银行大额跨行打款流程与异常处理

银行大额跨行打款流程与异常处理

之前项目对接农行的银企直联,发现提交打款信息后接口中会实时返回“打款成功”和“打款失败”。于是就把系统内的支付流程做了如下设计。


但是,实际测试时才发现踩到一个大坑,跨行打款银企直联系统返回的支付成功信息并不是指对方入账,也就是说当收到支付成功的推送后依然有可能会失败。

后来发现,这并不是农行一家的问题,只要是经过央行的跨行打款都无法实时得知真实入账信息,只能通过规定时限内是否产生退款来判断。

经多方打探,梳理出银行系统中跨行打款的业务流程(见下图)

正常情况:

1、工作时间,对方账户正常,跨行打款,对方半小时内能收到,通常5分钟内;

2、若刚好卡在人行大额系统关闭的时候,会被延期至下一个工作日(最长如国庆、春节就是7天)。

异常情况:

3、若账户有问题,入不了账就会挂账,挂账当天下班前人工处理,如果处理的时间太晚,人行大额支付系统已经关闭了就会次日(回款时间同第一条,人行规定挂账处理不得晚于下一个工作日中午12:00,通常会在当日处理完);

4、打款行收到退款依然会产生一笔挂账,人工处理挂账后收到退款。

客户反馈未收到款的处理方案:

5、先打电话给出款行,确认是否已汇出(金额过大内部审核可能会耽搁时间);

6、打电话给对方行,确认打款状态,是否已退票,或催促处理;

7、等回款后重新打款。


最终跨行打款业务调整为如下设计

[打款失败]a.提交成功后收到退款(入对账);b.提交成功后录入失败(不入对账);

[打款成功]提交成功且下个工作日19:30前未退款;

[跨行退款匹配]根据账号、户名、金额,匹配打款订单。

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