宜人贷发布超预期财报，当下稳健与抓住未来并行
5月22日，在线金融服务平台宜人贷发布了截止到3月31日的其2017年第一季度未经审计的财务业绩。其中显示，截至今年3月31日，宜人贷已经促成借款总额393亿人民币。本季则实现了促成借款即平台交易总额、净收入及净利润等多个关键数据的同比大幅增长，业绩发展稳健，财报表现超分析师预期。
多个数据亮眼，当下业绩稳步提升
作为中国互联网金融海外上市第一股，宜人贷本季延续了2016年的，净利润的同比增速尤为突出。其中宜人贷第一季度促成借款总额69.23亿元人民币，同比增长101%，净收入为10.22亿元人民币，较2016年同期增长84%；净利润为3.51亿元人民币（约合5098万美元），较2016年同期增长高达166%。
其实，在春节假期季节性因素的影响下，一季度整个行业在资产和资金获取都面临着一定程度的挑战，各项财务指标的环比往往会呈现下滑趋势，但是宜人贷本季促成借款总额相比2016年Q4的66.75亿人民币反而逆势上升，这更加体现了宜人贷业绩稳步提升的一面。
与此同时，相较2016年Q4促成借款总额同比增速102%，本季同比增长101%也丝毫不落下风。可以说，按照目前宜人贷的规模增长势头，如果能稳定保持下去，那么此前设立的“2020年借款金额达到一千亿人民币”的目标实现将并不遥远。
在宜人贷业绩稳步提升的背后，一个最重要的原因是其对目标客群的精准定位——宜人贷的用户画像非常清晰：收入稳定，有良好的信用意识，有丰富的互联网行为的城市白领用户。对目标用户群体的精准定位帮助宜人贷实现了精细化运营。在这个基础上，宜人贷还对白领人群进行了进一步的细分，包括“精英模式”、“公积金模式”、“寿险模式”、“极速模式”等。这种对用户群体的精准定位和细致区分决定了宜人贷在处理用户借款需求的时候能够更好的进行风控，同时也能对不同领域不同收入的白领借款需求进行更加清晰的对应，博得了用户市场的青睐。
技术创新为先，风控能力值得借鉴
而在坏账率方面，截至2017年3月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.5%, 7.3%, 9.3%和7.7%，相比截至2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，坏账率有所上浮，上浮的原因主要是2015年促成的借款风险表现期增加，因此累计净坏账率水平符合公司的风险表现预期。
事实上，之所以说宜人贷的风控能力值得借鉴，是因为在宜人贷2016年Q1财报中，截至2016年3月31日，逾期15-89天借款的总逾期率为1.8%，而彼时的促成借款总额为24.03亿美元越166亿人民币，如今截至2017年3月31日，宜人贷已经促成借款总额393亿人民币，在放款额增加了200多亿的基础上，宜人贷仍然将逾期15-89天借款的总逾期率控制在1.8%。其强大的风控能力可见一斑。
究其原因，在于宜人贷依托宜信10年来服务百万客户所沉淀的交易数据和风控经验，运用新的风控逻辑，利用自主研发对授权数据的抓取和解析技术，建立了由几百项数据模型组成的大数据决策引擎，在用户授权后，宜信宜人贷会抓取用户的网购交易数据、信用卡账单数据、电信运营商数据、社保记录等进行交叉验证，在此基础上，宜人贷还建立了数万个反欺诈变量、数百条决策规则以及精准定位目标市场的风险定价模型。这不仅保证了宜人贷能在10分钟内快速批核的优良用户体验，更构建了强大的风控体系。
相较于宜人贷站在巨人肩膀上仍然花费大量时间进行线上探索，积累用户的网络行为和信用数据，最终确立了交叉验证法风控的正确性，其他一些平台试图通过网购数据、社交数据，去建立风控模型，但这类型单一的数据，和用户信用属性、金融数据并不强相关，一旦出现过万元的大额借款，往往就会沦为坏账。
事实上，根据网贷之家研究中心对28家披露财务信息的网贷平台的统计显示，宜人贷的盈利水平一直在行业保持领先水平。2016年实现盈利的网贷平台有17家，处于亏损状态的11家，盈利平台占比为61%。在28家平台中，宜人贷2016年净利润最高，达到了11.16亿元。剔除亏损及数据不全的平台，17家样本平台2016年平均净利率在25.92%，而宜人贷2016年的净利润率达到34.48%，远超同业。可以说，正是强悍的风控能力决定了宜人贷对坏账率和逾期率的良好把控，进而促成了宜人贷领跑行业的净利润率。
抓住未来并行，移动端表现强劲
值得一提的是，在业绩稳步增长的同时，宜人贷本季财报还有一大亮点在于其移动端占比的大幅提升，数据显示，本季宜人贷借款总额的51%通过线上渠道促成，线上渠道促成金额的99.8%通过宜人贷借款APP促成，出借行为的89.1%通过手机APP完成。
其实，截至今年2月底,我国移动互联网用户总数达到11.2亿户,使用手机上网的用户数接近10.6亿户,随着移动端互联时代的全面到来，对于互联网金融平台来说，移动端已经成为流量的主要入口，事实上，在移动端，出借人和借款人可以随时随地享受到网贷高效便捷的金融服务，平台方面的交易效率和推送便捷也将得到极大提升。
更重要的是对于互金平台尤其是网贷平台来说，最终的服务对象还是用户，产品必须紧贴用户需求和使用方式而调整。随着用户对手机和平板电脑等移动设备的使用粘度越来越高，移动端已经成为了当前网贷平台之间的兵家必争之地。能否抓住移动端用户，就意味着能否抓住未来。
而根据网贷之家最新发布的《互金平台移动影响力百强榜单报告》显示，4月份宜人贷移动端影响力名列榜单第五，排在前面的分别是支付宝、京东金融等老牌互联网金融大户。甚至从一定程度上来说，宜人贷在移动端表现出的统治力也是其本季财报表现亮眼的一个关键因素。
总的来说，上市一年多以来，宜人贷每个季度财报表现都超出了预期。在持续稳健增长的背景下，宜人贷在风控技术方面的创新值得行业借鉴学习，对于未来移动端的重视和布局更需要保持，未来宜人贷又能否将眼下的强劲势头维持下去，将成为决定国内网贷行业格局的关键，让我们拭目以待。
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