征信圈带你读懂央行个人信用报告

央行的个人信用报告有2种：

1）通过互联网查询得到的“简版”- 通常2页.

2）通过柜台或自助机查询得到“详版”- 通常8页

（页数多少与个人在金融机构做过的业务量有关，多的可达20几页）

2种报告的结构其实都是一样的：

1. “简版”报告 - 互联网查询

1.1 个人基本信息

说明：

1）查询时间 是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；
2）报告时间 是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间；

上图可见互联网查询是报告是第二天产生的。

1.2 信息概要 - 重点关注

说明：

1）发生过逾期的账户数，信用卡是 1，说明已经出现逾期；

2）账户数 是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款；

注意：“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2；

3）未销户账户数 是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量；

4）未结清账户数 是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

1.3 信贷交易信息 - 需要关注信用卡、贷款状态，节选部分列出交易明细

说明：

1）透支余额和 已使用额度 都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”，参见上图：8、9。

2）注意信用卡状态，确认是否的确是自己办的

已销户，上图9、10

尚未激活，上图11、12

1.4 公共信息

“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当您没有公共记录时，该部分不展示明细信息。

1.5 查询记录 - 需关注一下银行查询原因是否合理

反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。

说明：

1）看出XX银行、公司查询过征信圈的信用报告，原因分别是：信用卡办理、贷后管理、贷款审批
这些机构查询记录，“花名”叫“硬查询”，如果是小贷、租赁等一些类金融机构在一段时间内查询记录过多，会影响你的贷款审批，银行会怀疑你很缺钱，到处借。

2）征信圈自己分别于4月28日，互联网查询，1月13日，通过自助机user037线下查询信用报告

这种自己的查询记录，“花名”叫“软查询”，不会影响你的贷款审批，但不保证你不会遇到一个不懂信用报告的“二把刀”信审员，到时候记得拿这篇文章给他看看

2. “详版”报告 - 自助机查询

2.1 个人基本信息 - 征信圈只截取了要素项

2.2 信息概要 - 重点关注

说明：

贷记卡逾期 部分

账户数 1：说明有1个信用卡账户逾期

最长逾期月数 3 ： 表示逾期61～90天
准贷记卡60天以上透支 部分
在贷记卡中，“1”所代表的“未还最低还款额1次”，即代表合同履行期间届满后的违约责 任发生一次。而在准贷记卡中，“1”所代表的，仅仅是仍处于合同履行期间的一次透支行为。准贷记卡的透支行为没合同履行期间实际上是60日，只有60日届 满后仍未还款，即出现还款记录出现“3”的时候，才能完全确定为违约责任发生一次。

2.3 信贷交易信息明细 - 重点关注，找出问题所在

说明：

征信圈在在XX银行办理的信用卡，美元账户，在2013年01月-2014年12月的还款记录中，分别在2013年9、10、11共计3个月信用卡逾期。

关于表中符号的说明：

*———表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示；

N———正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；

1———表示逾期1～30天；

2———表示逾期31～60天；

3———表示逾期61～90天；

D———担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；

Z———以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；

C———结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；

G———结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）

2.4 公共信息

列示了公积金及养老保险的缴存明细

2.5 查询记录

相比“简版”报告，只是增加了一个查询记录汇总，其余无大变化。重点还是关注银行查询自己的信用报告是否合理。

3. 读懂信用报告，防止不良记录

信用体系建设在中国真的是一个必须花大力气认真做的工作，可以从让每个人会查自己的信用报告，读懂信用报告，关注自己的信用开始。

最后列出了几种可能产生不良记录的情况，供参考。

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