征信基本解释及主要模式
首批8家个人征信试点机构均不合格，市场愕然的同时也在关注，个人征信牌照到底将怎么发放？
网传的“信联”，据说是由首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等，以及百度、网易、360、小米、滴滴、宜信等行业相关机构，倡议并共同发起成立一家个人征信机构。以期在传统金融之外，实现对互联网金融和小微金融个人征信的全面覆盖。
信联是个人征信的解决方案吗？我们还是从征信的基本解释开始学习
征信的基本解释
英文的解释：
Credit is the trust which allows one party to provide money or resources to another party where that second party does not reimburse the first party immediately (thereby generating a debt), but instead promises either to repay or return those resources (or other materials of equal value) at a later date. In other words, credit is a method of making reciprocity formal, legally enforceable, and extensible to a large group of unrelated people.
古文溯源
在我国，征信一词源于《左传昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。其中，“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。
官方解释
征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，
进行信用管理的活动。以偿还为条件的价值运动的特殊形式，是在商品交换和货币流通存在的条件下，建立在信任基础上，
债权人以有条件让渡形式贷出货币或赊销商品，债务人不用立即付款或担保，承诺按约定的日期偿还借贷或贷款并支付利息，就可获得资金、物资或服务的活动。
广义的信用是一种主观上的诚实守信和客观上的偿付能力的统一。
征信和信用、诚信的关系
“信用”是指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方为其提供商品或服务的行为，是随着商品流转与货币流转相分离、
商品运动与货币运动产生时空分离而产生的。信用既是社会经济主体的一种理性行为，也是一种能力体现。
“诚信”即诚实守信，“诚信”是诚实和信用的合称，诚信是为人处世的道德准则，属于道德范畴，既是调整人们社会行为的一种道德规范，
也是反映人们社会修养的一种道德品质。诚信不局限于经济活动，广泛用于社会交往。
征信和信用、诚信虽然分别隶属于不同的范畴，但是三者之间存在着紧密的联系，相互作用、相互影响，共同构成了社会信用体系建设的主要内容。
诚信是一切信用形式的共同基础，是每个社会经济主体都应遵守的道德规范和行为准则。经济主体之间诚实守信行为维护了社会良性运转。
信用是诚信原则在社会经济主体活动中广泛应用的体现。诚信和信用是社会发展的目的，征信是实现目的的手段。征信通过对经济主体信用活动的及时、准确、
全面的记录，既帮助社会经济主体积累信用财富，也激励每个人养成诚信的行为习惯，进而促进整个社会信用环境的改善。
当前主流的征信模式
征信行业的发展在不同的国家有不同的模式。就征信制度而言，发达国家征信行业的发展模式主要有三种，即市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式。人行征信的模式基本可以参考政府主导型模式。
在学习过程中我用一张图来描述
1. 传统模式中信用主体的参与程度较低， 征信过程主要发生在征信机构与金融机构之间；金融机构提供信用信息给征信机构形成共享信用信息基础；征信机构根据数据形成征信分；
2. 信用主体的个人向金融机构申请信用产品， 并授权金融机构查询个人信用报告；
3. 金融机构从征信机构获取个人信用报告或征信分后， 结合自己的业务，给出用户授信额；
4. 用户受信，使用金融机构的信用产品。
互联网征信金融创新
随着互联网金融的发展，出现了一些新模式的征信服务机构， 这些征信服务机构向消费者提供免费信用评分服务，这样的服务对传统征信机构构成了挑战。
下图是我对这些创新征信服务机构的描述；
1. 创新征信服务机构直接面向信用主体， 为消费者提供免费信用评估服务；
2. 征信服务机构除了与传统征信机构合作获取数据外， 还与大量第三方数据公司合作，获取更多维度的数据用来作征信评估；
3. 征信服务机构提供征信分， 但由于用户群，数据维度的差异， 征信分的使用有其特定场景， 难以形成统一标准。
4. 征信服务机构与金融机构之间不仅仅是信息交换关系，还可以是流量引流关系