信用卡逾期无力偿还,银行不肯协商,该怎么办?
协商还款是建立在双方都同意的情况下,根据相关规定,持卡人可以与发卡银行进行协商,形成分期还款协议,按照协议相关约定还款即可,但是这个协商并非银行的义务,没有哪条法律规定银行必须协商,需要协商,必须要有依据,可以证明你还款困难。
欠信用卡是可以和银行进行协商的,除非你被银行定性为恶意透支已经进行诉讼,在与银行进行协商的时候可以申请让银行不收取年费、利息、滞纳金等各种费用,银行会根据欠款人的具体情况来签订个性化的分期还款协议。
关于恶意透支
想要和银行协商还款的条件就是不能被判定为恶意透支,要给银行传达“我现在没有钱,我每次少还点,有钱了就立即补上”这样的想法,关于恶意透支,银行也是有几个判定标准的。
第一,超出规定限额
关于刷卡消费,经常可以听到“刷爆”这个词,储蓄卡余额为0也就不能再用来消费了,但是信用卡就不一样了,就算信用卡的额度用完了,还是可以继续消费的。一般银行的信用卡都会有一个超限额度,就是可供“刷爆”的额度,当然银行是不会让你无限刷的,所以这个超限额度也是有上限的,一般是信用卡额度的10%。
也就是说本来你的信用卡额度只有10000元,但是你可以消费11000元,多出的那一部分就是超出规定限额,
第二,超出规定期限
这个就很好理解了,每个银行都会有一个账单日和一个还款日,银行在发放信用卡的时候会告知办卡人账单日是哪一天,各银行可能有所不同,而还款日一般都是在账单日后的18-25天。有的银行为了让信用卡还款方式更加的灵活,还会提供修改账单日的服务。
像我们比较熟悉的花呗,每个月1号是账单日,每个月9号是还款日,为了还款更加灵活,花呗也推出了修改还款日的功能,用户可以将自己的还款时间往后延长。如果你在还款日之后还没有进行还款,那就是超出了规定期限。
第三,银行催收后仍未归还
当持卡人出现了超额或者超期的情况,银行是不会立即将你定性为恶意透支的,首先银行会联系持卡人,催促持卡人及时还款。如果银行已经对持卡人进行了两次的有效催收,并且超期时间已经过去了90天,那么持卡人就会被判定为恶意透支。
第四,恶意透支的后果
如果真的被银行判定为恶意透支,首先会影响到持卡人的征信,成为“老赖”,在银行和持卡人进行交流的时候银行是会录音的,一旦让银行判定为非法占有,那么银行就有可能将持卡人移交给公安机关作为刑事案件处理,那就要面对判刑的可能。
所以说如果信用卡还不上,一定要积极的联系银行,告知银行自己的情况,并表示出要还、会还的态度,千万不要被判定为“恶意透支”,这样才有和银行协商的机会。
很多人因为这次疫情的影响,导致自己失去了还款能力,这时候其实是可以主动和银行协商还款的,可以通过协商还款的方式让银行减免一定的违约金和利息,或者让银行停息挂账,协商个性化分期还款。可能有时候自己协商不一定会成功,协商个性化分期那是需要有法律依据跟合理的逾期原因,你跟银行协商,没有什么依据银行也可以完全拒绝你,
如果有固定收入,自己协商不下来,经济条件允许的情况下,可以委托专业的机构进行协商,毕竟专业的人,做专业的事,这种方法是完全可以避免起诉和催收的,但是前提是你协商好之后是正常还款的
信用卡逾期之后最好的办法绝对不是逃避,相反的应该积极应对,哪怕因为自身的经济情况导致不能按期还款,也要想办法尽快的解决问题。