浅谈印尼银行转账
了解印尼当地银行转账之前，先来看看印尼的银行支付的大环境。
根据牛津商业集团发布的《2020印度尼西亚》报告，印尼拥有1600多家获许可的商业和乡村银行。而我国截至2020年6月末，仅农村商业银行就达到1500家，加上国有大型商业银行、股份制商业银行等，银行数量远超印尼。因此，印尼当地的银行数量并不算多。
截至2019年11月，印尼非银行人口数量为8310万人，排在全球第四。摩根大通发布的《2020印度尼西亚电子商务支付趋势报告》也显示，印尼平均每人仅拥有0.66张银行卡。但由于印尼的网络普及率和智能手机普及率很低（分别为32.3%和40%），一定程度上限制了电子钱包支付方式的发展。所以尽管印尼的银行普及率较低（仅为48％），银行转账依旧是印尼人第二常用的支付方式。
印尼人的银行转账——虚拟账户（Virtual Accounts）
在印尼，银行转账基本上与虚拟账户（VAs）转账划等号。虚拟账户是用于代表实际物理账户进行交易的临时账户。我们可以将它理解成一个付款代码，是根据付款请求自动创建并分配给每个付款客户的账户，客户使用虚拟账户提供的信息，在账户过期之前将钱转入该虚拟账户，一次转账就完成了。
付款人可以选择三种方式来执行银行转账：
- 到线下的ATM机进行转账；
- 通过银行APP操作；
- 通过网上银行转账。
虚拟账户实际上起到的是“门”的作用，门不能存钱，但可以将收入的资金引导到正确的房间，即将资金转入商家的主账户中。由于每扇“门”（每个虚拟账户）都是唯一的，因此，商家可以清晰地知道每扇门对应的是谁，即可以更快速地确定进行每笔交易的人和交易的金额。
——虚拟账户转账的优势——
- 不要求付款人在转账银行拥有账户，在非银行人口数量全球排名第四的印尼广受欢迎；
- 虚拟账户的部分号码可以由商家自由设定，用以识别客户；（不同银行规定不同，如：DBS可以自由设定后12位，BNI可自由设定后8位。）
- 单个银行账户可细分为几乎任何数量的虚拟账户，且拥有自己的对账单；
- 为每个付费客户分配一个虚拟账户可以帮助企业跟踪所有应收款，改善企业的现金流管理，节省账户对账的时间。
——具体转账过程——
用户在银行转账方式下选择一家支付银行，即会获得一个虚拟账户，然后按照提示选择用ATM、IBANKING（网上银行）或MBANKING（手机银行）进行支付即可。
银行转账应用广泛，除用于网上购物外，还可以充值电子钱包。以利用BCA银行转账充值OVO电子钱包为例（关于OVO的介绍可查阅此前文章 https://zhuanlan.zhihu.com/p/340713327），依旧是ATM、m-BCA或Klik BCA三种方式可供选择，虚拟账号前5位数字39358代表OVO，后面的数字为08+充值的手机号码。
——商家为什么要接入银行转账——
份额排名第二且维持稳健
尽管之后随着智能手机普及率的提高和技术的进步，电子钱包的受欢迎程度可能会上升，从而挤占部分银行转账和现金支付的份额，但短期内影响还不至于剧烈。摩根大通的报告预计，到2023年，银行转账在印尼各种支付方式中所占的份额变动不大，预计维持在28%左右。因此，未来几年内，出海印尼的企业仍然需要重点关注银行转账这一支付方式。
Source: J.P. Morgan 2020 E-commerce Payments Trends Report: Data has been provided to J.P. Morgan by Edgar, Dunn and Company, 2020.
逐个对接银行耗时耗力
印尼多家银行分庭抗礼，商家若不想流失客户，就需要在尽可能多的银行注册企业账户进行收款。此外，尽管各家银行收费标准可能不同，但商家使用虚拟账户服务是肯定需要付费的。这对于本国出海印尼的企业来说显然耗时耗力，因此许多企业选择对接第三方支付网关。
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