花呗记录全面接入征信系统,会影响你我的征信吗
前几日,花呗全面接入征信系统这一话题冲上新闻头条。许多人担心继续使用花呗会影响征信,有这种合理怀疑的确是好的,但有些人自己吓自己的意思。使用花呗是好是坏,全看个人的消费习惯。
花呗属于小额贷款
花呗实质是消费类小额贷款。在征信里显示类似循环账户,只有一条记录,不断在记录中循环。显示的是你平均账单金额,逾期次数,按月统计。并不是像网传的点个外卖,买瓶水都在征信上面显示。
至于有没有接入征信可以在你的花呗【相关合同及产品说明】里查看是否有个人新用户信息查询报送授权书一栏。
有花呗VS没花呗,有影响
有了花呗肯定是有影响的,因为多了一笔负债。至于影响有多大,在条件相同的情况下申请信用类贷款时会有影响,但影响有限,抵押贷款可以忽略不记。
一般来说你在某家银行发生过业务,比如有存款、理财、有稳定代发或公积金时,你申请下来的概率很大。不会因为有花呗拒绝你,最多会少一些额度,反之被拒的概率也很大。但当你申请多家网贷形成多笔负债时会在一定程度上符合频繁借贷、查询过多的识别标准导致被拒贷的情况。
是否会影响房贷车贷
房贷车贷都属于强制抵押类。这类线下的贷款一般会通过其他材料比如房产证,在职证明,工资流水等佐证。多一些花呗,借呗,不大会影响房贷车贷。但你在不同平台借款略多,势必会影响银行对你还款的能力评估。所以还是要量力而行,不要过度提前消费。
需要注意的是现在严查买房首付款来源,购房时部分按揭银行会要求购房者结清贷款后申请按揭。
接入征信能防范系统性风险从风控的角度来看,巴不得所有贷款都上征信。这样能很大程度上降低多头借贷的风险。
(多头借贷是指单个借款人向2家或2家以上的金融机构提出借贷需求。有数据显示多头借贷的用户逾期风险是普通客户的3-4倍,每多一家机构违约的概率上升20%。当出现多头借贷的情况,说明该借款人资金出现了较大困难,有理由怀疑其还款能力)
还款能力与还款意愿
银行、持牌机构为什么放款给你?看什么?这个问题说简单也是简单,说难也难,简单来说就是看还款能力,还款意愿。
从征信报告拿到负债信息后收入高低如何确定?一般是通过信用卡额度和公积金缴存额度等综合指标推出。
但最难的还款意愿,有些人就是有钱不还。这方面只能从历史还款记录查看了。以往的借贷的记录成了评估还款意愿的根据,所谓信用,还是靠借还记录撑起来的。
尤其是花呗3亿的用户量,借贷规模何其庞大。因此大家也不难理解花呗为什么要上征信了,如果不接入征信,金融机构在评估借款人能力时会缺失掉这重要一环。加之这么庞大的资金风险游离于征信体系之外,社会风险极大,也是不符合国家降杠杆的号召。
一般来说你在某家银行发生过业务,比如有存款、理财、有稳定代发或公积金时,你申请下来的概率很大。不会因为有花呗拒绝你,最多会少一些额度,反之被拒的概率也很大。机构如何看待客户的征信?
授信额度,授信额度一般包括信用卡数量,贷款笔数,使用额度,这里体现的是你整体经济条件和当前的资金宽裕程度。一个收入不稳定的人机构不会太大概率给你很高信用卡额度与贷款。需要关注的是这里有一个金融上优质客户定义。现实中高收入低负债客户一般不会来申请贷款。金融上定义的优质客户一般额度多,笔数多,而且从来没有产生过逾期且信用卡额度使用率不是特别高。因为在机构看来他不敢不还钱。
举个简单例子,客户有房。他在机构或许定义为优质客户,因为跑得了和尚跑不了庙。并且房子本身就是个人资质的重要证明。
其次信用卡的使用率也是一个问题,你透支的七七八八了谁都能看出来你资金紧张。你信用卡都用的差不多了,其他能借钱的途径大概率也用过。这也是为什么建议申请贷款之前先把信用卡结清,让你的资金链看起来“充裕些”。
逾期状况:逾期比较简单,讲信用那就有借有还再借不难。但是万一忘记还款了怎么办?有的银行会存在3天左右的宽限期,但现在都是自动报送征信系统,确确实实忘记还了之后快速补齐一般问题不大。但是你欠得多,逾期时间长,催收久,即使最近两年按时还款,也比较难申请贷款。
查询次数业内人士经常看到征信完美,负债不高,信用良好,额度不低,收入不低,但查询多的情况。这种也很难申请得到。你缺钱但征信极好,很难解释的通。你到底是想关键时候捞一笔大的还是真的不懂,难说。征信报告应该是一个逻辑上能看得懂的报告,过度完美不太合理。
总结
了解了机构如何看待征信后再回到花呗上征信这件事。重要的不是花呗上征信,而是在于你花了多少钱,有没有按时还款,有没有管住你乱点的手,这才是重点。
很多人担心花呗会影响征信,确实有点自己吓自己,信用卡和贷款怎么影响你的征信,花呗也一样,接入征信是好是坏看个人的消费和借贷习惯,有借有还再借不难。