风控人必知的助贷与联合贷款的内容
本文背景：在联合贷款与助贷的合作中，我们该注意哪些问题？在商务谈判中，在风控过程中，需要注意的细节点是哪些？最近有知识星球的同学跟我们交流整个流程的问题。借此本文来聊一下联合贷款与助贷机构的那些事，当然关于此内容，在我们之前的文章也稍有涉及，相关连接： 有没有人告诉你联合贷款的这些细则
如果要在现有的金融体系产品中找一个最佳的产品，我猜一定是联合贷款产品。作为在整个金融行业中有着举足轻重的产品，整个市场至少都有2万亿的市场规模。曾经金融业界就有一句话“金融服务无处不在，就是不在银行的网点中”，这句话，让许多银行机构背后发凉。曾经高大上的银行，越来越多的人选择不去网点，依赖线下进件的银行该从哪里获客。经历了一番番的尝试，互联网平台拥有海量的流量，目前已是银行的最重要的合作方之一。
并不是所有的银行的都能有某些科技大行的实力，拥有一支几百个IT人员跟几百上千个风控人员团队，专做金融技术的内容。在神州大地，还有那么多的农商行跟中小银行，他们目前还没有金融科技实力。在跟我们交流的很多机构而言，就目前目前来看，很多机构仍有很多道路要走。所以从联合贷款的情况来看，中小机构得益于现有的模式，通过助贷，一方面消化了坏账，一方面当等子弹飞一会后，这个过程会是风控数据积累的过程，也是技术一直不断提升积累的过程。有了这个时间，中小机构就可以建立属于自己的风控系统。要是这些中小银行一开始就做自己信贷全流程，肯定也会吃不消。但也因为助贷的这种模式，让很多传统的机构变得些些许没有动力思考如何进步。当然这样说是有原因的。仔细研究下联合贷款的内容就知道原因了。现在的合作方式中，大部分的助贷方都是处于弱势，兜底情况在整个行业都非常普遍。既然对于这样的助贷业务，对于资金从业者提供方而言非常赚钱，那我为什么还需要那么辛苦去提升自身的风控能力与体系，大家都知道转型过程中充满了痛苦，只需要做好二道风控，轻轻松松赚钱，这难道不香吗？
所以我见到过许多传统机构，在这个过程中几乎仍一直延续着非常传统的助贷模式，裂变的永远是产品，自身的风控体系的搭建进化连KPI考核清单中都见不到，对这个风控的体系建设的没有重视程度可言。
一. 联合贷款/助贷的合作方式有哪些？
如上所述，既然这样的合作方式如此重要，目前助贷的合作方式主要可分成哪些内容呢？我们按照现有的方式，将合作的模式分为引流和联合出资的不同。
合作模式一：引流
合作模式二：引流+联合出资
大中型机构一般跟互联网平台的合作一般是纯导流。中小机构一般没有自己的强的风控能力，所以合作的方式更偏向：“导流+初筛”的模式。以大中型银行为例，跟蚂蚁金服合作一般都只是导流模式，这些机构都是独立风控。蚂蚁金服只是将花呗、借呗、网商银行的客户推荐给银行，起到助贷左右。而中小银行，如上面所说这些机构所述，正在建立资金的信贷风控体系，所以都非常依赖外部机构所做的第一道初筛的内容。
二.那助贷跟联合贷款又什么区别呢？
既然常常讲助贷跟联合贷款，那从目前的的业务来讲，助贷跟联合贷款的区别点在哪？其实从上面第一点都可以看出来，他们最重要的区别在于助贷方是否有参与出资。助贷业务中，助贷平台一般不提供出资。助贷也是资金方和助贷平台为目标客户提供贷款服务的合作方式。这些助贷平台主要做的内容有：1.助贷平台帮助借款客户从多个金融机构中找到符合客户风险特征的资金2.助贷平台帮助金融机构寻找客户发放贷款，并收取服务费
那联合贷款跟助贷的区别，也就是出资比例的问题。如果助贷平台再推荐用户的基础上，拥有贷款资金、与金融机构按比例共同提供贷款，则叫联合贷款；目前市面主流的联合贷款模式是“银行+小额贷款公司”模式，由一家银行与一家金融科技公司（一般持有小贷牌照）共同放款，
三.合作过程中的关注点
那在这个业务合作中，我们又该注意哪些合作中的哪些细节点呢？当然可以关注的细节实在是多，结合本人之前从事过的项目，我们提一些比较核心的关键点，如果未能全面覆盖，内容实在过多请见谅。1.坏账的约定
