AI智能风控(一）——银行风控流程与其意义

本文摘要

做好风控，不仅仅是给银行带来利润上的提升，还能给整个金融系统带来稳健性，防范大规模金融风险。

正文

我们知道，银行的主要利润来源包括贷款和信用卡，简称信贷。银行借出去的钱，通过收取利息来赚取利润。但借出去的钱会有收不回的风险，因此风控在银行来说，是一个重要的研究课题。对于贷款的风控一般包括几个部分：

• （一）贷前：贷前调查是风控的第一道防线。主要是确认客户还款能力，是否存在欺诈等行为。举个例子，例如你贷款买房前，银行需要查看你的征信记录。
• （二）贷中：监督你贷款使用情况，例如有没挪用，例如你贷的学费款竟然拿去买房，那银行发现了肯定就会找你。
• （三）贷后：管理实质贷款发放后指导完全收回之间的过程，即是有效回款的过程。其中也包括当还款人出现逾期时，如何去进行催收。

除了贷款外，另外一个银行的收入是信用卡，其风控流程也是类似：

• （一）发卡前：审核资质，防止欺诈。有的人开卡就是为了拆东墙补西墙
• （二）使用卡中：监测你使用情况，例如有没盗刷，有没套现等等
• （三）还款：每个月都要还款，如果逾期未还，则催收；

贷款和信用卡，我们统称为信贷。他们都有着相似的风控逻辑。

我本人是做贷后风控的，所以就本人的经验，来说说贷后的风控。当客户出现逾期时，如何催收才能保证成功率最大化，是一个值得研究的问题。

债务催收是个数以千亿计的生意，催收成功率提高一点点，就能使得银行挽救数百万美元的资产。某个银行，在一个人口千万级别的发展中国家，每个月的信贷也有数十亿美元。这里就取10亿美元吧，如果坏账率为3%，这就是3000万美元的坏账。

现在如何银行设计了策略A，能使坏账率减少到1.5%。 后来又设计了策略B,使得坏账率减少到了0.9%。看起来这没有很大差别，都是很小的数字，但换个说法，策略A只能把50%的马上要变成坏账催的收回来，而策略B能把70%的坏账催收回来，那么，就能每个月给银行多创造600万美元的利润。

如果一个跨国银行能把同样的催收策略铺开到多个国家，覆盖十亿以上人口，那么就能每个月多创造数亿美元利润。如果某个国家所有银行都能把催收能力提高一点点，那么整个国家的金融坏账将减少数千亿，这对于金融系统的健康来说，是一个重大的贡献。

也许听起来有点危言耸听，银行搞风控不就是为了赚钱吗？没错，但意义可不仅限于此。但想起2008年次贷危机没？

次贷，全称次级抵押贷款，是指一些贷款机构，向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款（贷前风控没做好）。美国等国家放松购房信贷标准，形成次级房贷市场。次级房屋信贷经过贷款机构及华尔街用财务工程方法加以估算、组合、包装，就以票据或证券产品形式，在抵押二级市场上出卖、用高息吸引其它金融机构和对冲基金购买（贷后风控可谓没有）。

美国的房地产市场开始在2006年转差，美元利率多次加息，令次级房屋信贷的拖欠以及坏帐增加（需要贷后风控介入了），次级房屋信贷产品的价格大跌，直接令到欧美以及澳洲不少金融机构都出现财政危机，甚至面临破产。著名的雷曼兄弟就是这时候倒闭的。

所以说，搞金融风控的同行们，你们应该给自己的工作一点自豪感，这个世界因为有你们，金融危机发生的概率已经降低了。给自己一点掌声。

结论

做好风控，不仅仅是给银行带来利润上的提升，还能给整个金融系统带来稳健性，防范大规模金融风险。

银行风控的流程与其意义先讲到这里，下一篇讲目前银行风控的旧逻辑和新逻辑。