保险保额买不够怎么办？我们可以「加保」
然后昨天有个粉丝给我私信，发来一份保单。
问我他的保单配得合不合理，需不需要“重开”。
我看到他买的是去年的“顶流”超级玛丽3号Max，保障是没问题的。
可发现保额只有20万。
真遇上重疾很可能不够用。
重疾险作为收入补偿，我们一直都是建议配置50万保额。
最终我决定——
重开倒不用，加保吧！
也借着这件事，跟大家聊一下保险加保吧。
如果对保险方面有什么疑问，可以评论区留言/私我也行哦~
一、加保的好处
以这个粉丝为例。因为超级玛丽3号Max早已下架，现在是有钱也买不了。
所以对他来说，所谓加保，就是另外购买一份其他的重疾险作为补充。
那么加保至少让他解决2个问题：
- 实现增大保额
开头就说到20万保额大概率是不够用的。
但由于重疾险可以叠加赔付。
通过增添一份重疾险，便起到增大保额的效果。
- 实现补充保障
超级玛丽3号Max虽然是去年的产品，但保障放到今天依旧是不俗的。
甚至更加有优势。
（记住已经下架买不了啦！看看目前在售产品吧！）但是也并非绝对完美的。
这时加保可以弥补短处，起到1+1>2的效果。
另外，考虑到现金价值的问题，直接退保也是不合适的。
长期的重疾险前期的现金价值低。此时退保会血亏。
再次买的话，还要经历“空窗期”。
况且经过一段时间，身体有可能变差。
有健康告知卡着，说不定买不回原先保障那么好的产品。
加保的话，就可以避免亏损和健康告知，痛点也得以解决。
妙哇~这里延伸一下，哪些情况需要考虑加保呢？
大概有以下几个情况吧——
家庭责任变重；
家庭成员发生变化（结婚、生小孩、退休等）；
医疗费用增加；
生活质量提高等情况。
二、加保要注意什么
重疾险的加保需要一点学问的。
和“买重疾险”有一丢丢区别。
加保应该是在这个基础下上，稍微注意：
1、清楚需求，补全不足
既然加保，那最好加原来没有的保障。
比如原有的重疾险没有癌症多次赔的，而你正好想完善这个方面。
那选择时侧重这点来买。
而不是看到“哇！这个中症赔好多！买买买！”这样。
因为通常情况，我们买的重疾险都带有中症保障。
2、注意保额限制
可能很多人不知道，多数重疾险是有最高保额限制的。
这里说的限制，不是指年龄、保障期等的原因。
而是保险公司为了防止骗保或做出违背人道主义的行为，对可投保额进行限制。
一些重疾险会在健康告知中询问已投保保额。
如果已经买了比较高的保额，很可能无法加保。
3、控制个人预算
加保一时爽，交钱泪汪汪。
重疾险加保可以完善保障，出险能赔更多。
合起来交的保费自然会增加，经济压力会随之加大。
所以加保同时，别让自己陷入经济困难的局面。
我们建议重疾险的年保费控制在年收入的8%左右，对应保额控制在年收入的3-5倍。
这样比较合理。
三、加保时值得考虑的重疾险
又到了核心环节——
“如果我要加保，什么样的产品才合适呢？”
其实并没有一个标准答案。
只要不会给你造成缴费压力，怎么买都行。
毕竟重疾险中，给付型的赔付都能叠加。
但如果预算有限，还是老实听从第二段的指示吧~
以下是我觉得用于加保不错的重疾险：
简单讲一下。
表格分为3种类型：纯重疾型、高性价比型、多次赔付型。
- 纯重疾型
这类型适合单纯想增大保额的朋友。
优点是只含重疾责任，基础保费可以非常便宜。
如果原有的重疾险责任足够用，那非常推荐购买纯重疾型的来加保。
所以我推荐这位粉丝增添一份30万保额的康惠保旗舰版2.0。
提升了保额，强化了60岁的重疾保障。
还多了前症保障，肥肠不错~
- 高性价比型
高性价比型就是全方位的强化了，会比较贵。
适合预算十分充足，或者原先重疾险快要到期，打算进行二次投保的朋友。
因此建议保障期的选择上，尽量买久点。
有条件的直接上保终身就最好不过了。
- 多次赔付型
如果原先的重疾险是单次赔付，而又担心癌症新发/复发/转移等情况的，那多次赔付型的重疾险很适合你作为加保保险。
当然了，表格推荐的是重疾多次赔付。
如果想要其他多次赔，如恶性肿瘤、特定心脑血管等，就不限于这两款。
总之加保应该灵活应变。关键根据自己的需求而定。
写在最后
除了重疾险，还有定期寿险和年金险/增额终身寿险也有加保的问题。
不过这些险种的加保情况比较简单。
定期寿险定期寿险主要保障责任是保身故/全残，没那么多责任讲究。
因此加保的原因，大多都是保额不够用。
只要注意保额限制就可以了，如一般会要求加起来不超过300万。
年金险/增额终身寿险理财型的保险，加保通常是为了后期拿更多的收益。
但要注意，不同的理财产品，其加保设定会不太一样。
在过往文章就不停强调过，加保功能是一款年金险/增额终身寿险的重要指标之一。
如果你一开始预算不足，那建议优先考虑加保条件友好的产品。
便于日后加大保额，获取更高的收益。
文章就到这啦~
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