二代征信报告解读及信贷风控中的应用
今年一月中旬起，征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务，相比一代征信系统，二代征信系统又做了哪些升级？提供的信用报告又有哪些变化？相对于一代征信报告，大家更加急切地想知道二代征信报告内容，因此这里对一代和二代征信进行详细的对比解读。
二代征信报告解读
征信系统
与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工、技术架构和安全防护方面，均进行了优化改进。一是优化丰富信息内容，更为全面、准确地反映信息主体信用状况；二是优化信用报告展示形式 和生成机制，提升信用报告的易读性、适应性和便捷性；三是改进系统技术架构，大幅提升信息采集和征信服务效率；四是强化系统安全防护能力，确保征信信息安全。
二代个人征信报告除报告头外包括八部分：个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议标注、查询记录。
报告头
- 报告编号和报告时间与旧版报告一样，少了查询请求时间。
- 新增其他证件信息：新增了证件信息，使信息资料维度更加丰富，覆盖人群更广泛。
- 新增防欺诈警示：主要显示信息主体通过征信中心添加的防欺诈电话，意在防止其他人盗用或冒用其身份证信息申请贷款，降低此类欺诈风险。防欺诈电话是经过征信中心系统认证过的，对人行等机构来说，真实性更强，认可度更高。
- 新增异议信息提示：如果对自己的征信报告内容有异议，可进行异议申请，这里将异议信息前置。
个人基本信息
- 身份信息：身份信息基本与旧版区别不是很大，但信息维度更丰富
a. 新增就业状况、国籍、电子信箱；
b. 新增历史手机号码：新增了借款者 最近5 个金融机构上报的手机号和信息更新日期 ，和一代相比客户手机号码不是唯一了，降低了申贷时换手机号码带来的风险。
- 新增配偶详细信息：包含征信主体配偶的姓名、证件类型、证件号、工作单位和联系电话；
信息概要
- 新增个人信用报告”数字解读”：
数字解读即人行信用分，央行根据历史沉淀数据多个维度给信息主体打出的一个信用分，将好客户和坏客户通过评分的形式进行区分，分数越高个人信用越高，相对位置为10%意思是比大盘中的10%人群的分数高。评分满分1000分，一般850分以上属于信用较好客户，600分以下属于信用较差客户，根据还款历史 | 当前负债 | 信贷申请 | 信贷组合 | 信用历史组合而成。说明里给出了影响分数的具体原因。
- 信贷交易信息提示：
这个跟旧版征信相差不大，账户信息概要，信贷交易类型、账户个数。
- 新增被追偿信息概要：
增加被追偿信息汇总，包括管理机构、业务种类、债权接受日期、金额、债权转移时还款状态、账户状 态、发生日期、以及明细记录等。资产处置业务：有贷款走到了资产处置地步，比如违约后拍卖房产、车辆以及公司设备等都属于资产处置。垫款业务：通常说的担保人代偿。
- 新增逾期（透支）信息汇总：
逾期透支信息不再以贷款逾期和贷记卡逾期来分类了，而是增加了多种维度分类账户：如非循环贷、循环贷、循环额度下分账户、贷记卡账户、准贷记卡账户。
- 新增相关还款责任信息汇总：
除担保责任外，还有为个人/为企业其他相关还款责任：如共同还款责任，连带清偿责任。
共同还款责任：比如夫妻二人贷款买房，这就属于共同还款人。那么共同还款人的法律责任有哪些呢？还款人要是没有能力还款，或者银行认为还款人无法按时足额还款，那么银行有权利要求共同还款人承担还款的责任。总之，还款人承担不了还款责任时，共同还款人必须承担。
连带清偿责任：指数人债务者承担共同清偿债务的法律责任，也就说数人负同一债务，债权人有权要求任何一个债务人还钱。
- 新增“非信贷交易”信息概要：
主要是指后付费业务信息汇总，如水、电、燃气等信息。增加了电信业务，比如宽带、手机、电话之类的费用，如果存在欠费会展示欠费金额。信息采集渠道主要来自水电煤等公共事业单位。
- 新增查询记录概要：新增加的模块，增加了上一次查询记录和异议说明信息，后面还会展示详细的查询记录。
信贷交易明细
- 新增“被追偿”信息：
增加被追偿信息汇总，包括管理机构、业务种类、债权接受日期、金额、债权转移时还款状态、账户状 态、发生日期、以及明细记录等。
债权转移时的还款状态：数字6即从贷款机构转移到资产管理公司时客户的还款状态为6个月未还款；
账户状态：账户状态为结束，是指担保公司代偿结束且担保公司和客户的追偿也结束，否则应该会显示催收或追偿类状态(里面存在2层关系，1层是担保公司和银行的关系，1层是担保公司和客户的关系)。
- 账户信息新增还款方式(等额本金)、共同借款标志(主借款人)；
