财务自由智库（2024.3版）
专栏两周年序
持续记录自己的理财经历并把理解到的干货记录在案已经两年。我们告别疫情这一因素后，仍处于国际形势变换、国内产业转型的动荡中。我想，动荡一定是未来的常态。在不确定的时代寻找确定的过程中，每个人都应该有一些资产配置的基础知识储备，希望我的专栏能够帮助读者们获得一些入门级的理财知识，帮助更多人避免出现一夜返贫的惨剧。
专栏一周年序
不知不觉修改资产配置教程和做理财复盘已经超过一年，有很多收获，也愈发感觉到想做出一套适合我们每个中国家庭的完美资产配置比例是异想天开，只能是给出一个大概轮廓和一个主观描述（比如我对保险的配置比例是“掏出的保费不要让你感觉到肉疼”）。
每个小家庭都是特殊的，大家的资产等级不同，百万级和千万级的家庭资产配置的选择面和差异化很大了，更别提一个小目标以上的。更可怕的是，哪怕是相同等级的资产，每个家庭也会因为成员的具体情况不同而在配置上有差异。
我仍然会根据自己经验持续更新中国家庭资产配置表，同时也欢迎读者们私信咨询，可获得我进一步的定制建议。
2022年3月序
在乌俄战争开打的这个时间点，我已经利用知乎专栏纪录自己家庭资产配置变化超过了一年的时间。可以看到，仅仅一年的时间国内外的经济形势都发生了不小的变化。我希望朋友们能够切实认识到自己认知的局限和市场的残酷性，尽量去选择最安全、最保险的配置组合确保家庭财产的保值增值。
敬畏市场，别飘。
前言
在看这篇文章之前，也许你已经在投资股票、基金、P2P、比特币上或多或少吃过亏，栽过不少跟头。
和你一样，我从小到大的工作、投资、理财经历也不是一帆风顺。实践出真知，我逐渐明白追求高风险回报、All in单一种类资产等行为是不成熟的家庭理财计划。
也许你是专业的金融从业者、操盘手、公司高管、父母邻居眼中的天之骄子，收入不菲却难以存下钱来，甚至负债累累，距离自己理想的财富自由越走越远。
相信我，你在投资理财上的失足是财商的缺失（没有弄清楚钱的本质），与你的智商无关，甚至很可能是因为你过于聪明了。
如果生活是一条路，高质量的理想生活是路的终点。把所有的钱都all in在某项资产上（包括且不限于房子、车子、股票、基金、P2P、比特币等）等于你在驾驶一辆没有刹车的超跑，迎接你的最终结局只有车毁人亡。
因此，把你的钱分散配置在不同资产上（你会在下面看到我做的，专门针对中国家庭的资产配置四象限图），通过分散风险、把资产按照大概比例配置在不同象限的资产上，才能让你安安稳稳的沿着道路一路行驶下去。
最后，我想分享一段乔布斯的遗言：
人的一生只要有够多的财富，就该去追求其他于财富无关的，应该是更重要的东西，也许是情感，也许是艺术，也许只是一个儿时的梦想。我生前赢得的所有财富我都无法带走，能带走的只有记忆中沉淀下来的纯真的感动以及和物质无关的爱和情感，他们无法否认也不会自己消失，它们才是人生最宝贵的财富。
希望我的专栏能够帮助更多中国家庭和个人了解财富，更懂得如何通过多种资产配置来保证财富的稳健增长。而当你做到财务自由之后，请记住能力越大，责任越大，别太拘泥于财富的数字，而去追求你认为值得追求的梦想吧。
我们为什么追求财务自由？
财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。
财务自由仅仅适用于少量人口，如果绝大多数人都试图达成财务自由，那么该系统将不可避免地崩溃。该理论认为财务自由所依赖的被动收入，来源于其他人的主动收入。
财务自由的好处有哪些？
- 拥有更多的自由：当个人拥有足够的财富时，他们可以更自由地选择自己的生活方式，不必被财务状况所限制。例如，他们可以选择更加灵活的工作模式，选择旅游学习，或者购买自己心仪的房子等等。
- 减轻经济压力：拥有足够的财富可以减轻经济压力，帮助人们更好地管理日常开支和应对紧急情况。这种自由可以减轻人们的压力和担忧感，帮助他们更好地享受生活。
