债务应对干货分享|贷款逾期，协商还款成功了，但反而可能会让你更惨！
今天我们来讲一个实际问题，是大多数债务人都容易遇到、但又容易忽略的一个问题。
案例
以身边的一位债务人朋友的实际情况为例，我们一起来看一下！
第一:我们先简单整理一下债务情况、目前资金情况、后期还款能力
（1）负债
贷款+信用卡+网贷=260万
（2）目前资金42万
（3）后期预计每个月还款能力13000元
好，说到这里。很多朋友都会直接去协商，因为手上有42万。
第二:一起来思考一下以下问题
（1）42万去协商（还）哪张信用卡？哪笔贷款/网贷？
中信？招商？还是借呗？
暂时还没逾期的信用卡，是还最低还是提前去协商还款？
（2）这种情况肯定是没办法协商还本金，还不起啊。
那这些钱先协商哪一家？目前是分配多少钱去还款，后期分配多少钱去还？这就决定了我们比较合适的分期期数是多少？首期还多少？（这只是“我情”、银行不一定“你愿”。但这是我们比较合适的还款金额，此后的协商还款是要围着它博弈的）
（3）手里有多少钱，就按多少钱协商吗？
请大家记住，手里的钱不止要用来协商，也要留一部分来规划后期的持续还款，除非每个月自己还有其他收入超过协商还款的金额。
就如我们看的中信银行共将近60万，银行给个先还30%，剩余分6期，那每个月70000元，那13000元都不够塞牙缝。
所以，我们肯定要争取压力更小的还款计划。并且，这42万需要留一部分，给后期还款使用的，至少留两个月。
（4）在这里很多人会说银行不同意协商，银行根本就无法沟通等等各种问题。
请大家清楚一点：如果我们一去协商，银行就同意，那就没有这么多破事了！
协商还款对银行而言是吃亏的事情，换你，你同意吗？
银行不同意是银行的事情，打不打电话去协商，是我们的事。银行嘴巴上拒绝，但他已经知道我们的情况和需求了。
【关于起诉】如果我们一收到银行短信说涉嫌信用卡恶意拖欠、信用卡诈骗等要对我们进行刑事诉讼，我们主动致电联系是有通话记录的，这就是我们最好的证据！表明我们并非恶意拖欠，只是无力偿还而逾期，合法合规使用信用卡。
正文
贷款或信用卡逾期，不仅会上征信，对我们的生活工作有一定的影响，而且还需要面对银行的各种催收。
和网贷相比，银行催收到一定阶段，依然未收回欠款，则会有以下风险：
1.银行有权利，在符合国家法律法规的情况下，上门核查我们的具体情况。
2.银行有权依法起诉我们，我们会面临民事诉讼；严重的、符合相关情况的，也有可能是刑事诉讼。
3.贷款（信用卡）逾期不久，我们可能会主动申请协商还款，这时候银行不会同意；哪怕逾期三个月以后，银行也不一定能同意按我们提的还款方案进行还款。
甚至，在协商的过程中银行有可能会用上门核查、起诉、信用卡诈骗罪、信用卡恶意透支罪等方式“吓唬”我们，我们也要做好心理准备。
正因为这些原因，很多逾期的朋友会像热锅上的蚂蚁，非常害怕和恐慌，担心被起诉、被抓去坐牢等等。然后，非常着急，不停地找银行协商还款！
甚至还有一部分债务人，去找债务咨询机构，帮助我们去协商出一个还款计划。
而这里我想讲的是：是否协商下来就万事大吉了？
协商方案千千万，符合你还款能力的协商方案，才是协商的意义！！！
希望大家明白这几件事:
（1）不管是个人找银行协商，还是委托相关机构找银行协商，银行都可以给我们方案！
但问题是，银行给我们的方案，是否在我们目前经济承受范围内？是否我们能够保证可持续性还款？还了这个月，下个月、下下个月还得起吗？
（2）债务咨询机构的任务是帮你协商一个还款计划，但重点是这个计划，给你免了多少利息？免了多少违约金？如果我们自己去协商，这个不免利息和违约金的方案，是否也能协商到？这几千上万的咨询费就算给银行，银行也会很愉快地跟我们沟通！
（3）协商还款计划的前提是：统筹所有的负债！而不是仅仅只解决某一张信用卡（某一笔贷款）的逾期问题。因为我们还有其他贷款、其他信用卡、其他网贷、其他私人借款！
所以，协商还款需要把所有负债逾期问题考虑进去。
当然我们是做不到雨露均沾，我们要么是真的没钱，要么有钱也只有一点点！那就需要有舍有弃，就得有选择性、有针对性的去协商。
协商还款，不谈还款能力，你的协商就是画蛇添足。
协商的基础是：你现在有多少钱？你接下来会有多少钱？
协商前自己要先计划好一个“在自己经济能力承受范围内”的还款方案，把这个计划降低、再降低，然后以降低后的起始标准开始去谈。
协商的时候，多坚持一下，多磨一磨，加上一些技巧和方法，有话术、有步骤、有节奏，切实有效的协商方案一定会有的！
总结
（1）协商还款就像是写文章，我们在动笔之前，要表达什么，具体框架是什么，大概流程是什么，是写之前就应该有构思的，而不是写一笔是一笔。
所以，请别只求协商还款计划，而忽略了实际的、长期的还款能力。
（2）不切合实际的还款计划，银行即使给我们了，对我们也毫无意义。我们要争取当下还得起，此后每个月也有能力还款的方案才是最重要的。
所以，让银行给出协商方案不是重点，重点是我们要去争取还款压力最小、减免利息和违约金力度最大的还款方案！
不然，就算协商还款方案给你了，依然会第二次违约，那是徒增麻烦——这是大部分人不容易考虑到的问题！
从债务，到债无：我们债一起！
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