，背后的金主是重庆百货和重庆银行，二线城市的地方企业银行，风险高于招联和中邮。
背景最弱的应该是360借条，360是主营网络安全的互联网企业，早年跟腾讯干过架，最近10年有点英雄迟暮的感觉。
总结：招联金融=中邮金融>马上金融>360金融。
公司牌照
看完公司背景，再看公司牌照。外行人根本不懂“牌照”里面的门门道道，今天给大家科普一下。牌照，相当于是中国银保监会下发的经营资格许可，有牌照就是合法经营，没有就是非法经营。
牌照有很多种，个人信贷领域的牌照有两种：消费金融牌照和小额贷款牌照。
区别在哪儿呢？消金牌照，是由中国银保监会批准下发的，拿着这个可以在全国从事消费金融贷款业务，不过这个牌照的申请难度极大，目前全国只有27家公司获得，就连我们熟知的借呗，都没有拿到消费金融牌照，可见难度有多大。牌照获取难度大，公司自然更加珍惜，更加不敢造次，对咱们用户来说，他们有所顾忌，咱们就站在更有利的位置。
小额贷款牌照，是由省级金融办公室批准下发的，拿着这个可以在本省范围内从事小额贷款业务（目前小额贷款都转到互联网上开展业务，所以业务范围也都超过本省范围了），这个牌照对公司的资质要求比较低，全国目前应该有几百个了吧，牌照资质差一点，受到的约束也更小一点。
总结：中邮金融=招联金融=马上金融>360金融。PS：据说，小米现在正在努力申请消费金融牌照，结果如何还未知。
与母公司的关系
同志们请注意，这项对比维度是我个人首创的，因为在我多年的使用过程当中，我发现很多消费信贷公司，名义上虽然有爹妈罩着，实际上却是留守儿童。上面一句话用了夸张的手法，下面认真盘点一下各家母公司给予的资源力度，我用1-5评分来表示。
总结：中邮、招联>马上、360
今天选的这4家，都是业内比较给力的，没有母公司撒手不管的情况，评分是我个人依据资金、流量、技术三个维度的情况自行判断的，有不同意见的欢迎来喷。
额度利率
前面对比的公司背景、实力、牌照啊，考察的是公司靠不靠谱。接下来要对比的额度利率、新用户福利等等，考察的是产品给不给力。毕竟对于新用户来说，确认安全之后，哪家产品的额度高、利率低、新人福利多，自然就选哪家，没毛病吧？
为了拿到实际数据，同时避免偶然性，我特意找了3位朋友帮我测试4款借贷APP产品的额度与利率。
我本人：90后小哥，坐标一线城市，在某个一线地产公司做策划经理。
同事A：90后小哥，坐标一线城市，在某家互联网大厂做产品经理。
朋友B：90后小姐姐，坐标三线城市，当地报社的记者。
朋友C：80后老阿姨，坐标二线城市，常年在家写公众号，没有固定收入和上班单位。
审批通过率：就审核通过率而言，安逸花和中邮钱包更高，全部都通过了额度审批。然后才是招联好期贷和360金条，分别有一个被拒。
这里我有一天不解：朋友C因为无业，审批被招联好期贷拒掉，这我可以理解；360金融为啥拒绝掉同事A的额度申请（一线城市鹅厂的产品经理，），但是通过了朋友C的申请，还给了3万额度？
额度高低：就获批的平均额度计算，招联好期贷>360借条>安逸花>中邮钱包。
利率高低：就平均日利率来看，招联好期贷<中邮钱包<安逸花<360借条。
招联好期贷的日利率最低，良心值得推荐，也难怪我用的最多。
360借条的日利率一向很高，这个我倒是不意外，毕竟是上市企业，盈利压力大。
意外的是安逸花，我一直以为安逸花的日利率还比较中庸，结果这次测试，发现比我想象的要高很多，不推荐。
细心的朋友可能发现，招联好期贷还给被拒的朋友C发了一个88元的红包，感觉还是有点小心机的。
新用户福利
终于说到新人福利了。新人福利这个东西呢，虽然都是一些蝇头小利，主要目的还是吸引用户注册和借款的，但是它一定程度上也体现出对用户的友好程度与利息高低。
总结：
1）新人福利成本：360借条>安逸花>招联金融>中邮钱包
360借条与安逸花实际减免的费用最高，分别为960元和840元，当然，侧面也反映了，这两家的利息是真的不低，同样减免力度的招联金融，利息成本才480元，你品，你细品。
2）新人福利走心：招联金融>360借条>安逸花>中邮钱包
招联金融的88元被拒红包，如果我是老板，如果哪个策划人员想出这么个新人福利，我一定要解雇他（狗头），你想啊，一个用户申请额度被拒了，意味着他不能从你这里借到钱，意味着你也无法从他身上赚到利息，然后你还给他发一个88元红包，真金白银撒出去了，你不是傻是什么。
你再看看隔壁的360借条，他就比较聪明，你借款申请通过了，完成借款行为了，才给你发一个88元红包，反正这红包也是从你给的利息里面抵扣，左右他们还是赚的。
商城福利
现在稍微具备一点规模和实力的借贷APP产品，基本都有自己的分期购物商城的，因为这是一个很好的创造消费场景的方式，可以直接拉动你在APP上借款，这四家在分期商城上有什么福利给到用户你额，直接看我整理的表格吧。
目前来说，12期免息基本是新人礼标配，秒杀除了中邮钱包以外，其他三家都有，只是销售的品类一不一样。值得一提的是招联金融的“1元拼购”，真的都只要1元钱（笑哭），而且不是那种原本就很便宜的商品，很多价值一二百的东西，1元就给卖了。如果我是老板，我一定把这个策划一并开除了（我就是这么狗）。
招联金融>360借条>安逸花>中邮钱包
母公司用户个性化福利（招行和联通的用户有福了）
前面有提到母公司对子公司的扶持，今天发现也有子公司反哺母公司的案例，那就是招联金融（很遗憾目前只有这一家），他们专门针对母公司招商银行和中国联通的用户，推出了一系列招行&联通用户专属的特权福利。
简单来说，如果你是是招行或者联通的用户，在招联金融这里借款或者分期的话，可以享受到很多普通用户无法享受的特权福利，比如说借款6折、12期免息、月月领话费这些都是参与门槛很低、且非常实用的优惠。所以，如果你是招行&联通用户，借款的话优先推荐招联金融。如果你是招联用户的话，借钱之前，建议你去申请一张招行的信用卡。
这是目前看起来最为聪明的相互借力、互相支持扩大业务的方法，招联金融把自己与母公司招行和联通的好几亿用户绑定在一起，定向给联通和招行用户更新福利，一方面扩大自己的潜在用户群体，一方面给招行和联通用户带来一定的实际福利和心理快感，同时也为两家母公司赢得了较好的口碑，这个策划的点子不错，建议升职加薪。
测评总结
推荐：招联金融的好期贷，中邮金融的中邮钱包。
不太推荐：马上金融的安逸花。
非常不推荐：360金融的360借条。
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