- 实现个人梦想：拥有足够的财富可以帮助人们实现自己的梦想和愿望，例如追求自己的事业、投资、慈善事业等等。
- 更好地处理未来：拥有财务自由可以帮助人们更好地应对不可预见的事件，例如疾病、失业、或家庭紧急情况。
为什么要做家庭资产配置？
也许你曾经听过或者看过，甚至自己曾经经历过一种情况：我曾经与财务自由擦肩而过，比如错过了一份好工作、错过了购买一栋好房产，错过了一次可以翻很多倍的投资机会。是的，你很后悔，但就像我在前言中提到的那样，你在投资理财上的失足是财商的缺失（没有弄清楚钱的本质），与你的智商无关，甚至很可能是因为你过于聪明了。
是的，很多聪明人的算盘打得很响，去All in某一项单一资产，认为自己能够完美Hold住某项资产的走向，并且也相信自己能够承受相应的涨跌。
先来看看All in某一项单一资产的好处和坏处：
好处：
- 风险管理更简单：把所有的钱都放到一个资产上可以更容易地管理、监控风险。当你了解和掌握这个资产的风险和变化时，可以在一些不利的情况下更快做出决策。
- 提高收益机会：将所有钱集中在单一资产上可以提高获得更高收益的机会，如果这个资产的表现良好或是看来具有发展潜力，你的财富也可以迅速增值。
坏处：
- 风险过高：把家里所有的钱放到单一资产上会增加投资风险，因为如果这个资产受到损失或崩溃，你将会失去所有的资金，造成财务损失。
- 没有充分的分散风险：分散投资是降低投资风险的常见策略，如果你把所有的钱都投资在同一种资产中，则没有充分的分散风险，这会使你容易受到市场波动的影响。
- 错失机会：将所有钱放到单一资产上可能会错过更好的投资机会。如果你将资产分散，你可更多地利用市场情况，根据不同的资产类型来进行购买和出售。
综上所述，最佳的投资策略是在不同的资产类型之间进行分散投资，以降低风险，并利用市场优势来获得更高的投资回报。
常见中国式资产配置错误？
如果在互联网上你希望搜索一些家庭资产配置的入门资料，那么十有八九会搜到一张名为“标准普尔家庭资产象限”的图片，以及一套“人生的四笔钱”的配置方法。
在我研究了一段家庭资产配置之后，发现这套所谓标准普尔的方式有很严重的水土不服问题，已经不适合今天的中国家庭了。
首先，先来看看这套标准普尔资产配置的问题：
1、标准普尔有没有推出过家庭资产配置图?
标准普尔一听就是个很高大上的名词，这家创立于1860年的金融分析机构更为人所知的业务是市场债券评级，很难说标准普尔有没有真的为家庭做出过资产配置图，但是当你百度时，能搜索到的都是大同小异的图片。
2、人生四笔钱占比过于死板
作为一个入门的家庭资产启蒙，我认为四象限和人生四笔钱的划分很有必要，但是这其中的比例实在是有些死板，不太符合常理。按照第一现象的规划，资产10%应该是家庭短期资金，这块的资金应该能够做到发生意外时，满足家庭3~6月的过渡开支。但是，每个家庭资产总量和日常开销都不相同，资产100万每月花5万的有，资产1000万每月花5千的也有，太严格了会导致家庭资产配置错误。
为了解决这个问题，我采取了两个办法：
①、在广泛流传的标准普尔1234家庭资产配置的基础上，我进行了改动，试图通过自己的认知和亲身实验，给出一套适合我们普通家庭的家庭资产配置四象限图；
②、制定基础版和进阶版
基础版介绍的配置方法是浅显易懂的，也是任何成年人都可以接触到的。
进阶版则是适合于那些有过多年工作经验、创业经历的用户，因为通过企业经营、资本运作的方式能够比绝大多数家庭更有机会获得超高收益，但是进阶的路同样意味着存在更高风险。
3、房产占比过低
广发银行与西南财经大学《2018年中国城市家庭财富健康报告》显示，我国住房资产占比高达77.7%，是美国家庭住房资产占比（34.6%）的2倍之多。我相信很多人看了这个配置图是很无奈的，虽然想降低房产占比，但是很多家庭的唯一房子就几乎是全部资产了。
4、投资渠道国内外差异大
相比美国，我国普通家庭能够进行投资的渠道还比较少，由于大部分钱都在房产上，金融资产只占了总资产规模的11.8%，连美国家庭的1/3都不到。
