怎样查询征信报告以及看懂征信报告内容信息
坐标苏州
周末没事，今天写一篇文章，介绍一下个人怎样获取征信报告以及看懂报告的内容，目标人群，金融贷款行业以外人士，以及贷款行业内刚入行小白们。
征信报告所体现的，就是个人过往和金融机构所有发生的，所有的交易信息，包括贷款申批，信用卡申批，担保审批等，基本每笔交易过后。商业银行和机构，都会定期报送央行征信系统，然后形成数据报告。
首先说怎么获取报告
征信报告分祥版征信和简版征信，祥版征信需要到当地的银行，带上本人身份证去打印就可以了。
这个在网上搜一搜就能查到地址，微信小程序里有个信用报告也可以实时查询打征信的地址。
简版征信就比较简单了，不像以前只能在电脑注册，然后要等若干小时才能生成信用报告。
现在基本所有的银行app，都可以生成简版信用报告的。国有四大行app都有的，而且也快。
银行和机构目前主要认祥版征信，因为祥版能提现的内容更详尽，包括每个账户的每笔交易，都是清晰明了的。
简版征信就比较笼统了，大概的就能看到审批查询次数和总体负债数，还有逾期总数。没有更详尽的数据。
怎么读懂征信内容
拿到征信后，我们主要看那些问题，我这边概括一下有以下几方面
时间，基本信息，职业信息，授信账户数以及额度，当前负债总额，账户状态和五级分类，逾期记录，查询次数。
把以上几点看懂了，基本自己心里就有数了
时间
征信报告有效时间，银行对于贷款申请人的征信要求是，持有七个自然日内的征信报告来办理，超过七天需要从新打一份征信报告。
除了银行，其他金融机构，要求也基本相同，极个别机构认同15个自然日内的征信报告。
基本信息
这个好理解的，就是本人身份信息，婚姻信息，居住信息，还有一些发生交易的银行机构信息。
职业信息
单位信息很重要，直接能给你定位是优质客群还是普通客群，国企事业单位肯定要比普通私营企业要受银行待见的。
有的银行属于白名单制，单位不在白名单里，其他条件再好也不符合申请条件的。这就是职业信息的重要性。
授信账户数和授信总额度以及使用额度
从账户数就能知道，这个人属于常贷客，还是不属于常贷客。常贷客的特征就是，一般申请的账户非常多，信用卡，网贷一堆。
银行肯定是希望那种账户数越少越好。最好一张信用卡，一个房贷就完美了。那种几十个账户，搁谁谁都头皮发麻。
授信总额度，能了解你这个人信用度。使用额度，可以了解你的真正负债率。
还有授信账户也有区别，是银行类账户，还是网贷类账户。网贷账户数过多，申请银行贷款被拒贷的概率大的多。
一般银行不允许名下有两笔以上网贷，有的银行贷款产品，苛刻到一笔网贷都不能有。
账户状态
账户状态有六种状态，分别为，正常，止付，冻结，呆账，销户，未激活。
大部分人都是正常账户，证明账户没有问题，可以正常使用的。
止付
分情况，一种是用户自主申请，比如银行卡失落或者被盗，或者发现账户密码被窃取。主动找银行挂失，此为主动止付。
还有一些情况是，比如账户一直都平稳交易，上下波动不大。突然连续多笔大额交易，这种情况容易被系统判定为非正常交易。
系统会采取紧急止付来保障账户的安全。有人大额套现的，应该遇到过类似的事情。还有其他的例子，就不一一列举了。
冻结
就是封卡，封账户。这种账户里虽然有钱，或者卡里有额度，但是不能取现转账，或者刷卡交易的。
多数情况是连续恶意逾期，或者其他一些违规交易，被系统识别，从而控制账户，冻结的账户一般很难解冻，需要提供很多佐证来证明系统误判才行。
呆账
呆账分为两种情况，一种是长期欠款未还，一般12个月以上就会认定为呆账的。
还有一种情况，还款超额后，且账户一直没使用的，也会造成呆账，银行称之为(溢缴)呆账。
征信有呆账是贷不了款的。必须要慎重对待。经常检查不使用的账户，防止有异常账户。
剩下的销户，未激活这两个也好理解，都是字面意思，应该都能理解，篇幅所限，不解读了。
征信五级分类
这个问题估计好多人，都不了解，包括一些金融从业人员。
那什么是五级分类。五级分类分别是银行按照借款人的贷款偿还能力，信用风险来评估认定的。
认定标准主要是根据对借款人的资金流，财务实力，抵质押品价值综合因素的监测，评估和分析来判定的。
依据判定后的风险程度来划分五类等级，依次分为：正常，关注，次级，可疑，损失。
其中次级，可疑，损失后三种为严重不良贷款。如果被认定为后三种情况，基本跟银行贷款说再见了。
正常
字面意思，有正常的还款能力，还款意愿良好，对银行来说没有损失的风险。
关注
借款人目前有能力偿还贷款本金和利息，但是存在一些不确定因素，对偿还贷款产生潜在的风险。
比如信用卡套现，信用分期，最低还款，过度消费等潜在不利因素，都是导致有5%风险的损失率。
次级
借款人的贷款偿还能力明显不足，贷款，信用卡逾期在90天之180天区间。依靠其现有收入，根本无法足额偿还贷款本金和利息。
需要通过抵押资产或者其他融资的方式才能偿还贷款，贷款损失率为30%之50%。即使执行担保，也可能会造成一部分损失。
可疑
表示借款人财务状况恶化，没有能力还款了，贷款和信用卡逾期超过180天。即使通过抵押或者担保方式融资还款，也会造成一定比率的损失。
损失率在50%之75%区间，即使执行担保，也会造成很大损失的。
损失
可以理解为，借款人无论采取那种方式都无法足额偿还贷款了，损失是不可避免的。
损失率在75%之100%，即使采取所有的追索措施手段，本金和利息任然无法足额收回的。
逾期记录
逾期分历史逾期和当前逾期，如果有当前逾期，基本很难申请贷款的。
也有些小众银行和机构，看当前逾期的具体额度，如果额度不高，还上之后可以申请，但是大部分银行机构是不行的。
历史逾期，一般银行看两年内的，两年内如果有连续90天以上逾期，或者累计6个月以上逾期，对申请贷款的通过率影响是很大的。
尤其一些信贷类产品基本没有可能了。房屋和车辆抵押贷款，个别银行机构可以沟通。
审批查询
查询这块银行是有严格要求，尤其是信贷类产品，两个月内超过4次基本没戏。
查询最好半年内别超六次，三个月别超两次。这样确保审批通过率。
短期内审批查询多，也间接的证明，其个人财务出现状况了，才不停的申请贷款。
对银行来说风险也在不断增加。就好比一个人突然到处借钱，别人一看都躲了，谁还肯借钱给他。怕不是骗子吧，银行也是这么想的，再借钱给你要冒逾期收不回来的风险。
银行机构授信对象从来，都不是那种真正缺钱的人，即使提高利息也不愿意贷给你，反而那些可贷可不贷的人，能享受到大额低息贷款。
因为这些人，自身财务状况基本没问题，对银行来说分险小，属于优质客群。风控永远是银行的根基，即便利润少点，根基不能动。
才会有主动申请的不批，没额度，那种不需要资金的，反而被动的银行账户多出来，一大笔备用资金。
有的人账户里，有很多备用金没动的，什么闪电贷，容易借，反正各种银行app吧。
只要资质好的，征信优良的，app里多少都有点额度。这就是你不缺钱，银行反而主动给你钱花的。
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