信用卡逾期后，想和银行协商减免的朋友们，注意了！
信用卡逾期后，高额的违约金和利息让逾期持卡人苦不堪言。以前很多逾期的朋友尝试过和银行协商减免，但是效果甚微。现在最高人民法院针对银行卡民事纠纷案件出台了新规，想和银行协商减免的朋友们，要注意了！
最高法发布了《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》，该规定已经于今年5月25日起施行，建议有这方面诉求的朋友们，认真研究一下相关规定。这项规定对银行卡纠纷，做了非常明确的规定，重点在这个第二条（见下图）。
第二条：发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。
发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。
如何理解新规？
一：发卡银行有权收取相关的利息和违约金，但是前提是必须对持卡人履行了提示和说明义务，如果没有履行这些义务的话，持卡人针对这个利息、违约金条款可以不认。
二：相对以前，法院判决基本都是偏袒银行，判决结果也是以银行诉求为准，本金、利息、违约金、律师费、诉讼费一分都没少（见下图）。现在的话，法院对减免利息、违约金，有了一定的自由裁量权，只要持卡人提出减免请求，法院不需要征得发卡行的同意就可以酌情减免。
相比以前找银行协商分期的时候，持卡人是很被动的，银行需要考虑自身利益，如果说银行不同意，那么真的是一点办法都没有。
那么现在新规施行后，把是否能够减免，能减免多少的这个权利，交给了法院，由法院综合衡量，用司法权力来及时化解金融风险和社会矛盾，让双方都能从司法审判中，获得公平公正的判决。对于信用卡逾期无力偿还的朋友来说，尤其是逾期时间很长，已经产生了很多违约金和利息的朋友来说是个好消息。
但是，不能误解为欠了信用卡就不用还了，本金和合理的利息肯定是要还的，毕竟银行是国家的盈利机构，不是慈善机构。如果你确实没有还款能力，银行把你起诉了，法院也会本着公平的原则，综合考量，酌情减免违约金，相对会减轻你的还款负担。但是，如果你仍然没有按照法院的判决进行还款，那么接下来的强制执行、纳入失信被执行人等等司法流程还是和以前一样。
通过对《中国裁判文书网》7月2日裁决的一起交通信用卡纠纷案例分析（见下图），最明显的对比是，违约金3个字从判决书中消失了，但是高额的利息依然存在，判决还款期限是10天，没有出现可分期还款的判决，对于被诉持卡人还款压力仍然巨大，不执行判决文书的话，将面临被司法强制执行。
新规施行后，银行的分期和减免协商政策开始放开，目前也是逾期协商的好时机，如果你有分期还款能力的话，也不至于被银行起诉，能在被起诉前和银行协商减免后停息分期，每月按时还款，即可安心工作和生活；否则，催收天天骚扰，被起诉后，虽然能减免违约金，但是短时间内还款压力会特别大。