而就在这占比可怜的金融资产中，42.9%还是保守型的银行存款。从总资产规模占比来看，中国家庭只花了0.96%的资产配置股票，0.38%的资产配置给了基金。
总结以上四点，就算这个配置图真的是标准普尔推出的，那也是为美国家庭推出的，还真的不太适合90%以上的中国家庭。经过我的思考，我重新画出了一个针对中国家庭的资产配置比例。
中国家庭资产配置象限图解读
针对这个家庭资产配置，我们先来对每个象限进行下解读：
第一象限：备用的钱
我把家中的备用金降为了8%，这8%应该以现金、货币基金、一年内的短期理财形式存在，我们比较熟悉的是货币基金是余额宝和零钱通，货币基金的好处是多少有点利息，但坏处是当天快速取现（T+0）额度只有1万，所以这部分用来短期应急的钱应当视自己家中实际情况分配，保证短期内可支取。
第二象限：保命的钱
这第二部分钱是我们所熟悉的保险，但是我对保险分配的占比只有2%，目前我们的建议是，除了极少数富裕家庭外，对于家庭保险的定位付出一点保费确保人身和家庭财产的安全，优先覆盖到按月、按年付费的重疾险和意外险相关的险种上，至于养老和投资需求，完全可以通过其他象限的配置来达到目的。
第三象限：基础资产
车子房子是每个中国家庭都绕不开的话题，也是维持一个家庭的重要组成部分，但房产在未来数年是调控重点，请主要考虑居住需求，而汽车我们知道从买来那天起就是要下跌的负债，倡导够用就行，现在也不再是以车看人的时代。居者有其屋的传统观念和租客属于弱势群体的现状短期内不会改变，但请注意降低房车在家中资产的占比。
第四象限：升值资产
如何让家庭资产成功跑赢通胀，不让自己家庭财富随着时间而流逝，这是所有关注财富的人一生的课题，也是家庭资产配置中的重头戏。
目前，能够确认跑赢通胀的资产有三类：
1、优质城市的优质房产；
2、自身为优质人才或拥有优质人才为你工作；
3、通过创业，加盟或者二级市场（我们平时熟悉的A股）购买而获得优质公司的股权；
对于绝大多数家庭来说，通过股市拥有第三类资产的门槛几乎为零，这也是为什么家庭理财中最多的坑和雷都出自股市交易上。前面的数据表明，普通家庭对于基金、股票等权益类资产的配置严重不足，主要问题还是在于对权益类资产的理解停留在炒股、高风险的传统理念上。
事实上只要懂得资产组合配置，就能够获得自己可接受风险程度内的最佳回报，也是近年来能让大部分中国家庭跑赢货币通胀的唯一途径了。
常见家庭资产配置问题
针对这个家庭资产配置，想说明几点（欢迎私信我问题，配置图和问题会随时更新）：
问题1：我家的资产被骗了/挥霍了/花干净了怎么办？
对于绝大多数不掌握生产资料的人来说，我们致富的手段以劳动为主，经常可以看到老人辛苦攒下一辈子的积蓄错买了保险或者P2P等产品，最终产生了重大损失。
如何解决问题：
1、劝你购买金融产品时，不要听别人说什么，而是要看合同上写了什么；
2、当你有一定积蓄后，少花时间在“创造财富”上，多花时间在“守住财富”上；
3、不all in某个单一资产（回报率再高也不要这么做），追求多项资产综合配置。
问题2：我家的资产在全国属于什么排名？
答：根据胡润研究院的研究结果，中国拥有 600 万人民币家庭净资产① 的“富裕家庭” 数量达到 508 万户，比上年增加 7 万户，增幅 1.3%，其中拥有 600 万人民币可投资资产② 的“富裕家庭”数量达到 183 万户 ；拥有千万人民币家庭净资产的“高净值家庭” 数量达到 206 万户，比上年增加 4 万户，增幅 2%，其中拥有千万人民币可投资资产的 “高净值家庭”数量达到 110 万户 ；拥有亿元人民币家庭净资产的“超高净值家庭”数量达到 13.3 万户，比上年增加 3,300 户，增幅 2.5%，其中拥有亿元人民币可投资资产的“超高净值家庭”数量达到 7.9 万户 ；拥有 3000 万美金的“国际超高净值家庭”数量达到 8.9 万户，比上年增加 2,400 户，增幅 2.8%，其中拥有 3000 万美金可投资资产的“国际超高净值家庭”数量达到 5.6 万户。