- 新增展示 5 年还款记录：
一代信用报告信贷交易明细中展示“最近 24 个月还款记录”和 “最近 5 年内逾期记录”；与之对应地，二代信用报告中展示“最近5年还款记录”和“最近2年逾期金额”，比一代格式更加全面展示个人按期还款信息及个人信用状况。每年的内容分为两行，上面一行是状态、下面一行是逾期/透支金额；还款状态状态显示为B指呆账，呆账的英文为bad debts；如果下面的金额不是16200，是个很小的数字，比如3代表逾期期数是3。
- 新增当前逾期后还款的当前逾期及账户状态：
按旧版展示内容看，客户账户为逾期，五级分类为次级，且有当前逾期2期，金额为6100元；
按新版的内容，以应还款日期2015年5月5日为时间节点，5月5日之前他的账户的确如上所述，但在5月31日的时候，客户把钱还了，账户状态变为正常了且无当前逾期，而客户的征信报告是6月1日拉取的，所以这个账户是正常且无当前逾期，而不是旧版的次级、当前逾期6100元。
- 区分循环额度下分账户、循环贷账户
循环额度下分账户：用于循环授信额度下逐笔管理的贷款，逐笔意为需要针对每一笔借款分开归还。
循环贷账户：用于循环额度下还款统一管理的贷款，即每月根据当前累计借款余额计算出的还款金额，需借款人统一归还。
- 新增”大额专项分期信息”：
增加了未出单的大额专项分期，具体包括大额专项分期额度、分期额度生效日期、分期额度到期日期和已用分期金额四个数据项。对于装修贷款、车位贷款等大额专项贷款信息记录的更加详细，对于客户的负债情况展现的更加清晰。
准贷记卡账户:可透支类，基本没变化，逾期展示记录扩大了，也是新版的特色之一。
- 新增相关还款责任信息：
相关还款责任人类型分为共同借款人、保证人、票据承兑人、应收债款债务人、供应链中核心企业及其他。这里常见的影响比如夫妻共同负债的体现，在一代征信中若夫妻双方共同还贷，男方是主贷人，则女方征信上不体现任何负债记录；而二代征信上非主贷人的一方也会有负债记录，无论离婚后买的是不是本人第一套房，都因为有了贷款记录而无法享受首付优惠房贷政策。
非信贷交易信息明细
非信贷交易信息明细主要是指各类非信贷交易的付款记录，主要是后付费业务。后付费业务数据块目前包含后付费业务信息单元，该信息单元由后付费业务信息段和标注及声明信息段构成。
公共信息明细
公共信息概要除现有的公积金、养老保险缴纳情况外，新增欠税记录、民事判决信息记录、强制执行记 录、行政处罚记录、低保救助记录、职业资格记录、行政奖励记录等。
二代征信在信贷中的应用
二代征信的征信主体信息愈加透明化、公开化，覆盖信息内容更广泛，有效解决了金融机构在信贷服务中的信息不对称问题，进一步完善风控流程中的审批、授信、营销、催收等环节，更有效推动普惠金融服务的普及。
1、贷前信用风险评估
（1）客户负债水平评估
二代征信中新增了循环贷账户信息汇总，在一代征信中如果有循环贷额度但不使用循环贷贷款，就不会在征信中显示。二代征信则记录循环贷账户，对用户的实际授信情况进行全面的统计， 对于将来可能产生的负债情况进行评估。 另外，二代征信增加了未出单的大额专项分期，对于装修贷款、车位贷款等大额专项贷款信息记录的更加详细。对于客户的负债情况展现的更加清晰。 通过对客户负债水平的准确评估，结合客户月收入，就能比较准确的计算出负债收入比，反映客户在这段时间内的财务状况良好程度。
（2）新的客户信用风险挖掘点
二代征信对账户类型做了更加科学的分类并丰富了账户类型，如增加了“股票质押式回购交易”业务数据。该数据直接体现了客户的股票投资情况，而客户是否炒股，能较好的反映出客 户的资产情况，这在一代征信中是没有的。 例如，股票质押式回购交易账户状态为“强制平仓”，而强制平仓的原因可能为亏损导致的未履行追加保证金义务或违规操作等，这种情况下进行申贷则需要考虑客户的还款能力及信用状态判断是否通过。
2、贷中额度管理
二代征信报告提供的信用评分，综合了客户全部账户的贷后还款表现，可以及时反映客户的信用变化情况。如果客户评分下降，对于循环贷业务就可以考虑在贷中管理时降低授信额度。所以通过这个信用评分，即可以保证数据的准确性，又可以避免过多的查询其他三方数据，节省数据成本。
3、提升贷后催收效率
二代征信将客户手机号、单位电话进行了最多5条的详细展示，且记录了配偶的个人信息，这对于贷后催收过程中的失联修复起到一定的作用。另外，一代征信的主体信息变更一般需要一个月甚至更长，二代征信系统采取 T+1 方式报送，只需 2 个工作日就能完成信息更新，信息的更新更及时。一旦客户出现其他账户的逾期，可以提前对客户进行还款提醒，避免后续逾期及失联。
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