坏账中的约定的细节主要包括坏账的具体的比例，坏账的具体的计算方法，以及以哪些时间节点作为本次统计数据的时点。比如在某具体的合作条例中关于逾期处理的内容（设X日为还款日）坏账是应该以每个月底的计算M1/M2/M3的逾期比例为准，业内有GCO%ANR@MOB6等的概念，还是以坏账的时点，这些都应该约定清楚。该内容相关的指标计算过程可有参考我们文章之前的内容：2.保证金的约定保证金是某些兜底业务最关键的内容，因为保证金基底一旦被击穿，合作的业务就会停止，所以保证金的约定也非常重要。
【来看看相关的保证金的约定】合作期间，保证金的金额不得低于本协议合作项下的全部借款人在贷余额的【5%】。应预估每周本协议合作项下借款人的还款情况，及时补充缴纳保证金使保证金账户余额满足合作要求。保证金首次存放人民币XX万元。双方根据实时在贷余额数据统计核算，通过邮件将保证金补缴金额告知合作方，各方应在一个工作日内完成核对。本协议生效后，在甲方放款前3个工作日内一次性足额缴存首笔保证金，并在保证金余额不足时按本协议约定及时补足。否则每逾期一日，丙方应当按照应缴未缴金额的0.1%向甲方承担违约责任，否则甲方有权暂停放款。在合作期间，如果实缴保证金大于应缴额，丙方有权以周为单位，向甲方提出退还保证金的申请，甲方需在收到申请及核实应退金额无误后3个工作日内，退回到丙方下列指定账户。
3.担保机构的约定
担保机构或者保险机构的介入，本质是一种风险分担机制，并非是“兜底‘行为，这样实现了形式合规。在助贷业务中，保险机构积极并无相关风险能力和条件，因此在很多请看下，保险思会让助贷机构提供反担保。“让助贷公司反过来把钱给保险公司，保险公司形式上盖个章就行了”。
【来看看担保机构的约定内容】丙方为本协议项下借款人在甲方处申请的逐笔借款均承担全额连带保证担保责任。丙方应按照本协议约定及时、足额履行担保责任。丙方履行担保责任后，有权向借款人进行追偿，甲乙丙三方均需在向借款人催收时给予彼此或合法享有追偿权的第三方必要的配合。
4.合作方中相关信息的约定变更通知
合作各方相关的信息变更，需要即使告知合作方。当发生重大变更或重大事件时，丙方需在3个工作日内书面向甲方披露，重大变更或重大事件包括不限于以下事件：①变更注册资本、股权结构、法人代表或实际控制人、主营业务、公司组织形式；②启动清算、解散、破产、合并、分立、托管和其他类似程序；③遭遇索赔、资产被查封、冻结、扣押或被采取其它强制措施等情形；④丙方或丙方股东、实际控制人被司法行政机构立案调查或被要求协助调查的；⑤其他影响丙方财务状况或偿债能力的情况。
5.支付机构的约定
支付机构是在业务过程中，参与资金交易过程的主体，这个内容较好理解。
【来看看相关的支付机构的约定】审批通过后，甲方通过第三方支付机构（XXXXX有限公司）将借款本金全额汇入借款人指定本人银行账户，完成转款操作视为甲方已向借款人履行出借义务。若甲方更换第三方支付机构的，需由指定联系人书面告知乙方、丙方，并共同协商，预留足够时间给乙丙双方如需进行系统调整。
四.结语
助贷的兜底服务，让牌照的持有方吃尽红利，持牌曾经是让所有从业人员红眼的内容。然而最近一两年的监管持续发力，信贷行业的多头负债一路走高，牌照却也在最近一两年的行业动荡中一路掉价。在今年七月中旬银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行管理办法》中，监管方强调：商业银行在与合作机构的互联网贷款业务合作中，核心风控必须由自己独立自主地掌握。所谓核心风控，《办法》也明确阐述了诸如授信审批、合同签订等风控环节等内容，可谓是较之前的许多争议划了一个更细腻的范围。当然相关的监管也不是近期出台，早在2014年《商业银行内部控制指引中》，就提出“商业银行风险管理的职能不可以外包“。监管早就留意到外部机构的道德风险、操作风险、科技风险以及其他外溢性风险问题。 “也许哪天监管说，所有的助贷合作，都不能兜底，都必须建立自己的风控，助贷方只负责引流工作”。所以趁着还在潮水中，还是希望大家赶紧学会游泳吧，不然等真正退潮了就尴尬了。
本文所涉及的内容引至：
《番茄风控大数据~知识星球》
《番茄风控大数据~星球课堂》
《商业银行互联网贷款管理暂行管理办法》
等内容，谢谢各位阅读。
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