胡润研究院的研究结果显示，中国高净值家庭的财富总资产从 2020 年的 126 万亿上升到 2021 年的 160 万亿，高净值家庭预计有 18 万亿元的财富将在 10 年内传承给下一代，49 万亿元的财富将在 20 年内传承给下一代，92 万亿元的财富将在 30 年内传承给下一代。面对持续增长的财富规模以及生命周期的基本规律，家族传承势必成为高净值家庭越来越关注的重点课题。
① 家庭净资产是指家庭所拥有的能以货币计量的财产、债权和其他权利的总和减去家庭总负债。其计算公式为 : 家庭净资产 = 家庭总资产 - 家庭负债额度，家庭总资产包括房产、存款、股票和债券的投资净值、保险单的现金价值、专利等无形资产的估计价值等等。
② 可投资资产指剔除自住性房地产和流动性较差的资产后的现金 / 存款、股票、基金、债券、房产、另类投资品等财富资产。
中国家庭净资产分布（2023年最新数据）
富裕（净资产600万人民币以上） 508万户
高净值（净资产1000万人民币以上） 206万户
超高净值（净资产1亿人民币以上）13.3万户
国际超高净值（净资产3000万美金以上）8.9万户
问题3：家庭资产很少/很多，无法按照四象限配置怎么办？
答：这个资产配置是我个人认为适用于我国目前净资产300万~2000万区间的家庭，如果与你的情况差异过大，欢迎私信交流沟通。
问题4：房产几乎占了我家庭资产80%以上的比例，应该怎么办？
答：目前（2021年）我国一般家庭中房产在总资产里占比大约在70%左右，所以问题中的情况很常见，也很无奈，大多数人将因为买房和房贷背负一生的压力。虽然卖掉房子是不现实的，但在心中要警惕，未来占比不要进一步的升高，把更多收入分配到其他三个象限中，降低房产占比。
问题5：如何处理资产配置/工作生活中的焦虑？
直接贴出我很认同的一篇知乎文章：
作者：知乎@牧之
在读懂《毛选》第一卷的《矛盾论》、《 实践论》两篇文章后，我不仅不再焦虑，而且变得无比通透了。
1
《矛盾论》告诉我：不要尝试一次性解决所有的问题，因为问题后面还是问题。
问题就是矛盾。
“矛盾是普遍的、绝对的，存在于事物发展的一切过程中，又贯串于一切过程的始终。”
“生命也是存在于物体和过程本身中的不断地自行产生并自行解决的矛盾；这一矛盾一停止，生命亦即停止，于是死就来到。”（《矛盾论》）
《矛盾论》告诉我，只要人还在这个世界上，就不可避免的要面对矛盾，不管是自己身体上的，还是外部世界的，这是普遍规律。
矛盾就是我们生活的一部分。
很多人以为：
“解决完这个问题后就没有问题了”
“忙完这段时间就万事大吉了”
“熬过这段困难的时光就好了”
“考研考公上岸了就好了”。。。
其实啊，想要给自己定一个目标，达到这个目标后，就没有矛盾了，这是不现实的。
就好比，有些人的目标是变得很有钱，认为钱可以解决所有矛盾，成为有钱人了， 财务自由了，就万事大吉、没有矛盾了。
是这样的吗？
不可否认，钱可以解决很多矛盾，但当你真正成为一个有钱人后，你会发现，矛盾的数量并没有变少，只不过换了一种类型而已，但解决不好，本质上都会让你不开心。
所以，生活的真相，是一个矛盾连着另一个矛盾，我们能够做出的 最优解，就是用乐观和享受的心态去迎接矛盾。
急，是没有用的，只要今天比昨天好，不就是希望吗！
2
不管你承不承认，人的焦虑有60%以上来自于对未来不确定性的焦虑。
但《实践论》告诉我：面对复杂世界其实是有一个简单公式可以应对的，这个公式的名字叫：实事求是。
实事求是=从实际出发+按规律办事+在实践中检验和发展规律。
不是看不清复杂事物的本质吗？
《实践论》教会我，你先要去占有大量的 感性材料，然后通过“去粗取精、去伪存真、 由此及彼、由表及里”的思考作用，只有这样才可以认清事物的本质和规律。
第一次，你可能“左”了。因为了解的情况还不够。
第二次，你可能“右”了。因为思考方法还不科学。
但第三次、第四次……只要不气馁，总有一次，你会窥见事物的本质 规律。
“实践、认识、再实践、再认识，这种形式， 循环往复以至无穷，而实践和认识之每一循环的内容，都比较地进到了高一级的程度。”（《实践论》）
不是怕犯错误吗？
《实践论》告诉我，人之所以会犯错误，是因为主观思想和客观实际不合。
“人们要想得到工作的胜利即得到预想的结果，一定要使自己的思想合于客观外界的规律性，如果不合，就会在实践中失败。”
《实践论》更告诉我，谁都会犯错，犯错误是人生常态，最关键的是要学会接纳自己的错误，并在错误中成长。
“人们经过失败之后，也就从失败取得教训，改正自己的思想使之适合于外界的规律性，人们就能变失败为胜利，所谓“失败者成功之母”，“吃一堑长一智”，就是这个道理。”（《实践论》1937年7月）
而不管是认识规律，还是面对错误，都有一个共同点，就是全程贯通着“实事求是”的思想，对我来说，“实事求是”就是面对各种复杂的人、事、物的绝佳方法。
“实事求是”，既是“术”，更是“道”。这也是我将“实事求是”作为各类头像，时时勉励自己的根本原因。
设想一下，当各种复杂问题朝你涌来的时候，你都有自己的一套应对方法，你还会迷茫焦虑吗？
第一象限：备用的钱干货汇总
第二象限：保命的钱干货汇总
第三象限：基础资产干货汇总
第四象限：升值资产干货汇总
第五象限：家庭资产配置进阶
待更新
个人资产配置纪录（更新至2024年2月）
2024年2月： 尚方：2024年2月理财复盘：回血8万
2024年1月： 尚方：2024年1月理财复盘：血亏15万
2023年度回顾： 尚方：2023年度理财复盘：小亏3万收尾
2023年4月： 尚方：2023年4月理财复盘：浮亏2万3
2023年3月： 尚方：2023年3月理财复盘：回血4万
2023年2月： 尚方：2023年2月理财复盘：年初市场复苏 亏损2万6
2023年1月： 尚方：2023年1月理财复盘：年初市场复苏 回血5万7
2022年度回顾： 尚方：家庭理财2022年度回顾：收益8万
2022年12月： 尚方：2022年12月理财复盘：月底迎反弹 小亏4000
2022年11月： 尚方：2022年11月理财复盘：债基拖后腿 亏损2万5
2022年10月： 尚方：2022年10月理财复盘：回血6万2
2022年9月： 尚方：2022年9月理财复盘：亏损2万6
2022年8月： 尚方：2022年8月理财复盘：小赚6000 还清房贷
2022年7月： 尚方：2022年7月理财复盘：小回1万
2022年6月： 尚方：2022年6月理财复盘：回血6万
2022年5月： 尚方：2022年5月理财复盘：回血4万8
2022年4月： 尚方：2022年4月理财复盘：小亏4000
2022年3月： 尚方：2022年3月理财复盘：大亏5万5
2022年2月： 尚方：2022年2月理财复盘：小赚1万4
2022年1月： 尚方：2022年1月理财复盘：小亏5000
2021年度回顾： 尚方：家庭理财2021年度回顾：收益26.8万
2021年12月： 尚方：12月理财复盘：基本原地踏步
2021年11月： 尚方：11月理财复盘：小亏1万+
2021年10月： 尚方：10月理财复盘：正常发挥稳健赚2万+
2021年9月： 尚方：2021年9月理财实盘回顾：亏4万 继续保持谨慎
2021年8月： 尚方：2021年8月理财实盘回顾：小亏5000+ 年内保守谨慎没坏处
2021年7月： 尚方：2021年7月理财实盘回顾：赚7万+ 年度目标达成
2021年6月： 尚方：2021年6月理财实盘回顾：赚9万+创新高
2021年5月： 尚方：2021年5月理财实盘回顾：继续回血5万+
2021年4月： 尚方：2021年4月理财实盘回顾：回血5万+
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